在今年的兩會(huì )上，存款保險制度是金融改革領(lǐng)域最為熱門(mén)的話(huà)題之一。各種信息顯示，存款保險制度推出的腳步已經(jīng)臨近。
在改革已經(jīng)涉足深水區的當下，存款保險制度猶如一個(gè)結，不及時(shí)地解開(kāi)，將影響整個(gè)金融體制改革向前推進(jìn)。而適時(shí)推出存款保險制度，不僅為防范化解金融風(fēng)險打造堅固的制度保障，而且為利率市場(chǎng)化進(jìn)一步改革、發(fā)展由民營(yíng)資本為主發(fā)起設立的中小銀行等改革提供堅實(shí)的制度保障。
防范和化解金融風(fēng)險的制度保障
繼去年之后，“守住不發(fā)生系統性和區域性金融風(fēng)險的底線(xiàn)”再次出現在今年政府工作報告行文之中。而作為金融安全網(wǎng)的重要支柱，存款保險制度恰恰是防范化解金融風(fēng)險有力的制度保障。
業(yè)界專(zhuān)家指出，從存款人角度看，存款保險制度有助于加強存款人保護，有效防止銀行擠兌。通過(guò)頒布存款保險條例，明確對存款人的保護政策，確保及時(shí)賠付，有效維護金融市場(chǎng)和公眾對銀行體系的信心，切斷恐慌情緒和風(fēng)險在金融機構之間傳染的鏈條，防止個(gè)別金融機構經(jīng)營(yíng)管理出現問(wèn)題引發(fā)成區域性、系統性風(fēng)險。
從金融機構角度，存款保險制度有助于加強對金融機構的市場(chǎng)約束，促使金融機構審慎經(jīng)營(yíng)。通過(guò)及時(shí)糾正措施，對風(fēng)險做到“早發(fā)現”和“早處置”。
國外實(shí)踐顯示，存款保險機構與監管部門(mén)對投保機構檢查的目標、重點(diǎn)和作用都不相同。為減少投保機構負擔，存款保險與監管部門(mén)注意加強信息共享和協(xié)調機制。一般采取輪流檢查、結果共享或者聯(lián)合檢查、各有分工的方式，盡可能避免檢查重復。
從處置機制角度，作為市場(chǎng)化的風(fēng)險處置機制和平臺，存款保險可以綜合運用收購與承接、經(jīng)營(yíng)中救助等處置方式，高效化解不同類(lèi)型的金融風(fēng)險，實(shí)行較快有序的市場(chǎng)化退出和靈活的專(zhuān)業(yè)化處置，降低金融風(fēng)險處置成本。
讓市場(chǎng)記憶猶新的是，席卷全球的金融危機期間，正是受益于成熟的存款保險制度，美國有效規避了金融體系風(fēng)險。
數據顯示，從2007年金融危機爆發(fā)至2013年7月末，美國共倒閉了近500家銀行。其間，依靠成熟有效的存款保險制度，美國靈活運用多種市場(chǎng)化處置方式，及時(shí)處置不同規模銀行的倒閉風(fēng)險，有效防范了風(fēng)險擴大，避免了金融恐慌和社會(huì )不穩定。
“美國存款保險制度經(jīng)過(guò)了這次金融危機的檢驗，證明是可行、有效的，中國的存款保險制度應該參考美國的做法�！毖胄行虚L(cháng)周小川2011年在《建立存款保險制度有關(guān)問(wèn)題》的學(xué)術(shù)報告中如是說(shuō)。
風(fēng)險差別費率有助防范疏導金融風(fēng)險
業(yè)界專(zhuān)家表示，單一費率操作簡(jiǎn)單，但容易鼓勵銀行冒險經(jīng)營(yíng)，導致不公平競爭，因此廣受詬病。最深刻的教訓就是美國的儲貸危機。20世紀80年代，美國放開(kāi)利率管制，但由于存款保險差別費率等配套的風(fēng)險約束機制沒(méi)有建立，結果大量金融機構高息攬儲，把資金投向高風(fēng)險領(lǐng)域，最后釀成了大規模的儲貸危機，大約3000家儲貸機構和銀行倒閉。
而實(shí)行風(fēng)險差別費率，通過(guò)經(jīng)濟手段形成正向激勵機制，客觀(guān)上可以加強對金融機構盲目擴張和冒險經(jīng)營(yíng)行為的約束，促進(jìn)其穩健經(jīng)營(yíng)與健康發(fā)展，有效防止和疏導金融體系的風(fēng)險。
