在一季度宏觀(guān)經(jīng)濟數據發(fā)布之后，昨天國務(wù)院召開(kāi)常務(wù)會(huì )議，提出要加大涉農資金投放，對符合要求的縣域農村商業(yè)銀行和合作銀行適當降低存款準備金率。那么，降低存款準備金率是否可以促進(jìn)涉農資金的信貸投放?加強金融對“三農”發(fā)展的支持，我們具體應該怎樣做?央視財經(jīng)頻道主持人沈竹和特約評論員中國農業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家向松祚、著(zhù)名財經(jīng)評論員劉戈共同評論。
昨天的國務(wù)院會(huì )議傳遞出什么信號?“三農”金融將獲得定向降低存款準備金率;能否預示未來(lái)貨幣政策可能會(huì )適度放松?定向降準這種微刺激能為農民帶來(lái)什么?
昨天，國務(wù)院常務(wù)會(huì )議明確提出多項服務(wù)“三農”的金融新政。其中包括：分類(lèi)推進(jìn)農村信用社等金融機構改革，培育發(fā)展村鎮銀行，提高民營(yíng)資本持股比例，鼓勵建立農業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，整合放大服務(wù)“三農”能力。加大涉農資金投放。對符合要求的縣域農村商業(yè)銀行和合作銀行適當降低存款準備金率。落實(shí)縣域銀行業(yè)法人機構一定比例存款投放當地的政策。發(fā)展農村普惠金融，培育農村金融市場(chǎng)。開(kāi)展農機金融租賃服務(wù)，創(chuàng )新抵(質(zhì))押擔保方式，發(fā)展農村產(chǎn)權交易市場(chǎng)等。
姜麗明(中國銀監會(huì )合作金融監管部主任)：這些政策措施的出臺，必將對推動(dòng)農村金融體制機制的改革，促進(jìn)完善農村金融政策扶持體系，加快農村金融產(chǎn)品和服務(wù)手段的創(chuàng )新發(fā)揮著(zhù)重要走向，也必將推動(dòng)農村金融服務(wù)邁上一個(gè)新的臺階。
銀監會(huì )數據顯示，目前全國已組建農村商業(yè)銀行525家，其中288家縣域農村商業(yè)銀行。2013年底已組建1071家村鎮銀行，累計向137萬(wàn)農戶(hù)發(fā)放了1474億貸款。
向松祚：服務(wù)“三農”的銀行不良率不一定會(huì )比服務(wù)城市的工商業(yè)高
(《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
我們對農村，“三農”的金融歷來(lái)是一種優(yōu)惠的政策，其實(shí)這也是全世界的一個(gè)慣例。我個(gè)人認為，中國在“三農”金融優(yōu)惠方面做的遠遠不夠，我們現在對農村，“三農”的金融發(fā)展依靠商業(yè)性的金融機構比較多，商業(yè)性的金融機構首先要賺錢(qián)，要盈利，他還要上市，還要做大做強，所以他的心思慢慢的就不太會(huì )集中于服務(wù)“三農”，農民和農業(yè)，特別是農民，分散的農民服務(wù)起來(lái)多么麻煩，多少困難。你看歐洲，特別是德國，還有我們的鄰國日本，他們當年服務(wù)農村“三農”主要是依靠什么?政策性的金融機構。
國務(wù)院常務(wù)會(huì )議其中里面也講了，包括有一些保險的補貼，還有一些貸款的貼息，其實(shí)這都是一些政策性的手段，我覺(jué)得未來(lái)必須要加大政策性金融對“三農”的服務(wù)力度，政策性金融意味著(zhù)什么?就是說(shuō)首先，他不以盈利為主要目標，那么他的貸款的風(fēng)險我們容忍度可以比較高，比如說(shuō)不良率，或者是說(shuō)損失率都可以稍微高一點(diǎn)。其實(shí)前幾年中國銀監會(huì )已經(jīng)對涉農的貸款，包括大型商業(yè)銀行的涉農貸款，也包括農村商業(yè)銀行的涉農貸款不良率都有，這個(gè)指標上面都有比較寬容，我們叫提高風(fēng)險容忍度，我覺(jué)得這是對的。
