過(guò)去的幾年間，大數據如雨后春筍般出現，為各行各業(yè)帶來(lái)變革性的機會(huì )，這種變革也仿佛一夜之間滲透到了人們的日常生活中，例如打出租車(chē)、網(wǎng)上購物、餐廳選擇、影視娛樂(lè )、網(wǎng)上理財等。
最早提出“大數據”概念的是麥肯錫公司。大數據因與互聯(lián)網(wǎng)和信息行業(yè)的發(fā)展有機結合引起了人們的廣泛關(guān)注�？梢哉f(shuō)，21世紀將是一個(gè)數據為王的時(shí)代。大數據將成為組織運行的基本要素，其戰略意義甚至超過(guò)土地、人力、技術(shù)和資本。沒(méi)有“大數據思維”就難以適應未來(lái)的競爭。
第三方支付行業(yè)也不例外。自2011年中國人民銀行頒發(fā)了第一批牌照至今，第三方支付行業(yè)進(jìn)入后牌照時(shí)代，整個(gè)行業(yè)面臨著(zhù)激烈的跨界競爭，以大數據為代表的新型技術(shù)，正在深刻影響著(zhù)以銀聯(lián)商務(wù)為代表的第三方支付企業(yè)。
大數據打造“金融服務(wù)超市”
中國銀行國際金融研究所報告指出，正是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展推動(dòng)了大數據時(shí)代的到來(lái)，2013年工商銀行的數據存儲規模為300兆，而2011年淘寶網(wǎng)一周的數據存儲量就達350兆。
全新的大數據時(shí)代圖景已經(jīng)全面展開(kāi)，大數據正改變著(zhù)人們的認知和行為方式，進(jìn)而推進(jìn)金融服務(wù)方式的大變革。
作為中國銀聯(lián)旗下專(zhuān)門(mén)從事銀行卡受理市場(chǎng)建設和提供綜合支付服務(wù)的機構，銀聯(lián)商務(wù)已經(jīng)走過(guò)了12年，在被業(yè)內稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融元年的2013年，銀聯(lián)商務(wù)密集上線(xiàn)“天天富”、“POS貸”等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，越來(lái)越多地走到社會(huì )公眾的眼前。
據銀聯(lián)商務(wù)總裁李曉峰介紹，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的不僅僅是單一的理財，比如銀聯(lián)商務(wù)的“天天富”P(pán)OS貸、“天天富”T+0、“天天富”保理等產(chǎn)品密集上線(xiàn)，涵蓋了理財、融資、保理等各種各樣的金融服務(wù)。通俗點(diǎn)說(shuō)，“天天富”就相當于為每個(gè)中小微商戶(hù)都配備了一個(gè)專(zhuān)屬的“金融服務(wù)超市”，隨時(shí)隨地服務(wù)于生活和經(jīng)營(yíng)的方方面面，方便快捷、精準定位、靈活安全。
“金融服務(wù)超市”能夠搭建，背后離不開(kāi)海量大數據搭建的磚瓦根基。鈦媒體作者陳虎東撰文指出，一種觀(guān)點(diǎn)認為，企業(yè)借助海量的數據形式就能產(chǎn)生大量的盈利，數據中包含著(zhù)客戶(hù)的消費需求、消費習慣、價(jià)值導向等諸多因素。通過(guò)數據分析，行業(yè)的流程化、新產(chǎn)業(yè)鏈的重構等形態(tài)都會(huì )較好的呈現出來(lái)，也便于企業(yè)尋找到新的利潤空間，從而讓企業(yè)深度掘金。
大數據似乎成了新時(shí)代背景下企業(yè)要想盈利便繞不開(kāi)的“貴人”。銀聯(lián)商務(wù)的大數據正是基于其歷史用戶(hù)的數據積淀。
