[數十年來(lái)，農業(yè)銀行以傳統的“服務(wù)三農”業(yè)務(wù)為基礎，形成了在服務(wù)涉農小微企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟騰飛、服務(wù)經(jīng)濟轉型升級等方面的獨特優(yōu)勢，累計向近300萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)提供金融服務(wù)。不論是站在國際視野，還是從歷史高度，農行都是中國扶持小微企業(yè)發(fā)展最有特色的商業(yè)銀行，演奏了“小企業(yè)”與“大銀行”的和諧樂(lè )章。]
在世間萬(wàn)物中，“大”與“小”似乎總是天然對立的。
置于經(jīng)濟領(lǐng)域，大企業(yè)、大公司總居于舞臺中央，吸引著(zhù)更多的目光，占據著(zhù)大部分資本。追光燈之外，在經(jīng)濟、民生領(lǐng)域也扮演重要角色的小微企業(yè)，卻面臨著(zhù)巨大的發(fā)展壓力。這些問(wèn)題的生成，與“大型銀行服務(wù)小微企業(yè)”這一國際性金融難題尚未徹底解決不無(wú)關(guān)系。
現實(shí)印證，“大”和“小”又可相輔相成、相伴隨行。
在擁有4000萬(wàn)以上的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的“世界第二大經(jīng)濟體”——中國，農業(yè)銀行緊扣時(shí)代脈搏的傾情實(shí)踐，打破了“大銀行無(wú)法提供好的小微企業(yè)金融服務(wù)”這一論斷，其在服務(wù)涉農小微企業(yè)、縣域產(chǎn)業(yè)集群、科技創(chuàng )新等方面的成功探索，不僅為小微企業(yè)茁壯成長(cháng)提供了有力支撐，更為破解國際性難題提供了一種帶有明顯“中國特色、農行路徑”的破解之道。
深耕于“農”，促現代農業(yè)提質(zhì)增效
改革開(kāi)放30余載，累累碩果深刻地影響著(zhù)生活在神州大地上的每一個(gè)人，更使中國的“三農”經(jīng)濟發(fā)生了翻天覆地的變化。農行依托自身在“三農”金融服務(wù)方面積淀的先發(fā)優(yōu)勢，找到了適合中國國情的涉農小微企業(yè)服務(wù)模式。
傾情支持鄉鎮小企業(yè)發(fā)展壯大
回溯到1979年，農行第四次恢復成立。是年，恰值中國鄉鎮企業(yè)風(fēng)起云涌之際，農行成為國內第一批社隊企業(yè)、鄉鎮企業(yè)“開(kāi)疆拓土”的主要資金供給者。
1982年，懷揣“萬(wàn)元戶(hù)”夢(mèng)想，劉永好和他的三位兄長(cháng)辭去公職，來(lái)到四川成都新津縣當起了“育新良種場(chǎng)”場(chǎng)長(cháng)。
讓劉永好難以忘懷的是危難時(shí)刻農行的扶持。30年風(fēng)雨路，從一千元到一百億元，農行見(jiàn)證了企業(yè)發(fā)展壯大的每一步，傾情托舉起世界級農牧企業(yè)的“新希望”。
這樣的故事并非孤例，在傳統農業(yè)向現代農業(yè)轉型的道路上，農行與伊利、蒙牛、魯花、隆平高科等“明星”涉農企業(yè)一路相隨，最終扶持其成為今天享譽(yù)大江南北的農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。
如今，農行伴小微客戶(hù)成長(cháng)的故事仍在上演。
“農行的婦女創(chuàng )業(yè)貸款好�！睂幭暮Ｔh七營(yíng)鎮八營(yíng)村，村民韓素紅站在自家溫室大棚前滿(mǎn)懷激情，“有了錢(qián)，我創(chuàng )業(yè)的勁頭更足了，今天的家庭農場(chǎng)明天就能變成枸杞加工企業(yè)�！�
精心培育農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值提升
“農業(yè)價(jià)值鏈是一個(gè)伴隨著(zhù)農業(yè)產(chǎn)業(yè)各個(gè)環(huán)節價(jià)值增值過(guò)程的鏈條，對鏈條中的各個(gè)環(huán)節進(jìn)行融資，不僅可以提升農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的價(jià)值，也有利于提升農村金融機構的價(jià)值�！�1985年，哈佛大學(xué)商學(xué)院著(zhù)名教授邁克爾?波特提出了價(jià)值鏈理論。
