小微企業(yè)面臨融資難題時(shí)，不具備貸款條件也會(huì )創(chuàng )造條件，于是讓員工冒充采購商騙取貸款的事件數見(jiàn)不鮮。
近日，河北的秦女士(化名)向21世紀經(jīng)濟報道記者反映，她和另外10名同事遭遇了類(lèi)似江蘇“漁蒙家餐飲有限公司”事件類(lèi)似的“被貸款”經(jīng)歷。
光大銀行(行情 股吧
買(mǎi)賣(mài)點(diǎn))在給本報記者的書(shū)面回復中表示，該行的辦理業(yè)務(wù)符合相關(guān)規定，從法律上講，11位持卡人就是該筆欠款的債務(wù)人。對于持卡人提出的福安公司欺騙其簽署合同的問(wèn)題，考慮可能存在合伙詐騙犯罪情節，該行已于2014年1月份向公安機關(guān)提交了包括上述女士在內的10人涉嫌信用卡詐騙的相關(guān)報案資料。
據了解，福安紅木家具采購卡項目總授信金額1000萬(wàn)元。截至目前，11位持卡人累計還款336萬(wàn)元，尚有563萬(wàn)元本金未歸還。
員工變身“經(jīng)銷(xiāo)商”
秦女士向21世紀經(jīng)濟報道記者介紹，她本人是河北福安紅木家具有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)福安公司)的一名普通員工。2012年9月，福安公司因為資金困難向光大銀行(行情
專(zhuān)區)石家莊分行申請貸款，要求員工配合辦理該行的“虛擬采購卡”產(chǎn)品。
具體是光大銀行石家莊分行與福安公司簽訂項目合作協(xié)議，福安公司為其員工也就是名義上的經(jīng)銷(xiāo)商提供擔保，光大與這些員工簽訂相關(guān)合約，并為其開(kāi)立小微采購卡賬戶(hù)提供授信，貸款審批下來(lái)后則作為貨物采購款支付給福安公司。
秦女士回憶，當時(shí)公司負責人解釋說(shuō)，“貸款由公司償還，跟我們沒(méi)關(guān)系，不用擔心�！庇谑窃摴炯s10名員工集體到光大銀行石家莊分行營(yíng)業(yè)廳，在銀行和福安公司提供的協(xié)議、表格等文書(shū)上簽了字。
貸款獲批后，秦女士等人每個(gè)月手機上能收到銀行的還款短信提示。秦女士表示，“賬號是多少我們不知道，錢(qián)我們也沒(méi)見(jiàn)，直接打給公司用了，甚至剛開(kāi)始貸了多少錢(qián)我們都不知道�！�
光大方面則表示，福安公司于2012年8月向該行石家莊分行申請1000萬(wàn)元授信，專(zhuān)項用于下游客戶(hù)采購卡分期項目。福安公司向該行提供了與11位經(jīng)銷(xiāo)商的《訂購合同》和《擔保承諾函》，分行項目經(jīng)理親核了該單位營(yíng)業(yè)執照原件、客戶(hù)身份證原件，申請人本人填寫(xiě)了申請表、請款單，對采購卡相關(guān)功能、資金用途均已知曉。
分行在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，認真履行了“三親”(親見(jiàn)申請人本人、親見(jiàn)申請人身份證、親見(jiàn)申請人簽字)，能夠表明11位持卡人身份的《訂貨合同》中的簽字、采購卡申請表中的簽字以及交易請款單中的簽字均是持卡人本人簽署。隨后在該行對11位持卡人的電話(huà)征信過(guò)程中，持卡人對填寫(xiě)內容、申請金額均表示認可。以上充分說(shuō)明，他們的辦理業(yè)務(wù)符合相關(guān)規定，從法律上講，11位持卡人就是該筆欠款的債務(wù)人。
虛假交易成貸款“幌子”
至于貸款辦理的過(guò)程，雙方各執一詞。不過(guò)可以確定的是貸款被福安公司使用后，開(kāi)始幾期貸款本息福安公司也按時(shí)替秦女士等所謂的“采購商”償還。表面上相安無(wú)事，直到2012年底，福安公司因為涉及民間借貸，公司經(jīng)營(yíng)出現問(wèn)題不能正常償還光大銀行貸款后，秦女士等慌了神。
秦女士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“當時(shí)我們知道公司出了問(wèn)題，就主動(dòng)找到光大銀行，問(wèn)貸款的事怎么解決，銀行就告訴我們是我們本人的信用卡貸款，當然要我們本人還。后來(lái)一查才知道，我名下貸了100萬(wàn)，沒(méi)還的還有89萬(wàn)�！�
