時(shí)間都去哪兒了?還沒(méi)好好感受年輕就老了。那么，老了怎么辦?未來(lái)我們的養老金夠花嗎?現在多繳養老保險，未來(lái)的收入能增長(cháng)多少?養老保險賬戶(hù)余額如何繼承?央視財經(jīng)頻道主持人沈竹和特約評論員中國社科院人口與勞動(dòng)經(jīng)濟研究所副所長(cháng)張車(chē)偉、著(zhù)名財經(jīng)評論員張鴻共同評論。
未來(lái)我們的養老金夠花嗎?養老保險賬戶(hù)余額，子孫如何繼承?
進(jìn)入7月，山東濰坊等市縣已經(jīng)把居民基本養老保險的基礎養老金標準，由每人每月65元提高到了每人每月75元，也就是參保人員以后每月多拿10元錢(qián)。
繳費方面，山東規定，居民基本養老保險500元以上繳費檔次的參保繳費補貼，補貼標準不低于每人每年60元，原來(lái)500元這個(gè)繳費檔次，每人每年的補貼是30元。山東省提出，新的繳費補貼標準從2015年1月1日起執行，
所需資金由政府承擔。提高繳費補貼，目的是推動(dòng)居民"多繳多得"。
此外，個(gè)人賬戶(hù)資金余額繼承辦法也有調整，2014年2月21日后死亡的居民基本養老保險參保人員，個(gè)人賬戶(hù)資金余額可以依法繼承，不再扣除政府補貼資金。
張車(chē)偉：養老保險個(gè)人賬戶(hù)可繼承 這給老百姓吃了一顆定心丸
(《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
現在城鄉居民養老保險制度的并軌和進(jìn)一步的改革，使這個(gè)制度越來(lái)越完善了，而且也明確了個(gè)人賬戶(hù)可以繼承，我覺(jué)得這也給老百姓吃了一顆定心丸。
這部分個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)，已經(jīng)明確告訴我們每一位參保人，說(shuō)這個(gè)錢(qián)實(shí)際上就是你個(gè)人的錢(qián)，只是說(shuō)你遲早拿的問(wèn)題，只是說(shuō)你現在往里面放，但是今后老了你可以拿，如果你拿不了，你的子孫還可以繼承，這是一個(gè)非常好的政策的設立，也是一個(gè)旨在使我們更多的人參加養老保險的鼓勵的一種辦法。實(shí)際上這種辦法在全世界來(lái)講，都是很成功的，。我們國家在養老保險改革制度設計當中，應該說(shuō)吸取了國際上先進(jìn)的一些做法，是非常好的一個(gè)做法。
張鴻：養老保險是你的個(gè)人財產(chǎn) 它是跑不掉的
(《央視財經(jīng)評論》評論員)
一個(gè)是并軌，中國養老是很多個(gè)軌，保障層次最低的兩個(gè)軌，一個(gè)是新農保，就是農村的，然后是城鎮居民，就是城鎮里面沒(méi)工作的這些人，這兩個(gè)軌相對來(lái)說(shuō)離的比較近一點(diǎn)，保障層次都不是特別高，但是面都很廣，然后它們兩個(gè)先合軌了。
合軌以后，第二件事是升軌，就是原來(lái)都是30塊錢(qián)，就是你繳了這個(gè)保以后，政府給你補貼30塊錢(qián)。但是現在給你設了一個(gè)分檔，比如說(shuō)你要繳500塊錢(qián)一年呢，那我給你多補貼30塊錢(qián)，這就60塊錢(qián)，山東是這么做的。然后你說(shuō)另外一個(gè)個(gè)人可以繼承，其實(shí)你說(shuō)依法繼承，這個(gè)法《社會(huì )保險法》是2011年就頒布了的。最近這幾年，我們看到很多省都開(kāi)始強調這一點(diǎn)，強調這一點(diǎn)其實(shí)就是一個(gè)定心丸，其實(shí)就是告訴你，你別以為里繳了以后，到時(shí)候領(lǐng)不到，就不是你的了，這是可以繼承的，這個(gè)其實(shí)說(shuō)白了，就是你是儲戶(hù)，這是你儲蓄的錢(qián)，是你的個(gè)人財產(chǎn)，它是跑不掉的。
