■消費者花錢(qián)辦了卡，卡背面卻注明所有權歸銀行,辦卡需要工本費，掛失補卡需再收費，注銷(xiāo)卡不退費，辦卡時(shí)交的費用到底是啥？

　　■截至2013年年末，全國累計發(fā)行銀行卡42.14億張，其中借記卡就達38.23億張，如果每張卡收費5元，僅卡費收入就累計超過(guò)191億元

　　■觀(guān)點(diǎn)一：銀行同時(shí)享有所有權和工本費不合理 PK 觀(guān)點(diǎn)二：爭取銀行卡所有權對持卡人好處并不多

　　你去銀行辦了一張卡，繳納了5元到10元不等的工本費，你甚至在卡里面存入了自己的錢(qián)，但你是否想過(guò)這樣一個(gè)問(wèn)題：這張卡真的是自己的嗎？近日，有讀者打進(jìn)羊城晚報熱線(xiàn)電話(huà)，稱(chēng)自己辦卡時(shí)已經(jīng)繳納過(guò)10元的卡費，但細心一看，銀行卡的背后卻有一句“本卡所有權屬中國建設銀行所有”。為何自己花錢(qián)辦了卡，卻還不是卡的“主人”？

　　A　10元的卡費究竟用來(lái)干啥？

　　“明明收了我10塊錢(qián)的卡費，卡卻不歸自己所有”，近日，小陳因為辦卡而產(chǎn)生了思索：自己花錢(qián)辦來(lái)的銀行卡歸屬權到底應該歸自己所有還是銀行所有？自己被銀行拿走了的10元錢(qián)，究竟是用來(lái)做什么？

　　羊城晚報記者根據小陳提供的線(xiàn)索，以建設銀行為例進(jìn)行了咨詢(xún)，當記者撥通95533時(shí)，客服人員告訴記者，如果客戶(hù)為首次辦理建設銀行普通的磁條借記卡需要收取5元，當記者詢(xún)問(wèn)為何收取5元時(shí)，客服則解釋稱(chēng)為“銀行卡的工本費”。

　　更讓小陳大惑不解的是，假設按照銀行的說(shuō)法，這張卡的歸屬權歸銀行，自己僅具有使用權，那為何在掛失需要補卡時(shí)需要再次收取費用呢？記者再次詢(xún)問(wèn)了95533，得到的解釋稱(chēng)“除VIP客戶(hù)可以免收費用外，其他客戶(hù)需要在補卡時(shí)付費”。以廣州地區為例，金卡以上（含）客戶(hù)可以在補卡時(shí)享受優(yōu)惠，但一般的客戶(hù)則需要繳納10元的費用領(lǐng)取新卡。為啥補辦一張的價(jià)錢(qián)比新卡還貴？對于具體的原因，客服并沒(méi)有回答，僅表示“沒(méi)有接到相關(guān)的通知和說(shuō)明”。

　　到底開(kāi)卡時(shí)繳納的卡費用來(lái)干嘛？除了工本費的說(shuō)法，有銀行的工作人員給出了不同的解釋。有商業(yè)銀行人員表示，開(kāi)卡的費用可以視為客戶(hù)給銀行的“押金”。

　　有意思的是，當記者來(lái)到一家銀行的網(wǎng)點(diǎn)提出需要注銷(xiāo)該借記卡時(shí)，有銀行人員表示，銀行卡需要進(jìn)行注銷(xiāo)回收，但是卻并不退還記者開(kāi)卡時(shí)的費用，并且如果記者不能拿出該銀行卡，還需要再給銀行10元。

　　B　為何“押金”不能贖回？

　　如果說(shuō)持卡人僅僅享受使用權而不具備所有權，按照上述商業(yè)銀行人員的說(shuō)法，為何持卡人的“押金”不能夠贖回呢？對此，有某位不愿意透露姓名的業(yè)內人士表示，為了統一的安全，銀行卡在注銷(xiāo)后需要進(jìn)行統一的回收銷(xiāo)毀，不過(guò)他也表示，這確實(shí)還是相當于持卡人最終為這張卡“埋單”。

　　按照央行在今年年初公布的數據，截至2013年年末，全國累計發(fā)行銀行卡42.14億張，較上年年末增長(cháng)19.23%，全國人均擁有銀行卡就達3.11張。其中僅借記卡累計發(fā)卡就達到38.23億張，較上年年末增長(cháng)19.36%。按此數據計算，38億多張卡，如果每張卡收費5元，僅卡費的收入就累計超過(guò)191億元。

　　不過(guò)有行業(yè)分析人士卻表示，并非所有的借記卡都收費，如此計算未必合理，“很多城商行和股份制銀行為了新增客戶(hù)，新開(kāi)卡一律免費，而且比起國有四大行銀行一年內動(dòng)輒過(guò)千億的利潤，這筆收入要扣除成本，余下的數字確實(shí)算不上可觀(guān)”。

　　C　銀行卡所有權歸誰(shuí)尚存爭議

　　雖然有銀行人士認為即使銀行收取了5元的工本費也“不為過(guò)”。但讀者小陳進(jìn)一步提出了疑問(wèn)：“那如果銀行卡的所有權屬于銀行，那是否意味著(zhù)我的卡內資金被盜，銀行就應該負責呢？”帶著(zhù)小陳的問(wèn)題，羊城晚報記者采訪(fǎng)了曾因“全額罰息”而三次致信銀監會(huì )的山東新亮律師事務(wù)所律師王新亮。王新亮表示，如果銀行卡的所有權歸銀行，若卡內資金被盜，銀行確實(shí)應該負責。他同時(shí)表示，如果用戶(hù)在開(kāi)卡、換卡或補卡時(shí)有提交工本費給該銀行，那么按照我國的所有權法，這張銀行卡確實(shí)應歸用戶(hù)本人所有。

　　對于一些明文規定銀行卡所有權歸銀行所有的情況，王新亮表示這是一些銀行在國內強勢市場(chǎng)地位的表現，同時(shí)這也是一種傳統習慣上的霸王條款。他認為，在如今國內百姓法律意識不斷上升的環(huán)境下，讓更多用戶(hù)意識到其中的維權空間是應當的，“銀行同時(shí)享有所有權和工本費顯然是不合理的”。

　　不過(guò)，這是否意味著(zhù)持卡人就需盡力爭取自己銀行卡的所有權問(wèn)題呢？有律師提出了不同看法，認為爭取銀行卡的所有權對于持卡人的好處并不多。東方衡泰律師事務(wù)所的陳志華律師在接受羊城晚報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，銀行卡所有權和使用權上兩權分離的情況對于用戶(hù)反而更有好處。陳志華還表示，現今國內對銀行提出的訴訟更多是有關(guān)銀行有無(wú)保障好用戶(hù)的信息和財產(chǎn)安全，極少有因銀行卡所有權的歸屬向法律部門(mén)提出訴訟的案件。

　　雖然認為銀行在銀行卡的所有權問(wèn)題上屬于“霸王條款”，王新亮也坦言，從法律層面來(lái)說(shuō)，一些銀行把銀行卡所有權歸該行所有是不合理的，但用戶(hù)如果對此進(jìn)行維權而獲勝的話(huà)能得到的切身利益并不大。

　　五家銀行廣東地區借記卡開(kāi)卡與補辦費用（以磁條卡為例）

            新辦            補辦

            卡費用          卡費用

中國銀行    5元             5元

建設銀行    5元             10元

浦發(fā)銀行    免費            10元

                            （算掛失費）

招商銀行    10元            10元

光大銀行    免費            10元