近年來(lái)，形形色色的“擔�！惫�，在長(cháng)沙市如雨后春筍般冒出。這些打著(zhù)“擔�！逼焯柕墓�，實(shí)際上大多數都“不務(wù)正業(yè)”。以理財為幌子，高息攬儲、高息貸款，“擔�！惫咀銎鹆嗣耖g借貸生意，充當資金調劑的中間人，成為游走在灰色地帶的金融掮客。
《經(jīng)濟參考報》記者實(shí)地調查發(fā)現，大量金融掮客屬于不需金融許可證、只需工商注冊的非融資性擔保公司。金融掮客不務(wù)正業(yè)、野蠻生長(cháng)背后，存在的是社會(huì )信貸需求得不到滿(mǎn)足以及監管缺失的現實(shí)�！皳！毙袠I(yè)亂象叢生，不僅損害擔保行業(yè)形象，擾亂金融秩序，還會(huì )影響社會(huì )穩定。
野蠻生長(cháng) 行業(yè)魚(yú)龍混雜
“從數量來(lái)看，非融資性擔保公司已成為擔保行業(yè)的主流，但普遍規模小、運營(yíng)不規范，更重要的是沒(méi)有被置于監管之下�！遍L(cháng)沙某擔保公司負責人告訴《經(jīng)濟參考報》記者。而融資性擔保公司的日子也非常難過(guò)，普遍掙扎在生存線(xiàn)的邊緣。
如今，走在長(cháng)沙的街頭巷尾，隨處可見(jiàn)的“牛皮癬”廣告多是“低門(mén)檻、高回報、年化收益15%”的誘人理財信息。就連某住宅小區的電梯里都可以看到“最高可貸30萬(wàn)，三天內放款”的宣傳廣告。這些理財信息背后不少有著(zhù)擔保公司的影子。
如此種種，都只不過(guò)是湖南“擔�！惫疽靶U生長(cháng)的一個(gè)縮影。根據網(wǎng)上地圖顯示，長(cháng)沙五一大道沿線(xiàn)，數十家投資擔保公司云集在這座城市的黃金地段。目前，長(cháng)沙有75家融資性擔保公司，而其中40家是近兩年成立的，特別是在剛剛過(guò)去的2013年，部分地段擔保公司扎堆涌現。
“根據初步估算，整個(gè)湖南掛有投資擔保招牌的公司超過(guò)1000家，就連一些鄉鎮都已出現了擔保公司�！睋I(yè)內人士向記者透露。
這些新設立的投資擔保公司，絕大多數是非融資性擔保公司，即無(wú)需獲得經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證，只需經(jīng)過(guò)工商注冊登記。由于名稱(chēng)一樣，缺乏辨識度，湖南擔保行業(yè)陷入了魚(yú)龍混雜的局面。
湖南省中小企業(yè)信用與擔保協(xié)會(huì )的數據顯示，到2012年末，湖南全省獲得融資性擔保許可證的機構為194家，資本金208億元，政府出資占25%，過(guò)億元的擔保機構76家。
實(shí)際上融資性擔保公司的日子也非常難過(guò)，普遍掙扎在生存線(xiàn)的邊緣。湖南省中小企業(yè)信用與擔保協(xié)會(huì )一位副會(huì )長(cháng)介紹說(shuō)，擔保行業(yè)的盈虧平衡點(diǎn)是，國有資本擔保公司授信放大倍數需達資本金的5倍，民營(yíng)資本需達5至8倍，而目前長(cháng)沙市擔保行業(yè)的平均放大倍數才2.78倍。在授信放大倍數嚴重偏少的情況下，融資性擔保機構普遍盈利不佳，甚至虧損�！罢嬲臎](méi)有幾家，其中民營(yíng)擔保機構大多生存困難�！�
據上述副會(huì )長(cháng)透露，目前長(cháng)沙市的融資性擔保公司中，開(kāi)展了業(yè)務(wù)的只有30多家，只占到總數的約一半。其中，授信放大倍數達到3倍以上的只有14家。在這14家里面，業(yè)務(wù)做得比較好，即授信額放大倍數達到8倍以上的只有5至6家。
非法吸金 違規經(jīng)營(yíng)追債手段涉黑
由于大部分擔保公司，特別是民營(yíng)擔保公司，風(fēng)險防控體系不到位，銀行對其授信非常謹慎，很多擔保公司根本沒(méi)有擔保業(yè)務(wù)可做。在盈利不佳，甚至生存困難的情況下，頂著(zhù)“高大上”光環(huán)的擔保公司，開(kāi)始在街頭巷尾發(fā)起了“牛皮癬”廣告，淪為不務(wù)正業(yè)的金融掮客。它們以高收益理財為名義非法吸納社會(huì )資金，再以更高利率放款給資金緊張的中小企業(yè)，形成了一個(gè)灰色利益鏈條，而且已蔓延至全國。