張車(chē)偉：基礎養老金部分主要是政府補貼 不存在保值增值的問(wèn)題
(《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
我覺(jué)得保值增值現在還不是一個(gè)特別大的事，因為現在就城鄉居民的養老保險來(lái)看，主要的保險的支出還是政府補貼，就是基礎養老金部分。比如每年過(guò)去領(lǐng)的是，每個(gè)月是55塊錢(qián)，今后像山東已經(jīng)提高到75塊錢(qián)，這個(gè)錢(qián)是主要的，個(gè)人賬戶(hù)錢(qián)是很少的，這個(gè)錢(qián)主要還是國家的財政的支出，這個(gè)錢(qián)本身并不存在保值增值的問(wèn)題。
今后，如果我們的個(gè)人賬戶(hù)不斷的發(fā)展，然后繳費水平不斷提高，那么我們個(gè)人賬戶(hù)錢(qián)保值增值問(wèn)題就會(huì )越來(lái)越突出。但是現在的問(wèn)題在于，大家覺(jué)得這個(gè)保障標準太低，我想這個(gè)事情大家也不應該太著(zhù)急，為什么?因為城鄉居民養老保險才剛剛建立，也就不到3年的時(shí)間，從建立到現在已經(jīng)實(shí)現了基本上全覆蓋，這在全世界是絕無(wú)僅有的。而且一開(kāi)始，任何一個(gè)國家的保險制度或者養老保險制度不可能設計特別高的一個(gè)標準，但是養老保險的這種標準，他一定會(huì )隨著(zhù)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展水平的提高而不斷的提高，所以今天我們雖然很低，但是我們實(shí)現了從無(wú)到有，今后我們會(huì )不斷的實(shí)現從低到高，然后達到老百姓希望的這障水平。只要我們制度的設計完善，這個(gè)制度不要存在大的漏洞，我覺(jué)得這樣的日子并不太遙遠。
張鴻：城鄉居民養老保險是保障層次最低的一檔
(《央視財經(jīng)評論》評論員)
要是按照山東的這個(gè)，最新的要500塊錢(qián)。比如說(shuō)你原來(lái)繳100塊錢(qián)，每年政府只給你補30塊錢(qián)，比如你連繳了15年以后，到退休以后，你再除以139領(lǐng)取月份的話(huà)，每個(gè)月確實(shí)是很少。如果你選擇繳500塊錢(qián)這一檔，就一年多給你補貼30塊錢(qián)，這樣你連繳15年的話(huà)，等于政府多給你補貼了450塊錢(qián)，如果你再除以139，其實(shí)單純算這個(gè)數額，比如說(shuō)基礎養老金不變，還是75塊錢(qián)，然后利息先忽略，那可能你也就每個(gè)月多收幾塊錢(qián)，但是其實(shí)這里面是分了的。
為什么在500塊錢(qián)設一個(gè)檔?因為原來(lái)可能有很多人在精準的測算以后發(fā)現，大家都一樣，我選繳100塊錢(qián)這個(gè)檔，反正你也補貼我30塊錢(qián)，我繳500塊錢(qián)這個(gè)檔，你也補貼我30塊錢(qián)，那我可能會(huì )傾向于少繳。所以大概有一個(gè)這樣的標準的話(huà)，鼓勵更多的人選擇比如說(shuō)500，這樣對我們能夠收上來(lái)的保障基金會(huì )有一些好處。而且一定要提醒大家，今天我們談的是城鄉居民養老保險，這是所有的軌里面保障層次最低的這一檔，所以你看到好像一個(gè)月才領(lǐng)幾十塊錢(qián)，才領(lǐng)100多塊錢(qián)，算起來(lái)好像確實(shí)特別少，但是它的確是現階段是覆蓋面比較大的，但是保障層次沒(méi)有那么高的這一檔。