“經(jīng)過(guò)十余年的綜合支付服務(wù)經(jīng)營(yíng)，銀聯(lián)商務(wù)就是日常的服務(wù)過(guò)程中，通過(guò)POS交易量以及客戶(hù)經(jīng)理在一線(xiàn)對商戶(hù)進(jìn)行服務(wù)時(shí)對商戶(hù)的了解和認識�！崩顣苑褰榻B，銀聯(lián)商務(wù)了解到商戶(hù)對理財有非常大的需求空間，而占比較高的中小微商戶(hù)的閑置性經(jīng)營(yíng)資金總體規模又比較大：比如資金量在50-100萬(wàn)元之間的商戶(hù)，其經(jīng)營(yíng)性的資金常處于臨時(shí)性閑置狀態(tài)，總量又不是很大，對資金的流動(dòng)性需求又很高，他們希望理財產(chǎn)品的申購簡(jiǎn)單、風(fēng)險低、收益高并且資金靈活。
針對商戶(hù)這樣的現金管理和理財需求，銀聯(lián)商務(wù)打造了“天天富”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，在金融機構與商戶(hù)之間搭建了“零障礙”的溝通渠道，現在主要接入的是光大保德信、南方、易信、易方達等多家知名基金公司的貨幣基金產(chǎn)品，不僅風(fēng)險性較低，也免去了商戶(hù)面對琳瑯滿(mǎn)目的理財產(chǎn)品無(wú)從選擇的尷尬；起購門(mén)檻也非常低，已經(jīng)從最開(kāi)始的200元降到了1元起，讓商戶(hù)的購買(mǎi)毫無(wú)壓力；近期“天天富”基金理財產(chǎn)品的7日年化收益率普遍超過(guò)了5%。
根據目前發(fā)展情況來(lái)看，“天天富”基金理財的活躍商戶(hù)，戶(hù)均購買(mǎi)金額達到了60萬(wàn)元；截止到目前，“天天富”P(pán)OS貸產(chǎn)品，已經(jīng)簽約60000多家商戶(hù)，貸款總金額達到17億元人民幣，單筆貸款金額平均為50萬(wàn)元以上。
通過(guò)對顧客“讀心”進(jìn)而預測營(yíng)銷(xiāo)
午餐時(shí)間一到，在上海陸家嘴寫(xiě)字樓工作的白領(lǐng)小于，習慣性地先用手機查找優(yōu)惠信息。與往常不同的是，她注意到以前常用來(lái)還信用卡、充話(huà)費的“全民付”APP新上線(xiàn)了“全民惠”應用，最讓她驚喜的是，她在上面發(fā)現平日最?lèi)?ài)吃的一家甜點(diǎn)連鎖餐廳只要刷指定銀行的借記卡就可以享受5折優(yōu)惠。利用“全民惠”自帶的地圖功能，小于很快找到餐廳，立馬享受美食。在買(mǎi)單時(shí)，她拿出自己的銀行卡，收銀員在一臺標志有“銀聯(lián)商務(wù)營(yíng)銷(xiāo)聯(lián)盟”的POS機上刷卡后，賬單自動(dòng)就打了半折。
據了解，“全民惠”是銀聯(lián)商務(wù)以輕應用形式在“全民付”手機客戶(hù)端疊加的一款優(yōu)惠信息發(fā)布平臺，可提供各類(lèi)商家的電子優(yōu)惠券，并特別開(kāi)辟“銀行特惠”專(zhuān)區，刷卡就能享受相應優(yōu)惠。而這一切都是基于客戶(hù)消費習慣、LBS定位應用等數據的深度挖掘，主動(dòng)及時(shí)地將優(yōu)惠信息由近及遠推薦給用戶(hù)，通過(guò)對顧客“讀心”進(jìn)而預測營(yíng)銷(xiāo)。
中國銀行國際金融研究所宗良認為，未來(lái)商業(yè)銀行等金融企業(yè)的業(yè)務(wù)會(huì )逐步向線(xiàn)上轉移，金融機構間的競爭也將在信息平臺上展開(kāi)。誰(shuí)能第一時(shí)間掌握客戶(hù)數據的動(dòng)向，也就掌握了贏(yíng)得客戶(hù)及相關(guān)定價(jià)的主動(dòng)權。
