目前非法信用卡套現行為在各地層出不窮，欺詐犯罪案件高發(fā)。據統計，2013年信用卡新增壞賬已接近2012年全年的3倍。
《經(jīng)濟參考報》記者近期采訪(fǎng)發(fā)現，圍繞著(zhù)信用卡套現，從大額信用卡交易到違規POS機售賣(mài)再到非法套現服務(wù)，一條完整產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)形成，銀行員工、第三方支付公司以及“灰色中介”均牽涉其中。
案件高發(fā) 一年套現數億元
2013年底，廣州警方破獲一起重大信用卡套現案件。兩名犯罪嫌疑人冼某培和冼某源利用POS機為他人非法刷卡套現，在不到一年的時(shí)間里套現金額高達2.6億余元人民幣。2013年以來(lái)，多地發(fā)生了利用預授權交易大規模套現的風(fēng)險事件，套用發(fā)卡機構信用額度達數億元。
“信用卡套現”是指POS機特約商戶(hù)以虛構交易、虛開(kāi)價(jià)格、現金退貨等方式，向信用卡持卡人直接支付現金并收取手續費的行為，這在我國屬于非法行為。2009年公布的《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問(wèn)題的解釋》規定，從事信用卡套現，情節嚴重的以非法經(jīng)營(yíng)罪處罰。然而，信用卡套現卻屢禁不止且呈現高發(fā)態(tài)勢。
記者走訪(fǎng)一些擁有POS機的商戶(hù)發(fā)現，只要向商戶(hù)繳納1%至3%不等的“手續費”，就可以輕松將信用卡內的錢(qián)“刷”出來(lái)，個(gè)別商戶(hù)表示可以“隨便刷，手續費200元封頂”。
華南地區一家擁有第三方支付牌照公司的財務(wù)部門(mén)負責人陳錚說(shuō)，除傳統的利用POS機套現外，近期還出現了利用第三方支付機構預授權交易大規模套現的方式。
“持卡人在使用完信用卡授信額度后，向卡內存入一筆較大金額的資金(即溢繳款)，然后與商戶(hù)勾結，以虛構交易的方式進(jìn)行大額‘預授權’交易(如100萬(wàn)元)，并在較短時(shí)間內再發(fā)起‘預授權完成’交易�！标愬P說(shuō)，國內外信用卡業(yè)務(wù)規則都允許“預授權完成”交易可在“預授權”金額115%范圍內予以付款承兌，所以預授權完成金額上限可達115萬(wàn)元。持卡人可以利用這個(gè)規則，在一萬(wàn)元額度的信用卡中先存入100萬(wàn)元，獲得115萬(wàn)元授信額度后，再找一臺POS機套出115萬(wàn)元現金。
“按照規定，預授權完成交易超出預授權金額的15%部分，是發(fā)卡機構額外提供的額度，與持卡人原本信用卡授信額度無(wú)關(guān)，且隨著(zhù)溢繳款金額的增大，發(fā)卡機構需額外提供的信用額度也將相應增加，這增大了發(fā)卡機構的信用風(fēng)險敞口�！睎|部地區一家商業(yè)銀行相關(guān)人士介紹。
西北地區一家商業(yè)銀行負責人告訴《經(jīng)濟參考報》記者，除POS機套現、利用預授權套現外，近年來(lái)諸如通過(guò)信用卡購買(mǎi)虛擬購物卡套現、購買(mǎi)投資金條再贖回套現等套現方式花樣百出，給發(fā)卡行和收單機構帶來(lái)較大的金融風(fēng)險�！般y行對這些被套取的錢(qián)無(wú)法監管，一旦還不上就將成為銀行的壞賬�！�
需求多樣 壞賬一年增七成
目前許多行業(yè)刷卡費率相對較低，許多情況下還有手續費上限，導致利用信用卡免息期套現投資理財、“借新還舊”、獲取流動(dòng)資金、詐騙銀行資金等五花八門(mén)的需求被大量激發(fā)。數據顯示，截至2013年末，我國信用卡逾期半年未償信貸總額達到251.92億元，同比增加105.34億元，增幅超七成。
據了解，信用卡持有人雖可通過(guò)ATM機正常取現，但因銀行控制風(fēng)險，用戶(hù)最多只能提取信用卡信用額度的50%，取現者除要付出一定手續費外，還需按日支付不菲的利息。目前許多行業(yè)刷卡費率相對較低，如超市刷卡費率為0.38%，百貨刷卡費率為0.78%，許多情況下還有手續費上限。在此情況下，利用信用卡免息期套取現金的需求被大量激發(fā)。
