作為四個(gè)“以房養老”保險試點(diǎn)之一，武漢試點(diǎn)欲開(kāi)展創(chuàng )新，拉長(cháng)該險種的產(chǎn)品鏈條、服務(wù)鏈條。湖北保監局日前透露，利用全國首個(gè)由保險公司投資建設的養老社區，探索以房養老保險與養老社區結合將成為武漢試點(diǎn)的特色。但是由于該險種的復雜，地方試點(diǎn)方案何時(shí)落地還沒(méi)有時(shí)間表。

　　小眾市場(chǎng)

　　老年人住房反向抵押養老保險俗稱(chēng)“以房養老”保險，是一種將住房抵押與終身年金相結合的創(chuàng )新型商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續擁有房屋居住權，并按照約定條件領(lǐng)取養老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養老保險相關(guān)費用。
　　根據保監會(huì )出臺的該險種試點(diǎn)指導意見(jiàn)，以房養老保險產(chǎn)品的投保人群限定為60歲以上、擁有房屋完全獨立產(chǎn)權的老年人。7月1日起，該試點(diǎn)已在北京、上海、廣州、武漢正式啟動(dòng)。其實(shí)自保監會(huì )向保險公司征求意見(jiàn)以來(lái)，圍繞試點(diǎn)爭議不斷。專(zhuān)家認為，目前城鎮化進(jìn)程已經(jīng)過(guò)半，很多家庭都有了住房，這意味著(zhù)采取“以房養老”的辦法是可行的。不過(guò)，考慮到我國的國情，以房養老模式只適合部分老人，“特別是對于孤寡老人、失獨家庭，以房養老概念的推行阻力可能相對小一些，可行性高一些�！�
　　武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(cháng)董登新說(shuō)，“讓現在的老人全盤(pán)接受以房養老概念比較難，因為有些老人會(huì )擔心子女認為自己不信任他們，擔心會(huì )加深兩代人的隔閡。中國人講究奉獻，老人身故之前即使是窮到只剩下一只手鐲，那也是要留給子孫后代的，何況是房子這樣的大件。即便是家有不孝子，老人終究也往往會(huì )把房子過(guò)繼給他們�！倍�登新說(shuō)。
　　記者隨機采訪(fǎng)了幾名武漢市民，他們均表示自己暫時(shí)不會(huì )考慮把房產(chǎn)抵押出去，但也承認沒(méi)有子女的老人可以選擇這個(gè)方式，讓自己的晚年生活更加富足。家住武昌的劉婆婆說(shuō)：“家里房子不少，有些不會(huì )過(guò)去住，都沒(méi)有裝修。不過(guò)，我一套都不會(huì )賣(mài)，更不會(huì )抵給保險公司，剛在附近買(mǎi)了一套準備送給孫女�！�
　　年過(guò)半百的余女士說(shuō)，這個(gè)保險對有子女的人沒(méi)有意義，房子肯定要留給下一代，沒(méi)有子女的老人倒是可以考慮考慮。

