凈息差下滑　非利息收入占比激增

　　一手改變著(zhù)盈利模式，一手加大風(fēng)險處置，2013年銀行業(yè)日子過(guò)得不輕松。截至4月1日，工、農、中、建、交五大行和民生、平安、浦發(fā)、興業(yè)、光大、招商、中信等12家上市銀行2013年的業(yè)績(jì)報告已亮相。從披露的數據來(lái)看，這12家銀行整體實(shí)現了10206.23億元凈利潤收入，不過(guò)，其平均凈利潤增幅僅14.3%，較上年同期下降了3個(gè)百分點(diǎn)。
　　從銀行盈利模式上看，除中行外，11家銀行的凈息差較上年末下降，7家銀行的凈息差在2.5%以?xún)�。這意味著(zhù)，依靠利息收入獲利的空間繼續收窄。有分析認為，銀行負債資產(chǎn)難擴大的壓力是影響其息差增長(cháng)的主要因素之一。
　　長(cháng)江證券銀行業(yè)分析師劉俊指出，從銀行負債情況來(lái)看，國有大行存款脫媒較為嚴重。12家銀行存款余額67.9萬(wàn)億，同比增長(cháng)9.76%，國有、股份行分別增長(cháng)8.53%、14.31%。目前，國有銀行也開(kāi)始逐漸面臨股份行之前存款理財化的問(wèn)題，由于其體量較大，這一存款脫媒的過(guò)程將是持續性的。
　　面對凈息差下行，銀行不得不越發(fā)加大對中間業(yè)務(wù)的投入，由此帶來(lái)非利息收入的增長(cháng)。2013年，銀行手續費及傭金收入占營(yíng)業(yè)收入的比重迅速增加。這12家上市銀行中，有8家銀行手續費及傭金收入占比達20%以上。業(yè)內人士認為，多元化的經(jīng)營(yíng)模式要求銀行更加注重對公以及對私的服務(wù)，而不是靠存貸款利差來(lái)發(fā)展。
　　從資產(chǎn)質(zhì)量來(lái)看，得益于對不良貸款的大量核銷(xiāo)，上市銀行在2013年末的不良貸款率普遍在1%左右。不過(guò)長(cháng)期來(lái)看，銀行依然承受著(zhù)多個(gè)行業(yè)風(fēng)險暴露的壓力，長(cháng)三角地區仍是關(guān)注資產(chǎn)質(zhì)量變化的重點(diǎn)區域。招行首席風(fēng)險官王良亦指出，“招行貸款更多地投向了短期流動(dòng)資金貸款，產(chǎn)生不良主要集中在長(cháng)三角和海西地區，并以制造業(yè)和批發(fā)零售行業(yè)以及中小型企業(yè)為主�！�
　　“由于上海地區鋼貿不良貸款僅暴露了10%左右，因此，今年上海地區鋼貿領(lǐng)域的不良貸款仍需高度警惕�！币晃汇y監局人士透露。中行行長(cháng)陳四清坦言，該行不良貸款集中在鋼鐵、水泥、電解鋁、造船、平板玻璃五個(gè)過(guò)剩的產(chǎn)業(yè)，“我們注意到最近有一小部分中小企業(yè)，包括鋼貿鏈出現了一些不良的新特點(diǎn)，正在積極組織化解�！标愃那逭f(shuō)。
　　另外，在房地產(chǎn)行業(yè)，多家銀行都感到未來(lái)一、二線(xiàn)城市和三、四線(xiàn)城市樓市會(huì )出現分化。興業(yè)銀行風(fēng)險管理部總經(jīng)理鄒積敏在業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上表示，“2014年，興業(yè)銀行將通過(guò)分層經(jīng)營(yíng)來(lái)強化名單制管理；根據項目的區域、地段等方面來(lái)精選項目，對不同客戶(hù)、不同業(yè)態(tài)的項目，配套不同產(chǎn)品服務(wù)和相應的風(fēng)控模式，以此分類(lèi)管理，同時(shí)，進(jìn)一步強化封閉式運作和風(fēng)險處置�！�
　　縱觀(guān)整個(gè)2013年，面對部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩嚴重等方面風(fēng)險積聚的情況，大部分銀行都在壓縮表內不良資產(chǎn)，加大清收處置方面已成共識，并探索了債務(wù)代償、債權轉讓、引入第三方擔保墊款等的清收手段。

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