繼去年12月，銀監會(huì )發(fā)文叫�！坝腥�+自助”的社區銀行模式后，時(shí)隔半年，終于發(fā)放了第一批社區支行牌照，商業(yè)銀行社區金融模式開(kāi)始“持證”上崗。
據悉，此輪社區支行的牌照發(fā)放不僅包括了民生銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、渤海銀行等多家股份制銀行，且還有河北銀行、青海銀行、寧波銀行、邯鄲銀行等多家城商行，目前申報的牌照數量已超千張。
社區支行牌照申報超千張
根據監管規定，社區銀行的開(kāi)設由各家銀行總行每年上報開(kāi)設規劃，獲得銀監會(huì )批復同意后，屬下各分支行可向所在地的銀監局申請牌照。據不完全統計，目前，北京、上海、天津、青島、深圳等多個(gè)地區監管當局已對包括民生銀行、中信銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行和光大銀行在內的多個(gè)股份行和城商行發(fā)放社區支行牌照。浙江、海南等地區的社區支行還并未開(kāi)閘，但有消息稱(chēng)，浙江監管當局表示將在近期啟動(dòng)社區支行審批。
目前，各地銀監局紛紛發(fā)放社區支行牌照，總量已接近千家。僅今年6月內，就有超過(guò)20張社區銀行牌照獲批落地。天津銀監局、上海銀監局發(fā)放了至少15家社區支行的牌照，其中光大銀行8家，另有浦發(fā)銀行6家，渤海銀行1家。
早在去年12月，銀監會(huì )下發(fā)了《中國銀監會(huì )辦公廳關(guān)于中小銀行設立社區支行、小微支行的通知》(即“227號文”)，對中小銀行扎堆開(kāi)設社區銀行的做法進(jìn)行整頓，規定“社區支行、小微支行的設立應履行相關(guān)行政審批程序，實(shí)行持牌經(jīng)營(yíng)”。其中明確，社區支行、小微支行是指定位于服務(wù)社區居民和小微企業(yè)的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類(lèi)型。
按照監管要求，社區支行的分類(lèi)一種是“有人”，一種是“無(wú)人”，其中“有人”必須持牌經(jīng)營(yíng)，“無(wú)人”則必須自助，而中間形態(tài)“有人+自助”的模式被叫停。
據悉，民生銀行申報的社區支行牌照數量超過(guò)了700張，但相對于其近4000家的社區便利店網(wǎng)點(diǎn)數量而言，并不算多。此外，平安銀行目前申報了280張社區銀行牌照；光大銀行今年也申報了32張；至于興業(yè)銀行，該行相關(guān)負責人稱(chēng)，“還不方便透露，因為申報數量雖多，也不一定會(huì )全部獲批”。
在6月10日的民生銀行投資者交流會(huì )上，該行行長(cháng)洪崎表示，“民生銀行去年新建了3305個(gè)小區服務(wù)店，目前已有約900家獲銀監會(huì )審批可進(jìn)人，其余的服務(wù)店基本為自助銀行的模式�！�
跑馬圈地大打“親民牌”
據《經(jīng)濟參考報》記者觀(guān)察，在社區支行網(wǎng)點(diǎn)提供的服務(wù)方面，銀行多打“親民牌”。平安銀行的部分社區支行提供有包括免費WIFI網(wǎng)絡(luò )、兒童游樂(lè )區、沙發(fā)、咖啡水吧臺、智能快遞箱等一系列便民設施。
有業(yè)內分析人士測算，一家社區支行只要有個(gè)幾千萬(wàn)元的存款或理財資金回流，基本就可實(shí)現盈虧平衡。從目前各銀行選址來(lái)看，一般都選在人口聚集、房屋均價(jià)在3萬(wàn)元-5萬(wàn)元的高端小區。一個(gè)小區大概有500戶(hù)人家，還可以輻射周邊地區。
從社區支行提供的理財產(chǎn)品來(lái)看，和銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)售的產(chǎn)品基本一致�！霸谏鐓^支行購買(mǎi)理財產(chǎn)品，工作人員會(huì )幫助處理一些程序性的問(wèn)題，但是對于理財產(chǎn)品的選擇，大多是客戶(hù)自己來(lái)決定�！泵裆y行首都經(jīng)貿地鐵站附近的一家社區支行網(wǎng)點(diǎn)工作人員介紹稱(chēng)。
