編者按：今年政府工作報告提出，要穩步推進(jìn)由民間資本發(fā)起設立中小型銀行等金融機構。據消息人士透露，監管部門(mén)將會(huì )在近期頒發(fā)民營(yíng)銀行牌照。那么，在民營(yíng)銀行申請熱潮涌起之際，傳統銀行業(yè)怎樣看待民資進(jìn)軍銀行?監管層對民營(yíng)銀行將有著(zhù)怎樣的監管思路?證券時(shí)報記者帶著(zhù)諸多問(wèn)題采訪(fǎng)了相關(guān)政協(xié)委員和人大代表，為讀者給出答案。
作為今年全國兩會(huì )熱點(diǎn)話(huà)題之一，民營(yíng)銀行一詞被頻頻提及。與此同時(shí)，民營(yíng)銀行牌照即將發(fā)放的消息也在兩會(huì )期間不斷發(fā)酵。一位接近監管層的消息人士告訴證券時(shí)報記者，此輪民營(yíng)銀行試點(diǎn)的牌照將于近期頒發(fā)。
民營(yíng)銀行何以受到如此追捧?它的出現將會(huì )對現有的銀行體系產(chǎn)生怎樣的“鯰魚(yú)”效應?證券時(shí)報記者就此采訪(fǎng)了來(lái)自銀行業(yè)以及民營(yíng)企業(yè)界的政協(xié)委員和人大代表，對民營(yíng)銀行加速推出進(jìn)行深度的解讀。
發(fā)牌呼聲高漲
此輪民營(yíng)銀行牌照落地的腳步越來(lái)越近。兩會(huì )期間，有消息稱(chēng)由溫州龍頭民企正泰集團與華峰集團聯(lián)合發(fā)起設立的民營(yíng)銀行獲批在即。
然而，證券時(shí)報記者就此向全國政協(xié)委員、正泰集團董事長(cháng)南存輝求證時(shí)，得到的答案卻是：“我們已經(jīng)遞交申請資料，一切以監管披露為準�！�
據證券時(shí)報記者粗略統計，截至目前，已有包括阿里、蘇寧、紅豆等在內的多家公司相繼曝出擬申請民營(yíng)銀行牌照，涉及民營(yíng)銀行概念的A股上市公司已達到十余家。
兩會(huì )期間，百度董事長(cháng)兼首席執行官李彥宏在接受證券時(shí)報記者采訪(fǎng)時(shí)也表示，該公司目前正在申請多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)牌照，在民營(yíng)銀行方面，也會(huì )考慮聯(lián)合其他民企一起來(lái)申請相關(guān)牌照。
值得注意的是，本屆政府對于民營(yíng)銀行的推動(dòng)頗為重視。李克強總理的政府工作報告指出，要穩步推進(jìn)由民間資本發(fā)起設立中小型銀行等金融機構，引導民間資本參股、投資金融機構及融資中介服務(wù)機構。
上述說(shuō)法相較此前公布的十八屆三中全會(huì )《決定》似乎更進(jìn)一步�！稕Q定》里關(guān)于“民營(yíng)銀行”的表述為，擴大金融業(yè)對內對外開(kāi)放，在加強監管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構。
“非常欣喜地看到，這屆政府在一年時(shí)間里，就推動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)進(jìn)入快車(chē)道。這的確不容易�！比珖䥇f(xié)委員、復星集團董事長(cháng)郭廣昌對證券時(shí)報記者表示。
郭廣昌透露，復星集團正積極爭取和準備參與民營(yíng)金融業(yè)的相關(guān)工作，所有跟銀行相關(guān)的都在積極爭取，“我們更關(guān)注的是能不能做好，而不只是關(guān)注我可不可以做�！�
實(shí)際上，我國關(guān)于民營(yíng)銀行的試點(diǎn)開(kāi)始于10多年前。1996年1月，中國內地第一家由民間資本設立的全國性商業(yè)銀行民生銀行正式成立，而這也是中國內地目前唯一的一家民營(yíng)銀行。
“十年磨一劍”——全國政協(xié)副主席、中國人民銀行行長(cháng)周小川3月7日在參加全國政協(xié)民建界別的聯(lián)組會(huì )時(shí)，如此形容民營(yíng)銀行10年準入路。
周小川表示，民營(yíng)銀行準入的問(wèn)題已反復論證了10年。由于國際市場(chǎng)氣候不穩定，一些問(wèn)題始終在認識過(guò)程中。
