北京農地經(jīng)營(yíng)權抵押變擔保
“近20畝農地經(jīng)營(yíng)權抵押，換來(lái)了30萬(wàn)元的銀行貸款�！北本┦衅焦葏^鎮羅營(yíng)鎮的農戶(hù)孫寶君感慨。2月27日，《經(jīng)濟參考報》記者了解到，農村土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款試點(diǎn)已在北京落地，而第一個(gè)“吃螃蟹”的金融機構正是中國郵政儲蓄銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)郵儲銀行)。
今年中央一號文件首次提出，“在落實(shí)農村土地集體所有權的基礎上，穩定農戶(hù)承包權、放活土地經(jīng)營(yíng)權，允許承包土地經(jīng)營(yíng)權向金融機構抵押融資。然而，現實(shí)中，很多地區的政府礙于制度和操作細則不明確而沒(méi)有嘗試，真正有意愿做農村土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款業(yè)務(wù)的金融機構寥寥無(wú)幾。
郵儲銀行北京分行零售信貸部產(chǎn)品經(jīng)理杜昆透露，“雖然目前我們在北京市平谷區開(kāi)展的業(yè)務(wù)是農地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款，但在實(shí)際操作中，我們并不把土地經(jīng)營(yíng)權作為抵押物，而是作為擔保物在合同中體現，這項貸款業(yè)務(wù)叫作組合擔保貸款�！�
據了解，郵儲銀行開(kāi)展試點(diǎn)有半年多時(shí)間，截至目前共發(fā)放了31筆土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款，總額達1200萬(wàn)元，申請貸款的成功率超過(guò)六成。
對于風(fēng)險資產(chǎn)的處置，在農業(yè)部有關(guān)負責人看來(lái)，如果我國實(shí)現了農地“三權分離”，經(jīng)營(yíng)權抵押給金融機構或其他債權人，并不影響承包農戶(hù)和集體的土地承包關(guān)系。經(jīng)營(yíng)者到期不能償還抵押債務(wù)，金融機構或其他債權人也不能取得承包方的地位，只能是以土地經(jīng)營(yíng)獲得的農產(chǎn)品收入或地租收入優(yōu)先受償。
但實(shí)際情況是，單純的經(jīng)營(yíng)權抵押在現實(shí)中卻很難實(shí)現。對此，郵儲銀行計劃了一套風(fēng)險資產(chǎn)處置方案�！坝捎谶@項貸款業(yè)務(wù)的農地經(jīng)營(yíng)權并不是真正的抵押，而僅僅是擔保，因此，銀行不得通過(guò)法院來(lái)處置不良資產(chǎn)，而是只能提前與農戶(hù)私下達成協(xié)議，如果因經(jīng)營(yíng)狀況無(wú)法改善，長(cháng)期難以?xún)斶�貸款，那么銀行就將土地經(jīng)營(yíng)權在當地農村產(chǎn)權交易中心進(jìn)行轉讓?zhuān)ㄟ^(guò)轉讓得到的租金來(lái)償還銀行貸款。這其實(shí)是防控風(fēng)險的無(wú)奈之舉�！编]儲銀行內部人士稱(chēng)。
目前，國內商業(yè)銀行貸款的信用體系是建立在抵押、擔保的基礎上�！坝捎谥袊厥獾乃袡嘀贫�，中小企業(yè)和農民沒(méi)有土地等資產(chǎn)的所有權，而沒(méi)有這些資產(chǎn)的所有權作為質(zhì)押，任何銀行都很難對其進(jìn)行放貸，信用體系的嚴重不對等，使銀行自然更加傾向于為國企貸款或為其證券做擔保，‘三農’的金融支持一直比較邊緣化�！毖胄醒芯烤盅芯繂T鄒平座在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示。
據介紹，郵儲銀行所開(kāi)展的土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款合同期限為1年，利率在基準利率的基礎上上浮程度和小微企業(yè)貸款利率相當�！皩τ谫J款資質(zhì)，我們會(huì )考慮借款人的擔保物和經(jīng)營(yíng)狀況，先由評估公司對借款人的土地和經(jīng)營(yíng)進(jìn)行評估，然后我們根據其測評的價(jià)值綜合擬定一個(gè)授信額度。如果該借款人信用狀況一直比較好，第二年我們就可以給這樣的老客戶(hù)追加5萬(wàn)的純信用貸款授信�！倍爬ソ榻B稱(chēng)。
在貸款申請的流程上，借款人需要準備的資料包括土地承包經(jīng)營(yíng)權合同，村民代表表決同意的證明以及鎮政府同意的證明�！胺刨J周期慢的話(huà)為15個(gè)工作日，如果客戶(hù)資料比較齊全，快的話(huà)為10個(gè)工作日。不過(guò)，也有部分申請貸款的農戶(hù)因手續材料難辦而‘半途而廢’�！倍爬フf(shuō)。
從制度層面看，業(yè)內人士認為，對農地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款而言，目前仍有兩大制度性難題并未破解。一是全國性的土地確權登記仍未完成。很多地區還沒(méi)有確權頒證，土地對應權屬關(guān)系還不確定，農民在向金融機構辦理經(jīng)營(yíng)權抵押時(shí)缺乏有效證件以便操作。二是我國現行的法律法規中，尚存在與土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款相抵觸的條款。其中最重要的一條為1995年實(shí)行的《擔保法》第三十七條規定，“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權”不得抵押。
一位銀行業(yè)內人士對《經(jīng)濟參考報》記者透露，雖然央行和銀監會(huì )都明確表態(tài)希望推進(jìn)農村土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款試點(diǎn)，但基于有關(guān)法律障礙，很多地區都難以實(shí)施這項貸款業(yè)務(wù)�！氨本┑貐^目前除了平谷在試點(diǎn)，其他區域也還沒(méi)有展開(kāi)。四川省也在試點(diǎn)，由地方政府出面找擔保公司來(lái)做信用擔保，但這種模式也很難大規模復制�，F在金融機構和政府都希望修法和各項細則進(jìn)一步落地�！痹撊耸糠Q(chēng)。
“從2012年開(kāi)始，北京銀監局來(lái)我行對土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款業(yè)務(wù)做過(guò)多次調研，并且給銀監會(huì )寫(xiě)過(guò)匯報，銀監會(huì )也很支持農村產(chǎn)權融資的創(chuàng )新，希望能呼吁配套的相關(guān)法律盡快修改落地。另外，監管層最好能對‘三農’貸款再提供一些政策傾斜，比如單獨批給銀行一筆‘三農’的信貸額度等，以便于這些新融資業(yè)務(wù)迅速鋪開(kāi)�！倍爬ケ硎�。