先是個(gè)別支付機構線(xiàn)下二維碼支付和“虛擬信用卡”業(yè)務(wù)被暫停，繼而《支付機構網(wǎng)絡(luò )支付管理辦法》（征求意見(jiàn)稿）在網(wǎng)上被披露，最近一段時(shí)間，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監管的話(huà)題引發(fā)社會(huì )廣泛熱議，一時(shí)間作為監管方的央行被置于輿論的風(fēng)口浪尖上。

　　央行緣何暫停相關(guān)支付業(yè)務(wù)？制定網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法有何考慮？央行對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展究竟持怎樣的態(tài)度？對這一領(lǐng)域的監管將走向何方？新華社記者24日就此采訪(fǎng)了央行有關(guān)負責人。

　　央行暫停相關(guān)業(yè)務(wù)意在防控風(fēng)險

　　問(wèn)：央行13日發(fā)文暫停二維碼支付業(yè)務(wù)和虛擬信用卡業(yè)務(wù)，請問(wèn)這是出于何種考慮？

　　答：二維碼在制造業(yè)、物流業(yè)、零售業(yè)等領(lǐng)域早已得到廣泛應用。近年來(lái)，國際國內對二維碼技術(shù)在移動(dòng)支付方面有所嘗試和拓展，但總體上有關(guān)技術(shù)、業(yè)務(wù)模式仍處于探索階段，尚無(wú)統一的技術(shù)標準和檢測認證標準，存在一定風(fēng)險隱患。一是二維碼生成機制和傳輸過(guò)程存在風(fēng)險隱患；二是支付終端的安全性較難保障；三是二維碼支付指令驗證手段較為單一，安全性屏障不夠。

　　有關(guān)國家中央銀行、銀行卡組織和金融機構等出于風(fēng)險顧慮，對二維碼支付在金融領(lǐng)域的應用均較為謹慎，全球尚未有在金融服務(wù)領(lǐng)域大規模應用的案例。近年來(lái)，國內已陸續發(fā)生了許多關(guān)于二維碼支付的風(fēng)險案件，客戶(hù)因為掃描二維碼導致個(gè)人信息泄露、賬戶(hù)資金被盜。在沒(méi)有建立相關(guān)安全技術(shù)標準、統一的業(yè)務(wù)規則和相應的消費者權益保護制度安排的情況下，擁有上億用戶(hù)的支付公司全面推廣二維碼支付可能引發(fā)的多種風(fēng)險難以想像。

　　“虛擬信用卡”的發(fā)卡流程全程網(wǎng)絡(luò )化，省略了風(fēng)險控制的關(guān)鍵環(huán)節，突破了現有發(fā)卡面簽審核等基本管理要求，對反洗錢(qián)法律制度和賬戶(hù)實(shí)名制度產(chǎn)生較大沖擊。同時(shí)，由于辦卡流程無(wú)法有效確認客戶(hù)本人辦卡意愿，在目前個(gè)人身份信息非法買(mǎi)賣(mài)行為未得到有效遏制的情況下，還存在較大的冒名辦卡風(fēng)險，極易發(fā)生損害消費者合法權益的問(wèn)題。此外，“虛擬信用卡”發(fā)行與實(shí)體信用卡發(fā)行的監管標準不一致，必然引發(fā)發(fā)卡市場(chǎng)的不公平競爭。

　　央行對有關(guān)機構擬推出的上述兩項業(yè)務(wù)只是暫停，不是終止。人民銀行將會(huì )同包括上述有關(guān)支付機構在內的各方從技術(shù)安全、消費者保護、反洗錢(qián)、金融實(shí)名制等方面進(jìn)行充分論證，以安全為底線(xiàn)，支持有關(guān)支付機構在進(jìn)一步完善業(yè)務(wù)流程和規則、保護支付資金安全、切實(shí)落實(shí)相應的消費者權益保護制度安排等基礎上，按照試點(diǎn)先行的原則開(kāi)辦相關(guān)業(yè)務(wù)，以維護支付市場(chǎng)健康有序發(fā)展。