據了解，其他貸款人的情況也類(lèi)似。公司出現問(wèn)題后，很多人都回了老家，貸款的事就一直懸著(zhù)。
秦女士到人民銀行征信中心查詢(xún)《個(gè)人信用報告》發(fā)現，自己因為信用卡逾期已經(jīng)形成不良信用記錄。于是，秦女士于2014年1月20日將光大銀行石家莊分行告上了法庭，要求光大銀行消除不良信用記錄。石家莊市橋東區人民法院已經(jīng)立案，案件或于近期開(kāi)庭審理。
秦女士的代理律師認為，光大銀行向秦女士主張還款沒(méi)有事實(shí)依據。他表示，《中國光大銀行石家莊分行審批批復》顯示，授信前需落實(shí)的條件包括福安公司要“回購”秦女士等“采購商”的貨物，“回購資金先行償還采購卡透支金額后，余額部分退還購買(mǎi)方；回購資金不足償還采購卡透支額度的，福安公司無(wú)條件先行償付”。很明顯地，這樣所謂的采購再回購，虛假的交易只是福安公司融資的“幌子”。
秦女士等人起訴光大銀行后，光大方面也采取了行動(dòng)。光大稱(chēng)，“對于持卡人提出的福安公司欺騙其簽署合同的問(wèn)題，考慮可能存在合伙詐騙犯罪情節，該行已于2014年1月份向公安機關(guān)提交了趙某等10人涉嫌信用卡詐騙的相關(guān)報案資料，公安機關(guān)經(jīng)過(guò)審查認為與2013年12月份已經(jīng)立案偵查的福安公司實(shí)際控制人涉嫌合同詐騙案件有關(guān)聯(lián)，公安機關(guān)決定并案偵查，目前正在調查取證階段�！�
主動(dòng)停止小微采購卡業(yè)務(wù)
秦女士的代理律師認為秦女士等人不構成信用卡詐騙犯罪。因為光大銀行石家莊分行辦理的“虛擬采購卡”沒(méi)有載體卡片、沒(méi)有取現和透支功能，僅僅是一個(gè)虛擬賬號，不具有信用卡的功能。
光大銀行表示，“小微采購卡”按照有無(wú)物理支付介質(zhì)可分為實(shí)物卡和虛擬卡。其業(yè)務(wù)是基于“交易鏈”模式展開(kāi)，“交易鏈”模式是指在光大銀行為小微采購卡項目合作方授信或認定合作方有擔保能力，為其上下游小微企業(yè)法定代表人或個(gè)體工商戶(hù)發(fā)放小微采購卡，并受托定向支付給合作方。
據秦女士等人介紹，當時(shí)福安公司有價(jià)值上千萬(wàn)元的家具及房產(chǎn)等抵押物，貸款逾期后被光大銀行以100萬(wàn)元的價(jià)格賤賣(mài)了。
對此，光大稱(chēng)，福安公司采購卡項目抵押及擔保措施為100萬(wàn)元保證金(行情 股吧
買(mǎi)賣(mài)點(diǎn))，法定代表人董雙來(lái)與銷(xiāo)售主管趙明亮對該筆授信承擔個(gè)人無(wú)限連帶擔保責任。另將一批紅木家具與該行簽訂了留置協(xié)議，將企業(yè)負責人親屬在石家莊市的房產(chǎn)一套作為抵押。
至于抵押物的處置，光大相關(guān)人士稱(chēng)，2012年11月，石家莊分行工作人員在走訪(fǎng)中發(fā)現福安公司經(jīng)營(yíng)狀況出現異常，企業(yè)處于停產(chǎn)狀態(tài)，企業(yè)負責人失蹤，2013年2月，按照前期合同約定，該行請專(zhuān)業(yè)資產(chǎn)評估公司對該公司的留置家具進(jìn)行了評估，評估估值107萬(wàn)元。2013年3月通過(guò)拍賣(mài)有限公司對這批紅木家具進(jìn)行了公開(kāi)拍賣(mài)，最終以整體價(jià)100萬(wàn)元的價(jià)格賣(mài)出，扣除評估費、拍賣(mài)費等相關(guān)費用后，剩余金額92萬(wàn)余元全部用于清償采購卡項目欠款。
據21世紀經(jīng)濟報道記者調查，由于不少企業(yè)不能滿(mǎn)足銀行的貸款條件，便想到了通過(guò)員工冒充上下游“采購商”貸款的招數獲得貸款。
這樣的情況絕非個(gè)案，在此之前，本報曾報道過(guò)江蘇(常州)漁蒙家餐飲有限公司和天津康萊森生物科技集團有限公司均出現類(lèi)似情況，涉及金額均達上千萬(wàn)元。
光大銀行相關(guān)人士表示，漁蒙家采購卡項目是在漁蒙家餐飲公司提供擔保的情況下，該行為30位加盟商進(jìn)行的授信發(fā)卡。該項目出現逾期后，該行多次督促漁蒙家餐飲公司行使擔保責任，2013年8月份該項目欠款已全部還清。
上述人士還稱(chēng)，2013年1月，根據有關(guān)要求，該行主動(dòng)停止了小微采購卡業(yè)務(wù)。