除了湖南，在民間資金發(fā)達的陜西神木、內蒙古鄂爾多斯、浙江溫州等地，煤炭、房地產(chǎn)等暴利行業(yè)早已催生了擔保行業(yè)的“繁榮”。據報道，僅神木縣的擔保公司在2009年最高峰時(shí)達到130多家。
擔保行業(yè)資深人士張凱(化名)告訴記者，一些融資性擔保機構，因為無(wú)法獲得銀行授信，只好放棄“擔�！敝鳂I(yè)，干起了民間融資和資金調劑活動(dòng)，比如搞過(guò)橋貸款、短期拆借等。所謂過(guò)橋貸款，是指擔保公司先用自有資金幫企業(yè)還貸，等新貸下放后企業(yè)再償還，不過(guò)企業(yè)需要支付一定的過(guò)橋資金費用。
除了融資性擔保機構，更可怕的是大批非融資性擔保機構，正打著(zhù)“投資擔�！钡钠焯栐谌珖教幑コ锹拥�。長(cháng)沙某擔保協(xié)會(huì )負責人說(shuō)，按照規定，這些只需在工商部門(mén)注冊的非融資性擔保公司，只能做訴訟保全、履約擔保等非融資性業(yè)務(wù)，可實(shí)際上，它們有相當一部分在做非法集資�！斑@些公司沒(méi)有受到明確的監管，但又掛了擔保的牌子，老百姓根本分不清楚�！�
不少業(yè)內人士透露，長(cháng)沙大多數投資擔保公司都已變身為純粹的資金掮客，從未接過(guò)一起擔保業(yè)務(wù)，只撮合民間借貸資金。它們推出一系列高收益理財產(chǎn)品，聲稱(chēng)風(fēng)險幾近于零。
據了解，擔保公司通過(guò)向市民出售“理財”產(chǎn)品吸納社會(huì )資金，然后再以更高利率將資金借給需要資金的企業(yè)與個(gè)人，除去支付市民的“理財”收益，剩下的利息就成為了擔保公司的利潤。目前，此類(lèi)擔保公司給市民承諾的“理財”收益是同期銀行存款利率的4倍，而企業(yè)與個(gè)人貸款需支付的利率則是同期銀行貸款基準利率的4倍及以上，市民參與理財的門(mén)檻很低，一兩萬(wàn)元即可，按月獲得利息，到期返還本金。
由于收益率遠高于銀行存款利息和其他理財產(chǎn)品，擔保公司的“理財”產(chǎn)品受到不少市民的追捧。在長(cháng)沙部分黃金地段的擔保公司，不時(shí)有中老年市民過(guò)來(lái)咨詢(xún)“理財”業(yè)務(wù)。
然而，根據相關(guān)規定，任何類(lèi)型的擔保公司均不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資等其他業(yè)務(wù)。
除了高息攬儲，擔保公司的追債手段也讓不少企業(yè)主心有余悸�；叵肫鹑ツ瓯粨９咀穫慕�(jīng)歷，湖南某縣私營(yíng)企業(yè)主劉林(化名)至今還忿忿不平。2013年8月的一天深夜，劉林通過(guò)湖南銀華投資擔保有限公司分期付款購買(mǎi)的一臺挖機，被后者從該縣的一處工地私自拖走至湘潭市，只在工地上留了一張紙條，要求劉林盡快到長(cháng)沙解決此事。
劉林說(shuō)，挖機之所以被擔保公司拖走，是因為他逾期兩個(gè)月未按時(shí)還款。但劉林認為，擔保公司在未通知的情況下就拖走挖機的做法不妥，而之后繳納的高額拖車(chē)費更是讓他不滿(mǎn)。劉林說(shuō)，除了繳清1萬(wàn)多元的滯納金，擔保公司還要求支付2.95萬(wàn)元的拖車(chē)費，而實(shí)際上正常的拖車(chē)費只需2000多元�！皳９疽笾Ц兜耐宪�(chē)費比正常費用高出15倍，這明顯不合理�！眲⑾壬f(shuō)，他跟該擔保公司協(xié)商了很久，對方絲毫不讓步，威脅稱(chēng)不交錢(qián)就不給挖機，最終只好交錢(qián)了事。
業(yè)內人士透露，由于通過(guò)司法等正常途徑追討債務(wù)的效率很低，不少擔保公司都找到涉黑組織出面，所以也就導致一些追討手段不合常理，而與此產(chǎn)生的相關(guān)費用最終也只是貸款企業(yè)承擔。
