繼央行5月“喊話(huà)”力保首套房貸后，銀監會(huì )也于6月表態(tài)“大力支持首套房貸”，迄今已經(jīng)時(shí)隔兩月，記者7月走訪(fǎng)深圳各家銀行發(fā)現，盡管相比前段時(shí)間，放貸速度加快了，但購房者最期待的優(yōu)惠房貸利率仍然不見(jiàn)蹤影。
有網(wǎng)民質(zhì)疑，銀行已經(jīng)成了最賺錢(qián)的行業(yè)，為何就不能在提速放貸的基礎上，響應政府號召，再向社會(huì )更多一點(diǎn)讓利？
主管部門(mén)“耳提面命”，房貸利率調整不見(jiàn)真功夫
深圳市民程女士（化名）日前在位于深圳龍崗區的“金地明峰”買(mǎi)了一套總價(jià)約160萬(wàn)的89平方米的精裝房。交了首付款48萬(wàn)元后，剩下的112萬(wàn)元都要靠銀行貸款。幾經(jīng)對比，程女士最終選擇了建設銀行，但是該行給的貸款利率為基準上�。�%。程女士說(shuō)，“眼睜睜地看著(zhù)貸款利率從7折到8.5折，到基準，又到現在的上�。�%，每個(gè)月還款要比基準利率多244元�！�
5月12日，央行召集商業(yè)銀行開(kāi)座談會(huì )，強調要合理確定首套房貸利率水平，及時(shí)審批和發(fā)放，這被業(yè)界解讀為勸告式的“窗口指導”，說(shuō)明首套房貸款難、審批長(cháng)、利率高的現象引起了央行的注意；銀監會(huì )副主席王兆星也于6月6日公開(kāi)表示，銀監會(huì )將繼續執行差別化住房貸款政策，大力支持個(gè)人首套住房需求。
監管層喊話(huà)后，多地房貸放款速度明顯提升。然而，多數購房者并沒(méi)能等來(lái)貸款利率下調的福音�！皬娜ツ�12月開(kāi)始到現在就一直沒(méi)有房貸利率優(yōu)惠，一般是上浮5%-10%，多長(cháng)時(shí)間放款就不好說(shuō)了，要視客戶(hù)的信譽(yù)及貸款額度等具體情況而定，現在硬性條件卡的很?chē)栏�，審批一般�?5到30天，放款1個(gè)月�！鄙钲诩壹翼樍_湖東門(mén)店售房中介李女士說(shuō)。
農行深圳南海支行工作人員表示，目前首套房貸款利率上浮5個(gè)點(diǎn)，審批時(shí)間大概兩周，放款時(shí)間則“不好說(shuō)”。深圳建行和工行方面也異口同聲地表達了差別化住房貸款“一如既往”的態(tài)度，這兩家銀行的首套房利率同樣上浮了5%到10%之間。
金融搜索平臺“融360”發(fā)布的深圳銀行首套房貸利率最新報告顯示，截至7月9日，深圳銀行首套房貸的緊縮狀態(tài)持續，25家銀行有17家銀行利率上浮，其中華夏銀行上浮30%，廣發(fā)銀行上浮20%；杭州銀行、平安銀行、東莞銀行、花旗銀行4家銀行停貸；能維持基準利率的僅匯豐銀行、渣打銀行、交通銀行和招商銀行，其中，交通銀行執行基準利率，前提是信用記錄無(wú)瑕疵，收入證明與銀行流水相符且為月供兩倍；招商銀行只做公積金組合貸和純公積金貸款；匯豐銀行利率最低為9.4折，但須貸款160萬(wàn)以上；享受渣打銀行基準利率的前提是存款或理財10萬(wàn)以上。
“窗口指導”不敵商業(yè)邏輯 房貸政策落實(shí)“中梗阻”
對于監管層兩次“喊話(huà)”，銀行首套房貸款利率仍難以回歸基準的原因，工行深圳分行、建行深圳分行等銀行給記者的書(shū)面回復中都沒(méi)有明確答案，只說(shuō)“嚴格實(shí)行差別化個(gè)人住房信貸政策”。
深圳銀監局統計信息處處長(cháng)范樂(lè )宇說(shuō)，近年來(lái)，隨著(zhù)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，銀行負債成本上升，作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體，商業(yè)銀行也要實(shí)現財務(wù)可持續和盈利目標，放貸利率要多方面慎重衡量。
在長(cháng)城證券銀行分析師黃飚看來(lái)，受互聯(lián)網(wǎng)沖擊等影響，銀行存款流失嚴重，銀行發(fā)行理財產(chǎn)品吸收資金的成本都在5%左右，負債期限也大多在一年以?xún)�，另一方面�?年期以上房貸基準利率在6.55%，利率存貸比差距較小，存貸期限嚴重錯配，因此，假如沒(méi)有強制要求，銀行在房貸方面執行更積極政策缺乏動(dòng)力。
