融360聯(lián)合創(chuàng )始人兼CEO葉大清（左一）和他的管理團隊。資料照片

    隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各類(lèi)“寶寶”產(chǎn)品層出不窮，極大地激發(fā)了普通用戶(hù)的理財需求，大眾理財時(shí)代正在到來(lái)。但隨之而來(lái)的問(wèn)題是，理財產(chǎn)品多如牛毛，如何穿破營(yíng)銷(xiāo)的重重迷霧，找到最適合自己的產(chǎn)品？
　　融360是一家金融搜索和服務(wù)平臺，專(zhuān)為小微企業(yè)和個(gè)人消費者提供專(zhuān)業(yè)的貸款、信用卡及理財在線(xiàn)搜索和申請服務(wù)。垂直金融搜索的精準性、高用戶(hù)意向性和高匹配性，使銀行和用戶(hù)大大減少了損耗，提高了成功率。在成立的三年來(lái)，融360已合作1萬(wàn)余家金融機構，涵蓋5萬(wàn)款金融產(chǎn)品，服務(wù)全國100個(gè)主要大中城市，并逐漸成為用戶(hù)的網(wǎng)絡(luò )“金融管家”。

　　網(wǎng)絡(luò )金融中介

　　月收入8000元的深圳白領(lǐng)劉女士，日前打算貸款5萬(wàn)元進(jìn)行周轉，用來(lái)填補裝修款的缺口。雖然她月收入穩定，而且又有房產(chǎn)和汽車(chē)，但在貸款時(shí)，仍遇到了不小的困難。她花了一個(gè)星期，走訪(fǎng)了深圳20余家銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢(xún)，但失望地發(fā)現，這些銀行并沒(méi)有針對她這樣的客戶(hù)的信貸產(chǎn)品，或者利息過(guò)高，超出了她的心理預期。
　　后來(lái)，劉女士的朋友向她推薦了總利息5500元的某外資銀行的消費貸，這個(gè)選擇不錯，條件也很寬松。但精明的劉女士通過(guò)金融搜索平臺融360搜索了一番，最終找到了某國有銀行的同類(lèi)貸款，總利息僅為4500元，足足便宜了1000元。
　　劉女士使用的融360成立于2012年，最初是一家互聯(lián)網(wǎng)垂直金融搜索平臺，但很快就將觸角伸向了金融產(chǎn)品申請環(huán)節。用其聯(lián)合創(chuàng )始人兼CEO葉大清的話(huà)說(shuō)，“我們希望把過(guò)去全線(xiàn)下的申請模式，完全搬到線(xiàn)上來(lái)完成�！�
　　具體而言，用戶(hù)只需在融360的搜索引擎中輸入貸款金額、期限以及用途等關(guān)鍵詞，系統就會(huì )進(jìn)行比對和處理，輸出一份相應的銀行及其他信貸機構的列表。這張列表上呈現了銀行名稱(chēng)、信貸產(chǎn)品、利率、總利息、月供、放款時(shí)間和貸款總額等信息。用戶(hù)進(jìn)行比較后，可以在線(xiàn)填寫(xiě)申請材料，申請一家或幾家銀行的貸款。
　　申請完成后，相關(guān)銀行的信貸經(jīng)理會(huì )與申請人進(jìn)行電話(huà)聯(lián)系，確認信息，申請人可以再度比較各家銀行的產(chǎn)品，之后就可以去分行或支行申請貸款。
　　對銀行而言，融360是個(gè)快速獲取客戶(hù)的渠道；對普通用戶(hù)而言，融360不但是金融領(lǐng)域的百度，還是個(gè)像一淘一樣的比價(jià)工具，可以幫助用戶(hù)獲得最劃算、最合適的金融產(chǎn)品。正是上述原因讓融360很快就成為了銀行和用戶(hù)的好幫手，也有了自己存在的價(jià)值。
　　融360給自己的定位是金融中介角色，本身并不參與到交易中去，也不會(huì )觸及到資金往來(lái)�！安慌鲥X(qián)、不放貸”是葉大清經(jīng)常掛在口頭的字眼。相反，公司在平臺上引入了大量的銀行業(yè)務(wù)人員，讓用戶(hù)與信貸經(jīng)理直接對接。用他的話(huà)說(shuō)，融360是促進(jìn)銀行實(shí)現互聯(lián)網(wǎng)化的“幫手”，并不會(huì )與銀行形成直接的競爭。
