農民最大的資產(chǎn)——土地，其商品屬性，正通過(guò)農地承包經(jīng)營(yíng)抵押或農地收益貸款等相關(guān)試點(diǎn)工作被逐步激活。
《經(jīng)濟參考報》記者在北京、四川、安徽等多省市調研發(fā)現，為降低還貸風(fēng)險，各地推行了各種各樣的擔保模式，其中由政府作為擔保主體的模式受到金融機構的大力追捧。
然而，多位業(yè)內專(zhuān)家表示，無(wú)論擔保主體是政府、個(gè)人，還是中介機構，由于缺乏標準和法律依據，金融機構和農民在這項改革中仍會(huì )面臨貸款風(fēng)險隱患。
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趙乃育/繪 |
探索 農地抵押貸款改革催生多個(gè)擔保模式
“實(shí)際上大部分銀行都認為，如果沒(méi)有第三方擔保，土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款風(fēng)險非常大，愿意做的人非常少。銀行需要第三方擔保，不論擔保方是村長(cháng)這樣的個(gè)人，還是政府設立的第三方機構，都是為了降低風(fēng)險�！币晃婚L(cháng)期關(guān)注土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款的業(yè)內人士對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)。
記者日前走訪(fǎng)了多個(gè)正在或即將試點(diǎn)農村土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款的地區，發(fā)現在探索該項工作的過(guò)程中，各地推行了多種多樣的擔保模式，包括地方政府、民營(yíng)企業(yè)、村級中介機構、擔保公司、個(gè)人在內都可成為擔保主體。
山東省萊蕪市在推進(jìn)農村土地經(jīng)營(yíng)權抵押融資的過(guò)程中，建立了一項風(fēng)險擔�；�。萊蕪市財政每年拿出一定資金，用于建立土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款擔�；�。擔�；鸾唤o合作擔保機構進(jìn)行信托理財，形成的收益與政府風(fēng)險基金一并作為風(fēng)險補償基金，用于擔保代償。出現風(fēng)險時(shí)，首先由專(zhuān)項風(fēng)險基金理財收益代償；不足部分由專(zhuān)項風(fēng)險基金承擔40%的貸款損失、擔保公司承擔60%的貸款損失；對合作中超出政府專(zhuān)項風(fēng)險基金以上的損失，由擔保公司承擔。如無(wú)風(fēng)險發(fā)生或風(fēng)險分擔后仍有結余，全部返還給政府。
也有地區以民營(yíng)公司作為擔保主體來(lái)承擔擔保責任。2014年初，黑龍江省佳木斯市當地民營(yíng)資本組建佳木斯金成農村金融服務(wù)公司，公司專(zhuān)門(mén)做農村土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款的業(yè)務(wù)。它運作的模式是，農民和金融服務(wù)公司簽訂一個(gè)土地流轉合同，由農民把土地流轉給金融服務(wù)公司，金融服務(wù)公司以土地作為抵押并提供擔保，銀行據此給農民放貸。該金融服務(wù)公司辦理土地登記、抵押、流轉手續，并承擔擔保責任。
除了上述模式外，還有部分地區試點(diǎn)采用的是引入擔保公司的模式，農民每次抵押需要支付擔保費用，貸款成本有所提高；還有很多的地區，仍停留在以村長(cháng)或農戶(hù)等個(gè)人作為擔保主體的階段。
風(fēng)險 擔保主體標準缺失恐埋隱患
由于農地產(chǎn)權可抵押貸款的試點(diǎn)現在仍處于初級階段，很多金融機構都是摸著(zhù)石頭過(guò)河，由政府作為主體為這項業(yè)務(wù)提供擔保無(wú)疑是最讓金融機構和農民放心的一種模式。
“出了事也沒(méi)關(guān)系，反正還有政府來(lái)‘兜底’�！币晃粩M開(kāi)展農地經(jīng)營(yíng)權抵押業(yè)務(wù)的金融機構的工作人員此前在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示。
但是，有業(yè)內人士對此并不認同，一方面這需要政府投入大量人力、物力和資金；另一方面，一旦農民和銀行出現貸款糾紛，農民可能考慮到政府提供擔保的背景，出現賴(lài)賬不還的情況。
對于個(gè)人作為擔保主體的嘗試，中國社科院學(xué)部委員張曉山在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，在貸款發(fā)生壞賬之后由個(gè)人或者村委會(huì )進(jìn)行代償，恐怕不一定靠譜。個(gè)人作為擔保人未有法律依據，出了問(wèn)題也無(wú)法得到法律保護。
另外，一個(gè)村鎮銀行信貸部人士表示，依靠村級中介機構作為擔保，如果機構趨利性比較強，那么就容易出現貸款挪用、冒名貸款的風(fēng)險，對于銀行而言，貸后監控困難，而且這類(lèi)機構在法律意義上也不受保護。
“總而言之，因為是新生事物，政府對農地產(chǎn)權抵押的擔保模式還沒(méi)有標準，更沒(méi)有監管，現有的各種模式都是有隱患的�！鄙鲜龃彐傘y行信貸部人士說(shuō)。
“現在各地對于土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款實(shí)際上是突破了現有的《物權法》和《擔保法》的法律框架，也可以說(shuō)是各地的一種‘搶跑’行為，一旦出現了相關(guān)的法律糾紛，農民可能無(wú)法得到法律的保護�！睆垥陨浇ㄗh，在這樣的背景下，為了保證相關(guān)試點(diǎn)的順利進(jìn)行，試點(diǎn)地區應該出臺相關(guān)的法律條例。
突破 “三農”貸款投放思路謀變
一位長(cháng)期關(guān)注土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款的業(yè)內人士對記者說(shuō)，農民在將土地經(jīng)營(yíng)權抵押給銀行的同時(shí)引入第三方的保證擔保，這種做法實(shí)際上并非真正的土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款。
“引入擔保之后，對于銀行來(lái)說(shuō)，土地經(jīng)營(yíng)權是第二位的約束，擔保才是第一位的約束，這可以說(shuō)只是形式上的抵押�！彼f(shuō)，實(shí)際上，對于銀行而言，土地經(jīng)營(yíng)權這樣的抵押物很難處置，在我國，很多土地流轉的平臺發(fā)育不盡成熟，或者只是搭起來(lái)了一個(gè)“架子”，和真正的土地流轉平臺相距甚遠。
實(shí)際上，對大多數金融機構而言，“三農”貸款的特點(diǎn)正是抵押物不足、信息不對稱(chēng)和信用體系相對不完善，給信貸投放和風(fēng)險把控帶來(lái)難度�！暗�，針對小而散的農戶(hù)，我們還是希望能?chē)L試土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款，關(guān)鍵還是需要政府支持，包括財政等方面的支持�！苯K如皋農商行副行長(cháng)展愛(ài)云對《經(jīng)濟參考報》記者表示。
另外，記者在江蘇還了解到，為破解農村土地產(chǎn)權抵押在制度上、操作上存在的困局，一些金融機構從資金需求最迫切、農村土地產(chǎn)權資產(chǎn)最豐富的領(lǐng)域入手，推出了一些農村土地產(chǎn)權抵押貸款產(chǎn)品，并且也采取了各有側重的管控手段，如新沂農商行要求農村宅基地使用權抵質(zhì)押貸款申請人需由村委會(huì )出具同意辦理意見(jiàn)和“地隨房走”決議意見(jiàn)，再由房管部門(mén)辦理評估登記。
對于“三農”貸款，根據其特點(diǎn)，其實(shí)銀行也在朝“輕抵押、重信用”的思路轉變。在隸屬浙江寧波市的象山縣，象山農村信用合作聯(lián)社對農戶(hù)貸款的做法是，建立農戶(hù)征信檔案，并采取村民集團授信模式，將信貸資金打包，由村內的組織自行管理。如果有一戶(hù)出現貸款逾期甚至到期不還，就將影響整個(gè)村的授信額度。
“浙江慈溪農合行的非抵押貸款就占整個(gè)貸款投放的50%以上，該銀行還組建推廣了無(wú)抵押的信用聯(lián)合體貸款模式，其中同樣有農民專(zhuān)業(yè)合作社介入。但是，基于農村整個(gè)信用體系還不完善，因此，擔保依然是目前大多數銀行放貸條件的重要一環(huán)，尤其是土地經(jīng)營(yíng)權抵押還存在一些制度性障礙，這對擔保的依賴(lài)就會(huì )更重一些�！币晃坏胤姐y監局人士在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示。