在順應大數據發(fā)展潮流、豐富數據來(lái)源渠道、有效占有和挖掘數據方面，李曉峰表示，大型支付企業(yè)能在四方面發(fā)力搶占大數據時(shí)代的制高點(diǎn)。
一是大型支付企業(yè)擁有天然的大數據資源，即支付交易前端產(chǎn)生的大量數據，為大數據分析提供了機會(huì )。銀聯(lián)商務(wù)目前服務(wù)商戶(hù)數刷新300萬(wàn)戶(hù)，終端數逼迫400萬(wàn)臺，2013年交易規模達到9.1萬(wàn)億元，這些海量的客戶(hù)資源、終端和交易信息都組成了寶貴的“大數據”內容。
二是利用大數據進(jìn)行創(chuàng )新。大型支付企業(yè)憑借強大的客戶(hù)基礎和數據積累，為客戶(hù)提供新的價(jià)值服務(wù)，實(shí)現新的商業(yè)模式，開(kāi)拓新的市場(chǎng)空間，這是對大數據開(kāi)發(fā)的最直接動(dòng)力之一。
三是借助大數據提升自身運營(yíng)和服務(wù)水平，成為支付企業(yè)可持續發(fā)展的新一輪核心競爭力，這其中包括業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、風(fēng)險防控、服務(wù)渠道升級、客戶(hù)服務(wù)體驗提升等各方面。
四是圍繞大數據的新一輪IT建設和投入。畢竟大數據應用在技術(shù)層面需要有超強大的數據存儲、處理、運算和分析的技術(shù)平臺作為支撐。
不過(guò)業(yè)內人士也提醒，要看清大數據是工具而非萬(wàn)能鑰匙。有網(wǎng)友就曾抱怨：“幾天前在淘寶買(mǎi)了一把榔頭，結果上微博發(fā)現，滿(mǎn)屏都在推薦各式各樣的榔頭。我買(mǎi)一個(gè)榔頭可以用幾年，為什么還要再推薦呢？”這是通過(guò)“大數據”進(jìn)行所謂“精準”營(yíng)銷(xiāo)的另一面。
此外，安全性是大數據發(fā)展過(guò)程中一個(gè)值得高度重視的問(wèn)題。消費者不禁要問(wèn)，在大數據時(shí)代，我們還有隱私嗎？
想一想，某一天，你的家庭地址、電話(huà)、身體狀況、家庭成員情況、信用卡還款情況、資產(chǎn)情況……都成為商業(yè)的一部分，這種感覺(jué)一定不會(huì )很好。
宗良說(shuō)，金融大數據的安全問(wèn)題日益突出，一旦處理不當可能造成巨大的損失。如何在避免泄露隱私資料的同時(shí)，加快對有用數據的篩選是一個(gè)有待解決的問(wèn)題。在大數據時(shí)代，除傳統的財務(wù)報表等結構化數據外，金融機構增加了影像、圖片、音頻等非結構化數據。傳統分析方法已不適應大數據管理需要，軟件和硬件基礎設施建設都有待加強，甚至是更新創(chuàng )造�！�
大數據在金融行業(yè)的應用將不斷拓展�！皵祿且环N資產(chǎn)，充分利用大數據，以信息、數據創(chuàng )造價(jià)值的理念已經(jīng)被越來(lái)越廣泛、越來(lái)越深入地認知和實(shí)踐�！弊诹颊f(shuō)，金融業(yè)的客戶(hù)行為分析、差異化營(yíng)銷(xiāo)、差別定價(jià)，以及產(chǎn)品設計、風(fēng)險實(shí)時(shí)監測和預警等各領(lǐng)域都需要大數據的支持。
業(yè)界認為，大數據在金融行業(yè)的應用還剛剛起步，但在金融業(yè)的戰略轉型過(guò)程中，大數據將發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。比如，可用于提升客戶(hù)洞察。金融機構可以外聘相關(guān)數據公司，幫助分析客戶(hù)新的產(chǎn)品和服務(wù)需求，降低欺詐案件概率，以及搜尋哪些客戶(hù)有信用度降低的跡象�？赏诰蛳M數據的價(jià)值�？梢曰谙M者的信用卡交易記錄，針對性地給他們提供商家和餐館優(yōu)惠。商業(yè)銀行的系統將會(huì )根據某次刷卡的時(shí)間、地點(diǎn)和消費者之前的購物、飲食習慣，為其進(jìn)行推薦。一些全球信用卡組織也開(kāi)始利用消費者的地理信息等數據進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。