“融360”報告分析認為，依照商業(yè)邏輯，貨幣信貸大舉進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域基本無(wú)望。銀行做房貸業(yè)務(wù)需要投入較高的人工、時(shí)間和資金成本，但收益微薄，能否確保首套房貸款利率回歸基準，取決于銀行貸款的安全性、流動(dòng)性和盈利性，從目前房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷和房?jì)r(jià)下行形勢看，未來(lái)房貸寬松的可能性不大，連基準利率的維持都很難保證。
“銀行也擔憂(yōu)未來(lái)樓市發(fā)展前景不明的風(fēng)險，如果放款出去，萬(wàn)一樓市價(jià)格下滑，買(mǎi)到高點(diǎn)的人‘棄房’，風(fēng)險很可能會(huì )轉嫁給銀行�！币幻煞葜沏y行工作人員告訴記者。
銀行賺得“盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)” 讓利于民為何遲遲不見(jiàn)？
深圳銀監局的統計數據顯示，截至2014年4月末，深圳市個(gè)人住房貸款余額5074.75億元。根據中國人民銀行深圳市中心支行的統計，截至2013年末，深圳銀行業(yè)的個(gè)人住房貸款余額達到4846.6億元。這意味著(zhù)，今年前4個(gè)月深圳個(gè)人房貸余額共增加228.15億元，平均每月增加約57.04億元。而在央行“喊話(huà)”后的5月，深圳個(gè)人房貸余額比4月僅增加37.82億元。
對此，范樂(lè )宇受訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，去年樓市火爆，成交量放大，房貸余額新增量必然很大，今年房地產(chǎn)行業(yè)成交量有所下降，所以不能直接和去年高成交時(shí)的數據相比，發(fā)放貸款的金額與貸款需求有關(guān)。當然，貸款跟不上的話(huà)，也會(huì )延遲購房需求。
業(yè)內人士認為，房貸趨緊與房地產(chǎn)行業(yè)景氣具有一定的雙關(guān)性，只要信貸稍微松動(dòng)，就能對住房需求起到很大撬動(dòng)作用。在當前樓市敏感期，銀行銀根收緊會(huì )減緩和壓縮購房動(dòng)機，增添房地產(chǎn)市場(chǎng)的不穩定因素，不利于其健康發(fā)展。
對于個(gè)人購房者，范樂(lè )宇建議，并非所有銀行的首套房貸款利率都上浮較多，購房者可以通過(guò)詢(xún)價(jià)和比較，選擇貸款利率相對較低的銀行；購房者還可以選擇公積金組合貸款�！坝霉e金組合貸款，即便商業(yè)銀行貸款利率有所上浮，但綜合算下來(lái)，綜合貸款利率還是會(huì )有一定折扣�！�
然而，深圳公積金貸款從去年才開(kāi)始啟動(dòng)，金額、機制等方面不像其他城市那么成熟和有優(yōu)勢，公積金組合貸的影響面并不大，首套房貸利率上浮增加的購房成本仍是不少買(mǎi)房者的“心中之痛”。
硬幣的另一面，是中國銀行業(yè)超卓的賺錢(qián)能力。銀監會(huì )數據顯示，2011年以來(lái)，中國銀行業(yè)連續三年凈利潤超過(guò)1萬(wàn)億人民幣。英國《銀行家》雜志調查數據顯示，中國銀行業(yè)去年的利潤占全球比重超三成。
網(wǎng)友“大魚(yú)吃小魚(yú)”說(shuō)，銀行賺錢(qián)的時(shí)候沒(méi)想著(zhù)讓利給老百姓，利差收緊了就轉嫁給老百姓，感覺(jué)老百姓處于資金鏈的最底端，總是被坑的那方。還有網(wǎng)友表示，國內上世界財富榜的基本都是金融壟斷企業(yè)，尤其是國有幾大行，無(wú)非是得益于政策和壟斷優(yōu)勢，真不知是可喜還是可悲。
深圳市社科院研究員吳奕新說(shuō)，銀行業(yè)利潤率目前仍然處于相對高企的狀況，一方面銀行上市時(shí)獲取了大量財政注資，并剝離了大量不良資產(chǎn)，且靠著(zhù)其金融壟斷地位產(chǎn)生巨大利潤，另一方面卻沒(méi)有承擔起與之相應的社會(huì )責任，“好處占盡、責任淡薄”的怪現象值得反思。