也有市場(chǎng)分析人士質(zhì)疑，如果在社區支行網(wǎng)點(diǎn)購買(mǎi)理財產(chǎn)品，若出現工作人員代為操作，恐會(huì )暗藏誤導銷(xiāo)售的風(fēng)險。對此，民生銀行零售銀行部一位人士表示，“過(guò)去有的銀行會(huì )要求客戶(hù)填一份《客戶(hù)風(fēng)險承受能力評估問(wèn)卷》，讓被代理的購買(mǎi)者直接在社區銀行辦理，但現在按照我們行的要求，客戶(hù)需要在支行網(wǎng)點(diǎn)作風(fēng)險評估，并且經(jīng)過(guò)一年一次的定期評估，之后才能在社區網(wǎng)點(diǎn)辦理購買(mǎi)理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。目前，大部分銀行這方面風(fēng)險應該是有所防范的。但不排除如果某些銀行制度安排上沒(méi)做好，也可能出現一些風(fēng)險�！�
經(jīng)營(yíng)模式待求變
事實(shí)上，商業(yè)銀行發(fā)展社區支行模式正是向零售業(yè)務(wù)轉型的選擇。有分析人士指出，國內銀行通過(guò)社區支行拓展零售業(yè)務(wù)，其實(shí)是在學(xué)美國富國銀行的模式。目前雖然形似，但國內社區銀行在發(fā)展初期，服務(wù)設計和營(yíng)銷(xiāo)方面卻大都顯得簡(jiǎn)易，還沒(méi)有形成自己的特色和成熟模式。
多于大多數銀行而言，社區支行在競爭初期，尚處于“跑馬圈地”階段。興業(yè)銀行行長(cháng)李仁杰近期表示，要開(kāi)1200家社區支行，并規劃社區支行可為社區居民提供諸多個(gè)人金融服務(wù)，如借記卡、信用卡、個(gè)人貸款、理財、代扣代繳、電子銀行和業(yè)務(wù)咨詢(xún)等服務(wù)，意在貼近消費者。民生銀行董事長(cháng)董文標也曾規劃出“3年開(kāi)1萬(wàn)家社區支行”的目標，并且民生銀行還希望借助社區銀行網(wǎng)點(diǎn)，一方面攬存、一方面發(fā)掘居民信貸需求。
從業(yè)務(wù)類(lèi)型上看，按照監管規定，各家社區支行不做對公存貸業(yè)務(wù)和現金業(yè)務(wù)，根據各省銀監局所核準的營(yíng)業(yè)范圍，社區銀行可以從事的業(yè)務(wù)包括：吸收公眾存款(通過(guò)自助設備辦理)，發(fā)放短、中期和長(cháng)期貸款；辦理國內外結算；代理兌付、承銷(xiāo)政府債券；買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯；從事銀行卡業(yè)務(wù)；代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)；經(jīng)銀監會(huì )批準并經(jīng)上級行授權的其他業(yè)務(wù)。
據《經(jīng)濟參考報》記者了解，一些城商行、農商行現階段對其社區銀行支行的定位就是“增加儲蓄款項、配套發(fā)展小微企業(yè)貸款”。深圳銀監局就有特別規定，“社區支行可發(fā)放個(gè)人、小微貸款，單戶(hù)授信余額不超過(guò)500萬(wàn)元”，這也為當地社區支行業(yè)務(wù)拓展做了鋪墊。
一位城商行內部人士分析稱(chēng)，“一般社區支行網(wǎng)點(diǎn)的門(mén)店約30平方米-50平方米，設置兩三臺ATM機或自助終端機，又或配備兩三名工作人員，總費用為100萬(wàn)元-200萬(wàn)元，成本僅為傳統銀行網(wǎng)點(diǎn)的1/10左右。不過(guò)，在業(yè)務(wù)方面除了一些存取款、代理收付款等，目前，推廣個(gè)人理財是很重要的一部分，但以后做這些業(yè)務(wù)肯定遠遠不夠。小區業(yè)主貸款，以及對接非金融服務(wù)也是未來(lái)銀行競爭的一大方向�！�
