近日，保監會(huì )向各財險公司發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革的指導意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》，擬將商業(yè)車(chē)險費率分為基準純風(fēng)險保費、基準附加費用、費率調整系數三個(gè)部分計算。
接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)的險企人士表示，現行的費率結構存在不公平不合理問(wèn)題，低風(fēng)險客戶(hù)費率偏高，保費與其風(fēng)險狀況不相匹配。車(chē)險費率改革后，費率將與風(fēng)險掛鉤，出險理賠和違章記錄將成為重要指標。車(chē)險費率將打破現行70%折扣限制，“三高”車(chē)型費率上漲，低風(fēng)險客戶(hù)的保費將有望降下來(lái)，費率將更加公平合理。
機制性問(wèn)題解決 或增車(chē)險盈利能力
對于車(chē)險改革，《征求意見(jiàn)稿》表示，以行業(yè)示范條款為主體，創(chuàng )新型條款為補充，建立標準化、個(gè)性化并存的商業(yè)車(chē)險條款體系。以大數法則為基礎，市場(chǎng)化為導向，賦予并逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車(chē)險費率厘定自主權。保險監管機構將根據保險市場(chǎng)發(fā)展情況和保險市場(chǎng)成熟程度，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車(chē)險費率厘定自主權，最終形成高度市場(chǎng)化的商業(yè)車(chē)險費率形成機制�！ �
“只有進(jìn)行車(chē)險費率的市場(chǎng)化改革，才能解決車(chē)險市場(chǎng)長(cháng)期存在的一些體制性、機制性問(wèn)題�！币幻ｋU精算專(zhuān)家表示，未來(lái)保險公司自主定價(jià)權的范圍將根據市場(chǎng)發(fā)展情況和保險市場(chǎng)成熟程度不斷擴大，而各家保險公司也應主動(dòng)尋求應對數據質(zhì)量差、定價(jià)能力弱等問(wèn)題的解決途徑，提高自身的精算定價(jià)能力和風(fēng)險識別能力。
事實(shí)上，從盈利水平看，車(chē)險虧損近幾年來(lái)一直是財險公司比較棘手的問(wèn)題。此前公布2013年度車(chē)險承保利潤的49家保險公司中，除人保財險、平安財險、太保財險三家上市險企實(shí)現承保獲利外，其余46家公司全線(xiàn)虧損。
多位財險人士表示，費改將對車(chē)險業(yè)務(wù)形成利好。此輪車(chē)險費率改革不是簡(jiǎn)單地放開(kāi)費率，而是通過(guò)費率和條款的相互配合，讓市場(chǎng)主體有更多的選擇權。不同于2003年車(chē)險費率市場(chǎng)化的完全放開(kāi)，此次監管層希望可以避免重蹈價(jià)格戰覆轍。
不過(guò)，對于車(chē)險改革對財險公司的業(yè)績(jì)影響，也有分析師持負面態(tài)度。穆迪保險業(yè)分析師嚴溢敏表示，費率改革之后可能使得費率降低，對財險公司趨于疲弱的車(chē)險市場(chǎng)承保業(yè)績(jì)將進(jìn)一步構成壓力：“對小型財險公司來(lái)說(shuō)，費率市場(chǎng)化后可能更加不利，因為小型財險公司缺少規模以及歷史賠付數據，在市場(chǎng)放開(kāi)時(shí)難以和大型財險公司展開(kāi)競爭�！眹酪缑纛A計，保監會(huì )將分階段實(shí)施商業(yè)車(chē)險費率改革，以確保平穩過(guò)渡，未來(lái)12-18個(gè)月內保監會(huì )有可能開(kāi)始實(shí)施這一計劃。
車(chē)險保費將更顯公平