近年，農行緊緊把握農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展大勢，通過(guò)服務(wù)產(chǎn)業(yè)化組織，為產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)提供資金支持。
特色林果業(yè)是新疆的五大支柱產(chǎn)業(yè)之一，在當地已經(jīng)形成了一條較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。
農行新疆分行以運作流程簡(jiǎn)單、審批環(huán)節少、投放速度快的“小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款”、“精品農戶(hù)貸款”和三農特色產(chǎn)品“季節性收購貸款”作為主打，實(shí)現了“貸得快”，滿(mǎn)足了此類(lèi)客戶(hù)的貸款需求。
“黨的政策好，農行服務(wù)好，打算明年再建一個(gè)核桃加工廠(chǎng)，讓中國農民種的核桃走向世界�！�2009年，在農行持續有力的支持下，新疆喀什葉城縣依提木孔鄉的維吾爾族青年玉蘇音?亞森承包了50畝核桃園�，F如今，他家僅核桃收入一項就有20多萬(wàn)元。
創(chuàng )新滿(mǎn)足涉農小企業(yè)差異需求
同時(shí)，農行在全國范圍內不斷創(chuàng )新金融產(chǎn)品。目前，該行“金益農”品牌下的“三農”專(zhuān)屬產(chǎn)品已達到109項，極大地滿(mǎn)足了農業(yè)專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農場(chǎng)、農民專(zhuān)業(yè)合作社、農業(yè)科技企業(yè)等各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求，促進(jìn)了規模農業(yè)和現代農業(yè)的快速發(fā)展。
在山東，農行推出市場(chǎng)上第一只“三農”中小企業(yè)集合票據——山東壽光“三農”中小企業(yè)集合票據。在江蘇和浙江，農銀金融租賃公司針對小微企業(yè)特點(diǎn)開(kāi)發(fā)了“銀賃通”、“融租通”等特色產(chǎn)品。在湖北漢川，在內蒙古克什克騰，在陜西安塞，在安徽績(jì)溪，在廈門(mén)同安，在浙江永康，農銀村鎮銀行立足地方經(jīng)濟，堅持“服農支小”。
“農行憑借其多年來(lái)積累形成的人員、網(wǎng)點(diǎn)、機構、地域、規模等方面的綜合優(yōu)勢，充分發(fā)揮出大銀行在服務(wù)小微企業(yè)領(lǐng)域的主導作用，積累了一整套極具開(kāi)創(chuàng )意義的成功經(jīng)驗�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授韓復齡這樣評價(jià)農行在服務(wù)涉農小微企業(yè)方面所做的努力。
業(yè)精于“專(zhuān)”，助縣域經(jīng)濟跨越發(fā)展
當世界各地的人們享受著(zhù)物美價(jià)廉的“Made in
China”帶給他們的便利時(shí)，或許很難聯(lián)想到，這些琳瑯滿(mǎn)目的商品來(lái)自某個(gè)位于中國小縣城里小小的生產(chǎn)車(chē)間，而無(wú)數個(gè)這樣的小微企業(yè)聚攏在一起創(chuàng )造出了“昆山之路”、“江陰板塊”、“義烏指數”、“順德制造”等一大批縣域產(chǎn)業(yè)集群的標志性發(fā)展奇跡。在一個(gè)個(gè)冠以“中國制造”的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)從無(wú)到有、由弱變強的過(guò)程中，也處處都有農行在信貸資金、國際業(yè)務(wù)、個(gè)人理財、結算渠道等領(lǐng)域提供金融服務(wù)的身影。