監管缺失 金融與社會(huì )風(fēng)險巨大
一邊是擔保公司運營(yíng)困難，另一邊卻是擔保公司野蠻式增長(cháng)。這種巨大的反差實(shí)際上是多種因素造成的，包括社會(huì )融資需求得不到滿(mǎn)足以及監管缺失。湖南聯(lián)保擔保集團某負責人指出，實(shí)際上擔保行業(yè)是一個(gè)管理風(fēng)險的高智力行業(yè)，既要控制風(fēng)險、化解風(fēng)險，還要處置風(fēng)險。
2008年金融危機的爆發(fā)加速了擔保行業(yè)發(fā)展。隨著(zhù)流動(dòng)性日趨緊張，民間資本成為了中小企業(yè)的救命稻草，非法開(kāi)展民間融資業(yè)務(wù)的擔保公司越來(lái)越多。
許多中小企業(yè)缺乏抵押物，財務(wù)管理不規范，盡管初衷是通過(guò)擔保公司的擔保得到銀行貸款，但考慮到擔保公司借款方便簡(jiǎn)單，而且還款時(shí)間靈活，在銀行貸不到款時(shí)，許多小企業(yè)轉而尋求擔保公司的高息貸款。
專(zhuān)家還指出，我國并未對包括非融資性擔保公司在內的整個(gè)擔保行業(yè)監管作出明確規定，這在一定程度上降低了擔保行業(yè)的準入門(mén)檻，特別是非融資擔保公司基本處于監管真空地帶，這客觀(guān)上促使了擔保公司的爆發(fā)式增長(cháng)。
業(yè)內人士認為，擔保業(yè)的迅速發(fā)展雖然在一定程度上解決了中小企業(yè)的民間融資問(wèn)題，但當前的亂象叢生卻埋下了巨大的風(fēng)險黑洞，既破壞了金融秩序，還可能影響社會(huì )穩定。
湖南省中小企業(yè)信用與擔保協(xié)會(huì )2013年發(fā)布的報告說(shuō)，全省冠有“擔�！弊謽拥钠髽I(yè)有近千家，2010年在銀行系統開(kāi)戶(hù)過(guò)、年審過(guò)的就有564家，而全省2012年真正獲得融資性擔保經(jīng)營(yíng)許可證的機構只有194家。由于大量的非融資性擔保機構借擔保之名做投資及放貸業(yè)務(wù)，混淆了社會(huì )對擔保公司的認識，造成社會(huì )上不明真相的人把擔保與放高利貸相提并論，擔保行業(yè)的形象受到嚴重損害，擔保公司的公信力下降，民營(yíng)擔保公司首當其沖。
湖南省金融辦2013年12月宣布，由于存在違法違規行為，已相繼取消了湖南盈通擔保投資有限公司、湖南嶸平投資擔保有限公司、湖南中科智擔保有限公司、湖南財富擔保有限公司、湖南永成投資擔保有限公司、湖南國鼎擔保有限公司等6家融資擔保公司的融資擔保業(yè)務(wù)資格，收繳了其融資性擔保機構經(jīng)營(yíng)許可證。
湖南融邦律師事務(wù)所執行主任寧潔證實(shí)，不少擔保公司成立后，實(shí)際上并沒(méi)有按照有關(guān)規定，老老實(shí)實(shí)做擔保業(yè)務(wù)，而是把注冊資金拿出來(lái)做“體外循環(huán)”，比如去做民間借貸，這都是違規的。
張凱表示，因為擔保公司以“理財”名義吸納的民間資金利息很高，必然要尋找更高利息的貸款下家，一旦投資項目出現風(fēng)險，勢必引起整個(gè)利益鏈條的崩斷。
一位行業(yè)協(xié)會(huì )負責人警告說(shuō)，很多擔保公司的投資群體是老年人，一旦老板跑路，賠掉的就是養老錢(qián)，很容易造成社會(huì )不穩定。他表示，銀監會(huì )、發(fā)改委等八部委已發(fā)文要求在2013年12月至2014年8月底期間，集中清理規范以“擔�！泵x進(jìn)行宣傳但不經(jīng)營(yíng)擔保業(yè)務(wù)的公司，重點(diǎn)是非法吸收公眾存款、非法理財、高息放貸的擔保公司。
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專(zhuān)家：警惕非法集資六種典型手法 |
| 記者 劉詩(shī)平
蘇雪燕/北京報道 |
