日前，保監會(huì )向各財險公司發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革的指導意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導意見(jiàn)》)，提出將商業(yè)車(chē)險費率分為三個(gè)部分計算，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車(chē)險費率厘定自主權。
　　對此，業(yè)內專(zhuān)家在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)認為，這是政府推進(jìn)車(chē)險費率市場(chǎng)化的重要一步，未來(lái)保險公司自主定價(jià)權范圍還將隨著(zhù)費改的推進(jìn)而不斷擴大，在給了消費者更多選擇權的同時(shí)，也可能對保險公司的業(yè)績(jì)構成進(jìn)一步壓力。

　　現行商業(yè)車(chē)險存不公平不合理問(wèn)題

　　目前，車(chē)險費率的厘定是以新車(chē)購置價(jià)作為重要定價(jià)因素，僅與座位數、車(chē)齡等相關(guān)，保費與風(fēng)險程度的相關(guān)度不高。此次車(chē)險費率改革將充分考慮車(chē)型因素，將零配件價(jià)格、出險率、賠付率作為定價(jià)的風(fēng)險因子，并根據零配件價(jià)格、出險率及賠付率的差異，保費標準將有所不同，更能體現公平合理的原則�！　�
　　據了解，目前國內市場(chǎng)上各保險公司的車(chē)險條款都是由中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )制定的統一條款，分為A、B、C三款，分別以人保、平安和太保三家公司為代表，市場(chǎng)份額各占74.66%、13.72%和11.62%。
　　由于各保險公司在選擇保險條款時(shí)只能全部選擇三款中的一款，也就意味著(zhù)，一家保險公司的車(chē)損險選擇了A款，那么三者險、盜搶險等其它選項也必須選擇A款。這種限制直接制約了消費者擁有更大的選擇余地。
　　此外，高檔轎車(chē)、高檔越野車(chē)以及高檔休旅車(chē)的所謂“三高”車(chē)型，因為零整比較高的原因，也一直是保險公司賠付的重災區。
　　“零整比”是指汽車(chē)所有零配件價(jià)格之和與其售價(jià)之比。中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )4月發(fā)布的“零整比”報告中，系數最高的是北京奔馳C級某車(chē)型，高達1273%(這意味著(zhù)更換這款車(chē)的全部零配件所花費用可以購買(mǎi)12輛新車(chē))；系數最低的是271%，高低相差四倍多。
　　除了“零整比”之外，不同車(chē)型的出險率、賠付率差別同樣很大，如雷克薩斯某系車(chē)型出險率超過(guò)80%，而精靈SMART出險率不到35%，出險率相差超過(guò)一倍。北京奔馳C級賠付率高達近150%，而長(cháng)安奔奔賠付率僅為60%左右，相差兩倍多�！　�
　　這樣一來(lái)，在同樣損失程度情況下，“三高”車(chē)型獲得了比其他車(chē)型多得多的賠付。事實(shí)上，“三高”車(chē)型往往是高價(jià)豪華車(chē)型，按照現行車(chē)險定價(jià)方式，他們并沒(méi)有支付更多的保費，而那些多出的賠款，來(lái)自于那些低“零整比”、低出險率和低賠付率車(chē)型，存在明顯的“劫貧濟富”現象。
　　不僅如此，在現行車(chē)險條款下，頻繁出險的車(chē)輛與長(cháng)期不出險車(chē)輛間的保險費率差異不大。按照規定，各保險公司大都執行一年不出險，保費降至81%，三年不出險降至70%的規定，即70%是保險公司可以給客戶(hù)的最高優(yōu)惠。
　　人保財險一位負責人告訴《經(jīng)濟參考報》記者，有數據顯示，近80%不出險的低風(fēng)險客戶(hù)的保費，用于支付賠償了20%左右的常常出險的高風(fēng)險客戶(hù)。