全流程助力“中國制造”揚帆海外
改革開(kāi)放之前，現在舉世聞名的“世界超市”——浙江義烏還是一個(gè)名不見(jiàn)經(jīng)傳的小縣、窮縣，三十年后的今天，義烏一躍成為國際知名都市，年進(jìn)出口額度突破100億美元。
丁志民，義烏市場(chǎng)發(fā)展中脫穎而出的弄潮兒，在義烏第一代市場(chǎng)成立初期的1983年，丁志民即棄農經(jīng)商，開(kāi)始在市場(chǎng)內擺攤，到2012年，其一手建立的三鼎控股集團成為義烏最大的工業(yè)企業(yè)。在三鼎控股崛起的背后，農行三十年來(lái)一直踐行著(zhù)與小微企業(yè)客戶(hù)相伴成長(cháng)的鄭重承諾——從1983年的雪中送炭，再到2008年全球金融危機時(shí)的不離不棄，農行始終堅定地站在他的身邊。
鼎力扶持縣域產(chǎn)業(yè)集群大發(fā)展
服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群是國際先進(jìn)同業(yè)在支持先進(jìn)小微企業(yè)方面的共同做法。農行在這一領(lǐng)域的實(shí)踐不僅為中國產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展提供了不竭動(dòng)力，更在支持縣域經(jīng)濟轉型升級等方面發(fā)揮了重要作用。
“順德樣本”是農行廣東分行服務(wù)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)小微客戶(hù)的一個(gè)縮影，亦是農行開(kāi)展專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)小微金融服務(wù)的縮影。近年來(lái)，該行全面推進(jìn)縣域小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機構建設，打造縣域小企業(yè)“一站式”金融服務(wù)平臺，根據小微企業(yè)信貸需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，推出“簡(jiǎn)式貸”、“智動(dòng)貸”、“廠(chǎng)房貸”等通用性金融產(chǎn)品。
“這筆用來(lái)購買(mǎi)工業(yè)廠(chǎng)房的貸款真是解了我的燃眉之急，讓我留足了未來(lái)生產(chǎn)所用的流動(dòng)資金�！碑攺V東順德區雅洛特電器有限公司成功從農行順德分行獲得全省首筆小企業(yè)工業(yè)廠(chǎng)房按揭貸款140萬(wàn)元時(shí)，企業(yè)負責人激動(dòng)地說(shuō)道。
“歷史造就了農行在縣域經(jīng)濟生態(tài)中的獨特優(yōu)勢，也使得銀行可以在縮小城鄉差距、助力新型城鎮化建設等方面發(fā)揮更大作用�！鄙虾Ｘ斀�(jīng)大學(xué)小企業(yè)融資研究中心研究員談儒勇說(shuō)。
先行于“科”，為轉型升級融資融智
現代科學(xué)技術(shù)創(chuàng )造出巨大的生產(chǎn)力，推動(dòng)了社會(huì )的進(jìn)步。其中，科技型小微企業(yè)是科技創(chuàng )新領(lǐng)域最為活躍和最具潛力的群體。聚焦國內，科技型企業(yè)正成為中國經(jīng)濟轉型升級的動(dòng)力源泉。
作為一家大型商業(yè)銀行，農行認真貫徹國家戰略，不斷探路科技金融服務(wù)新模式，完成了一個(gè)個(gè)頗具技術(shù)含量的實(shí)驗。
以專(zhuān)業(yè)品質(zhì)對接科技創(chuàng )新平臺
北京中關(guān)村，還有一個(gè)響亮的名字——中國“硅谷”。據統計，在中關(guān)村近兩萬(wàn)家科技型企業(yè)中，90%是小微企業(yè)。作為高新技術(shù)研發(fā)推廣應用的載體，科技型小微企業(yè)初創(chuàng )期風(fēng)險大，輕資產(chǎn)，缺乏有效抵押擔保物，對接銀行貸款難度更大。