一些人利用信用卡免息期，從信用卡套取現金投資理財，賺取無(wú)風(fēng)險收益。天津某城商行客戶(hù)經(jīng)理高女士有多張大額信用卡，總信用額度達60萬(wàn)元以上。高女士說(shuō)，“信用卡刷卡后最長(cháng)有50多天的免息期，我從一家封頂50元手續費的公司套現，一次套出20萬(wàn)現金，再投資一個(gè)50天左右的銀行理財產(chǎn)品，一次能凈賺差不多兩千塊�！睋吲拷榻B，像她這種情況很常見(jiàn)，還有一些人利用套取的資金從事其他短期投資。
一些人在過(guò)度消費后，利用信用卡套現“借新還舊”。某央行發(fā)牌第三方支付公司天津負責人趙先生告訴記者，許多年輕人在過(guò)度消費后還不起信用卡，就用另一張信用卡套現還原卡的欠款，成為“養卡族”。他們一般找到“信用卡代還公司”，用新信用卡刷POS機，把原卡欠款和手續費刷給對方，然后讓“代還機構”用現金為其還款。套現者付出的手續費一般為每次1%，只要還不上錢(qián)就不停地“借新還舊”，直到還完錢(qián)或還不起干脆不還了。
一些人利用信用卡套現，獲取生意經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金。中央財經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟研究中心主任李永壯告訴《經(jīng)濟參考報》記者，在民間，許多民營(yíng)企業(yè)老板都持有很多大額度信用卡，總信用額度一般在100萬(wàn)元以上。由于銀行貸款難以獲得，一旦企業(yè)出現資金緊張，他們就通過(guò)信用卡套現獲取流動(dòng)資金。通過(guò)信用卡套現，大量消費貸款變身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，一旦經(jīng)濟不景氣、行業(yè)不景氣或經(jīng)營(yíng)失敗，很容易產(chǎn)生壞賬，這已成為我國信用卡業(yè)務(wù)的重要風(fēng)險源。
一些人通過(guò)大額信用卡套現，詐騙銀行資金。春節前，在我國部分省份出現大規模利用信用卡預授權規則進(jìn)行套現的行為，套現資金至今尚未完全追回。天津市一位業(yè)內人士告訴記者，懂得利用預授權漏洞詐騙的人，都是懂行的，這些人一般都不用本人的信用卡套現，一旦出現壞賬，很難追回來(lái)。
數據顯示，截至2013年末，我國信用卡逾期半年未償信貸總額達到251.92億元，同比增加105.34億元，增幅超七成。此前，2012年全年我國信用卡新增壞賬僅36.28億元，這意味著(zhù)2013年信用卡新增壞賬已接近2012年全年的3倍。
已形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈
記者采訪(fǎng)發(fā)現，高額收入使得從事信用卡套現業(yè)務(wù)的公司數量越來(lái)越多，規模越來(lái)越大，甚至已經(jīng)形成一條完整的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。
上海金融與法律研究院執行院長(cháng)傅蔚崗介紹，按照中國銀聯(lián)相關(guān)規定，商戶(hù)只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0.5%到2%不等的費用，剩下的差價(jià)就是這些公司收入。有業(yè)內人士表示，高額收入使得從事信用卡套現業(yè)務(wù)公司數量越來(lái)越多，規模越來(lái)越大，甚至形成專(zhuān)業(yè)化一條龍服務(wù)，如幫商戶(hù)申請營(yíng)業(yè)執照、掛靠經(jīng)營(yíng)單位、編造名目申領(lǐng)POS機、虛構交易套取現金、向“大客戶(hù)”提供套現手續費折扣、為維持信用按期還款“以卡養卡”等各個(gè)環(huán)節收取相應的費用。
“POS機申領(lǐng)門(mén)檻很低，利用POS機套現已經(jīng)成為一門(mén)生意�！焙？谑行阌^人民檢察院檢察官李嘉華說(shuō)，為了搶占市場(chǎng)，個(gè)別銀行與收單機構在發(fā)放POS機的審核過(guò)程中簡(jiǎn)化程序，造成持大量虛假資料的商戶(hù)成功通過(guò)審核�！ �
記者了解到，近年來(lái)爆出的多起信用卡套現案件，多為不法分子開(kāi)辦“皮包公司”申領(lǐng)POS機，“承接”套現業(yè)務(wù)。廣東警方破獲的一起套現案中，發(fā)現個(gè)別銀行給犯罪嫌疑人配置了兩臺POS機�！�
按照規定，POS機特約商戶(hù)的申請和管理有嚴格的程序規定，一般需提供營(yíng)業(yè)執照、稅務(wù)登記、身份證明等資料，經(jīng)嚴格審核方能發(fā)放。而記者在百度搜索“POS機刷卡”關(guān)鍵詞，前八個(gè)搜索結果都是辦理POS機的廣告。記者以想從事套現行業(yè)的名義聯(lián)系到北京勤研POS機辦理中心，該公司負責人雷經(jīng)理告訴記者，只需提供身份證、銀行卡正反面掃描件、本人手持身份證合照以及手機號碼即可為記者辦理POS機，剩下的手續他們都可以偽造。雷經(jīng)理向記者推薦“移動(dòng)封頂POS機”，刷卡費封頂35元，價(jià)格1980元。
雷經(jīng)理說(shuō)，其銷(xiāo)售的POS機都是第三方支付公司的正規機具，刷卡后第二天，資金即可由快錢(qián)支付備付金打到記者銀行卡。雷經(jīng)理提醒記者，刷卡套現時(shí)一定不能刷整數，要在后面多刷一個(gè)零頭，以防銀行懷疑套現封鎖POS機�！爱斎�，封鎖了我們也有辦法給你重開(kāi)�！�
從事第三方支付業(yè)務(wù)的趙先生告訴記者，許多銀行與第三方支付公司合作銷(xiāo)售POS機。這些第三方支付公司一般以900多元的進(jìn)價(jià)購買(mǎi)POS機，再加價(jià)到1000多元賣(mài)給商鋪。由于有利可圖，第三方支付公司即使知道買(mǎi)者是做套現的，也愿意把POS機賣(mài)給他們，甚至因為套現者要經(jīng)常更換POS機，反而成為第三方支付公司的大客戶(hù)。
銀行、收單機構監管缺位
部分金融和法律專(zhuān)家表示，信用卡套現案件頻發(fā)與信用卡濫發(fā)嚴重、部分銀行和收單機構對POS機監管缺位以及小微企業(yè)融資難等有密切關(guān)聯(lián)。
實(shí)際上，作為重要利益增值點(diǎn)，各大銀行在信用卡業(yè)務(wù)上無(wú)序競爭，濫發(fā)信用卡、搶占市場(chǎng)份額為套現提供了土壤。
央行數據顯示，截至2013年末，我國信用卡累計發(fā)卡3.91億張，人均持卡量為0.29張。盡管人均持卡量并不高，但由于用戶(hù)群體集中，一人多卡的現象普遍存在。有調查顯示，7.38%的消費者持有6張以上信用卡，1.35%的消費者持有超過(guò)10張信用卡。
據了解，在同一家銀行辦卡，各卡信用額度往往可以共享，而在不同銀行辦卡，額度并不共享。假設某人在20家銀行各辦理了1張2萬(wàn)元額度的信用卡，由于各銀行互不影響，其有效信用額度可達40萬(wàn)元，或遠超其償債能力。
中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長(cháng)趙錫軍認為，為爭奪市場(chǎng)，各銀行對持卡人爭相授信，導致信用卡持有者的信用額度被多次放大。
近年來(lái)，為控制風(fēng)險，各銀行普遍收緊大額信用卡業(yè)務(wù)。但天津順達投資管理有限公司負責人朱經(jīng)理告訴《經(jīng)濟參考報》記者，只要提供身份證、房產(chǎn)證和工作證明，就可通過(guò)行長(cháng)推薦的方式，為記者辦理數張總額度約50萬(wàn)元的大額信用卡。其可“搞定”的銀行包括光大銀行、民生銀行、興業(yè)銀行等，但記者需向其提供總信用額度的10%作為手續費。
中南地區一家民營(yíng)商業(yè)銀行信用卡中心負責人表示，目前銀行業(yè)在信用卡方面的競爭已經(jīng)達到白熱化程度，各大銀行紛紛推出各種“免年費”活動(dòng)，商家刷卡消費的“返點(diǎn)”就成了信用卡發(fā)卡行最重要的收入來(lái)源。在獲得商家“返點(diǎn)”后，參與交易的金融機構要進(jìn)行利潤分成，其中信用卡發(fā)卡行、POS機提供者和中國銀聯(lián)的分成分別為7：2：1。如此一來(lái)，銀行、第三方支付等金融機構都希望盡可能多裝自己的POS機。傅蔚崗認為，POS機管理混亂為不法分子利用信用卡套現提供了機會(huì )。
部分小微企業(yè)難以從銀行獲得短期貸款、資金流動(dòng)緊張等也是信用卡套現頻發(fā)的一個(gè)原因。陳錚說(shuō)，銀行放貸審核時(shí)間長(cháng)、手續多，小微企業(yè)在短期內需要大量資金時(shí)，信用卡套現是較為便利、成本較低的資金來(lái)源�！�200元手續費封頂，即刷即取的套現方式非常適合急需資金周轉的小微企業(yè)�！�
業(yè)內人士指出，目前，第三方支付企業(yè)，如銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付和杉德等，是受中國銀聯(lián)實(shí)時(shí)監管，其布放POS機的程序是否合規、平時(shí)對POS機的管理是否到位，銀監部門(mén)并不掌握；而對于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)采取抽查等事后監測，難以做到實(shí)時(shí)全面監控。如何加強監管部門(mén)間協(xié)調，確保監管力度、監管口徑一致，是相關(guān)監管部門(mén)面臨的問(wèn)題。
多措并舉加強防控
專(zhuān)家認為，層出不窮的信用卡套現亂象，加劇了銀行壞賬風(fēng)險，亟須多措并舉加強防控。建議及時(shí)填補信用卡預授權規則漏洞，規范大額信用卡發(fā)行機制、建立銀行間信用卡額度共享體系、規范POS機發(fā)售和管理等。尤其要規范收單市場(chǎng)從源頭防堵套現行為。
部分金融界人士認為，銀行與收單機構應進(jìn)一步完善強化POS機申辦和監管程序，嚴堵信用卡套現源頭；相關(guān)監管部門(mén)應密切監測持卡人交易行為，嚴控信用卡透支資金用途，以維護正常金融秩序。同時(shí)，聯(lián)合工商、稅務(wù)等部門(mén)加強對設有POS機商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)行為以及資金流向等方面立體式風(fēng)控。
記者了解到，根據《中國銀監會(huì )關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》(銀監發(fā)〔2012〕60號)明確規定，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡(不含服務(wù)“三農”的惠農信用卡)透支應當用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費領(lǐng)域。業(yè)內人士認為，作為收單行，對于明顯屬于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費領(lǐng)域的行業(yè)，商業(yè)銀行應關(guān)閉該行業(yè)商戶(hù)名下的終端機具的信用卡交易功能。而作為發(fā)卡行，商業(yè)銀行在收到本行信用卡發(fā)出的交易申請時(shí)，應根據交易信息(如MCC碼等)判斷對方商戶(hù)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，一旦確認為違規交易即自動(dòng)拒付，保障資金安全。
業(yè)內人士建議，商業(yè)銀行應建立并嚴格執行本行的信用卡交易監測預警制度，針對各類(lèi)疑似套現特征設計相關(guān)指標(如單筆或單日刷卡透支金額與信用卡核定額度的占比、交易時(shí)間與還款時(shí)間的相鄰天數等)，一旦出現可疑交易行為，應立即調查核實(shí)，必要時(shí)采取止付措施。對已經(jīng)確認存在套現行為的信用卡持卡人，還應將相關(guān)信息錄入征信系統和銀行間已建立的“黑名單”。
傅蔚崗、李嘉華等專(zhuān)家表示，相關(guān)監管部門(mén)應督促銀行卡市場(chǎng)各參與主體加快信用卡套現監測系統建設步伐，重點(diǎn)加強對商戶(hù)監管，完善對持卡人用卡動(dòng)態(tài)數據監控。
“銀聯(lián)、銀行、第三方支付及收單機構應與工商、稅務(wù)等部門(mén)加強對注冊登記企業(yè)的聯(lián)動(dòng)監管，工商和稅務(wù)等部門(mén)應建立向銀聯(lián)、銀行定期通報公司運行情況的機制，加強對中小型商戶(hù)或個(gè)體單位注冊和運營(yíng)情況進(jìn)行跟蹤管理�！�
廈門(mén)大學(xué)金融系教授戴淑庚認為，利用信用卡套現是金融市場(chǎng)自由化之前出現的必然現象。我國還需積極探討適合國情的信用卡盈利模式，適當變革利益分配格局，避免發(fā)卡市場(chǎng)的無(wú)序競爭。
