“在我們的實(shí)地考察中，有一些小微企業(yè)把從銀行獲得的貸款用于個(gè)人消費和房貸�！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽(yáng)研究院高級研究員劉志勤告訴記者，部分小微企業(yè)利用政策便利獲得貸款后，并未將資金投入再生產(chǎn)。
今年4月和6月，央行先后兩次實(shí)施了定向降準，鼓勵金融機構提高配置到“三農”和小微企業(yè)等需要支持領(lǐng)域的貸款比例。
定向降準的初衷是支持小微企業(yè)擴大生產(chǎn)，助力實(shí)體經(jīng)濟。但知情人士向本報記者透露，部分小微企業(yè)制度松散，存在企業(yè)高管把企業(yè)獲得的銀行貸款用于其他用途的現象。
某城商行工作人員也坦言，確實(shí)有這樣的現象，但銀行有專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險管理部負責此事。如果發(fā)現用途不合規，銀行將要求收回或者壓縮貸款。
銀行放貸兩難
“小微企業(yè)貸款很難把握�！蹦炽y行小微信貸負責人對記者說(shuō)，針對小微企業(yè)的定向降準，對實(shí)力較弱的小微企業(yè)的幫助并不大。銀行在執行的時(shí)候要考慮企業(yè)的還款能力，如果還款能力存疑，那是不可能把貸款放出去的。
“我們也想放貸給小微企業(yè)，但銀行真的很為難�！痹撠撠熑吮硎�，一方面央行督促貸款給小微企業(yè)，但另一方面銀行內部又有風(fēng)險控制，呆賬壞賬必須得到控制。
華夏銀行中小企業(yè)信貸部昆明分部風(fēng)險總監郭達夫告訴記者，目前華夏銀行對小微企業(yè)申請貸款程序中間環(huán)節減去很多手續，正常情況下，從申請到獲得貸款只需要15天時(shí)間。
郭達夫表示，在一定情況下用于小微企業(yè)貸款的額度的確存在使用不盡的情況。
有第三方報告顯示，中國小微企業(yè)銀行信貸可得性?xún)H為46.2%，負債小微企業(yè)中有近八成家庭有民間借款。
那么，小微企業(yè)有望借助小貸平臺貸款嗎？
安心財富在線(xiàn)科技有限公司公關(guān)總監張輝稱(chēng)，小額貸款公司一般針對小微企業(yè)的貸款并不多，即使有針對小微企業(yè)的貸款，額度也相當低。并且對風(fēng)險控制把關(guān)也較為嚴格，一般都需要一定抵押。
小微企業(yè)貸款去哪了？
“針對小微企業(yè)的定向降準真正受益的可能是房地產(chǎn)�！眲⒅厩趯τ浾叻Q(chēng)，定向降準增加了銀行的流動(dòng)性和現有資產(chǎn)，使得更多資金能
夠投放到市場(chǎng)，主要受益的為兩大主體：一是中小企業(yè)，一是房地產(chǎn)�！坝捎阢y行頭寸用不出去，可能會(huì )把錢(qián)貸給申請個(gè)人貸款的客戶(hù)，這樣至少錢(qián)和頭寸能夠用出 去�！�
劉志勤向本報記者透露，還有一種普遍存在的現象是：部分小微企業(yè)拿到銀行貸款后與房地產(chǎn)商協(xié)議借貸，小微企業(yè)將其轉手貸給房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商，獲取高
額利息�！斑@像一種傳染病，小微企業(yè)發(fā)現放貸所得利息高于其實(shí)業(yè)盈利，選擇了將貸款再貸給房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商�！边@種情況在江浙一帶比較普遍，幾乎形成了鏈條。
某股份制商業(yè)銀行工作人員林峰(化名)告訴記者：“哪個(gè)行業(yè)的利潤高，錢(qián)自然就會(huì )往哪邊流。如果本來(lái)做的實(shí)業(yè)利潤很低了，企業(yè)就沒(méi)有動(dòng)力繼續再往里砸錢(qián)。而現在房地產(chǎn)利潤這么高，肯定有人想方設法把資金弄到那邊去�！�
除了企業(yè)貸款會(huì )發(fā)生實(shí)際用途不合規的情況，個(gè)人貸款也會(huì )如此。林峰說(shuō)，他此前有一個(gè)客戶(hù)貸了錢(qián)去搞醫藥設備，但資金最終是投到房地產(chǎn)里面去了。
知情人士稱(chēng)，對于小微企業(yè)和個(gè)人來(lái)說(shuō)，貸款的利率高低與用途無(wú)關(guān)，而與企業(yè)和個(gè)人的資質(zhì)有關(guān)。銀行其實(shí)也不在乎到底流向哪個(gè)領(lǐng)域，銀行在乎的只是錢(qián)能不能收回來(lái)。
貸前控制和貸后管理
廣東某農商行的工作人員葉青(化名)透露，他們銀行在放貸之前一般都會(huì )對企業(yè)做好充分的調查，分析貸款的用途及企業(yè)是否需要用那么多的貸款。貸款用途是重要的審查環(huán)節，需要相應材料佐證。
由于小微企業(yè)的風(fēng)險管控較難，大部分銀行都采取針對某行業(yè)、某專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)或某個(gè)交易所進(jìn)行批量授信的方式，在當前經(jīng)濟下行的情況下，如果是個(gè)別小微企業(yè)則未必容易貸款。
此外，林峰告訴記者，他們銀行每個(gè)季度都會(huì )進(jìn)行貸后檢查，檢查貸款的用途是否合規。資金流到哪里，要附上轉賬憑證。比如貸款的用途寫(xiě)明了是進(jìn)貨，就需要向銀行提供貨物發(fā)票。
而葉青所在的廣東某農商行則更為嚴格，他們每個(gè)月都會(huì )對客戶(hù)進(jìn)行走訪(fǎng)。如果企業(yè)從事的領(lǐng)域與房地產(chǎn)有關(guān)聯(lián)，他們壓根不會(huì )考慮。
某大型國有銀行長(cháng)沙支行工作人員也透露，企業(yè)貸款一般是先審批授信，授信之后并不是錢(qián)就打到企業(yè)賬戶(hù)里了，而是當企業(yè)開(kāi)始做申請用途時(shí)再打錢(qián)，有時(shí)候甚至是直接將資金打到第三方處。比如，企業(yè)貸款用途是購買(mǎi)生產(chǎn)設備，他們銀行將直接把錢(qián)打到生產(chǎn)設備廠(chǎng)商的賬號上。
對于部分小微企業(yè)拿到銀行貸款后與房地產(chǎn)商協(xié)議借貸，小微企業(yè)將其貸給房地產(chǎn)商獲取高額利息，葉青說(shuō)，這種情況確實(shí)存在�！澳峭耆褪橇硗庖粭l資金鏈，有一些公司專(zhuān)從銀行貸款，然后錢(qián)到了再放高利貸。這種肯定是買(mǎi)通了客戶(hù)經(jīng)理�！�
