從上調快捷支付限額到數據接口之爭，商業(yè)銀行與第三方支付機構之間博弈升級，“火藥味”漸濃。為此，銀監會(huì )近日聯(lián)合央行下發(fā)了一份《關(guān)于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構合作業(yè)務(wù)管理的通知》(簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，重新明確銀行與第三方支付合作的“游戲規則”。
《經(jīng)濟參考報》記者獲悉，該《通知》主要涉及四個(gè)方面，包括客戶(hù)身份驗證、資金流向監控、數據共享以及備付金管理。匯付天下相關(guān)負責人表示，“《通知》進(jìn)一步理清了各自的責任；對合作中一些具體內容如身份認證、交易限額、風(fēng)險監控等進(jìn)行了細化，使合作雙方有了可執行的細則；并且，完善了此前監管中的一些空白點(diǎn)，對風(fēng)險責任進(jìn)一步明確和清晰的界定�！�
“《通知》再次為銀行清理第三方支付機構的數據接口提供了依據，并賦予了銀行對第三方支付機構的客戶(hù)資金流動(dòng)的監控責任�！惫ば袃炔咳耸糠Q(chēng)。
《通知》規定，“客戶(hù)銀行賬戶(hù)與第三方支付機構首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，應經(jīng)過(guò)雙重認證，即客戶(hù)在通過(guò)第三方支付機構認證同時(shí)，還需要通過(guò)商業(yè)銀行的客戶(hù)身份鑒別。賬戶(hù)所在的銀行應該通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶(hù)身份，明確雙方權利與義務(wù)�！辈⑶颐鞔_，在客戶(hù)提出申請且通過(guò)身份驗證和辨別后，銀行有權調整單筆支付限額和日累計支付限額，并可決定限額大小和臨時(shí)期限。
在資金流向的監控方面，《通知》要求，商業(yè)銀行應將與第三方支付機構的合作業(yè)務(wù)納入全行業(yè)務(wù)運營(yíng)風(fēng)險監測系統的監控范圍，對其中的商戶(hù)和客戶(hù)在本行的賬戶(hù)資金活動(dòng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監控，達到風(fēng)險標準的應組織核查，特別是對其中大額、異常的資金收付應做到逐筆監測、認真核查、及時(shí)預警、及時(shí)控制。
與之相輔相成的是，《通知》提出，商業(yè)銀行應采取技術(shù)措施保障來(lái)自第三方支付機構的傳輸數據(如客戶(hù)數據、交易數據等)和操作指令(如支付指令、身份驗證指令等)的完整性、一致性和不可抵賴(lài)性。對不具備對等安全保障能力的第三方支付機構，原則上應不予合作。這意味著(zhù)，第三方支付機構需要和銀行共享客戶(hù)和交易信息，包括配合銀行對統一數據接口的調整。
“以往，部分第三方支付機構發(fā)送給銀行的信息并不包括二級賬戶(hù)的信息，即銀行只能看到這里有一筆錢(qián)通過(guò)支付寶的交易數據，但無(wú)法得知資金的具體流向和用途�？蛻�(hù)和交易信息是大數據環(huán)境下第三方支付公司的重要資產(chǎn)，一旦被迫和銀行分享，將影響這些數據的價(jià)值�！敝薪鸸俱y行業(yè)分析師毛軍華認為。
在備付金管理方面，《通知》要求，商業(yè)銀行應就第三方支付備付金存管業(yè)務(wù)建立統一管理機制；凡涉及備付金存放的資金劃轉的，均應建立每日對賬制度，不得使用或變相使用銀行內部賬戶(hù)以待清算資金等名義為第三方支付機構存放客戶(hù)備付金。
銀行與第三方支付機構的博弈將持續�！按笮蜕虡I(yè)銀行很可能借力監管規則，整合第三方支付機構合作方，而對于很多中小銀行而言，運營(yíng)成本的增加和技術(shù)方面相對落后，執行政策的難度較大。盡管銀行目前在市場(chǎng)競爭中依靠結算渠道處于強勢地位，但客戶(hù)體驗便捷性不足仍是硬傷，轉型還需要一個(gè)過(guò)程�！币患夜煞葜沏y行內部人士坦言。
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