為切實(shí)解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，農行北京分行于2011年11月率先在海淀區成立了首家中小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構——中小企業(yè)金融服務(wù)中心(海淀)。結合科技型小微企業(yè)特點(diǎn)，該行推出高新技術(shù)知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款、文創(chuàng )小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸、智動(dòng)貸等10余項產(chǎn)品，并且與地方政府有關(guān)部門(mén)、擔保機構合作，充分運用第三方機構對小微企業(yè)的增信作用，打破科技型小微企業(yè)融資瓶頸。小微企業(yè)貸款兩年增長(cháng)率達到385%，這是農行北京分行交出的一份靚麗答卷。
實(shí)際上，農行在“大”“小”對接方面的探索始終未曾停歇。目前，該行共建立了超過(guò)1000家小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構，建立了專(zhuān)門(mén)針對小微企業(yè)特點(diǎn)的信用評價(jià)體系，基本形成了網(wǎng)絡(luò )覆蓋全國、服務(wù)遍及城鄉的小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理組織體系。
積極扮靚城鄉科技推廣大舞臺
古爾班通古特大沙漠邊緣的新疆石河子莫索灣，素來(lái)缺水，如今卻是新疆生產(chǎn)建設兵團農八師148團生產(chǎn)基地。
“沒(méi)引進(jìn)滴灌技術(shù)之前，大水漫灌浪費資源，而且畝產(chǎn)量也不高。如今滴灌技術(shù)既節水又能提高肥料利用率，小麥畝產(chǎn)從之前平均300多公斤提高到現在的600多公斤，148團連續10年獲得全國科技示范縣團稱(chēng)號�！�148團總農藝師段瑞萍說(shuō)。
為了加快科技在邊疆地區的推廣應用，“十一五”以來(lái)，農行石河子兵團分行累計發(fā)放30億元貸款支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展滴水灌溉。
合力構建科技金融保障新體系
由于科技型小微企業(yè)存在技術(shù)發(fā)展的風(fēng)險性、市場(chǎng)開(kāi)拓的不確定性等特點(diǎn)，僅僅靠商業(yè)銀行單方面力量還不夠，綜觀(guān)發(fā)達國家經(jīng)驗，多元化、多層次融資體系構成了小微企業(yè)資金來(lái)源。
在服務(wù)科技型小微企業(yè)過(guò)程中，農行不斷加強與融資租賃公司、風(fēng)投和上市服務(wù)中介等機構的合作，綜合運用“間接融資+直接融資”、“投行+商行”等方式，支持中小企業(yè)客戶(hù)的健康成長(cháng)和持續發(fā)展。
在無(wú)錫，農行發(fā)起成立農銀無(wú)錫股權投資基金。在寧波，農行組織發(fā)行集合票據，支持當地科技型中小企業(yè)發(fā)展。
為進(jìn)一步構建科技型小微金融服務(wù)體系，近年來(lái)，農行與政府部門(mén)、企事業(yè)單位積極開(kāi)展合作：簽署了《中小企業(yè)金融服務(wù)合作備忘錄》，制訂了《農業(yè)銀行國家科技成果轉化引導基金金融服務(wù)解決方案》……通過(guò)主動(dòng)參與服務(wù)方案的制訂，提高了科技型小微企業(yè)的資金可得性，體現出了農行深耕小微企業(yè)金融服務(wù)的戰略眼光。
好風(fēng)憑借力，送我上青云。在農行的支持下，一批擁有自主知識產(chǎn)權的企業(yè)在國際舞臺嶄露頭角，變產(chǎn)品輸出為技術(shù)輸出，吸引著(zhù)世界的目光。隨著(zhù)中國經(jīng)濟轉型升級大幕拉開(kāi)，農行還將持續加強對科技型、創(chuàng )新型、創(chuàng )業(yè)型小微企業(yè)的支持力度，為中國經(jīng)濟轉型升級提供正能量，為世界經(jīng)濟發(fā)展引擎注入新活力。