　　葉大清表示，融360雖然志在成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的“百度加天貓”，但這絕不意味著(zhù)它會(huì )和金融機構進(jìn)行競爭�！叭�360對于銀行業(yè)而言不是一股革命性的顛覆力量，我們不會(huì )自己做小貸產(chǎn)品，我們的角色是加速銀行業(yè)適應互聯(lián)網(wǎng)，讓產(chǎn)品和用戶(hù)的匹配更高效、信息更對稱(chēng)。融360是銀行的幫手，也可以看做是銀行一塊業(yè)務(wù)的外包者，但絕不是顛覆者�！薄�
　　葉大清認為，作為金融中介，融360這樣的金融搜索和推介平臺主要是為了解決信息不對稱(chēng)問(wèn)題，省去用戶(hù)在銀行等傳統金融機構領(lǐng)號、排隊、填資料的過(guò)程；此外，融360還能夠解決老百姓融資貸款成本高、融資難的問(wèn)題，通過(guò)搜索，用戶(hù)可以輕而易舉地了解更多銀行等金融機構的金融產(chǎn)品詳情，并能夠在第一時(shí)間進(jìn)行對比，然后做出最適合自己的選擇。
　　事實(shí)上，在國外金融搜索的創(chuàng )業(yè)機會(huì )已有證可考。由于金融產(chǎn)品的復雜性和風(fēng)險性，Google發(fā)現用戶(hù)對金融產(chǎn)品的消費過(guò)程中，更多的用戶(hù)是采用在線(xiàn)金融業(yè)的O2O模式，即ROPO(線(xiàn)上調研線(xiàn)下申請，research　online　pur-chase　off　line)。據統計，美國有接近40%的網(wǎng)民在網(wǎng)上搜索和調研金融產(chǎn)品，隨后通過(guò)電話(huà)或面對面的方式申請。
　　但是在中國，用戶(hù)的搜索習慣并沒(méi)有完全被培養起來(lái)。據了解，中國的用戶(hù)通過(guò)網(wǎng)站了解消費金融產(chǎn)品的比例只有20%左右，獲取車(chē)貸、房貸的比例只有11%左右，絕大部分還是通過(guò)銀行咨詢(xún)、中介公司等線(xiàn)下方式獲得。
　　“隨著(zhù)中國金融業(yè)的利率市場(chǎng)化及金融改革加速，產(chǎn)品豐富性會(huì )大大提高，此時(shí)金融機構需要尋找合適的客戶(hù)，而用戶(hù)又在尋找比較合適的產(chǎn)品，因此在中國做金融垂直搜索很具想象空間�！比~大清這樣說(shuō)。
　　融360提供的金融搜索服務(wù)已經(jīng)獲得了用戶(hù)的認可：運營(yíng)至今，融360已累計幫助用戶(hù)提交9000億元的貸款申請，并有望在2014年實(shí)現突破10000億元的目標。這樣的成績(jì)，也讓融360獲得了資本市場(chǎng)的青睞。繼去年8月獲得紅杉領(lǐng)投的3000萬(wàn)美元B輪融資，短短一年后，又于7月23日宣布完成C輪融資。從2011年底成立以來(lái)，融360三年內每年即完成一輪融資，迄今獲得的總投資金額已超過(guò)1億美元。
　　葉大清還透露，此次C輪融資前后洽談時(shí)間不超過(guò)兩個(gè)月，C輪融資的主投資方是蘭亭投資，一家專(zhuān)注中國和北亞創(chuàng )業(yè)公司的投資機構。前兩輪的投資方光速安振中國基金、紅杉資本、凱鵬華盈中國基金也都追加了投資。

　　基于大數據的精準匹配

　　在融360創(chuàng )立之初，聯(lián)合創(chuàng )始人兼銷(xiāo)售運營(yíng)副總裁陸佳彥去見(jiàn)銀行圈的朋友時(shí)，碰到的態(tài)度是既佩服又質(zhì)疑。傳統金融體系就像一堵圍墻，墻外的人想進(jìn)來(lái)，墻內的人想出去。銀行圈里有創(chuàng )業(yè)想法的人不少，但付諸行動(dòng)的少。以往的老朋友們對于他丟掉銀行的金飯碗而跑去互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域創(chuàng )業(yè)的勇氣很是感慨。同時(shí)，習慣了躺著(zhù)賺錢(qián)的他們，對于融360模式能否“吃得開(kāi)”多持懷疑態(tài)度。
