村級擔保合作社模式擬推廣
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2014年棋到中盤(pán)，宏觀(guān)調控的政策信號已明確定向支持實(shí)體經(jīng)濟領(lǐng)域，而“三農”正是其中之一。近日，《經(jīng)濟參考報》記者從浙江麗水市了解到，作為國內首個(gè)農村金改試驗區，在“三農”貸款投放方面，正在展開(kāi)新的嘗試，即通過(guò)成立村級擔保合作社來(lái)破解土地經(jīng)營(yíng)權抵押的制度性障礙，當地農信社傾向于推廣此模式，并有望大面積鋪開(kāi)。
浙江省龍泉市素有“浙江林�！敝Q(chēng)，隸屬于麗水市，林業(yè)資源發(fā)達，因此，當地金融機構借2014年中央一號文件“允許承包土地的經(jīng)營(yíng)權向金融機構抵押融資”的東風(fēng)，都有意參與建立相關(guān)的信貸投放和抵押模式。但是，由于確權登記制度不完善，在土地流轉和土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押方面存在著(zhù)制度和法律等瓶頸，這使得金融機構配套的抵押資產(chǎn)處置機制難以形成。
“林權抵押貸款遭遇過(guò)很多問(wèn)題，主要是抵押物難以變現，變現需要通過(guò)木材砍伐獲取資金，但伐木需要得到有關(guān)部門(mén)的批準。因此，銀行抵押貸款需要考慮到這方面的風(fēng)險承受。一旦這類(lèi)貸款出現風(fēng)險，借款戶(hù)(即林權所有人)愿意配合處置，那么可以通過(guò)公開(kāi)拍賣(mài)或者砍伐，如果借款戶(hù)不配合，那我們只有通過(guò)法律途徑進(jìn)行變現，但基于一些制度和法律，有的就算通過(guò)法院也未必能夠進(jìn)行處置�！饼埲修r村信用合作聯(lián)社主任陳義達表示。
因此，龍泉市農村信用合作聯(lián)社建議當地村級籌資成立擔保合作社，該機構相當于在村級農戶(hù)和金融機構之間搭建一個(gè)流轉平臺。據悉，在操作流程上，村民向擔保合作社提交貸款書(shū)面申請，同時(shí)提供“林權證、宅基地使用權證、土地流轉經(jīng)營(yíng)權證”等相關(guān)證件資料，由擔保合作信用評定小組進(jìn)行資格審查、抵押物估價(jià)、確認貸款金額，然后向當地農村信用合作聯(lián)社出具“三權”抵押貸款承諾書(shū)，直到農村信用合作聯(lián)社對借款人條件審核通過(guò)，就可發(fā)放貸款。
“我們今年3月份開(kāi)始試點(diǎn)。就花橋村而言，籌集60萬(wàn)資金成立了惠農擔保合作社，我們對整個(gè)村采取集體授信，授信額度是籌集資金的10倍，也就是說(shuō)花橋村有600萬(wàn)的信貸額度。目前，我們投放了400多萬(wàn)貸款，涉及40多戶(hù)農戶(hù)�；虼逵�344戶(hù)農戶(hù)，也就是說(shuō)15%的村民已經(jīng)享受到了這項貸款服務(wù)，未來(lái)推廣的空間還很大�！标惲x達透露。
實(shí)際上，村級擔保合作社籌集的資金相當于貸款的風(fēng)險基金，存放于農信聯(lián)社，會(huì )被單獨設立賬戶(hù)。并且，農戶(hù)和擔保合作社之間也需要簽訂一個(gè)權證抵押的合同，相當于該中介機構把農戶(hù)的林地經(jīng)營(yíng)權這一擔保品來(lái)做一個(gè)反擔保，以便控制自身的風(fēng)險。如果某個(gè)借款人貸款出現了問(wèn)題，最后需要處置林地，那么就由擔保合作社將該借款人的林地流轉給其他農戶(hù)，以解決以往林地抵押的變現問(wèn)題，為農信社降低不良風(fēng)險。
不過(guò)，陳義達也坦言，推廣村級擔保合作社模式也存在一定難度，關(guān)鍵需要村委會(huì )的支持。同時(shí)，開(kāi)展林地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款，也需要麗水市當地政府的支持，包括風(fēng)險處置問(wèn)題，另外，還會(huì )涉及一些財政補貼，比如農戶(hù)可享受林業(yè)部門(mén)對林業(yè)貸款貼息3%的優(yōu)惠。
龍泉市農村信用合作聯(lián)社負責信貸管理的王康明對《經(jīng)濟參考報》記者表示，“試點(diǎn)初期我們對單個(gè)農戶(hù)的貸款額度都控制在10萬(wàn)元以?xún)�，授信期限�?年，利率在基準利率的基礎上上浮20%，而以往是在基準利率的基礎上上浮88%。如此一來(lái)，農戶(hù)的貸款成本大大降低，按10萬(wàn)元貸款額度計算，一年可以節省利息支出4080元。如果算上貸款貼息優(yōu)惠，還可以節省利息支出3000元�！�
據《經(jīng)濟參考報》記者了解，成立村級擔保合作社的模式不單是龍泉市有意嘗試，麗水市松陽(yáng)縣農信社也表示正在研究推廣這一模式。松陽(yáng)是浙江省乃至全國重要的茶葉種植地�！皩螒�(hù)農戶(hù)進(jìn)行土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款，人工和管理成本都比較高，如果能夠建立一個(gè)村級流轉平臺也能夠幫我們分擔風(fēng)險�！彼申�(yáng)縣農村信用合作聯(lián)社分管信貸的一位人士對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)。
不過(guò)，記者也從多方了解到，相對于農村信用合作聯(lián)社，當地村鎮銀行、農商行對林地經(jīng)營(yíng)權的做法依然謹慎�！拔覀冏隽值亟�(jīng)營(yíng)權抵押貸款還在起步階段，因此仍采取對單一農戶(hù)授信的方式，通過(guò)當地林業(yè)局對借款人的林地進(jìn)行價(jià)值評估，根據評估價(jià)值的30%額度授信，一般少則30多萬(wàn)元，目前最多的一筆是88萬(wàn)元�；陲L(fēng)險考量，利率上浮較多。但是，隨著(zhù)與農信社的競爭越來(lái)越激烈，我們將來(lái)也會(huì )在模式上創(chuàng )新�！闭憬埲裉┐彐傘y行市場(chǎng)管理部副總經(jīng)理黃金強對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)。
有業(yè)內專(zhuān)家認為，目前對于土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款投放，以及抵押資產(chǎn)處置方面，金融機構都還沒(méi)有一個(gè)固定的模式，村級擔保合作社在一定程度上能夠解決資產(chǎn)變現問(wèn)題，繞開(kāi)法律和制度對土地經(jīng)營(yíng)權抵押的障礙，但這類(lèi)機構的設置并沒(méi)有統一的規則，不排除會(huì )存在道德風(fēng)險，那么對于農村信用合作聯(lián)社而言，信貸投放之后的后臺監控和風(fēng)險管理能力就帶來(lái)了更多的考驗。
值得關(guān)注的是，浙江省龍泉市已經(jīng)在去年底出臺了《林地經(jīng)營(yíng)權流轉證登記管理辦法(試行)》，意在解決林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的權屬證明的難題，實(shí)現林地流轉融資。麗水農村金改兩年來(lái)，在抵押模式方面，這些政策和目前金融機構的多種嘗試，都給未來(lái)“三農”貸款以及土地經(jīng)營(yíng)權抵押在選擇上帶來(lái)了更多的可能。
