一場(chǎng)由互聯(lián)網(wǎng)引領(lǐng)的網(wǎng)絡(luò )銀行革命正在悄然發(fā)生，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統銀行必須順應時(shí)勢，加大互聯(lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)絡(luò )金融的創(chuàng )新與融合，才能讓自身成為革命的領(lǐng)軍者。在大力推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的同時(shí)，中信銀行在網(wǎng)絡(luò )金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的探索走在了行業(yè)前沿。
　　8月28日中信銀行周四盤(pán)后披露中報，2014年上半年，公司實(shí)現凈利潤220.34億元，同比增加8.06%。按上半年180天計算，日賺1.22億；每股收益0.47元。
　　值得一提的是，1-6月，中信銀行實(shí)現營(yíng)業(yè)收入621.06億元，同比增加24.52%。其中，因資產(chǎn)規模的持續擴張，公司實(shí)現利息凈收入456.14億元，同比增長(cháng)12.70%；非利息凈收入164.92億元，同比增長(cháng)75.37%。
　　截至報告期末，中信銀行資產(chǎn)總額達4.31萬(wàn)億元，比上年末增長(cháng)18.40%，貸款及墊款總額2.12萬(wàn)億元，比上年末增長(cháng)9.17%；客戶(hù)存款總額3.05萬(wàn)億元，比上年末增長(cháng)15.14%。
　　中信銀行今年上半年實(shí)現網(wǎng)絡(luò )銀行中間業(yè)務(wù)收入4.94億元，同比增長(cháng)51.07%。據悉，中信銀行將網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)作為全行戰略發(fā)展的重要支撐和重點(diǎn)領(lǐng)域，近兩年一直繼續圍繞“金融網(wǎng)絡(luò )化”和“網(wǎng)絡(luò )金融化”兩個(gè)方面發(fā)展網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)，積極推動(dòng)將傳統銀行業(yè)務(wù)搬上網(wǎng)絡(luò )，并學(xué)習互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式，開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng )新和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作，服務(wù)效率和客戶(hù)體驗明顯提升。

　　積極搶灘移動(dòng)金融　異度支付客戶(hù)達418萬(wàn)戶(hù)

　　當互聯(lián)網(wǎng)巨頭涉足金融領(lǐng)域時(shí)，商業(yè)銀行也按捺不住，予以積極回應。繼支付寶掃碼付、騰訊微POS掃碼付之后，中信銀行今年推出了“異度支付”APP應用�！爱惗戎Ц丁笔侵行陪y行建立在大數據和新技術(shù)基礎上，集網(wǎng)上支付、轉賬、購物、理財和財富管理等功能的全新產(chǎn)品，包含了手機充值、電影票、理財產(chǎn)品購買(mǎi)、交通罰款繳納和特約商戶(hù)優(yōu)惠功能。
　　中報顯示，在網(wǎng)絡(luò )支付方面，中信銀行于1月18日推出異度支付手機客戶(hù)端，并不斷豐富其應用。截至報告期末，已上線(xiàn)16種應用，涉及票務(wù)、繳罰款、保險、充值等13個(gè)門(mén)類(lèi)。異度支付客戶(hù)數已達到418.43萬(wàn)戶(hù)。異度支付將不斷地推出新業(yè)務(wù)，增加新功能，提高將非中信銀行客戶(hù)向該行零售客戶(hù)的轉化率。
　　據了解，使用中信銀行卡的用戶(hù)，無(wú)論借記卡或信用卡，只需在智能手機上安裝中信銀行手機銀行客戶(hù)端，就能直接綁定默認使用的銀行卡，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò )支付，新功能秒殺其他第三方支付工具。
　　首先，能提供“游戲充值”服務(wù)，對于游戲愛(ài)好者來(lái)說(shuō)，異度支付最贊的服務(wù)是可以進(jìn)行“游戲充值”，游戲充值里面有7881手游交易平臺提供的游戲點(diǎn)卡充值、QQ充值、APP手游充值等。
　　2013年中國游戲市場(chǎng)用戶(hù)數量達4.9億人，銷(xiāo)售收入831.7億元，其中手機游戲增長(cháng)迅速，2014年是中國手機游戲市場(chǎng)大爆發(fā)的一年，用戶(hù)玩游戲、充值游戲的需求巨大，異度支付選擇在其APP中加入7881手游交易平臺提供的“游戲充值”服務(wù)很好的順應了市場(chǎng)發(fā)展、迎合了用戶(hù)需求。
　　其次，跨行轉賬免收手續費，“異度支付”實(shí)現免費跨行轉賬跟支付寶、微信等相比，中信“異度支付”在金融業(yè)務(wù)上顯得更有優(yōu)勢。異度支付可實(shí)現無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀或移動(dòng)銀行的跨行轉賬，不但實(shí)時(shí)到賬還免收手續費，且即將實(shí)現所有銀聯(lián)卡之間的實(shí)時(shí)互轉。而一些第三方支付平臺還要收取0.5元以上的手續費，而且綁定的銀行卡必須開(kāi)通網(wǎng)銀。相較之下，稍微遜色異度支付。
　　再次，增加多種便民化服務(wù)，異度支付為用戶(hù)提供了多種便民化服務(wù)，用戶(hù)可以直接通過(guò)異度支付進(jìn)行游戲充值、買(mǎi)電影票、買(mǎi)機票、買(mǎi)理財產(chǎn)品等，為用戶(hù)的日常生活提供了便利、節省了時(shí)間。
　　據悉，目前中信銀行正在洽談特約商戶(hù)，主要以餐飲、影院、書(shū)店為主，而最近新談的一個(gè)商戶(hù)就是“7881手游交易平臺”。異度支付今年7月就與7881平臺簽訂了戰略合作協(xié)議，而7881作為異度支付的合作伙伴，也在其官網(wǎng)提供了異度支付APP的下載，所有在7881官網(wǎng)下載異度支付APP的用戶(hù)都能獲得6元紅包，而且享受游戲充值優(yōu)惠折扣的待遇。
　　中信銀行相關(guān)負責人介紹，異度支付除了體現中信銀行科技力量的強大，更傳遞一種服務(wù)理念，即在無(wú)界的時(shí)間和無(wú)限的空間中，通過(guò)現實(shí)與虛擬的多種方式，為該行客戶(hù)提供“0”距離的貼心服務(wù)。
　　中信銀行相關(guān)負責人還表示，“異度支付實(shí)現免費跨行轉賬跟支付寶、微信等相比，也頗具優(yōu)勢。異度支付可實(shí)現無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀或移動(dòng)銀行的跨行轉賬，不但實(shí)時(shí)到賬還免收手續費，且即將實(shí)現所有銀聯(lián)卡之間的實(shí)時(shí)互轉，同時(shí)，異度支付還將不斷地推出新業(yè)務(wù)，增加新功能，提高將非本行客戶(hù)向本行零售客戶(hù)的轉化率�！�

　　試水大數據　POS網(wǎng)貸初顯成效

　　在“大數據”時(shí)代的背景下，各家商業(yè)銀行都在拼搶主動(dòng)權，爭奪數據資源，旨在精準營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品。中信銀行把“POS商戶(hù)網(wǎng)絡(luò )貸款”設計為：無(wú)抵押、無(wú)擔保的小額短期線(xiàn)上信用貸款，該產(chǎn)品主要針對的是小微企業(yè)主以及個(gè)體商戶(hù)。其最大的特色是以商戶(hù)自身穩定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據，流水越多額度越高。流程是由POS商戶(hù)登錄并且提交貸款申請后，后臺系統在線(xiàn)自動(dòng)審批該筆貸款，并快速計算出貸款額度，最高可達50萬(wàn)元。貸款期限最長(cháng)90天，隨借隨還，按日計息。申請、審批、提款、還款等手續全部可在線(xiàn)完成。
　　試水一年，在網(wǎng)絡(luò )融資方面，中信銀行對POS商戶(hù)網(wǎng)絡(luò )貸款持續進(jìn)行優(yōu)化和迭代升級，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)穩步增長(cháng)。中信銀行中報顯示，POS商戶(hù)網(wǎng)貸，一期優(yōu)化已于6月20日上線(xiàn)。網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)穩步增長(cháng)、資產(chǎn)質(zhì)量保持良好。報告期內，中信銀行網(wǎng)絡(luò )貸款累計放款47.26億元，從2013年上線(xiàn)以來(lái)累計放款63.04億元；截至報告期末，貸款余額8.93億元，不良貸款余額258.85萬(wàn)元，不良率為0.29%；報告期內實(shí)現利息收入3，146.01萬(wàn)元。新增合作電子商戶(hù)192家，同比增長(cháng)1.46倍，累計合作客戶(hù)582家。
　　中信銀行去年6月與銀聯(lián)商務(wù)有限公司在滬簽署戰略合作協(xié)議，共同推出全新POS網(wǎng)絡(luò )商戶(hù)貸款業(yè)務(wù)，體現了小微貸的大數據模式。此次合作標志著(zhù)中信銀行利用網(wǎng)絡(luò )科技的力量對小微企業(yè)融資服務(wù)能力提升到新的高度，也標志著(zhù)銀聯(lián)商務(wù)利用大數據開(kāi)發(fā)，為銀行和商戶(hù)提供增值服務(wù)能力的提升，更開(kāi)啟了中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)強強聯(lián)手、合作共贏(yíng)的新篇章。
　　平安證券的分析報告指出，借助銀聯(lián)大數據，將為中信帶來(lái)風(fēng)控前置。由于風(fēng)險已在前期大數據下進(jìn)行篩選，客戶(hù)獲得之后在風(fēng)控和審核端時(shí)間周期將大大縮短，因此放款到賬周期可以以分鐘計；此外，還有精準營(yíng)銷(xiāo)，先有白名單后進(jìn)行客戶(hù)集中營(yíng)銷(xiāo)，明顯降低小微客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)成本。
　　互聯(lián)網(wǎng)改造小微貸成風(fēng)，通過(guò)大數據，為小微貸注入互聯(lián)網(wǎng)基因正成為風(fēng)險高、人力成本高的小微貸業(yè)務(wù)的突破口。
　　“銀行自身不一定要擁有大數據，中信銀行更看重的是與重要的合作伙伴一同整合數據�！敝行陪y行網(wǎng)絡(luò )銀行部相關(guān)負責人稱(chēng)。正是基于這樣的認識，中信銀行網(wǎng)絡(luò )銀行部還在2013年開(kāi)始與騰訊合作推出網(wǎng)絡(luò )小額貸款。
　　在實(shí)際操作過(guò)程中，貸款擔保以及防止“流水造假”等數據造假現象也至關(guān)重要。
　　“在實(shí)際操作上，小微企業(yè)的貸款申請通過(guò)率仍不到七成，核心的貸款擔保問(wèn)題始終未得到解決。而POS商戶(hù)網(wǎng)貸產(chǎn)品以商戶(hù)自身穩定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據，真正意義上為小微企業(yè)繞開(kāi)了抵押物的屏障”，中信銀行客戶(hù)經(jīng)理介紹道，“另外，中信銀行網(wǎng)絡(luò )貸款系統有一套復雜的評估模型，對交易流水量、波動(dòng)幅度等有評判標準，就算虛假數據可以騙過(guò)計算機程序，但騙不過(guò)銀行傳統的線(xiàn)下實(shí)地調研，當發(fā)現它的日常流水緊急下降或增加，銀行就會(huì )去商戶(hù)現場(chǎng)查看交易有沒(méi)有異常變化，線(xiàn)上線(xiàn)下相結合確保信息真實(shí)，防范風(fēng)險�！�

　　加快轉型與升級　網(wǎng)銀業(yè)務(wù)屢創(chuàng )新高

　　網(wǎng)絡(luò )化是銀行的一個(gè)趨勢，網(wǎng)上銀行正在取代物理網(wǎng)點(diǎn)，商業(yè)銀行必須借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，主動(dòng)適應變革。面對互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下商業(yè)模式與金融模式變革的新挑戰，銀行紛紛加快網(wǎng)銀服務(wù)的轉型與升級，以應對不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境與客戶(hù)需求。應勢而生的網(wǎng)絡(luò )銀行不僅改變著(zhù)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和客戶(hù)接受銀行產(chǎn)品服務(wù)的方式，更將成為現代商業(yè)銀行的新興業(yè)態(tài)，吸引各家銀行再度掀起角逐大戰。
　　“我認為將來(lái)中信銀行的渠道建設，會(huì )形成以旗艦店、綜合網(wǎng)點(diǎn)、零售專(zhuān)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、自助網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò )銀行為一體的網(wǎng)絡(luò )結構，中信銀行的轉型之路，必將依賴(lài)電子渠道革命，目前1000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的不利局面凸顯網(wǎng)絡(luò )銀行更多扮演渠道的重要性，中信銀行堅定互聯(lián)網(wǎng)金融戰略，非息收入會(huì )快速增長(cháng)”，某券商分析人士表示，“2014年3月28日，中信銀行跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)系統成功上線(xiàn)，并與支付寶在內的16家支付機構簽署了跨境支付合作協(xié)議，成為簽約支付公司家數最多的銀行之一，這對中信銀行品牌影響力的大幅提升具有積極的意義，因此，我們維持增持評級�！�
　　據了解，中信銀行積極推動(dòng)網(wǎng)絡(luò )渠道建設，為客戶(hù)提供更豐富的產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)化界面和流程，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。個(gè)人網(wǎng)銀新增大宗商品簽約、銀期保證金存管系統相關(guān)功能，優(yōu)化理財、基金、轉賬、繳費等模塊；個(gè)人手機銀行新增登錄密碼鍵盤(pán)控件，保障客戶(hù)賬戶(hù)信息安全；公司網(wǎng)銀增加中央財政授權支付功能，方便預算單位使用本行公司網(wǎng)銀進(jìn)行財政支付。
　　中報顯示，中信銀行個(gè)人網(wǎng)銀客戶(hù)數共計1，186.72萬(wàn)戶(hù)，比上年末增加155.58萬(wàn)戶(hù)，增長(cháng)15.09%，同比增加304.13萬(wàn)戶(hù)，增長(cháng)34.46%；個(gè)人移動(dòng)端用戶(hù)數(包括個(gè)人手機銀行客戶(hù)數和異度支付APP用戶(hù)數)共計912.66萬(wàn)戶(hù)，比上年末增加570.78萬(wàn)戶(hù)，增長(cháng)1.67倍，同比增加688.23萬(wàn)戶(hù)，增長(cháng)3.07倍；公司電子銀行客戶(hù)數(包括公司網(wǎng)銀、銀企直聯(lián)、網(wǎng)關(guān)、手機銀行、電話(huà)銀行、短信銀行等客戶(hù)數)共計23.27萬(wàn)戶(hù)，比上年末增加1.76萬(wàn)戶(hù)，增長(cháng)8.18%，同比增加3.36萬(wàn)戶(hù)，增長(cháng)16.88%。
　　報告期內，個(gè)人電子銀行交易筆數替代率92.75%，比上年末提高1.13個(gè)百分點(diǎn)，同比增加2.11個(gè)百分點(diǎn)；個(gè)人網(wǎng)銀交易筆數7，380.10萬(wàn)筆，交易金額3.81萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)56.54%和58.09%；個(gè)人手機銀行交易筆數131.71萬(wàn)筆，交易金額333.13億元，同比分別增長(cháng)2.47倍和5.84倍；公司電子銀行交易筆數2，176.40萬(wàn)筆，交易金額17.57萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)97.01%和45.93%。
　　2014年3月28日，中信銀行跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)系統成功上線(xiàn)，并與支付寶在內的16家支付機構簽署了跨境支付合作協(xié)議，成為簽約支付公司家數最多的銀行之一。
　　“除了傳統的電子銀行業(yè)務(wù)之外，中信銀行網(wǎng)絡(luò )銀行還將突破遠程開(kāi)戶(hù)和網(wǎng)絡(luò )授信核查等關(guān)鍵技術(shù)難關(guān)，重點(diǎn)突破電子商務(wù)、移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò )貸款等產(chǎn)品領(lǐng)域，打造全流程網(wǎng)絡(luò )銀行服務(wù)模式”，中信銀行相關(guān)負責人介紹道。他同時(shí)表示，中信銀行未來(lái)仍將重點(diǎn)探索與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、支付機構和網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)商的合作，創(chuàng )新集群營(yíng)銷(xiāo)模式，實(shí)現客戶(hù)資源共享，同時(shí)也會(huì )進(jìn)一步加強渠道風(fēng)險監控力度，優(yōu)化風(fēng)險預警監控系統規則，開(kāi)展信息安全風(fēng)險自查，為中信銀行個(gè)人網(wǎng)銀、移動(dòng)銀行、網(wǎng)上支付等渠道構建行之有效的風(fēng)險防范機制。
　　中信銀行相關(guān)負責人表示，當下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，中信銀行在網(wǎng)絡(luò )金融領(lǐng)域，定會(huì )繼續堅持理念創(chuàng )新、產(chǎn)品創(chuàng )新和IT創(chuàng )新，打造在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中的核心競爭力。