在人們想象中，我們服務(wù)“三農”的風(fēng)險可能高，而且監管部門(mén)也提高了風(fēng)險容忍度，就是指標方面我們要寬松一點(diǎn)，但實(shí)際上你要算大帳，服務(wù)“三農”的銀行不良率或者銀行的風(fēng)險不一定比服務(wù)城市的工商業(yè)高。原因很簡(jiǎn)單，一個(gè)城市的一個(gè)企業(yè)破產(chǎn)，可能就幾十個(gè)億就沒(méi)了，幾個(gè)億就沒(méi)了，一個(gè)農民最多能貸多少?貸一百萬(wàn)那已經(jīng)可能是最多了。如果像劉戈說(shuō)的只能貸三萬(wàn)塊錢(qián)，那一萬(wàn)個(gè)人也才三個(gè)億，而且我相信農民總體來(lái)講是非常樸實(shí)的。
我覺(jué)得現在我們要有一套綜合的指標體系，要找準“三農”金融到底薄弱的地方在哪里?比如說(shuō)農民沒(méi)有抵押，我們怎么能探討途徑給他提供信用貸款，很多農村比較邊遠山區，我們怎么能夠讓他享受到現代金融服務(wù)。比如說(shuō)我們現在有很好的手段，有手機，我們能不能通過(guò)財政的補貼，給農民提供手機支付等等這些移動(dòng)金融，所以我覺(jué)得這些都需要開(kāi)動(dòng)腦筋想一些新的手段，不能依靠傳統手段，傳統手段鋪設網(wǎng)點(diǎn)那肯定是不行的。
劉戈：監管的風(fēng)險特別大 必須要有新的機制
(《央視財經(jīng)評論》評論員)
我覺(jué)得還是有風(fēng)險，這個(gè)風(fēng)險其實(shí)來(lái)自于金融業(yè)本身的特質(zhì)，因為我們總想讓金融為實(shí)體經(jīng)濟服務(wù)，總想讓它變成實(shí)體經(jīng)濟的基礎。既使是你把這個(gè)錢(qián)真正貸給了農民，我親耳聽(tīng)到的一個(gè)故事，就是一個(gè)農民從信用社貸了九萬(wàn)塊錢(qián)，他做了三個(gè)賬戶(hù)，因為一戶(hù)是三萬(wàn)塊錢(qián)，所以三個(gè)賬戶(hù)是九萬(wàn)塊錢(qián)，結果這個(gè)錢(qián)他拿來(lái)以后沒(méi)有去種地，而是給鄰村的人放了高利貸，高利貸拿這個(gè)錢(qián)干嘛呢?去投資到礦上，然后礦上倒閉了，那么最后這個(gè)錢(qián)又扎水里了，所以這樣的監管就難度非常大。
如果僅僅說(shuō)我們通過(guò)商業(yè)的辦法來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題是永遠解決不了的，所以你必須要有新的機制。比如日本就有農協(xié)，那么有這樣一些為農民服務(wù)的機構，它能夠起到一個(gè)把農民的利益和銀行的利益綁在一起，同時(shí)有國家的政策支持，那么這樣可能，好，你貸款，這個(gè)錢(qián)不是給你個(gè)人的，我直接就進(jìn)到化肥商那兒了，進(jìn)到種子商那兒了，你不經(jīng)手這個(gè)錢(qián)那可能這些錢(qián)才能真正的用到農業(yè)生產(chǎn)里面。
向松祚：要為農民解決實(shí)際問(wèn)題 改變縣域農商行的激勵機制
(《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
當然客觀(guān)首先承認這些年就是國務(wù)院中央出臺很多惠“三農”的政策，就是農民要富，農業(yè)要強，農村要美，“三農”這些政策在這些年還是起了很大作用。