須走差異化路線(xiàn)
值得一提的是，銀監會(huì )主席尚福林3月5日在參加山西代表團審議政府工作報告時(shí)表示，由民間資本發(fā)起設立銀行，是一種全新的機制，將通過(guò)試點(diǎn)總結經(jīng)驗后進(jìn)行推廣。在法律上，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)沒(méi)有任何障礙。
尚福林說(shuō)：“這次嘗試由民營(yíng)資本發(fā)起設立中小銀行，是一個(gè)突破。以往，民資是通過(guò)兼并重組或改造進(jìn)入銀行業(yè)的，這次要嘗試由民資在銀行的治理機制、業(yè)務(wù)發(fā)展，甚至風(fēng)險處理中發(fā)揮主導作用�！�
銀監會(huì )此番表態(tài)似乎也在為此輪民營(yíng)銀行的試點(diǎn)開(kāi)閘鋪路。按照銀監會(huì )年初規劃，民營(yíng)銀行首批試點(diǎn)的規模為3家至5家，對于民營(yíng)銀行要強調發(fā)起人資質(zhì)條件，實(shí)行有限牌照，堅持審慎監管標準，訂立風(fēng)險處置安排。
對于民營(yíng)銀行究竟應該如何定位的問(wèn)題，在前述全國政協(xié)民建界別的聯(lián)組會(huì )上，委員們對民營(yíng)資本以怎樣姿態(tài)進(jìn)軍金融市場(chǎng)展開(kāi)了熱烈討論。有政協(xié)委員認為應放開(kāi)民營(yíng)銀行參與金融市場(chǎng)的準入限制，也有委員認為民營(yíng)銀行部分業(yè)務(wù)應受限制。
周小川表示，關(guān)于中小銀行會(huì )不會(huì )對中小企業(yè)或個(gè)人有所傾斜的問(wèn)題，目前仍存在爭議。有觀(guān)點(diǎn)認為，大銀行一樣能為中小企業(yè)服務(wù)得很好，從數字上看，大型銀行對中小企業(yè)服務(wù)的數字確實(shí)也在提高。同時(shí)，小銀行也有求大、走向國際的例子。
“所以有人說(shuō)這個(gè)命題是錯的，不是說(shuō)發(fā)展中小社區銀行就有利于中小企業(yè)和社區居民，有利于三農。其實(shí)這完全可以通過(guò)國際國內的統計數字給予清晰說(shuō)明�！敝苄〈ㄕf(shuō)。
上述接近監管層的消息人士稱(chēng)，民營(yíng)銀行還是應該走差異化競爭路線(xiàn)，它的定位更多的應該是小微金融、社區金融和三農。
就民營(yíng)銀行是否會(huì )對現有銀行體系帶來(lái)沖擊，該消息人士稱(chēng)，“民營(yíng)銀行試點(diǎn)初期，規模都不會(huì )特別大，應該不會(huì )一下子對目前的銀行業(yè)有多大影響。民營(yíng)銀行是有限牌照，客戶(hù)、市場(chǎng)、地域都有差異化的安排，是對現有銀行體系的有益補充�！�
“我看好有互聯(lián)網(wǎng)基因的企業(yè)申請銀行�！比珖舜筘斀�(jīng)委副主任委員吳曉靈認為，民營(yíng)銀行未來(lái)發(fā)展的前景就是錯位競爭。如果不是錯位競爭而是同質(zhì)競爭，又不能給客戶(hù)提供更好的服務(wù)，民營(yíng)銀行失敗的概率比較大。
吳曉靈表示，相比傳統企業(yè)，更看好能夠結合新技術(shù)的銀行，特別是互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)申請銀行的前景。錯位競爭需要有全新的思維模式，設立與現有銀行截然不同的銀行。
“5年內不可能賺錢(qián)”
在資本狂歡之時(shí)，民營(yíng)銀行未來(lái)將成為民營(yíng)企業(yè)的“金餑餑”還是“燙手的山芋”，尚不能得出結論。
被外界視為“金餑餑”的銀行業(yè)，其實(shí)也有許多難言之隱。民生銀行董事長(cháng)董文標接受證券時(shí)報記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，目前整個(gè)銀行體系在中國內地的競爭已日趨激烈，要做一家新銀行非常不容易，想辦銀行的民營(yíng)企業(yè)家都要有充分的思想準備，這是一項長(cháng)期投資，而且風(fēng)險特別高。