2009年6月，國際存款保險協(xié)會(huì )(IADI)和巴塞爾銀行監管委員會(huì )(BCBS)聯(lián)合發(fā)布《有效存款保險制度核心原則》，明確指出基于風(fēng)險的差別費率機制是有效存款保險制度的核心設計要素之一。歐盟委員會(huì )發(fā)布的《存款保障制度指令》(草案)也明確要求，所有成員國都要引入風(fēng)險差別費率機制。經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展和完善，存款保險差別費率機制在國際上已經(jīng)比較成熟，越來(lái)越多國家和地區開(kāi)始實(shí)行基于風(fēng)險的差別費率。近年新建立存款保險制度的國家和地區，如中國香港、新加坡、蒙古等，都在起步時(shí)直接引入差別費率。
具體到我國，金融機構普遍反映，為保證公平競爭，通過(guò)市場(chǎng)化方式揭示風(fēng)險、約束風(fēng)險，應實(shí)行差別費率，認為這是存款保險制度有效運行的關(guān)鍵。
同時(shí)，各方面也建議，為了兼顧各類(lèi)金融機構的差異，起步時(shí)差別幅度可以小一點(diǎn)，先實(shí)行簡(jiǎn)單的風(fēng)險差別費率，初期可參考監管評級等因素，但從長(cháng)遠看，存款保險必須建立自己的風(fēng)險評價(jià)體系，否則不利于防范監管寬容，也不利于風(fēng)險的早發(fā)現、早處置。
利率市場(chǎng)化、民營(yíng)銀行的鋪墊石
讓民營(yíng)資本發(fā)起設立中小型銀行，不僅市場(chǎng)呼聲高漲，也寫(xiě)入今年的政府工作報告，作為今年的重點(diǎn)工作之一。而建立存款保險制度，正是現階段發(fā)展民營(yíng)銀行的必要條件之一，有利于改善我國金融結構布局，緩解中小企業(yè)融資難。
一方面，存款保險客觀(guān)上增強中小銀行的信用，可以為中小銀行創(chuàng )造一個(gè)與大銀行公平競爭的金融市場(chǎng)環(huán)境。
另一方面，也是更為關(guān)鍵的，大力發(fā)展民營(yíng)銀行和中小銀行，就要考慮可能出現的風(fēng)險或退出問(wèn)題。如果風(fēng)險處置機制和監管力量不到位，可能會(huì )形成新的風(fēng)險隱患。通過(guò)出臺存款保險制度，對不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機構實(shí)行差別費率，并采取及時(shí)糾正措施，有利于逐步形成更加合理的金融結構和布局，促進(jìn)形成一個(gè)有效競爭、優(yōu)勝劣汰、可持續發(fā)展的小金融機構體系，豐富基層金融服務(wù)和供給。
從各國和地區的經(jīng)驗看，建立存款保險制度可以推動(dòng)降低金融行業(yè)的準入門(mén)檻，是發(fā)展服務(wù)于基層的社區銀行、中小銀行的重要前提和條件。
在美國，社區銀行發(fā)揮的作用是大銀行無(wú)法取代的。美國現有7000多家社區銀行，小企業(yè)和“三農”貸款主要由社區銀行提供。而存款保險在美國社區銀行的發(fā)展方面起著(zhù)至關(guān)重要的作用。如果沒(méi)有存款保險，存款人只能選擇大銀行，社區銀行就無(wú)法生存。有了存款保險，增強了存款人對社區銀行的信心，促進(jìn)了公平競爭環(huán)境的形成，才使得社區銀行發(fā)展起來(lái)，最終維持了美國金融體系的多樣性。
而存款保險制度對于利率市場(chǎng)化的作用更無(wú)需贅言。全國人大代表、人民銀行南京分行行長(cháng)周學(xué)東在今年兩會(huì )期間表示，應該盡快推出存款保險制度，否則將嚴重制約利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)。
隨著(zhù)利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)一步加速，推出作為配套制度環(huán)境的存款保險制度，更具緊迫性。一方面，通過(guò)強化正向激勵和市場(chǎng)約束，提升金融機構的內控管理和風(fēng)險管理，構建公平競爭的金融市場(chǎng)環(huán)境，為利率市場(chǎng)化改革奠定更好的微觀(guān)基礎;另一方面，通過(guò)加快完善存款人保護和風(fēng)險處置機制，形成維護金融體系安全的有效途徑，為利率市場(chǎng)化解除后顧之憂(yōu)。