　　2012年，多家銀行和信貸經(jīng)理陸續入駐融360平臺，并都獲取了大量的業(yè)務(wù)。此時(shí)多數銀行將融360看成一個(gè)與中介機構相似的渠道，對于融360向金融機構收費的做法很難接受。因為此前中介機構都是對銀行免費，對用戶(hù)收費。
　　而到了2013年，在互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱聲勢下，很多銀行的高層人士，以及市場(chǎng)部、個(gè)貸部、信用卡部等都主動(dòng)找到融360進(jìn)行合作。而在過(guò)去一年時(shí)間里，融360業(yè)務(wù)經(jīng)歷了5倍的超速增長(cháng)，合作銀行和其他金融機構數量增加到1萬(wàn)家，貸款、信用卡、理財產(chǎn)品的數量5萬(wàn)多款，與絕大部分銀行建立了正式合作。業(yè)務(wù)范圍從單一的信貸擴展到貸款、信用卡和理財并行的全金融搜索服務(wù)。
　　“從最初金融機構的懷疑、猶豫，到現在開(kāi)始主動(dòng)來(lái)聯(lián)系，融360與金融機構的合作越來(lái)越順暢�！比~大清說(shuō)，銀行需要有這樣的機構來(lái)服務(wù)，這比他們傳統的渠道效率更高。
　　融360的業(yè)務(wù)布局一直沿著(zhù)金融搜索和推介服務(wù)這條主線(xiàn)穩步推進(jìn)。除了貸款、信用卡等業(yè)務(wù)，融360還在今年初上線(xiàn)了銀行理財產(chǎn)品、“寶”類(lèi)產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸投資等理財產(chǎn)品搜索。葉大清透露，目前正在評估考慮進(jìn)入保險領(lǐng)域，但還沒(méi)有明確的時(shí)間表�！拔覀円�把金融搜索和推薦模式做深做精�！�
　　在C輪融資過(guò)后，融360又公布了下一步的發(fā)展計劃：提升搜索、推薦與服務(wù)的產(chǎn)品優(yōu)化和用戶(hù)體驗，同時(shí)將加大線(xiàn)下的投入和強化風(fēng)控能力。融360作為一種搜索比價(jià)服務(wù)，首先打破了金融信息的不對稱(chēng)，葉大清進(jìn)一步強調，和一般商品的搜索比價(jià)不同，融360的價(jià)值是對用戶(hù)進(jìn)行更精準的風(fēng)險定價(jià)，然后再推薦給相關(guān)的金融機構，以進(jìn)行精準的搜索匹配，并且還可以協(xié)助金融機構根據不同的用戶(hù)特征和需求來(lái)定制產(chǎn)品。
　　葉大清解釋?zhuān)�在搜索上下功夫，其�?shí)仍是為了幫助銀行、改變銀行�！捌鋵�(shí)每個(gè)搜索請求都是真實(shí)的用戶(hù)需求，通過(guò)對搜索請求的分析，就可以詳細掌握用戶(hù)需求；而對搜索結果進(jìn)行不斷優(yōu)化，就是在盡力滿(mǎn)足用戶(hù)需求。這樣一來(lái)，融360通過(guò)搜索就可以將用戶(hù)需求和銀行等金融機構的金融產(chǎn)品進(jìn)行初步的匹配�！比~大清認為通過(guò)分析搜索結果，精確地找到用戶(hù)需求，可以將其反饋給銀行或金融機構，幫助他們調整產(chǎn)品設計，這實(shí)際上就是改變現有銀行和金融機構的產(chǎn)品設計流程。
　　葉大清強調，金融搜索的核心關(guān)鍵是基于大數據的精準匹配，而不是通常人們所理解的向銀行提供流量。垂直金融搜索的精準性、高用戶(hù)意向性和高匹配性，使銀行和用戶(hù)大大減少了損耗，提高了成功率。目前融360貸款成功率在15%左右，而平均小微企業(yè)貸款成功率只有3%�！巴ㄟ^(guò)貸款申請的線(xiàn)上化與大數據技術(shù)，在減少資金供需方的信息不對稱(chēng)和降低交易成本方面都有鮮明價(jià)值，但這只是第一步。從貸款單品種做到全產(chǎn)業(yè)，從交易平臺演進(jìn)為服務(wù)平臺，未來(lái)金融搜索還有很多想象空間，只要我們將精準匹配的文章做好做足�！�
　　葉大清還介紹，團隊建設將是融360下一步的重點(diǎn)工作——這同樣是為了幫助銀行。目前融360員工200余人，分布在北京、上海、深圳和廣州等城市，葉大清強調需要擴充互聯(lián)網(wǎng)與金融融合的復合型人才。新近加盟融360擔任風(fēng)控副總裁的專(zhuān)家李英浩在佐治亞大學(xué)獲得應用經(jīng)濟學(xué)碩士，康奈爾大學(xué)獲得工商管理碩士，擔任過(guò)花旗銀行風(fēng)控高級副總裁，廣發(fā)銀行總行風(fēng)控副行長(cháng)高級顧問(wèn)，是花旗全球20位風(fēng)控模型專(zhuān)家之一。
　　風(fēng)險防范是所有金融機構都面臨的問(wèn)題，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，風(fēng)險防范一直是各界關(guān)注的問(wèn)題。作為一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，融360想要得到銀行的信任，同樣在這一問(wèn)題上不能掉以輕心。葉大清認為，在某種程度上，融360是第一個(gè)接觸用戶(hù)的，所以需要進(jìn)行初步篩選，將風(fēng)險低的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供給銀行等金融機構，以增大雙方完成交易的可能性。

　　提供搜索和比價(jià)服務(wù)

　　對用戶(hù)而言，融360更像是一個(gè)網(wǎng)絡(luò )金融管家，通過(guò)搜索幫助用戶(hù)做出最合理的選擇。
　　隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各類(lèi)“寶寶”產(chǎn)品層出不窮，極大地激發(fā)了普通用戶(hù)的理財需求，大眾理財時(shí)代正在到來(lái)。但隨之而來(lái)的問(wèn)題是，理財產(chǎn)品多如牛毛，如何穿破營(yíng)銷(xiāo)的重重迷霧，找到最合適自己的產(chǎn)品？用戶(hù)又如何在提高收益率的同時(shí)控制風(fēng)險？
　　葉大清認為，隨著(zhù)涵蓋的金融產(chǎn)品越來(lái)越多，融360正在扮演金融管家的角色。葉大清介紹，融360的搜索請求顯示，除了中小企業(yè)主對貸款的需求外，普通用戶(hù)同樣有著(zhù)巨大的金融需求。他介紹，截至2014年4月末，全國銀行業(yè)金融機構理財產(chǎn)品余額達到13萬(wàn)億元，理財產(chǎn)品品種將近5萬(wàn)個(gè)；2013年網(wǎng)貸平臺突破千家，到2014年5月份，全國P2P網(wǎng)貸使用人數日均達到4.9萬(wàn)人，貸款余額640億元；截至5月底，余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品已多達59款。在個(gè)人理財上，這給普通用戶(hù)提供了更多理財選擇。
　　但是，面對如此喧鬧的理財市場(chǎng)，很多普通投資者或感到無(wú)所適從，或索性隨大流。
　　融360理財的調查數據顯示，至少超過(guò)40%的人群還定格在將錢(qián)存銀行活期或定期的概念上，理財觀(guān)念的保守使得中國家庭收入縮水嚴重。工資在銀行活期賬戶(hù)里只有年化0.35%的活期利息。假設可理財資產(chǎn)為100萬(wàn)元，中國白領(lǐng)家庭每年因理財不當的損失最多可達2.6萬(wàn)元，加上通脹損失則為5萬(wàn)元以上。目前普通消費者理財手段依然比較單一，主要依靠銀行網(wǎng)點(diǎn)、朋友推薦、網(wǎng)上查找三種方式獲取理財產(chǎn)品。融360的調研還發(fā)現，在購買(mǎi)過(guò)銀行理財產(chǎn)品的用戶(hù)中，有超過(guò)80%的用戶(hù)只知道銀行客戶(hù)經(jīng)理推薦的產(chǎn)品，其他產(chǎn)品基本沒(méi)關(guān)注過(guò)。