張車(chē)偉：要有一個(gè)制度的設計 激勵更多的人為個(gè)人賬戶(hù)繳錢(qián)
(《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
我覺(jué)得多繳多得這個(gè)事非常好，因為這個(gè)錢(qián)已經(jīng)明確告訴你，是你個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)，是你自己的錢(qián)，不但你可以花，而且你可以繼承，所以這個(gè)錢(qián)無(wú)論繳多少都是你的，而且你繳得多，政府補貼的還多，你白得的還多。如果這個(gè)個(gè)人賬戶(hù)，最后積累到一定程度，本身有一個(gè)收益，同時(shí)政府每年還給你一個(gè)補貼，何樂(lè )而不為?現在的改革意味著(zhù)這個(gè)制度正在不斷的完善，而且辦得越來(lái)越對大家有吸引力。
現在這個(gè)制度的設計，我們國家還沒(méi)有明確告訴你，比如說(shuō)美國養老保險繳費一樣有一個(gè)稅收的延遲的設計。既然我們有這樣一個(gè)個(gè)人賬戶(hù)的設計，但今后隨著(zhù)個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)不斷的積累，鼓勵的措施會(huì )越來(lái)越多。稅收的延遲就像我們現在補貼錢(qián)一樣，要補貼30塊錢(qián)一樣，今后有更有利的或者說(shuō)更大的刺激性、鼓勵性的措施就是稅收的延遲計劃。這就依賴(lài)于，一旦我國個(gè)人所得稅制度改革進(jìn)一步完善，使個(gè)人所得稅真正能夠實(shí)現綜合分類(lèi)的所得稅制度時(shí)，那么你可以想象，我用個(gè)人賬戶(hù)的辦法可以較容易的實(shí)現一生當中收入的平滑，也就是說(shuō)我收入高的時(shí)候，可以多往養老賬戶(hù)里存錢(qián)，就少繳稅，等我老了需要花錢(qián)時(shí)，再從這個(gè)賬戶(hù)中支出，這時(shí)因為收入水平下降了，所以我的稅收也就降低了，這樣會(huì )激勵更多的人為個(gè)人賬戶(hù)繳錢(qián)。
張車(chē)偉：養老保險增強吸引力的最直接辦法是增加政府投入
(《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
我覺(jué)得增強吸引力最直接的辦法是增加政府的投入，因為現在城鄉居民養老保險基本的設計還是政府投入是大頭，那么現在的基礎養老金水平并不是很高，像山東才達到75塊錢(qián)，過(guò)去沒(méi)有提高時(shí)才55塊錢(qián)，這就意味著(zhù)，一個(gè)老人一年的養老保險收入不到1000塊錢(qián)，那么這確實(shí)在現在來(lái)看是比較低的。
今后我相信，隨著(zhù)我們國家經(jīng)濟水平的發(fā)展，政府的投入會(huì )不斷的增加。同時(shí)還有一些鼓勵的措施，比如讓我們的個(gè)人賬戶(hù)更好的運轉起來(lái)，增加它投資的收益，比如說(shuō)保值增值的收益。比方說(shuō)個(gè)人賬戶(hù)積累的錢(qián)很多以后，那么讓個(gè)人賬戶(hù)收益水平不斷的提高，也能夠不斷的增加養老保險的收益水平，所以這個(gè)收入水平提高是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。我們現在的發(fā)展階段，大家也不一定指望說(shuō)讓一下子就享受到和發(fā)達國家一樣的養老保險水平，這也脫離了我國的國情，實(shí)際上我們也做不到，我們只有不斷的完善這個(gè)制度，這才是正常的預期。
張鴻：養老保險和地方政府的財力有關(guān)系 很多要地方政府來(lái)補貼
(《央視財經(jīng)評論》評論員)