　　問(wèn)：網(wǎng)上流傳的《支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》是否就是最終成稿，最終版本何時(shí)出臺？

　　答：此次針對網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)制定專(zhuān)門(mén)的管理辦法是央行與業(yè)界的共識，央行有關(guān)司局與業(yè)界已經(jīng)討論互動(dòng)了3年。目前對賬戶(hù)功能劃分和實(shí)行額度管理也是屬于進(jìn)一步的共識，但在功能如何劃分和具體額度設定方面僅業(yè)界的機構之間就有分歧，還需作進(jìn)一步的溝通和論證。網(wǎng)上流傳的《支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》就是央行和一些支付機構之間進(jìn)行“點(diǎn)對點(diǎn)”溝通的新近工作底稿�？隙ǖ刂v，這個(gè)辦法的重心不在具體額度上，而是在業(yè)務(wù)及流程的各項風(fēng)險控制上。

　　2010年發(fā)布的《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》，即業(yè)界所講的2號令，是經(jīng)過(guò)長(cháng)期互動(dòng)才出臺的。2號令中許多制度是在多方互動(dòng)中才敲定的。舉個(gè)例子，比如消費者在支付機構的預付款是否計息的問(wèn)題，支付機構認為不應計息，但由于事關(guān)公眾利益，我們還必須向社會(huì )公眾征求意見(jiàn)，結果是絕大多數參與討論的公眾對是否計息無(wú)明確要求，鑒于此，2號令對支付機構是否應當向消費者預付款計息就沒(méi)有做出硬性規定。這樣既促進(jìn)支付機構的發(fā)展，又尊重金融消費者的選擇和權益保護。

　　《征求意見(jiàn)稿》目前僅處于在央行職能司局與機構小范圍討論的階段。文內所提出的限額標準僅是綜合考慮近年來(lái)主要支付機構網(wǎng)絡(luò )支付筆均交易以及反洗錢(qián)要求等提出的初步意見(jiàn)。對《征求意見(jiàn)稿》涉及的重大問(wèn)題，還需要征求社會(huì )公眾的意見(jiàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是為大眾服務(wù)的，我們認為，與社會(huì )公眾的溝通和與互聯(lián)網(wǎng)支付機構的溝通同等重要，甚至更為重要。央行在與支付機構達成共識的基礎上，還將廣泛征求公眾意見(jiàn)。如果消費者認為賬戶(hù)功能和具體額度不合理，還要作相應的修正�？傊�，網(wǎng)絡(luò )支付管理辦法一定會(huì )在監管部門(mén)、支付機構、消費者三方之間尋求“最大公約數”，在達成共識的基礎上最終出臺。

　　鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng )新的理念不變

　　問(wèn)：迄今為止央行已發(fā)放了250多張第三方支付牌照，顯示出鼓勵創(chuàng )新的理念，但目前對互聯(lián)網(wǎng)金融監管的“加碼”又讓一些人覺(jué)得央行正變得趨向保守，央行是否在“變臉”？

　　答：人民銀行一直重視包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內的各種金融創(chuàng )新，按照《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)信息消費擴大內需的若干意見(jiàn)》關(guān)于“推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新，規范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)”要求，引導市場(chǎng)機構優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng )新機制、加強金融基礎設施建設，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續、健康、穩步發(fā)展。近期，人民銀行正在深入學(xué)習貫徹落實(shí)十八屆三中全會(huì )精神和政府工作報告關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的要求，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng )新的理念、方向、政策始終沒(méi)有改變，也不會(huì )改變。強調消費者權益保護、強調防范風(fēng)險、強調更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，與鼓勵創(chuàng )新是并行不悖的。

