“我們目前正在研究關(guān)于P2P的監管規則，相關(guān)政策會(huì )盡快推出�！便y監會(huì )副主席閻慶民在出席19日至20日舉行的“2014·上海新金融年會(huì )暨互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì )”時(shí)表示。
　　有消息稱(chēng)，銀監會(huì )與央行正就互聯(lián)網(wǎng)金融密集進(jìn)行調研，相關(guān)監管框架以及監管細則將于今年年底前成形。
　　迅猛擴張的互聯(lián)網(wǎng)金融中，以P2P為代表的部分行業(yè)風(fēng)險也開(kāi)始顯現。業(yè)界在呼吁健全大數據、完善征信體系等舉措的同時(shí)，也急切期盼監管“靴子”早日落地。

趙乃育/繪

　　困局　信息與技術(shù)風(fēng)險凸顯

　　閻慶民認為，互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了金融消費方式和交易行為的改變，交易成本更低，資源得到了更有效快捷的配置，并在一定程度上彌補了傳統金融服務(wù)的不足，為實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展提供了更多層面的支持。但互聯(lián)網(wǎng)金融兼具了互聯(lián)網(wǎng)和金融雙重因子，決定了風(fēng)險遠比互聯(lián)網(wǎng)和傳統金融本身更為復雜。
　　在業(yè)內人士看來(lái)，像P2P網(wǎng)貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財、網(wǎng)絡(luò )微貸等，都尚未完全建立信息安全風(fēng)險監管機制。
　　除了信息安全風(fēng)險監管之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還將面臨諸多技術(shù)風(fēng)險。據上訊信息技術(shù)總監李順森介紹，互聯(lián)網(wǎng)金融首先面臨著(zhù)系統風(fēng)險，比如惡意攻擊導致服務(wù)癱瘓、數據損失，傳輸故障導致業(yè)務(wù)受損、用戶(hù)流失，終端隱患導致內部失控等；其次是方案風(fēng)險，過(guò)于保守落后的技術(shù)方案，容易導致交易機會(huì )的丟失；另外是支持風(fēng)險，增加了第三方支持，核心技術(shù)過(guò)于依賴(lài)國外等。
　　“‘靴子’越不落下來(lái)，對行業(yè)的不確定性就越大，也會(huì )使得企業(yè)和行業(yè)發(fā)展受阻。所以我們也是期待相關(guān)監管框架能早日落地�！币晃籔2P公司人士坦言。

　　方向　扶持與監管同行

　　等待央行、銀監會(huì )明確監管框架的同時(shí)，地方政府今年以來(lái)也紛紛出臺相關(guān)政策，從扶植到監管，全力關(guān)注新興的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。
　　近日，上海市信息安全行業(yè)協(xié)會(huì )聯(lián)合國內傳統金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)安全廠(chǎng)商、安全服務(wù)機構等發(fā)起成立了上�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融科技聯(lián)盟，目的是為加強產(chǎn)業(yè)鏈合作，共同應對互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的科技風(fēng)險與治理挑戰。
　　《經(jīng)濟參考報》記者在“2014·上海新金融年會(huì )暨互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì )”上了解到，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，包括上海、深圳、天津、杭州、貴陽(yáng)等多地已經(jīng)出臺了一些支持政策方案。
　　“以眾安在線(xiàn)、阿里、點(diǎn)融、玖富等為代表的一批知名互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)落戶(hù)黃浦。其中，網(wǎng)絡(luò )信貸中介平臺、互聯(lián)網(wǎng)支付、眾籌和在線(xiàn)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售等都是當前互聯(lián)網(wǎng)金融投資較為集中的領(lǐng)域�！鄙虾Ｐ陆鹑谘芯吭罕O事、中共黃浦區委常委、副區長(cháng)吳成介紹，“而相比于發(fā)展規模而言，發(fā)展質(zhì)量特別是企業(yè)風(fēng)險控制水平是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)著(zhù)力追求的首要標準。根據互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)前期‘燒錢(qián)’投入巨大，中后期發(fā)展迅猛、邊際成本快速降低的特點(diǎn)，我們也建立了一套完整的政策體系，來(lái)支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的落地和創(chuàng )新。在協(xié)助企業(yè)加快入駐試驗區的同時(shí)，我們也在企業(yè)急需的人才服務(wù)、基礎設施完善、行業(yè)自律、風(fēng)險投資對接等方面加大配套服務(wù)力度�！�
　　上海市委常委、常務(wù)副市長(cháng)屠光紹近日也表示，正計劃出臺支持促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)；據了解，目前廣州也計劃在今年出臺支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策與規劃。