作為中國內地首家民營(yíng)銀行掌門(mén)人，董文標對于民資介入銀行業(yè)頗有一番感悟�！懊裆y行成立前5年都沒(méi)賺錢(qián)。正常情況下，銀行成立后5年內都不可能賺錢(qián)。同時(shí)，我們在關(guān)聯(lián)交易方面走過(guò)了很長(cháng)的一段路�！�
據他介紹，監管機構對于關(guān)聯(lián)交易的管理特別嚴格，民資辦了銀行絕不可能把銀行當作自己的“小金庫”，哪怕是很小的一筆關(guān)聯(lián)交易，都需要按照監管規定予以披露。
董文標建議，“要辦銀行的民營(yíng)企業(yè)家必須拿出一塊資金來(lái)做長(cháng)期投資。要耐得住寂寞，一夜暴富的事情很難發(fā)生�！�
過(guò)去幾年，銀行業(yè)凈利潤以平均兩位數的增速增長(cháng)，因此銀行業(yè)被稱(chēng)為“暴利”行業(yè)。然而，隨著(zhù)利率市場(chǎng)化的加快推進(jìn)和競爭加劇，銀行業(yè)高速增長(cháng)的時(shí)代已經(jīng)一去不復返。
作為民生銀行的董事，郭廣昌亦向證券時(shí)報記者表示，如今銀行也不是那么好賺錢(qián)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其實(shí)也在倒逼銀行進(jìn)行改革，民資開(kāi)辦銀行有著(zhù)巨大的挑戰。
業(yè)界期盼細則出臺
盡管如此，渴望試水銀行的民資卻對此充滿(mǎn)憧憬。不過(guò)，在憧憬之余，他們也期盼監管部門(mén)可以盡早出臺民營(yíng)銀行相關(guān)細則。
全國人大代表、湖北凱樂(lè )科技股份有限公司董事長(cháng)朱弟雄即表示，希望國家盡快出臺由民間資本發(fā)起設立中小型銀行的實(shí)施辦法。
去年8月，凱樂(lè )科技公告稱(chēng)，擬在荊州市作為主要發(fā)起人籌建“荊州銀行”(后改為“荊楚銀行”)，初步擬定注冊資本為20億元。
朱弟雄透露，凱樂(lè )科技已專(zhuān)門(mén)成立了領(lǐng)導小組，對股東資質(zhì)嚴格審定，荊楚銀行的各項籌備工作正在積極進(jìn)行，國家相關(guān)實(shí)施細則一出臺，將積極申報。
“監管部門(mén)有可能不會(huì )對民營(yíng)銀行設立統一的準入標準，更有可能是根據每家銀行在申報時(shí)提供的經(jīng)營(yíng)戰略、方案來(lái)綜合考慮，監管層再根據實(shí)際情況審批�！鼻笆鱿⑷耸扛嬖V證券時(shí)報記者。
除了相關(guān)的細則以外，民營(yíng)銀行相關(guān)的配套制度也有待完善。目前仍存在不少影響民資進(jìn)入銀行業(yè)的問(wèn)題，包括利率沒(méi)有完全市場(chǎng)化、商業(yè)銀行破產(chǎn)條例還沒(méi)有頒布、鼓勵民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的前提是“自擔風(fēng)險”等。
全國政協(xié)委員、北京銀行董事長(cháng)閆冰竹表示，民營(yíng)資本發(fā)起設立的民營(yíng)銀行最終可能會(huì )走向混合所有制，因為銀行的設立和發(fā)展占用資本金的量非常大。對于民營(yíng)銀行而言，應當“按股權說(shuō)話(huà)、對資本監管、讓市場(chǎng)選人”。
閆冰竹稱(chēng)，開(kāi)放民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，對于提高資金使用效率、降低社會(huì )融資成本等方面意義重大，但設立民營(yíng)銀行需要未雨綢繆，需健全公司治理和風(fēng)險管理體系，完善存款保險制度，完善市場(chǎng)化監管環(huán)境。
“如果大規模推出民營(yíng)銀行，肯定要有存款保險制度、商業(yè)銀行破產(chǎn)法出臺�！比珖䥇f(xié)委員、中國銀行監事梅興保表示，“目前大家比較關(guān)心的是民營(yíng)股東的兜底條款應該如何設置。如果我們把前面的一些條件設置得比較科學(xué)合理，潛在風(fēng)險是可以防范的�！