編者按：百度一下“兩會(huì )”“互聯(lián)網(wǎng)金融”兩個(gè)詞，會(huì )有484萬(wàn)個(gè)結果呈現在你面前，不會(huì )驚呆你吧？互聯(lián)網(wǎng)金融成為今年兩會(huì )金融界最熱的話(huà)題，而加強監管與權益保障成為關(guān)鍵詞。從各路機構頻打擦邊球，到近百家P2P平臺倒閉及比特幣風(fēng)波，再到剛發(fā)生的中歐溫頓事件，表明互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)需要監管。從參加兩會(huì )的央行官員表態(tài)看，實(shí)施交叉性監管思路已經(jīng)浮現。
目前互聯(lián)網(wǎng)金融應該從控制產(chǎn)品和服務(wù)自身風(fēng)險、做好制度安排、加強行業(yè)自律三個(gè)方面防范風(fēng)險。
互聯(lián)網(wǎng)金融首度寫(xiě)入政府工作報告，讓“寶寶們”懸著(zhù)的一顆心有了著(zhù)落，之前取締余額寶的呼聲也已銷(xiāo)聲匿跡。
“當‘寶寶軍團’規模越來(lái)越大之后，它必然也會(huì )帶來(lái)一定的風(fēng)險、一定的監管問(wèn)題，無(wú)法回避�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(cháng)黃震對記者表示。
支付寶公關(guān)總監陳亮則通過(guò)微博稱(chēng)，余額寶誕生至今的264天里，共計得到各種監管43次，平均每6天一次。
而現在更值得關(guān)注的是，具體應該通過(guò)哪些手段來(lái)監管？監管的尺度該不該一下收緊？監管之后，它們還有沒(méi)有如魚(yú)得水般的發(fā)展空間？
余額寶監管真空是誤讀？
為什么近來(lái)銀行業(yè)各種聲音都是針對余額寶？一名投資者恰好高度總結了余額寶的“可怕”之處：開(kāi)戶(hù)數8100萬(wàn)，超過(guò)中國股民數量；5000億元規模，爆發(fā)式增長(cháng)；流入速度無(wú)敵，每天最高百億元；搶銀行奶酪，1月人民幣存款減少9402億元。
3月4日，支付寶公關(guān)總監陳亮通過(guò)微博稱(chēng)，“有人呼吁互聯(lián)網(wǎng)金融亟待監管，搞得好像一直沒(méi)有監管一樣。余額寶從誕生第一天就得到了監管部門(mén)的大力指導和有效監管：誕生至今的264天里，共計得到各種監管43次，平均每6天一次。怎么監管？含文件備案匯報、現場(chǎng)調研、現場(chǎng)檢查等多種形式。今年1月至今，央行、證監會(huì )、國家審計署等累計監管了19次�！�
近期關(guān)于余額寶的質(zhì)疑聲很多，阿里巴巴集團副總裁、政策研究室主任高紅冰對相關(guān)質(zhì)疑作出回應。他對本報記者表示，監管層對于余額寶非�！鞍�、務(wù)實(shí)、開(kāi)放”，并對完善產(chǎn)品制度和運行提出很多有價(jià)值的意見(jiàn)和方法。對于余額寶是否會(huì )偏離主管部門(mén)的相關(guān)政策，“我們心里有數”。
如此高頻監管，為什么仍被外界誤解為沒(méi)有監管？
全國政協(xié)委員、交銀施羅德基金副總經(jīng)理謝衛稱(chēng)，正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)放性和虛擬性，其崛起正挑戰中國金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監管”的紅線(xiàn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險如影隨行
近期，余額寶被盜刷的現象頻頻曝光，許多人在接受余額寶這一網(wǎng)絡(luò )理財器的同時(shí)也開(kāi)始擔心余額寶的網(wǎng)絡(luò )安全問(wèn)題。
余額寶的網(wǎng)絡(luò )安全問(wèn)題，其實(shí)歸根結底是手機的網(wǎng)絡(luò )安全問(wèn)題。手機被偷、手機SIM卡遭補辦、手機中毒、手機被借用或者被破解、復制等種種情況，都可能導致余額寶的不安全。