　　目前，互聯(lián)網(wǎng)應用的大眾化和金融服務(wù)的普惠功能提升已經(jīng)呈深度融合、相互促進(jìn)的大趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新有利于發(fā)展普惠金融，有旺盛的市場(chǎng)需求，應當給予積極支持，也應當占有相應的市場(chǎng)份額。對一些新的業(yè)務(wù)要留有觀(guān)察期，冷靜地分析總結，一切有利于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟和促進(jìn)創(chuàng )業(yè)增長(cháng)的金融創(chuàng )新均應受到尊重和鼓勵。但必須清醒地認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的金融功能屬性和金融風(fēng)險屬性，鼓勵創(chuàng )新就要包容失誤，但要把失誤可能引發(fā)的風(fēng)險控制在可預期、可承受的范圍內。這需要堅持底線(xiàn)思維，加強規范管理，促進(jìn)以創(chuàng )新為動(dòng)力的這一新型金融服務(wù)業(yè)態(tài)在可持續的軌道上健康發(fā)展。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融監管應遵循五大原則

　　問(wèn)：《政府工作報告》提出要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融監管的總體原則是什么？怎樣保證其健康發(fā)展？

　　答：人民銀行將會(huì )同有關(guān)部門(mén)按照“鼓勵創(chuàng )新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求進(jìn)一步探索和完善監管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

　　一是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新必須堅持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，合理把握創(chuàng )新的界限和力度。包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內的金融創(chuàng )新必須以市場(chǎng)為導向，以提高金融服務(wù)能力和效率、更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟為根本目的，不能脫離金融監管、脫離服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟抽象地談金融創(chuàng )新�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)絡(luò )支付應始終堅持為電子商務(wù)發(fā)展服務(wù)和為社會(huì )提供小額、快捷、便民的小微支付服務(wù)的宗旨；P2P和眾籌融資要堅持平臺功能，不得變相搞資金池，不得以互聯(lián)網(wǎng)金融名義進(jìn)行非法吸收存款、非法集資、非法從事證券業(yè)務(wù)等非法金融活動(dòng)。

　　二是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新應服從宏觀(guān)調控和金融穩定的總體要求。包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內的一切金融創(chuàng )新，均應有利于提高資源配置效率，有利于維護金融穩定，有利于穩步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，有利于央行對流動(dòng)性的調控，避免因某種金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新導致金融市場(chǎng)價(jià)格劇烈波動(dòng)，增加實(shí)體經(jīng)濟融資成本，也不能因此影響銀行體系流動(dòng)性轉化，進(jìn)而降低銀行體系對實(shí)體經(jīng)濟的信貸支持能力。

　　三是要切實(shí)維護消費者的合法權益�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)辦各項業(yè)務(wù)，應有充分的信息披露和風(fēng)險揭示，任何機構不得以直接或間接的方式承諾收益，誤導消費者。開(kāi)辦任何業(yè)務(wù)，均應對消費者權益保護作出詳細的制度安排。

　　四是要維護公平競爭的市場(chǎng)秩序。在市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，公平競爭是保證市場(chǎng)對資源配置起決定性作用的必然要求。把線(xiàn)下金融業(yè)務(wù)搬到線(xiàn)上的，必須遵守線(xiàn)下現有的法律法規，必須遵守資本約束。不允許存在提前支取存款或提前終止服務(wù)而仍按原約定期限利率計息或收費標準收費等不合理的合同條款。任何競爭者均應遵守反不正當競爭法的要求，不得利用任何方式詆毀其他競爭方。

　　五是要處理好政府監管和自律管理的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。抓緊推進(jìn)“中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )”的成立，充分發(fā)揮協(xié)會(huì )的自律管理作用，推動(dòng)形成統一的行業(yè)服務(wù)標準和規則，引導互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)履行社會(huì )責任�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的大型機構在建立行業(yè)標準、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、服務(wù)社會(huì )公眾等方面，應起到排頭兵和模范引領(lǐng)作用。

　　基于以上五點(diǎn)考慮，對互聯(lián)網(wǎng)金融要予以適度監管，不宜管得過(guò)多過(guò)死，要為創(chuàng )新和發(fā)展留有余地和空間，推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融繼續保持全球領(lǐng)先地位。

    更迅速、更便捷閱讀深度解析、分享新銳觀(guān)點(diǎn)，請掃描二維碼，關(guān)注經(jīng)濟參考報微信公共賬號。