　　葉大清介紹，通過(guò)對融360的數據分析，他發(fā)現盡管?chē)鴥葌�(gè)人理財渠道越來(lái)越多，但普通用戶(hù)在實(shí)際理財中，仍會(huì )把錢(qián)放在活期存款等有限的渠道或產(chǎn)品中。
　　葉大清表示，即便是理財意愿強烈、有理財能力的年輕消費者，也容易受到營(yíng)銷(xiāo)宣傳攻勢的影響，缺少主動(dòng)的產(chǎn)品選擇和甄別能力。例如很多人只知道余額寶，別的產(chǎn)品有什么、收益是多少根本不清楚。去年6月余額寶轟動(dòng)面世，收益率在今年春節前夕達到了6.76%高點(diǎn)后逐步回落，而如今銀行推出的大多數“寶寶”理財產(chǎn)品年化收益率一直堅挺在5%以上，融360平臺各款銀行理財產(chǎn)品年化收益的平均值達到5.24%，超過(guò)了銀行5年定存收益。以10萬(wàn)元為例，年收益可達5240元，余額寶在“寶寶軍團”中的收益率只是中等水平，年收益為4877元，但大多數用戶(hù)仍只知道余額寶。
　　面對海量的理財產(chǎn)品，葉大清認為，在沒(méi)有足夠金融常識的前提下，普通用戶(hù)想要做到合理理財，就需要金融搜索和比價(jià)服務(wù)。目前，融360涵蓋了各類(lèi)金融機構的5萬(wàn)余款產(chǎn)品，通過(guò)其搜索引擎，用戶(hù)可以快速獲取更多更全面的信息，并能在海量的金融產(chǎn)品中，找到適合自己的產(chǎn)品，并做出恰當的決策。
　　提供搜索和比價(jià)服務(wù)，僅僅是第一步。融360還會(huì )根據用戶(hù)的搜索請求，和自己積累的數據，為用戶(hù)推薦最優(yōu)的產(chǎn)品。葉大清說(shuō)，由于不同用戶(hù)的理財需求各有不同，采取的理財策略也不盡相同，因此需要在搜索和比價(jià)后，根據用戶(hù)的特點(diǎn)，推薦匹配度高的產(chǎn)品。
　　融360的調查數據發(fā)現，目前國內個(gè)人理財用戶(hù)可以分為五大類(lèi)，分別是：守舊型，發(fā)了工資就去定存，主要是年齡偏大或不熟悉互聯(lián)網(wǎng)的人群；精打細算型，手里有數萬(wàn)閑錢(qián)就去存“寶寶”賬戶(hù)，享受超活期存款十幾倍的收益快感，多是對互聯(lián)網(wǎng)或智能工具熟練應用的25-45歲之間的年輕群體；大款型，手頭資金充裕，選擇面較廣，定期、銀行理財、互聯(lián)網(wǎng)理財，隨心所欲，但有時(shí)在選擇定期或銀行理財產(chǎn)品后，造成資金都會(huì )被鎖定，不能隨意支配；沖動(dòng)型，手頭有幾千到幾十萬(wàn)不等的閑錢(qián)，哪里收益高就往哪里投，不太考慮風(fēng)險和流動(dòng)性；激進(jìn)型，緊盯各網(wǎng)貸平臺的“打新族”、搶標族，湊齊一筆資金搶奪營(yíng)銷(xiāo)期的高收益率產(chǎn)品，并在短期內想辦法撤出。
　　盡管類(lèi)型不同，但對于每一類(lèi)用戶(hù)而言，其實(shí)不缺理財產(chǎn)品信息，缺的是輔助決策的有效信息。因此融360會(huì )根據用戶(hù)的特性來(lái)提供更多具有決策性的輔助信息，幫助其做出明智、安全的理財決策。葉大清以挑選P2P類(lèi)產(chǎn)品為例介紹說(shuō)，由于P2P類(lèi)產(chǎn)品存在一定的風(fēng)險，因此會(huì )實(shí)時(shí)更新各網(wǎng)貸平臺的監測數據，每天播報成交量、投資人數量等信息，一旦有不正常波動(dòng)，用戶(hù)次日就能看到；其次，會(huì )多角度綜合比較各類(lèi)產(chǎn)品，包括當前標與同平臺平均數據的比較、與網(wǎng)貸整體平均數據比較等；第三，會(huì )請資深網(wǎng)貸投資人員對網(wǎng)貸平臺做調研分析，依據相關(guān)數據進(jìn)行判斷，并能夠為用戶(hù)精選經(jīng)營(yíng)年限較長(cháng)、背景實(shí)力較強、風(fēng)險適中的網(wǎng)貸平臺；最后，必要時(shí)還會(huì )邀請資深網(wǎng)友撰寫(xiě)評測文章，分享實(shí)戰體驗。