面對互聯(lián)網(wǎng)的全方位入侵，傳統銀行在不同領(lǐng)域謀變的步伐越來(lái)越快。多位政協(xié)委員接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，由于互聯(lián)網(wǎng)金融概念和模式的介入，中國金融的業(yè)態(tài)和結構將發(fā)生翻天覆地的變化。對于銀行而言，這些互聯(lián)網(wǎng)概念將是一種催化劑，傳統金融業(yè)務(wù)將會(huì )逐漸攜帶互聯(lián)網(wǎng)基因，從而推動(dòng)其經(jīng)營(yíng)方式轉型。
互聯(lián)網(wǎng)金融牌照放開(kāi)是趨勢
全國政協(xié)委員、保監會(huì )原副主席李克穆認為，網(wǎng)絡(luò )保險會(huì )成為保險業(yè)務(wù)新的增長(cháng)點(diǎn)，不過(guò)從監管的角度而言也應該完善監管體制。李克穆對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)：“保監會(huì )前不久披露了一家眾安網(wǎng)絡(luò )保險公司，這家公司作為一個(gè)試點(diǎn)對行業(yè)的創(chuàng )新起到了比較大的推進(jìn)作用�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險牌照現在只有這一家，其他保險公司也還有一些網(wǎng)絡(luò )保險的產(chǎn)品，但完全做線(xiàn)上產(chǎn)品的才批了這一家，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險牌照會(huì )逐步放開(kāi)�！�
對于互聯(lián)網(wǎng)金融準入，監管層已經(jīng)展開(kāi)調研，并提出了牌照制度等。全國政協(xié)委員、民盟中央委員、交銀施羅德基金公司副總經(jīng)理謝衛在《關(guān)于繼續推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規范發(fā)展的建議》的提案中指出：“嚴格限定準入條件，提高互聯(lián)網(wǎng)金融準入門(mén)檻。鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在配備與傳統金融機構同樣水平的人才、設施、風(fēng)控標準后申請金融牌照。嚴格互聯(lián)網(wǎng)金融公司的資質(zhì)管理，對于已取得金融牌照，資質(zhì)優(yōu)良，有信譽(yù)保障的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的創(chuàng )新行為給予積極鼓勵和扶持；對于未取得金融牌照而突破監管底線(xiàn)的企業(yè)，須給予重罰，進(jìn)入監管黑名單，甚至可以導向行業(yè)禁入，若干年內不得申請相關(guān)資格�！�
全國政協(xié)委員、北京銀行董事長(cháng)閆冰竹建議：“依據不同的監管分工，對市場(chǎng)主體準入條件和標準、經(jīng)營(yíng)行為規范、網(wǎng)絡(luò )客戶(hù)合法權益保護等方面的工作做出嚴格分類(lèi)。在監管模式上應根據我國金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，協(xié)調分業(yè)和混業(yè)兩種監管模式進(jìn)行綜合監管�！�
“對互聯(lián)網(wǎng)金融的監管政策需要進(jìn)一步研究，不能按照傳統銀行辦法去監管，但也不要將支付寶、余額寶等與銀行對立起來(lái)�！比珖䥇f(xié)委員、銀監會(huì )前副主席蔡鄂生也對《經(jīng)濟參考報》記者表示。
余額寶倒逼存款利率市場(chǎng)化
實(shí)際上，在很多市場(chǎng)人士看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之所以吸引客戶(hù)正是在于其高收益的“噱頭”，
蔡鄂生說(shuō)：“雖然我不用余額寶，但這類(lèi)產(chǎn)品確實(shí)促進(jìn)了傳統金融和模式的改革，推動(dòng)了存款利率市場(chǎng)化，每一類(lèi)機構都有自己的功能定位，余額寶是市場(chǎng)運行中的競爭者�！�
全國政協(xié)委員、招商銀行前行長(cháng)馬蔚華指出，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，跨界滲透加劇競爭。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷侵蝕，銀行的資金來(lái)源和客戶(hù)來(lái)源都受到了沖擊�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融作為攪局者產(chǎn)生的“鯰魚(yú)效應”，打破了原有金融體系的平衡，弱化了商業(yè)銀行在整個(gè)金融體系的中心地位。
“余額寶是一種貨幣基金，有一個(gè)前提就是商業(yè)銀行的活期存款利率沒(méi)有放開(kāi)，如果它放開(kāi)的話(huà)可能會(huì )對余額寶有影響�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融改變的是一個(gè)商業(yè)模式，利率市場(chǎng)化改變資金價(jià)格的同時(shí)，也會(huì )促進(jìn)商業(yè)銀行的成本管理，促進(jìn)商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)�！瘪R蔚華對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)。
他進(jìn)一步表示，“余額寶的錢(qián)，用來(lái)投貨幣基金，貨幣基金存回銀行，一圈下來(lái)，錢(qián)的成本升高了，對實(shí)體經(jīng)濟沒(méi)有任何意義。我覺(jué)得將來(lái)利率市場(chǎng)化以后，收益率整體會(huì )下去，對實(shí)體經(jīng)濟要有幫助，而不是錢(qián)轉來(lái)轉去大家互相掙錢(qián)”。
“寶寶軍團”資金面臨“收編”
實(shí)際上，余額寶類(lèi)貨幣基金之所以有需求，銀行的協(xié)議存款是關(guān)鍵�！耙獩](méi)有銀行協(xié)議存款，余額寶那些貨幣基金誰(shuí)要��？最后不是還得回到銀行了�！瘪R蔚華說(shuō)。
日前，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )召集相關(guān)會(huì )員行召開(kāi)討論會(huì )，最后達成的意見(jiàn)包括“由協(xié)會(huì )出臺相關(guān)自律規范文件，按有關(guān)監管規定，將‘余額寶’等互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣基金存放銀行的存款納入一般性存款管理，不作為同業(yè)存款，按規定繳納存款準備金，并嚴格遵守監管規定，利率上限執行同檔次基準利率1.1倍，提前支取按照活期存款利率計息或收取罰息”。
種種跡象表明，“寶寶軍團”資金池即將被“收編”。對此，閆冰竹也建議：“將互聯(lián)網(wǎng)融資納入社會(huì )融資總量，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)融資統計監測指標體系。針對互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)交易的快速、頻繁和虛擬性等特點(diǎn)，監管部門(mén)應通過(guò)加強信息技術(shù)非現場(chǎng)監管建立有效風(fēng)險監測、預警和應急處理機制�！�
在監管方面，馬蔚華指出，金融應該有統一的監管原則，無(wú)論是線(xiàn)上還是線(xiàn)下，都應該給出一個(gè)具體原則，他相信，監管當局會(huì )在不久之后有這方面的意見(jiàn)出臺。