個(gè)人支付賬戶(hù)轉賬單筆不超過(guò)1000元，年累計不能超過(guò)1萬(wàn)元;個(gè)人單筆消費不得超過(guò)5000元，月累計不能超過(guò)1萬(wàn)元。

　　事發(fā)突然，措手不及。

　　“這直接是斷了支付機構的生路，和2012年首次出臺的征求意見(jiàn)稿相比，差距非常大�！�3月14日，一家第三方支付人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。

　　不只是叫停虛擬信用卡和二維碼支付，央行即將拿出新的殺手锏。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者獨家獲悉，央行近日向多家機構下發(fā)《支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導意見(jiàn)》草案，進(jìn)行征求意見(jiàn)。

　　意見(jiàn)中指出，個(gè)人支付賬戶(hù)轉賬單筆不超過(guò)1000元，年累計不能超過(guò)1萬(wàn)元;個(gè)人單筆消費不得超過(guò)5000元，月累計不能超過(guò)1萬(wàn)元。

　　“這是央行第三次征求意見(jiàn)，不出意外，也很有可能是最后一次征求意見(jiàn)。反饋意見(jiàn)只給三天，已經(jīng)于13日截止。最后一次征求意見(jiàn)稿和前兩次相差巨大，很多政策出乎意料�！鄙鲜鋈耸勘硎�。

　　支付方抱團應對新政

　　“本周周初，我們的公司負責人在北京和央行領(lǐng)導對此征求意見(jiàn)稿進(jìn)行溝通，據說(shuō)爭得面紅耳赤，就差拍桌子了�！庇兄Ц稒C構人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。

　　“大難”來(lái)臨，抱團取暖。一時(shí)間，第三方支付機構的兩大巨頭支付寶和財付通“化敵為友”。

　　13日晚些時(shí)候，火拼市場(chǎng)第三方支付市場(chǎng)份額的支付寶和財付通，溝通如何應對央行即將出臺的新政。

　　第三方支付機構的壞消息接踵而至。

　　3月14日早，21世紀經(jīng)濟報道記者從一家支付機構處了解到，剛剛收到了央行的“緊箍咒”。暫停線(xiàn)下二維碼支付、暫停虛擬信用卡。

　　然而，央行舉動(dòng)不止如此。就在14日前一晚，支付寶和理財通人士還在私下商討如何應對央行即將出臺的行業(yè)管理辦法。

　　3月11日，有第三方支付機構收到央行下發(fā)的《中國人民銀行關(guān)于手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導意見(jiàn)》、《支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》，并征求意見(jiàn)。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者獲得的一份《支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》(下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》)意見(jiàn)稿中顯示，個(gè)人支付賬戶(hù)轉賬單筆金額不得超過(guò)1000元，同一客戶(hù)所有支付賬戶(hù)轉賬年累計金額不得超過(guò)1萬(wàn)元。

　　“如若最終管理辦法如此，那么這就意味著(zhù)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的寶寶類(lèi)產(chǎn)品累計申購不能超過(guò)1萬(wàn)元了�！�3月14日接受采訪(fǎng)的阿里小微理財事業(yè)部相關(guān)人士回應21世紀經(jīng)濟報道記者。

　　此外，管理辦法指出，支付機構應對轉賬轉入資金進(jìn)行單獨管理，轉入資金只能用于消費和轉賬轉出，不得向銀行賬戶(hù)回提。

　　余額寶兇猛央行設限

　　即使是用于消費，央行的口子也越收越窄。

　　《管理辦法》中顯示，個(gè)人支付賬戶(hù)單筆消費金額不得超過(guò)5000元，同一個(gè)人客戶(hù)所有支付賬戶(hù)消費月累計金額不得超過(guò)1萬(wàn)元。超過(guò)限額的，應通過(guò)客戶(hù)的銀行賬戶(hù)辦理。

　　時(shí)間回到2012年1月初，管理辦法首次征求意見(jiàn)。彼時(shí)的規定為“個(gè)人支付賬戶(hù)單筆收付金額超過(guò)1萬(wàn)元，個(gè)人客戶(hù)開(kāi)立的所有支付賬戶(hù)月收付金額累計超過(guò)5萬(wàn)元或資金余額連續10天超過(guò)5000元的，支付機構還應留存個(gè)人客戶(hù)的有效身份證件的復印件或者影印件;同一客戶(hù)在同一支付機構開(kāi)立多個(gè)支付賬戶(hù)的，支付賬戶(hù)內的資金可互相劃轉，不同支付機構的支付賬戶(hù)內的資金不得互相劃轉�！�

　　“首次征求意見(jiàn)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融和O2O都方興未艾，互聯(lián)網(wǎng)金融真正發(fā)展起來(lái)是2013年6月余額寶的誕生以后，或許日益壯大的互聯(lián)網(wǎng)金融引起了監管層的重視�！睒I(yè)內人士如是分析。