不僅如此，2014年1月21日發(fā)生全國“大斷網(wǎng)”也讓包括余額寶在內的互聯(lián)網(wǎng)金融等網(wǎng)上交易充滿(mǎn)了“危機”。
1月21日當天15時(shí)10分左右，國內通用頂級根域名服務(wù)器解析出現異常，部分國內用戶(hù)無(wú)法訪(fǎng)問(wèn).com等域名網(wǎng)站。據初步統計，全國有2/3的網(wǎng)站訪(fǎng)問(wèn)受到影響。
在此次事件中，面對客戶(hù)一線(xiàn)的DNS服務(wù)器都把包括百度、淘寶等在內的許多網(wǎng)站解析到一個(gè)IP地址為65.49.2.178的電腦上。如果這個(gè)IP地址是駭客的電腦，他會(huì )模仿網(wǎng)銀、淘寶做一個(gè)一模一樣的網(wǎng)站，把用戶(hù)賬戶(hù)和密碼全都記錄下，意味著(zhù)用戶(hù)訪(fǎng)問(wèn)的百度不是真正的百度，訪(fǎng)問(wèn)的網(wǎng)銀、余額寶都可能已經(jīng)被盜走，甚至是網(wǎng)上的一切有關(guān)個(gè)人賬號的信息將全部消失。
“非常有必要去強化這個(gè)網(wǎng)絡(luò )安全技術(shù)的標準。建議在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設計試用階段與消費者、金融機構互動(dòng)參與進(jìn)來(lái)，這樣就能把問(wèn)題遷移改變以往的固有模式�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(cháng)黃震接受記者采訪(fǎng)時(shí)候稱(chēng)。他同時(shí)認為：“要建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理紅線(xiàn)，知道哪些地方可能會(huì )沖擊紅線(xiàn)。要把握好政策風(fēng)險，操作性風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險劃定紅線(xiàn)，是每一個(gè)產(chǎn)品設計中間怎么把這些風(fēng)險一步一步梳理出來(lái)，哪一個(gè)地方不能再往前走，這個(gè)紅線(xiàn)要劃清楚�！�
通過(guò)監管促進(jìn)良性發(fā)展
央行行長(cháng)周小川表示，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融，并將加強監管�！盎ヂ�(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展是一個(gè)新事物，所以過(guò)去的政策、監管、調控，各個(gè)方面不能完全適應，需要進(jìn)一步完善�！�
上海銀監局局長(cháng)廖岷表示，“現在一定要走出一個(gè)誤區。監管不等于扼殺，而是促進(jìn)其健康發(fā)展。對新生事物，肯定要有一個(gè)逐步認識的過(guò)程，相關(guān)部門(mén)對于這個(gè)新生事物的快速發(fā)展和可能的系統性影響正在進(jìn)行研究和評估，以完善相應的監管政策和手段�！�
在廖岷看來(lái)，目前應該從控制產(chǎn)品和服務(wù)自身風(fēng)險、做好制度安排、推動(dòng)行業(yè)自律三個(gè)方面來(lái)加強風(fēng)險的防范�！斑@些機構自身要始終高度重視研究分析和強化其風(fēng)險管理措施，并應該推動(dòng)行業(yè)自律的建設。而在客戶(hù)保護方面，包括對客戶(hù)的選擇有沒(méi)有歧視性，業(yè)務(wù)風(fēng)險有沒(méi)有解釋清，是不是只講了好處而沒(méi)有講風(fēng)險，在產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中，有沒(méi)有對產(chǎn)品和客戶(hù)的承受能力作出評估，是不是做到了把合適的產(chǎn)品賣(mài)給合適的客戶(hù)，金融服務(wù)過(guò)程中對于糾紛處理的環(huán)節是否完善等等，都要搞清楚，并逐步完善�！