　　多重難題待解

　　記者了解到，試點(diǎn)正式啟動(dòng)十余天，市場(chǎng)上仍無(wú)一家保險公司推出以房養老保險產(chǎn)品。湖北保監局相關(guān)負責人在介紹當地試點(diǎn)進(jìn)程時(shí)表示，正結合武漢實(shí)際，積極審慎地推動(dòng)“以房養老”試點(diǎn)工作，擬與武漢市政府共同研究地方實(shí)施方案，出臺地方實(shí)施方案，以確保試點(diǎn)順利推進(jìn)。但鑒于險種的復雜，這個(gè)實(shí)施方案何時(shí)出臺還無(wú)時(shí)間表。
　　業(yè)內人士分析，試點(diǎn)空轉的背后是由于該險種涉及到政策、法律、人的壽命及房?jì)r(jià)的漲跌等多個(gè)方面，一家參與試點(diǎn)保險公司的相關(guān)工作人員曾坦言，公司最擔心未來(lái)出現法律糾紛。老年人接受以房養老的服務(wù)，身故后，子女或親屬全盤(pán)撕毀合同，不將房子交給保險公司，將會(huì )很麻煩。而且公司還得考慮未來(lái)這些房子的處理問(wèn)題，從法國一家專(zhuān)門(mén)從事類(lèi)似業(yè)務(wù)的不動(dòng)產(chǎn)公司看，老人的這類(lèi)房子賣(mài)得不好，消費者購買(mǎi)時(shí)會(huì )有一些心理上的障礙。
　　有專(zhuān)家還指出，該試點(diǎn)還面臨著(zhù)房?jì)r(jià)波動(dòng)帶來(lái)的定價(jià)風(fēng)險。湖北省社科院經(jīng)濟學(xué)所副所長(cháng)葉學(xué)平說(shuō)，我國的房地產(chǎn)市場(chǎng)非常微妙，誰(shuí)都說(shuō)不清未來(lái)的走勢，不像歐美國家市場(chǎng)相對平穩，這給保險公司出了很大一個(gè)難題，即如何定價(jià)。在定價(jià)時(shí)還要考慮到人的壽命問(wèn)題。此外，城市房屋70年產(chǎn)權到期后產(chǎn)權歸屬也是橫亙在以房養老保險試點(diǎn)面前的一道難題。
　　湖北保監局壽險處處長(cháng)張作華說(shuō)，“以房養老”保險是一個(gè)非常復雜的險種，只是在媒體上看到有一家保險公司已經(jīng)向保監會(huì )報備了產(chǎn)品，估計年內會(huì )有相關(guān)產(chǎn)品推出。等待產(chǎn)品落地后，武漢試點(diǎn)方案才會(huì )正式出臺。

　　創(chuàng )新或可開(kāi)拓市場(chǎng)

　　記者采訪(fǎng)了解，各地的試點(diǎn)重點(diǎn)一是如何創(chuàng )新產(chǎn)品，讓商業(yè)保險更好滴發(fā)揮對我國基本養老體系的補充作用；另一方面，試點(diǎn)也將關(guān)注消費者權益保護問(wèn)題。
　　湖北保監局介紹，武漢試點(diǎn)利用保險公司已建成的養老社區，將保險產(chǎn)品與養老社區結合起來(lái)，減少因房?jì)r(jià)波動(dòng)產(chǎn)生的爭議，給消費者提供更多的選擇。對于需要貨幣的消費者給予養老金，對于需要養老的消費者則可選擇入住保險養老社區，接受住宿、餐飲、護理等養老服務(wù)。張作華說(shuō)，與養老社區結合相當于延長(cháng)了產(chǎn)品鏈，他可以吸引中高端客戶(hù)。此外我們還可以探索一種途徑將以房養老保險與普惠式的社區養老結合起來(lái)，讓更多人能享受實(shí)惠。
　　他說(shuō)：“既然是試點(diǎn)就可以先行先試，有創(chuàng )新，除了產(chǎn)品的創(chuàng )新，我們還可能考慮服務(wù)的創(chuàng )新，鼓勵試點(diǎn)保險公司延伸服務(wù)鏈條，比如對接受一房養老保險的老年人提供理財服務(wù)、老年大學(xué)服務(wù)等。這些辦法都能夠增加試點(diǎn)對老年人的吸引力�！逼鋵�(shí)，作為面對老年人的新險種，業(yè)務(wù)流程復雜、期限較長(cháng)，消費者權益保護也是試點(diǎn)需要著(zhù)重解決的問(wèn)題�！吨笇б庖�(jiàn)》中，對該保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售做了非常嚴格的限定。其中的規定包括，營(yíng)銷(xiāo)員須持證上崗，經(jīng)考核通過(guò)后才可取得反向抵押養老保險業(yè)務(wù)銷(xiāo)售資格。而為了充分保護客戶(hù)的“反悔權”，征求意見(jiàn)特別提出該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于30個(gè)自然日”，而一般保險產(chǎn)品猶豫期為10天。
　　同時(shí)，保監會(huì )要求保險公司在宣傳該產(chǎn)品時(shí)明確提示消費者抵押房產(chǎn)的后續評估、管理和處置情況，不得夸大房產(chǎn)增值在提升養老金領(lǐng)取水平方面的作用；不得向不符合相關(guān)要求的客戶(hù)推介業(yè)務(wù)，并鼓勵保險公司通過(guò)錄音、錄像、第三方見(jiàn)證等方式增強合同簽訂過(guò)程中的公平公正。