大數據支撐下的風(fēng)險把控
金融機構除了用大數據為分析客戶(hù)行為習慣、產(chǎn)品偏好、風(fēng)險特征提供“以客戶(hù)為中心”的差別化服務(wù)支持，對于風(fēng)險管理，對個(gè)人以及企業(yè)賬戶(hù)實(shí)施監控方面也有巨大支持作用。同時(shí)大數據強調數據間的相關(guān)性而不僅是因果分析，可通過(guò)分析歷史數據特征，實(shí)現風(fēng)險預警。
李曉峰介紹，銀聯(lián)商務(wù)的風(fēng)險監控體系每天都在甄別和剔除虛假客戶(hù)，有近萬(wàn)名的客戶(hù)經(jīng)理在長(cháng)期服務(wù)商戶(hù)和巡檢POS終端的過(guò)程中了解和熟悉商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況，由此而形成的強大授信評估資源和風(fēng)險監控資源，是其它融資服務(wù)機構可望而不可即的。在“天天富”基金理財產(chǎn)品的風(fēng)險監控方面，銀聯(lián)商務(wù)還特別引入了銀行的全程監管，從而更加確保了資金交易的安全性。
以目前備受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品為例，迥異于P2P網(wǎng)貸融資模式，以銀聯(lián)商務(wù)“天天富”P(pán)OS貸為代表的網(wǎng)絡(luò )POS貸款模式，有著(zhù)成熟和嚴格的風(fēng)險管理技術(shù)。它的主要原理是，平臺在銀聯(lián)商務(wù)服務(wù)的海量商戶(hù)和銀行之間進(jìn)行“撮合”，接入銀行的快速貸款渠道，在商戶(hù)授權下，銀行根據商戶(hù)日常真實(shí)發(fā)生的POS交易流水，對符合資質(zhì)的商戶(hù)進(jìn)行授信評估和發(fā)放貸款�！疤焯旄弧盤(pán)OS貸秉承了互聯(lián)網(wǎng)的便捷性同時(shí)將風(fēng)險問(wèn)題有效化解，是線(xiàn)上和線(xiàn)下服務(wù)優(yōu)勢的有機融合。
李曉峰介紹，首先，在最為關(guān)鍵的授信評估環(huán)節上，以往授信評估難、缺乏有效抵押物一直是小微企業(yè)貸款被金融機構拒之門(mén)外的重要原因，而銀聯(lián)商務(wù)對線(xiàn)下商戶(hù)的資質(zhì)審核、商戶(hù)日常服務(wù)模式以及自有的風(fēng)險監控系統都是先天的授信評估資源�；谶@種對商戶(hù)資質(zhì)的評估基礎，銀行只需根據一定時(shí)間的POS交易流水信息對商戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況、風(fēng)險系數等進(jìn)行綜合授信評估后，即可向商戶(hù)提供經(jīng)營(yíng)性貸款服務(wù)，無(wú)需抵押和擔保，從而解決了銀行與中小微商戶(hù)之間的“信任”問(wèn)題。