　　未來(lái)商業(yè)車(chē)險費率由市場(chǎng)決定

　　業(yè)內專(zhuān)家指出，現行的費率結構存在不公平不合理問(wèn)題，低風(fēng)險客戶(hù)費率偏高，保費與其風(fēng)險狀況不相匹配。改革后費率與風(fēng)險掛鉤，“三高”車(chē)型費率上漲，低風(fēng)險客戶(hù)的保費將有望降下來(lái)，費率更加公平合理。
　　面對現行車(chē)險存在的問(wèn)題，監管層也正在積極研究，希望能破陳出新。
　　保監會(huì )副主席陳文輝前段時(shí)間表示，商業(yè)車(chē)險改革要堅持市場(chǎng)化方向，把商業(yè)車(chē)險條款費率的制定權交給保險公司，把對商業(yè)車(chē)險產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權交給市場(chǎng)。在費率方面，應以市場(chǎng)化為導向，賦予并逐步擴大保險公司商業(yè)車(chē)險費率擬定自主權。
　　在業(yè)內看來(lái)，《指導意見(jiàn)》的面世正是改革的重要一步�！　�
　　《指導意見(jiàn)》提出，將商業(yè)車(chē)險費率分為基準純風(fēng)險保費、基準附加費用、費率調整系數三個(gè)部分計算，并要求保險行業(yè)協(xié)會(huì )按照大數法則，建立商業(yè)車(chē)險損失數據的收集、測算、調整機制，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車(chē)險基準純風(fēng)險保費表。
　　據介紹，這里面的基準純風(fēng)險保費，將采取車(chē)型定價(jià)方式，引入車(chē)系系數，車(chē)型不同車(chē)系系數就不同。未來(lái)車(chē)型將結合每個(gè)車(chē)型零配件價(jià)格和維修成本，實(shí)現對具體車(chē)型車(chē)險具體定價(jià)，例如某些車(chē)型的零整比系數越高，賠付成本越高，相應保費就可能越高。此外，車(chē)的行駛里程、約定行駛區域、投保車(chē)輛數、絕對免賠額等因素都將影響車(chē)險費率。
　　專(zhuān)家表示，未來(lái)市場(chǎng)擁有對商業(yè)車(chē)險的產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權。一旦車(chē)險費率市場(chǎng)化之后，車(chē)主們面臨的不是單一品種的車(chē)險險種，而是各種根據車(chē)主需求量身定做的車(chē)險險種，定價(jià)標準則由保監會(huì )決定。這可能會(huì )使統一保險條款的形式迎來(lái)終結，未來(lái)機動(dòng)車(chē)損失保險、機動(dòng)車(chē)第三者責任保險、機動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責任保險、機動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶保險四大主險中，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。而現行的規定則是投保各類(lèi)車(chē)險險種都需以先投保車(chē)損險為前提�！　�
　　值得一提的是，未來(lái)商業(yè)車(chē)險核保系數除了受“車(chē)”的因素影響外，還將受“人”的因素影響，包括駕駛技術(shù)、駕駛習慣、駕齡、年齡、性別等，而駕駛者的出險理賠記錄、違章記錄和行駛記錄等也將成為車(chē)險價(jià)格浮動(dòng)的重要因素。
　　上述人保財險負責人就提到，車(chē)險費率改革后，出險理賠和違章記錄將成為重要指標，而車(chē)險費率將打破現行70%折扣限制，給安全駕駛記錄良好的車(chē)輛以更大的折扣優(yōu)惠。反之，安全記錄差、經(jīng)常出險的車(chē)輛可能面臨保險費率的大幅上漲。想省錢(qián)也有途徑，安全駕駛，提高車(chē)輛的可維修性，最終實(shí)現社會(huì )、保險公司、投保人多贏(yíng)。
　　據業(yè)內分析稱(chēng)，實(shí)現這種浮動(dòng)的基礎是大數據，依靠車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供的車(chē)主實(shí)際駕駛時(shí)間、里程數、地點(diǎn)與具體駕駛方式等各類(lèi)行駛數據，保險公司再評估車(chē)主駕駛風(fēng)格，駕駛風(fēng)格良好的車(chē)主能得到更低的車(chē)險費率。

　　逐步擴大商業(yè)車(chē)險費率厘定自主權

　　除上述表述外，《征求意見(jiàn)稿》還提出，保險監管機構將根據保險市場(chǎng)發(fā)展情況和保險市場(chǎng)成熟程度，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車(chē)險費率厘定自主權，最終形成高度市場(chǎng)化的商業(yè)車(chē)險費率形成機制。
　　據知情人士透露，根據監管層最新的進(jìn)度安排，未來(lái)商業(yè)車(chē)險費率形成機制改革的實(shí)施步驟將分三個(gè)階段：
　　首先由行業(yè)協(xié)會(huì )制定、發(fā)布商業(yè)車(chē)險行業(yè)示范條款，行業(yè)基準純風(fēng)險保費、主要費率調整系數及其使用方法，供保險公司參考使用。保險公司可經(jīng)行業(yè)協(xié)會(huì )預審后，向保監會(huì )報批創(chuàng )新型條款，可在一定范圍內擁有商業(yè)車(chē)險自主定價(jià)權。
　　其次，行業(yè)協(xié)會(huì )進(jìn)一步豐富示范條款種類(lèi)，并定期調整、發(fā)布行業(yè)基準純風(fēng)險保費，供保險公司參考。
　　再次，繼續擴大保險公司商業(yè)車(chē)險費率自主定價(jià)權，完善商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度，健全車(chē)險費率市場(chǎng)化形成機制�！　�
　　實(shí)際上，目前保險公司在車(chē)險這項業(yè)務(wù)上并沒(méi)有太大的甜頭可嘗，此前公布2013年度車(chē)險承保利潤的49家保險公司中，除人保財險、平安財險、太保財險三家上市險企實(shí)現承保獲利外，其余46家公司全線(xiàn)虧損。
　　穆迪保險業(yè)分析師嚴溢敏表示，費率改革之后可能使得費率降低，對保險公司趨于疲弱的車(chē)險市場(chǎng)承保業(yè)績(jì)將進(jìn)一步構成壓力。商業(yè)車(chē)險費率改革也可能在短時(shí)間內，引發(fā)一些不理性的價(jià)格戰，可能對保險行業(yè)產(chǎn)生負面影響，尤其是小型保險公司缺少規模以及歷史賠付數據，在市場(chǎng)放開(kāi)時(shí)難以和大公司展開(kāi)競爭。