我們現在講薄弱環(huán)節在哪里?我先說(shuō)農民，我們做過(guò)一些調查，農民迫切需要的是三類(lèi)貸款，一個(gè)是助學(xué)貸款，比如說(shuō)小孩上大學(xué)上不起，首先上學(xué)一年一兩萬(wàn)塊錢(qián)對農民是一個(gè)巨大負擔，這一塊能不能徹底的解決了;第二，農業(yè)的生產(chǎn)資料和農機設備的一些貸款，比如說(shuō)有一些農民，比如說(shuō)化肥，種子，確實(shí)流動(dòng)資金也有問(wèn)題，包括拖拉機等等。這個(gè)貸款銀行要想辦法解決;第三，耐用消費品的貸款。冰箱、洗衣機等等，這些都是需要我們去創(chuàng )造條件，為農民解決這些實(shí)實(shí)在在的問(wèn)題。還有，我們現在農村商業(yè)銀行，信用合作社，包括這些大銀行的縣域以下農村的機構，它首先要把激勵機制改過(guò)來(lái)。比如說(shuō)現在我們的信貸員的收入和獎金直接與他每年發(fā)放的貸款額，他創(chuàng )造的收入是掛鉤的，那你想我服務(wù)一個(gè)農民是花同樣的時(shí)間，才貸10萬(wàn)塊錢(qián)出去，我服務(wù)一個(gè)公司可能能貸幾千萬(wàn)，所以他們服務(wù)農民的積極性確實(shí)不大，這也就是為什么這次國務(wù)院會(huì )議里面講說(shuō)金融機構都要往下沉，都要解決這個(gè)脫農的問(wèn)題。
有核心的三條，第一條，就是農村商業(yè)銀行，信用合作社必須服務(wù)本地區，你不能把這個(gè)錢(qián)弄到其他地區。定位就要發(fā)生根本性的變化。你不能再說(shuō)要做大做強，甚至還要去上海，深圳上市，那就麻煩了，他的心思就不在了。第二，他的利潤考核，他的風(fēng)險指標也要重新調整，因為他要服務(wù)農民，服務(wù)“三農”他的利潤肯定就很難有那么高的增長(cháng)了，他的風(fēng)險可能確實(shí)短期之內有所上升;第三，就是內部的激勵機制。比如說(shuō)我服務(wù)一百戶(hù)農民，可能這一百戶(hù)農民加起來(lái)也就是幾十億的貸款，或者幾個(gè)億的貸款，那你服務(wù)一個(gè)企業(yè)，你可能工資比我還要多。那這種激勵機制，你想我會(huì )愿意去服務(wù)農民嗎?所以我覺(jué)得一個(gè)是定位，一個(gè)是考核體制，監管指標，第三個(gè)就是內部的激勵機制，這三個(gè)東西不解決，它很難往下沉，它一定是往上浮。
劉戈：農民的土地可以流轉抵押 金融改革就能再往前邁一步
(《央視財經(jīng)評論》評論員)
我覺(jué)得可能光是銀行的問(wèn)題也不能完全解決農業(yè)貸款和農業(yè)金融的問(wèn)題，因為其實(shí)這里面有一些銀行已經(jīng)試圖在做，但是有一些問(wèn)題，比如說(shuō)在農業(yè)生產(chǎn)里出的新的模式，銀行沒(méi)有辦法解決這個(gè)問(wèn)題。比如說(shuō)現在我去海南看到有很多山東的農民在海南承包了大片的土地，種辣椒，種西瓜，那么你是一個(gè)外來(lái)戶(hù)，人生地不熟的，你來(lái)這個(gè)地方恰恰是最需要貸款的，那些傳統的小農戶(hù)現在其實(shí)他們自有的資金已經(jīng)完全可以應付得了。而因為他們是外地人憑什么貸給你?而且你也沒(méi)有資產(chǎn)，他們恰恰是最需要資金的，這個(gè)問(wèn)題解決不了。