“天天富”不僅給銀行提供了捕捉龐大基數的中小微商戶(hù)的“入口”，更是提高小微貸款的審批效率、極大降低風(fēng)險控制成本的“抓手”。在風(fēng)險控制上，銀聯(lián)商務(wù)“天天富”P(pán)OS貸在業(yè)務(wù)流程上的各個(gè)環(huán)節，都設置了對應線(xiàn)下傳統貸款的風(fēng)險點(diǎn)控制措施。當有商戶(hù)提出貸款申請時(shí)，“天天富”會(huì )通過(guò)數字和實(shí)名兩種方式進(jìn)行身份認證和識別管理，采用客服電話(huà)外呼確認，結合客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)核實(shí)兩種方式完成，確保借貸人的信息準確性；在放款階段，商戶(hù)通過(guò)銀聯(lián)商務(wù)的專(zhuān)用網(wǎng)服KEY登錄系統，結合上傳的身份證件資料來(lái)確認身份，從而獲得銀行的放款；在貸后階段，銀聯(lián)商務(wù)會(huì )持續跟蹤商戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況，通過(guò)風(fēng)險監控系統防止偽造交易流水等欺詐現象，比如比對商戶(hù)經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)和實(shí)際交易地點(diǎn)等，一旦發(fā)現虛假交易，都會(huì )立即發(fā)出預警。
“天天富”基金理財產(chǎn)品在風(fēng)控方面同樣具有特色�！疤焯旄弧逼脚_作為中立的第三方服務(wù)平臺，商戶(hù)所有交易資金都在自己的銀行賬戶(hù)上，全部交易過(guò)程也均由商戶(hù)自主操作、控制。當商戶(hù)通過(guò)“天天富”平臺發(fā)出理財申購指令后，資金僅在商戶(hù)賬戶(hù)和金融機構之間劃轉，且全程有專(zhuān)門(mén)的國有銀行監管，“天天富”平臺上根本不產(chǎn)生任何資金沉淀，充分保障了商戶(hù)的資金安全和根本權益。
針對當前互聯(lián)網(wǎng)理財平臺頻發(fā)的賬戶(hù)資金被盜風(fēng)險，銀聯(lián)商務(wù)“天天富”理財產(chǎn)品的用戶(hù)理財賬戶(hù)，采用的是安全性更高的銀行賬戶(hù)而非虛擬賬戶(hù)。賬戶(hù)資金嚴格執行“原卡進(jìn)出”原則，即資金贖回流向與其申購來(lái)源要求為同一張銀行卡，且為其本人已經(jīng)效驗的銀行卡，同時(shí)每個(gè)賬戶(hù)設有限額控制。也就是說(shuō)，即使用戶(hù)理財賬戶(hù)被盜，所贖回的資金也只能轉出到申購的銀行卡上，無(wú)法挪作他用或盜轉，從根本上保證用戶(hù)的資金安全。
其次，對因無(wú)法確認理財資金來(lái)源而可能存在的、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財進(jìn)行非法洗錢(qián)的潛在網(wǎng)絡(luò )金融犯罪風(fēng)險，銀聯(lián)商務(wù)收單服務(wù)的商戶(hù)準入資質(zhì)本身就是一道風(fēng)險防控前置。除此之外，“天天富”理財產(chǎn)品還對所有交易用戶(hù)都進(jìn)行實(shí)名認證，從根本上杜絕不良用戶(hù)利用“天天富”平臺進(jìn)行非法洗錢(qián)的可能性。
而在業(yè)務(wù)監管層面，銀聯(lián)商務(wù)“天天富”理財產(chǎn)品嚴格遵照央行和證監會(huì )要求，在產(chǎn)品方案正式實(shí)施前上報中國證監會(huì )審核，并引入了國家級銀行進(jìn)行資金監管，由交通銀行對“天天富”理財產(chǎn)品的賬戶(hù)清算資金進(jìn)行監督管理，更好地保障了客戶(hù)的資金安全和清算的高效率。
“天天富”平臺上，商戶(hù)不僅可以根據自身喜好和判斷來(lái)投資理財產(chǎn)品，平臺還會(huì )根據商戶(hù)日常交易流水數據為商戶(hù)進(jìn)行個(gè)性化投資推薦，幫助商戶(hù)規避投資的風(fēng)險。