現在其實(shí)要做到最基本一點(diǎn)，真的能做到多繳多得，或者長(cháng)繳多得，長(cháng)繳多得的意思就是，我繳15年和繳18年是不一樣的。并軌以后，在去年年底，城鄉居民并軌以后已經(jīng)有15個(gè)省份大概已經(jīng)做到了農村的新農保和城鎮居民的合并。但我看新華社的報道說(shuō)，有一些省份甚至有8，9種不同的補貼方式和補貼的標準，還有就是長(cháng)繳不能。其實(shí)長(cháng)繳多得和多繳多得是一樣的，因為我多繳了年份，那有些省份就沒(méi)有，只有多繳可能多得一點(diǎn)，但是你長(cháng)繳可能不一定能多得。
這個(gè)問(wèn)題就是什么?就是它其實(shí)和地方政府的財力有關(guān)系，就是很多是要地方政府來(lái)補貼這錢(qián)，包括基礎養老標準也要地方政府來(lái)補貼這個(gè)錢(qián)，中央政府可能保的是基本，所以這個(gè)問(wèn)題就是，地方政府是不均衡的，那怎么辦?然后反過(guò)來(lái)，他影響了你，說(shuō)那個(gè)動(dòng)力不足，動(dòng)力其實(shí)挺足的，動(dòng)力足是大家繳的面很足，但是多繳的動(dòng)力不足，因為多繳我既然不能多得，多繳多得以后，才能鼓勵我多繳，對不對?但如果這個(gè)渠道不能很暢通的話(huà)，那可能我就要精算一下。
楊燕綏：養老儲蓄需要戰略投資 讓居民得到更好的投資回報
(清華大學(xué)就業(yè)與社會(huì )保障中心主任 《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
城鄉居民向個(gè)人賬戶(hù)的養老儲蓄，應該從三個(gè)方面得到激勵。第一，從100元到5000元一年繳費全部都免除個(gè)人所得稅，是一個(gè)稅前列支，這是一個(gè)鼓勵性的政策;第二，存在銀行里，銀行有利息，應該是當年是按一年儲蓄利息，往年是按三年儲蓄利息;此外再加上政府一個(gè)補貼。政府以前的補貼是30元，現在，像山東這個(gè)政策500元以上，他給予60元，就加大了一點(diǎn)政府補貼的力度。所以養老儲蓄得到的好處應該從政府的稅收減免，還有加上銀行的利息，再加上政府的補貼，三項加起來(lái)應該比銀行儲蓄要好，對居民有一點(diǎn)激勵作用。但僅有這個(gè)是不夠的，因為進(jìn)了個(gè)人賬戶(hù)的養老儲蓄，他就得鎖定到退休以后才能使用，實(shí)際上它是一個(gè)非常長(cháng)期的儲蓄，這得需要戰略投資，還需要養老金的投資運作，讓居民得到更好的投資回報。
張鴻：要讓我們能算得清自己養老保險賬戶(hù)里的帳
(《央視財經(jīng)評論》評論員)
歐美其實(shí)有各種養老保險的基金。你想想這么大一個(gè)人口的保險的市場(chǎng)，那一定是很多理財基金覺(jué)得，這個(gè)是來(lái)錢(qián)了，他們都愿意來(lái)做這個(gè)事情。
其實(shí)前兩天，社�；饎倓偣寄陥�，收益有點(diǎn)下滑，6.2年收益，當然這個(gè)社�；鸷臀覀兘裉煺劦纳鐣�(huì )保險還不太一樣。非常重要的一點(diǎn)就是信心來(lái)自哪?就是收益水平，社�；鹌鸫a要公布年報，但是很多時(shí)候，其實(shí)我們不太能看到我們這個(gè)錢(qián)到底增值保值了沒(méi)?它到底是個(gè)什么水平，我們其實(shí)不是能夠清晰的通過(guò)一個(gè)透明的帳目看明白，這也是特別重要的事情，就是我們制度的安排，我們能不能算清帳。還有一個(gè)，我個(gè)人能不能算清帳?很多人精準的去測算，說(shuō)我到底繳多少核算，但是其實(shí)絕大多數人不會(huì )算這個(gè)帳，所以我覺(jué)得這些東西都要普及，就是我的社�；稹