那么怎么解決?如果說(shuō)農民的土地比如說(shuō)可以進(jìn)行流轉，抵押，那么我們的這個(gè)金融改革能再往前邁一步，能夠讓更多的這樣一些農民的資產(chǎn)能夠盤(pán)活。比如去海南種辣椒的山東農民，他在山東有房子有地，但是他的房子和地不能夠變成金融資產(chǎn)，抵押物，所以他到了海南去種辣椒，海南的信用社也好，銀行也好，不可能給他貸款，所以我覺(jué)得，可能不光光是解決銀行的動(dòng)力的問(wèn)題，那可能還需要更大范圍里面去著(zhù)眼整個(gè)我們的一個(gè)系統性的問(wèn)題。
向松祚：財政要建立一個(gè)貼息的機制 普惠金融也需要財政出錢(qián)
(《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
配套的政策我覺(jué)得就是財政要建立一個(gè)貼息的機制，就是說(shuō)實(shí)際上商業(yè)銀行去支持“三農”的成本比較高，它的風(fēng)險相對比較高。這個(gè)時(shí)候如果有農民，或者說(shuō)農業(yè)的項目這個(gè)利息還不了，甚至本金還不了，財政必須要有部分的補貼的機制，補貼同時(shí)也會(huì )降低對農民貸款的這些利息，這是一個(gè)配套的。
第二個(gè)，我覺(jué)得他需要從我們剛才講普惠金融方面，這個(gè)需要財政出錢(qián)。比如說(shuō)我們剛才講手機支付，或者是移動(dòng)銀行，這些錢(qián)，當然商業(yè)銀行也可以拿一部分，我們也可以找一些公益基金贊助一些，但是財政在這方面也要出一些錢(qián)做這方面的。再有，我覺(jué)得政府應該配套幫助建立一項農民的信用信息的征信體系，一個(gè)聯(lián)網(wǎng)的體系，幫助金融機構更好的了解現在農民的信息以及農業(yè)的信息。這些基礎性的工作，我們不能完全靠商業(yè)性的金融機構去做，主要是需要政府相關(guān)方面要負起這個(gè)責任。
吳慶：貨幣政策已經(jīng)較寬松 不應該采取更大力度貨幣政策的調整
(國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員 《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
一季度數據公布的當天公布這樣的消息，它反映了我們宏觀(guān)經(jīng)濟政策一個(gè)趨勢，還是要保增長(cháng)，這是一個(gè)很明確的態(tài)度。我認為貨幣政策現在的水平已經(jīng)是非常適應現在的經(jīng)濟狀況，現在經(jīng)濟狀況就是正在下行，貨幣政策現在趨勢我認為它已經(jīng)在寬松了，現在貨幣政策比去年下半年寬松了很多，這樣的貨幣政策已經(jīng)配合當前保增長(cháng)的總體目標，也適應現在的經(jīng)濟形勢，如果說(shuō)現在的貨幣政策還需要調整的話(huà)，那我認為它也是很小的區間上的調整，不應該采取更大力度貨幣政策的調整。
錢(qián)軍：在謹慎的情況下 會(huì )適當讓某些金融機構放寬一些貸款額度
(上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院金融學(xué)教授 《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
很多時(shí)候市場(chǎng)關(guān)注中央政府到底會(huì )有多少刺激的計劃，克強總理說(shuō)了，我們不會(huì )有過(guò)度的短期刺激，可能一些比較溫和的方法還是有，所以從這方面講可以算是一個(gè)信號。另外一方面，銀行體系也有風(fēng)險，尤其地區性銀行如果貸款太多，可能風(fēng)險會(huì )更大。我的理解在比較謹慎的情況下，適當的讓某些金融機構放寬一些貸款額度來(lái)達到一個(gè)局部性的比較溫和的政策。