近日有媒體報道，騰訊與深圳百業(yè)源投資公司牽頭申報的民營(yíng)銀行已正式獲批成立，并定名為“前海銀行”。對此，深圳市金融辦副主任肖志家予以否認，騰訊公共關(guān)系部門(mén)相關(guān)人士亦向媒體證實(shí)，尚未拿到銀監會(huì )批文。盡管正式獲批還需時(shí)日，但電商銀行相關(guān)消息在業(yè)內總是能夠最大限度吸引人們注意力，可見(jiàn)一斑。
　　設立銀行已經(jīng)成為幾家大的電商企業(yè)的共同興趣，但是電商銀行該拓展什么樣的市場(chǎng)恐怕是共同關(guān)心的問(wèn)題。筆者認為，電商銀行如果單純復制傳統銀行模式，在市場(chǎng)上并不占優(yōu)勢，相反，由于網(wǎng)絡(luò )和大數據的應用，在已經(jīng)開(kāi)展和熟悉的小額貸款等小微金融領(lǐng)域，電商銀行可能更具有優(yōu)勢。監管機構在要求上也有這方面的傾向。所以區域銀行、社區銀行也許是電商銀行未來(lái)發(fā)展大趨勢所在。
　　事實(shí)上，在規模擴張、分支機構設置上，電商銀行有其先天劣勢，無(wú)法與傳統銀行抗衡。銀行的設立尤其是規模的擴張、分支機構的設立要經(jīng)過(guò)監管機構嚴格的審批，規模和數量都有限制，而電商設立的銀行也勢必要遵循類(lèi)似的流程。照騰訊之前提出的方案，“前海銀行”應是一種網(wǎng)絡(luò )化、無(wú)人工的網(wǎng)絡(luò )銀行，但是這個(gè)方案已經(jīng)被銀監會(huì )否決。前海銀行乃至其他電商銀行的設立及規模擴張，必須要有物理網(wǎng)點(diǎn)及分支機構的數量增加，一般來(lái)說(shuō)，監管部門(mén)每年對新設立銀行批準設立二三家分支機構，按照這樣的速度，在市場(chǎng)占有上，電商銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)上的成長(cháng)速度與已經(jīng)形成大規模網(wǎng)絡(luò )的傳統銀行相比，將遠遠落在后面，況且對電商銀行這樣的新事物，監管當局在網(wǎng)點(diǎn)擴張審批上會(huì )更為審慎。對于銀行的主流業(yè)務(wù)如公司業(yè)務(wù)和貿易融資、供應鏈金融等，電商銀行的拓展速度將遠遠低于擁有廣泛分支機構的傳統銀行。
　　當然，至少目前來(lái)看，電商銀行設立的初衷往往并不是與傳統銀行競爭。以蘇寧為例，蘇寧要成立銀行的原因有多方面，首先是國家政策鼓勵民資發(fā)起設立銀行，其次是蘇寧管理層認為，設立銀行一方面可以提高蘇寧的資金利用效率，另一方面可以給蘇寧的中小供應商提供金融支持。由此可以看出，電商銀行的設立，從一開(kāi)始就對主要的目標客戶(hù)群進(jìn)行了界定。另外，銀監會(huì )早前表示，首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案分四種模式：一種是“小存小貸”模式，以吸收小額存款、發(fā)放小額貸款為主要業(yè)務(wù)；第二種是“大存小貸”模式，以大額存款、小額貸款為主要業(yè)務(wù)；第三種是“公存公貸”模式，只有對公業(yè)務(wù)，為中小微企業(yè)主服務(wù)；第四種是“特定區域存貸款”模式，只在如自貿區等特定地點(diǎn)開(kāi)設，深挖客戶(hù)。由這四種模式的界定也可以看出，監管機構意在使電商銀行發(fā)揮自己為小微金融服務(wù)的優(yōu)勢，同時(shí)去開(kāi)拓和傳統銀行相比更具有特色的服務(wù)模式。
　　我國銀行體系建設具有一定的結構性不平衡問(wèn)題，社區銀行、區域性銀行，乃至村鎮銀行的發(fā)展都不夠完善，商業(yè)銀行普遍性的“貪大求全”和“不接地氣”，導致真正貼近被服務(wù)對象的金融機構數量不足或專(zhuān)業(yè)性匱乏，背離服務(wù)于中小微及農村金融的初衷。目前尚在籌備中的電商銀行，在監管許可的條件下，將來(lái)可對農村金融、區域金融和小微金融進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，在逐漸拓展自身規模的同時(shí)建立獨特業(yè)務(wù)優(yōu)勢，對傳統銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行有益的補充，不失為一件兩全其美的好事。