　　《管理辦法》中涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的內容不止如此，還有支付機構不得為金融機構以及從事融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構開(kāi)立支付賬戶(hù)。

　　“尚不清晰央行所指的支付賬戶(hù)到底是什么意思，這或許意味著(zhù)余額寶的支付、消費功能或受到限制�！币患抑Ц稒C構的法務(wù)人士告訴記者。

　　此外，管理辦法中規定，個(gè)人支付賬戶(hù)的資金來(lái)源僅限于本人同名人民幣央行借記賬戶(hù)。有支付機構人士解讀，類(lèi)似于支付寶的轉賬功能將會(huì )受到影響。

　　O2O繞道銀聯(lián)落寞

　　監管層狠招規范支付機構，歡心的不只是銀聯(lián)還有銀行。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融中，支付機構動(dòng)了銀行的奶酪;O2O中，支付機構動(dòng)了銀聯(lián)的奶酪。

　　余額寶2013年6月上線(xiàn)，規模超過(guò)5000億，客戶(hù)超8100萬(wàn);理財通2014年1月上線(xiàn)，規模千億。支付機構的“寶寶類(lèi)”產(chǎn)品正在分流銀行資金。

　　面對日益長(cháng)大的余額寶、理財通，銀行大佬們再也不淡定了。就在本周傳出，三家國有大型商業(yè)銀行總行不接受各自分行與余額寶旗下天弘基金為代表的各類(lèi)貨幣市場(chǎng)基金進(jìn)行協(xié)議存款交易。

　　市場(chǎng)日益火爆的O2O繞過(guò)銀聯(lián)，讓銀聯(lián)倍感“落寞”。

　　第三方支付機構一直專(zhuān)注于線(xiàn)上支付領(lǐng)域，銀聯(lián)和銀行一直主導線(xiàn)下領(lǐng)域，雙方各自為戰。然而，隨著(zhù)二維碼線(xiàn)下支付技術(shù)的成熟，第三方支付機構開(kāi)始搶占線(xiàn)下支付市場(chǎng)。

　　在傳統的線(xiàn)下支付中，主要涉及“收單機構、轉接機構、發(fā)卡機構”。其中，收單機構和發(fā)卡機構可以是銀行或第三方支付機構，而轉接機構則只能是銀聯(lián)。

　　線(xiàn)下第三方支付企業(yè)的收益基本都來(lái)源于在銀行卡交易過(guò)程中與收單機構的分成。根據行業(yè)不同，費率分別為 0.5%至 4%不等。手續費分成一般遵循 7：2：1比例，“7”歸發(fā)卡行所有;“2”歸收單方所有;“1”則為銀聯(lián)所有(即轉接機構)。

　　聯(lián)袂打壓全球最浮躁市場(chǎng)

　　而以支付寶二維碼支付為例的支付方式，可以直接繞過(guò)銀聯(lián)，由第三方支付公司向商家收取手續費，每年按與銀行協(xié)商的總費率來(lái)支付給銀行。

　　3月13日，中國銀聯(lián)總裁時(shí)文朝在在拉卡拉新產(chǎn)品發(fā)布會(huì )上表示，其對于支付機構的抵制：“中國人民銀行批準了250家第三方支付機構。支付機構當中前20家占了90%多的市場(chǎng)份額，這20家機構千方百計地繞過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行轉接清算，銀聯(lián)的交易量分流得非常明顯。中國支付市場(chǎng)可能是全球最浮躁、最喧鬧的場(chǎng)所�！�

　　從14日央行下發(fā)的暫停線(xiàn)下二維碼支付意見(jiàn)函來(lái)看，銀聯(lián)在爭奪線(xiàn)下支付中的地位已經(jīng)確定。

　　此外，21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉《中國人民銀行關(guān)于手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導意見(jiàn)》中指出，支付機構不得為付款人和實(shí)體特約商戶(hù)的交易提供網(wǎng)絡(luò )支付服務(wù)。

　　意見(jiàn)指出，這一規定是基于市場(chǎng)定位明晰業(yè)務(wù)內涵與監管邊界、平衡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的考慮。目前，銀行卡、預付卡在線(xiàn)下實(shí)體特約商戶(hù)的使用與受理安全標準嚴密、業(yè)務(wù)規則完整。

　　小荷才露尖尖角的二維碼線(xiàn)下支付被扼殺，其中銀行、銀聯(lián)正在聯(lián)袂改寫(xiě)現有格局。

　　“這將打壓O2O，確切而言，監管層打壓的是走支付寶、財付通等第三方支付機構的O2O�！睒I(yè)內人士分析。