可以確定的是，車(chē)險費率改革后，保費必將更加“因車(chē)而異”。按照現在研究的方案，未來(lái)商業(yè)車(chē)險費率將分為三個(gè)層次來(lái)計算，由基準純風(fēng)險保費、基準附加費用、費率調整系數組成。
目前，車(chē)險費率的厘定是以新車(chē)購置價(jià)作為重要定價(jià)因素，僅與座位數，車(chē)齡等相關(guān)，保費與風(fēng)險程度的相關(guān)度不高。從相關(guān)渠道獲得的信息看，此次車(chē)險費率改革將充分考慮車(chē)型因素，將零配件價(jià)格、出險率、賠付率作為定價(jià)的風(fēng)險因子，并根據零配件價(jià)格、出險率及賠付率的差異，保費標準將有所不同，更能體現公平合理的原則。
業(yè)內人士表示，基準純風(fēng)險保費將采取車(chē)型定價(jià)方式，引入車(chē)系系數，車(chē)型不同，車(chē)系的系數就不同。在參考基準純風(fēng)險保費的基礎上，各家公司可以自行測算商業(yè)車(chē)險基準保費的附加費用率，自主決定附加費用。而基準附加費用由公司主動(dòng)控制和掌握，有利于促進(jìn)行業(yè)內競爭。
據了解，人保財險、國壽財險、平安財險和太平洋財險等多家公司都在研發(fā)基于車(chē)聯(lián)網(wǎng)的車(chē)險產(chǎn)品，尋求降低費率同時(shí)擴大理賠責任，借助車(chē)聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的車(chē)險產(chǎn)品創(chuàng )新。這其實(shí)也是一種倒逼機制，促使各家保險公司主動(dòng)尋求應對數據質(zhì)量差、定價(jià)能力弱等問(wèn)題的解決途徑，提高自身的精算定價(jià)能力和風(fēng)險識別能力。
“三高”車(chē)型保險費率將漲
對于車(chē)主而言，在現行車(chē)險條款下，頻繁出險的車(chē)輛與長(cháng)期不出險車(chē)輛間的保險費率差異不大，但在費率改革落地后，這一狀況或將被改變。
《經(jīng)濟參考報》記者了解到，按照規定，目前各保險公司大都執行一年不出險，保費降至81%，三年不出險降至70%的規定，即70%是保險公司可以給客戶(hù)的最高優(yōu)惠。如果車(chē)險費率實(shí)現市場(chǎng)化定價(jià)后，不同車(chē)型的零整比就會(huì )影響到車(chē)損險的定價(jià)，零整比系數越高，賠付成本越高，相應保費就可能越高。
“零整比”是指汽車(chē)所有零配件價(jià)格之和與其售價(jià)之比。中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )四月發(fā)布的“零整比”報告中，系數最高的是北京奔馳C級某車(chē)型，高達1273%(這意味著(zhù)更換這款車(chē)的全部零配件所花費用可以購買(mǎi)12輛新車(chē))；系數最低的是271%，高低相差四倍多。
除了“零整比”之外，不同車(chē)型的出險率、賠付率差別同樣很大。人保財險一位負責人告訴《經(jīng)濟參考報》記者，如雷克薩斯某系車(chē)型出險率超過(guò)80%，而精靈SMART出險率不到35%，出險率相差超過(guò)一倍。北京奔馳C級賠付率高達近150%，而長(cháng)安奔奔賠付率僅為60%左右，相差兩倍多。
“同樣車(chē)價(jià)、同樣損失程度情況下，‘三高’車(chē)型獲得了比其他車(chē)型多得多的賠付�！鄙鲜鲐撠熑吮硎�，事實(shí)上，“三高”車(chē)型往往是高價(jià)豪華車(chē)型，按照現行車(chē)險定價(jià)方式，他們并沒(méi)有支付更多的保費，而那些多出的賠款，來(lái)自于那些低“零整比”、低出險率和低賠付率車(chē)型，存在明顯的“劫貧濟富”現象。有數據顯示，近80%不出險的低風(fēng)險客戶(hù)的保費，用于支付賠償了20%左右的常常出險的高風(fēng)險客戶(hù)。他認為，通過(guò)此次車(chē)險改革有望使“零整比”、出險率、賠付率高的“三高”車(chē)型費率上漲。
