昨日
（7月29日），《每日經(jīng)濟新聞》記者從中國銀聯(lián)處獲悉，近4個(gè)月來(lái)，銀聯(lián)已累計向違規的第三方支付機構罰款1億元。業(yè)內人士估計，2014年發(fā)卡銀行會(huì )損失幾億元。
“套碼”是此次第三方支付機構受罰的主要原因。業(yè)內人士認為，收單市場(chǎng)競爭激烈，兩種價(jià)格體系的存在，“套碼”的行為沒(méi)有納入誠信體系中去，導致參與主體違規成本低，“套碼”屢禁不止。
對于出現的行業(yè)問(wèn)題，某國有大行信用卡中心收單業(yè)務(wù)相關(guān)負責人表示，建議監管機構盡快優(yōu)化價(jià)格體系，實(shí)行借貸分離定價(jià)，簡(jiǎn)化行業(yè)價(jià)格分類(lèi)，以體現借記卡和信用卡對應的目標客戶(hù)、卡片功能、成本結構、風(fēng)險等差異，也有利于解決當前市場(chǎng)套用商戶(hù)類(lèi)別的普遍問(wèn)題。
已累計罰款1億元
昨日，《每日經(jīng)濟新聞》記者從中國銀聯(lián)處獲悉，近4個(gè)月來(lái)，中國銀聯(lián)已累計向違規的第三方支付機構罰款1億元，不少大型支付機構牽涉其中。
據中國銀聯(lián)的系統測算來(lái)看，預估查處違規情況占市場(chǎng)的違規情況的一半左右，這意味著(zhù)銀聯(lián)已為發(fā)卡行挽回一半的損失。
對于中國銀聯(lián)有沒(méi)有處罰權利和所罰款項的去向，銀聯(lián)資深業(yè)務(wù)專(zhuān)家任志駿向記者表示，中國銀聯(lián)對誰(shuí)都沒(méi)有罰款權，只有自律約束權，支付機構加入中國銀聯(lián)發(fā)卡受理網(wǎng)絡(luò )，需要遵守銀聯(lián)卡運行規章。
據悉，銀聯(lián)通過(guò)系統偵測以及持卡人和機構投訴，根據制定的違規約束細則，確認投訴情況是否屬實(shí)，如果支付機構有異議可以與系統逐一確認。對于支付機構所套用的價(jià)格，“按照現有7:2:1的分成比例”補齊差價(jià)。
任志駿估計，2014年發(fā)卡銀行依舊會(huì )損失幾億元，因為所有針對違規機構的處罰都是動(dòng)態(tài)的，機構總是想辦法逃避和規避檢查。今年以來(lái)，中國銀聯(lián)已明顯加大了檢查和處罰力度。
某國有大行信用卡中心收單業(yè)務(wù)相關(guān)負責人告訴記者，近幾年，銀行卡受理市場(chǎng)的問(wèn)題逐漸暴露，主要體現在套用商戶(hù)類(lèi)別、變造交易等現象較為普遍，對產(chǎn)業(yè)危害非常大，損害了發(fā)卡機構及轉接機構的利益。對較為依賴(lài)交易手續費收入的信用卡業(yè)務(wù)而言，違規套用可能直接導致其業(yè)務(wù)出現務(wù)虧損，長(cháng)此以往，將進(jìn)一步制約信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展。
套碼亂象頻出
中國銀聯(lián)向第三方支付機構開(kāi)出罰單，主要還是因為支付機構普遍存在的違規“套碼”行為。
第三方支付機構套用MCC（商戶(hù)類(lèi)別代碼），不同的MCC碼代表不同行業(yè)，刷卡手續費率也不同。比如餐館手續費率1.25%，百貨商店費率0.78%。第三方支付公司為搶占市場(chǎng)，餐館就可以套用百貨商店的MCC碼，享受0.78%的手續費率。
據《每日經(jīng)濟新聞》記者了解，第三方支付機構通常采用以下措施“套碼”。
一是偽造大量虛假商戶(hù)。部分收單機構為規避偵測，大量偽造虛假商戶(hù)，以用于頻繁更換商戶(hù)名稱(chēng)、商戶(hù)編碼和商戶(hù)歸屬地等信息，從而達到違規套用低零扣率等目的。
二是偽造商戶(hù)入網(wǎng)材料。部分收單機構或其代理商對外宣稱(chēng)個(gè)人辦理POS機具僅需提供
“一證一卡”（一張身份證和一張銀行卡），其他入網(wǎng)材料則由系統自動(dòng)偽造生成。
比如，浙江、湖北和江西等多個(gè)地區均發(fā)現某大型非金融機構PS商戶(hù)門(mén)臉及店內照片、工商營(yíng)業(yè)執照等商戶(hù)入網(wǎng)材料。
對于違規原因，任志駿表示，隨著(zhù)中小銀行加入收單以及央行批復了越來(lái)越多的支付牌照，銀行希望與非金融機構業(yè)務(wù)合作，拓展對公客戶(hù)，開(kāi)展存款貸款保理業(yè)務(wù)。這就造成市場(chǎng)上出現兩種價(jià)格體系，銀行費率低很多，有的甚至不要錢(qián)。
據了解，我國收單市場(chǎng)費率存在兩種價(jià)格體系，一是發(fā)改委制定的收單市場(chǎng)費率，另一個(gè)是商業(yè)銀行放給非金融機構直連的定價(jià)。任志駿表示，兩種價(jià)格體系的存在也造成市場(chǎng)出現一定的亂象，套現、套碼、洗錢(qián)和交易記錄失真等頻頻出現。
