確權修法等基礎工作有望兩年內完成

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　　《經(jīng)濟參考報》記者從接近監管層人士處獲悉，農地經(jīng)營(yíng)權可抵押的先決條件——確權頒證和法律法規修訂等重要工作有望在兩年內完成。面對即將被土地流轉激活的巨大金融市場(chǎng)，金融機構紛紛加速布局。
　　據了解，目前包括農業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行以及多家地方商業(yè)銀行在內的眾多金融機構，正在各地積極拓展農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款業(yè)務(wù)，其中農業(yè)銀行日前首次針對該項業(yè)務(wù)出臺了全行性管理辦法。
　　專(zhuān)家表示，金融機構應注意管控風(fēng)險，要建立土地經(jīng)營(yíng)權再流轉的配套機制，解決抵押物變現的問(wèn)題；還應該和巨災保險結合起來(lái)，當農民無(wú)力償還貸款時(shí)，政府或保險機構能夠給予補貼或補償。
　　今年以來(lái)，信貸資金定向支持“小微”“三農”的政策信號愈發(fā)明確，但受經(jīng)濟下行周期的影響，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降壓力也較為突出�！督�(jīng)濟參考報》記者從多地了解到，“三農”貸款正在退出互保、聯(lián)保的模式，取而代之的是銀行傾向于在抵押方式上創(chuàng )新。按照中央農村工作會(huì )議和一號文件的部署，農地承包經(jīng)營(yíng)權抵押正是目前金融機構的一個(gè)重要選項。
　　記者采訪(fǎng)發(fā)現，現在農地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款活躍的地區，包括浙江、江蘇、安徽等地，由當地農信社涉足，形成一套自有模式。另外，今年以來(lái)，包括北京、四川、湖南等地也陸續有金融機構啟動(dòng)該項業(yè)務(wù)，牽頭機構包括中國郵政儲蓄銀行及各地城商行等。與此同時(shí)，國有大行也開(kāi)始瞄準這項業(yè)務(wù)，工行、建行甚至國家開(kāi)發(fā)銀行都在這一領(lǐng)域有試點(diǎn)的打算，日前農行率先出臺了《農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款管理辦法(試行)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，成為第一家在總行層面上推行該類(lèi)貸款的大型商業(yè)銀行。
　　“除了政策導向外，主要是市場(chǎng)的確有需求。對于國有大行而言，尤其是農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)，有很多抵押物不足，但信貸資金需求量大，農地承包經(jīng)營(yíng)權抵押可以作為有效的融資補充�！鞭r行三農政策與業(yè)務(wù)創(chuàng )新部副總經(jīng)理王縣力在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)透露，“原來(lái)總行選了11個(gè)省、18個(gè)地縣進(jìn)行試點(diǎn)，現在《辦法》推行后，每個(gè)省分行可以自己上報方案，總行審批，我們覺(jué)得條件具備了就可以開(kāi)展這項貸款�！�
　　風(fēng)險管控方面，在目前各地農信社牽頭的試點(diǎn)中，通常的做法是成立村級擔保合作社，在村級農戶(hù)和金融機構之間搭建一個(gè)流轉平臺，由該合作社向農信社出具“三權”抵押貸款承諾書(shū)，還有的農信社如果對個(gè)體農戶(hù)進(jìn)行農地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款，則需要有第三方擔保人做擔保。另外，在四川等一些地方的土地經(jīng)營(yíng)抵押貸款的探索中，往往由政府出資設立風(fēng)險基金或者設立有政府背景的擔保公司，以降低商業(yè)銀行風(fēng)險并吸引其入場(chǎng)。
　　對于農行而言，開(kāi)展農地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款則有更高的門(mén)檻，相對也更為謹慎。在區域選擇上，農行要求試點(diǎn)地區已完成農村土地承包經(jīng)營(yíng)權確權頒證，并且建有農地承包經(jīng)營(yíng)權流轉交易市場(chǎng)，以及縣級(含)以上政府出臺了相關(guān)的政策制度�！拔覀兣c試點(diǎn)地區的政府、司法機關(guān)一起有工作小組，很多技術(shù)層面上的事情需要和當地充分溝通，達成共識。另外，在客戶(hù)選擇上，我們傾向于選擇新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農場(chǎng)、合作社和龍頭企業(yè)�！蓖蹩h力說(shuō)。
　　在放貸額度上，王縣力稱(chēng)：“沒(méi)有最低額度限制，自然人單戶(hù)貸款額度最高為1000萬(wàn)元，但企業(yè)無(wú)最高額度限制。家庭農場(chǎng)我們也劃分為企業(yè)。在授信方面，首先，我們根據客戶(hù)需要，一般不超過(guò)該客戶(hù)1年經(jīng)營(yíng)需求的50%的額度；其次根據抵押情況，即農地的評估價(jià)值，每個(gè)地方有不同的比例，最低占評估價(jià)值20%，最高占60%的額度進(jìn)行授信�！�
　　業(yè)內分析人士指出，實(shí)際上要推進(jìn)這項工作，涉及一系列法律法規都有待清理，加之確權頒證還未全面完成，短期內這種信貸模式還不太可能全國推廣，只能是試點(diǎn)。
　　另?yè)�一位主管這項業(yè)務(wù)的銀行工作人員表示，目前對于承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款還有兩項潛在風(fēng)險需要設法應對：一是當出現自然災害導致減產(chǎn)農戶(hù)無(wú)法還貸的情形，相關(guān)銀行沒(méi)有應對機制；二是當出現農戶(hù)無(wú)法償還貸款，金融機構需要再流轉土地用于抵債時(shí)，針對該行為可能出現的相關(guān)糾紛，相關(guān)銀行也還沒(méi)有應對機制。雖然上述兩種風(fēng)險目前并未大面積出現，但在長(cháng)期實(shí)踐中，金融機構需要考慮如何處理，不然會(huì )造成機構和農戶(hù)“雙輸”的局面。此外，對于土地價(jià)值評估，越來(lái)越多的銀行或農信社都傾向于內部評估，但這在一定程度上又增加了管理成本。因此，農地承包經(jīng)營(yíng)權的制度設計以及貸款擔保主體、評估機構資質(zhì)都亟待規范。
　　中國社科院農村發(fā)展研究所研究員李國祥認為，土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款既要解決農民貸款難，又要很好管控金融風(fēng)險。一方面，要建立土地經(jīng)營(yíng)權再流轉的配套機制，解決抵押物變現的問(wèn)題；另一方面，對于超出單個(gè)農戶(hù)承受能力的自然災害等系統性風(fēng)險，應該和巨災保險結合起來(lái)，當農民無(wú)力償還貸款時(shí)，政府或保險機構能夠給予補貼和補償。