　　原則　完善征信與保護隱私并重

　　作為互聯(lián)網(wǎng)金融中最受關(guān)注的領(lǐng)域之一，P2P網(wǎng)貸平臺近來(lái)不斷涌現的“跑路”事件使得監管需求更加迫切。
　　“P2P的監管關(guān)鍵是信息監管，比如要求股東公開(kāi)、交易程序公開(kāi)、管理者公開(kāi)等，把交易記錄備份好，將來(lái)打官司和事后處罰有資料�！敝袊�投資有限責任公司副總經(jīng)理謝平認為，“P2P監管始終要以數據為基礎，而不是以門(mén)檻�，F有的監管理論完全是為銀證保設計的，不適用于P2P，我認為要從信息、IT、大數據、搜索引擎、充分披露這些角度來(lái)考慮P2P的監管�！�
　　為期兩天的論壇交流中，不少人士表示，目前P2P網(wǎng)貸發(fā)展的核心障礙是征信系統不健全、不開(kāi)放。
　　“我國P2P現在存在的核心障礙是社會(huì )征信系統不健全�，F階段人民銀行的征信系統要開(kāi)放還有很多條件，而目前一個(gè)跨部委的委員會(huì )已經(jīng)組成，正在研究制定到2018年的中國全社會(huì )征信信用體系的規劃�！敝x平透露，具備了大數據的技術(shù)基礎，全社會(huì )的征信系統會(huì )越來(lái)越健全。
　　中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾介紹，目前個(gè)人征信系統欠缺的是一些公共信息，包括法院判決，公安部的居民身份，還有社保等等，這一部分信息雖然人民銀行征信中心在過(guò)去幾年一直在致力采集，但是解決的辦法只能通過(guò)立法，強化政府信息披露，通過(guò)強化立法和細化立法，能夠使得這部分信息為社會(huì )可得�！拔覀円埠苤匾曔@個(gè)問(wèn)題，上海市政府也搭建了政府信息的平臺，已經(jīng)把公安、海關(guān)等各方面，銀監、證監、保監很多信息匯聚到一起�！币晃簧虾＝鹑谵k人士表示。
　　不過(guò)，在健全信息的同時(shí)，一家大型P2P公司負責人也提出了擔憂(yōu)，隨著(zhù)大數據在征信過(guò)程中，在借貸審批對個(gè)人信用判斷過(guò)程中應用越來(lái)越多，也帶來(lái)了一些新問(wèn)題，一個(gè)明顯問(wèn)題就是在大數據情況之下，如何做好個(gè)人隱私保護，這中間的法律關(guān)系如何去理清，這是需要面對的挑戰。

　　體系　監管與自律相輔

　　“面對具有高成長(cháng)性的互聯(lián)網(wǎng)和金融，我們是在與風(fēng)險賽跑，在跑步當中調整，這對于監管的技巧和規制等都是挑戰�！遍悜c民說(shuō)。
　　對于監管，閻慶民特別指出要對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展營(yíng)造支持實(shí)體經(jīng)濟，使得互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展能夠可持續的良好發(fā)展環(huán)境，同時(shí)還要完善行業(yè)自律體系、IT和信用體系、合作監管體系、法律法規體系四個(gè)體系。他強調，作為監管部門(mén)，監管必須要技術(shù)化，對互聯(lián)網(wǎng)金融要“大禹治水，宜疏不宜堵”，使互聯(lián)網(wǎng)金融陽(yáng)光化、制度化、規范化發(fā)展。
　　“英國新成立了一個(gè)金融行為監管部門(mén)，在今年3月把P2P作為眾籌模式，提出了多方面的監管內容，比如要求P2P平臺必須100%地用清晰易懂的語(yǔ)言向用戶(hù)進(jìn)行信息披露等。我們也在觀(guān)察這樣的監管，有關(guān)部門(mén)也在進(jìn)一步探索既有利于P2P發(fā)展，又能夠使這個(gè)行業(yè)規范發(fā)展，并且守住風(fēng)險底線(xiàn)的做法�！便y監會(huì )一位業(yè)內人士介紹。
　　中國銀監會(huì )創(chuàng )新監管部主任王巖岫不久前出席人民網(wǎng)財經(jīng)年會(huì )時(shí)透露，從監管角度出發(fā)，包括P2P網(wǎng)貸、支付機構、網(wǎng)上籌資機構等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，今后金額、標的都要有相應的限制，同時(shí)必須建立自律組織進(jìn)行自律。
　　記者從業(yè)內了解到，目前一行三會(huì )正在積極制定、準備互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規。銀監會(huì )有意通過(guò)建立行業(yè)協(xié)會(huì )和專(zhuān)業(yè)委員會(huì )，進(jìn)一步了解互聯(lián)網(wǎng)金融機構情況，促進(jìn)企業(yè)間的交流與發(fā)展。同時(shí)，這也將利于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與監管層間的溝通交流。
　　“最快可能在今年8月成立�！币晃粯I(yè)內人士稱(chēng)，屆時(shí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的相關(guān)信息也將應監管層要求進(jìn)行適當披露。