處置非法集資部際聯(lián)席會(huì )議辦公室近日表示，當前，我國非法集資形勢依然嚴峻，非法集資手法花樣翻新，廣大百姓需增強風(fēng)險意識，謹慎選擇投資渠道。
處置非法集資部際聯(lián)席會(huì )議辦公室主任劉張君表示，非法集資形勢依然嚴峻，2013年發(fā)案數量、涉案金額、參與集資人數均超過(guò)以往常規年份的平均水平，發(fā)案區域涉及全國31個(gè)省(區、市)、87%的市(地、州、盟)和港、澳、臺地區，新發(fā)案件多集中在中東部省份，并不斷向新的行業(yè)、領(lǐng)域蔓延。
統計顯示，全國公安機關(guān)2013年偵破非法集資案件3700余起，挽回經(jīng)濟損失64億余元。
劉張君說(shuō)，當前，很多非融資性擔保公司、投資咨詢(xún)等中介機構公開(kāi)“代人理財”大肆非法集資；許多小額貸款公司、私募股權投資等融資性機構超范圍經(jīng)營(yíng)涉嫌非法集資；一些農業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社以入股分紅為誘餌吸收農民資金投資異地或放高利貸；網(wǎng)絡(luò )平臺打著(zhù)“民間借貸”旗號非法集資風(fēng)險也日見(jiàn)凸顯。
公安部經(jīng)濟犯罪偵查局副局長(cháng)韓浩表示，近年來(lái)非法集資的手法花樣翻新，公安機關(guān)在工作中主要發(fā)現有六種典型手法：
一是假冒民營(yíng)銀行的名義，借國家支持民間資本發(fā)起設立金融機構的政策，謊稱(chēng)已獲得或正在申辦民營(yíng)銀行牌照，虛構民營(yíng)銀行的名義發(fā)售原始股或吸收存款。
二是非融資性擔保企業(yè)以開(kāi)展擔保業(yè)務(wù)為名非法集資，主要是發(fā)售虛假的理財產(chǎn)品，或虛構借款方、以提供借款擔保名義非法吸收資金。
三是打著(zhù)境外投資、高新科技開(kāi)發(fā)旗號，假冒或虛構國際知名公司設立網(wǎng)站，并在網(wǎng)上發(fā)布銷(xiāo)售境外基金、原始股、境外上市、開(kāi)發(fā)高新技術(shù)等信息，虛構股權上市增值前景或許諾高額預期回報，誘騙人們向指定的個(gè)人賬戶(hù)匯入資金，然后關(guān)閉網(wǎng)站，攜款逃匿。
四是以投資養老公寓、異地聯(lián)合安養為名，以高額回報、提供養老服務(wù)為誘餌，引誘老年群眾“加盟投資”；或者通過(guò)舉辦所謂的養生講座、免費體檢、免費旅游、發(fā)放小禮品方式，引誘老年群眾投入資金。
五是以毫無(wú)價(jià)值或價(jià)格低廉的紀念幣、紀念鈔、郵票等所謂的收藏品為工具，聲稱(chēng)有巨大升值空間，承諾在約定時(shí)間后高價(jià)回購，引誘群眾購買(mǎi)，然后攜款潛逃。
六是假借P2P名義非法集資，即套用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新概念，設立所謂P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺，以高利為誘餌，采取虛構借款人及資金用途、發(fā)布虛假招標信息等手段吸收公眾資金，突然關(guān)閉網(wǎng)站或攜款潛逃。
“公安機關(guān)提醒廣大群眾，非法集資犯罪手法層出不窮，需增強風(fēng)險意識，謹慎選擇投資渠道�！表n浩說(shuō)。
劉張君表示，2014年將繼續按照“打防并舉”、“防治結合”思路，強化宣傳教育，強化預警防范，強化打早打小，強化大要案處置。
據介紹，處置非法集資部際聯(lián)席會(huì )議將組織各省(區、市)于5月集中開(kāi)展打擊非法集資宣傳月活動(dòng)，8月至10月開(kāi)展涉嫌非法集資廣告資訊信息排查清理，大力推動(dòng)重大、跨區域案件處置，更加注重面向基層、突出重點(diǎn)，更加注重以查促整、協(xié)同聯(lián)動(dòng)，全面推動(dòng)防范、打擊和處置非法集資工作向縱深發(fā)展。
