銀行與房企的關(guān)系，在上半年顯得有所撲朔迷離。從銀行的態(tài)度來(lái)看，一切似乎已降至冰點(diǎn)，有關(guān)銀行“開(kāi)發(fā)貸停貸、住房按揭惜貸”的傳言不時(shí)偷襲房地產(chǎn)股估值；然而半年報數據卻呈現出另一個(gè)版本：上半年16家上市銀行新增的涉房貸款達1.09萬(wàn)億元，其中住房按揭的增長(cháng)超8000億元�！吧娣抠J款的規模和占比確實(shí)都在提升，不過(guò)增速確實(shí)有所放緩；而且從銀行個(gè)體來(lái)看，還可看出來(lái)差異化的選擇”，一銀行業(yè)分析師表示。

銀行與房企的關(guān)系，在2014年的上半年顯得有所撲朔迷離。

從銀行的態(tài)度來(lái)看，一切似乎已經(jīng)降至了冰點(diǎn)，有關(guān)銀行“開(kāi)發(fā)貸停貸、住房按揭惜貸”的傳言不時(shí)會(huì )在二級市場(chǎng)偷襲房地產(chǎn)股的估值；然而，半年報的數據卻呈現出了另一個(gè)版本：上半年，16家上市銀行新增的涉房貸款高達1.09萬(wàn)億元，其中住房按揭的增長(cháng)超過(guò)了8000億元。

“對于銀行‘涉房貸款’的風(fēng)險并不能一概而論，不同區域的差異還是非常大的”，一位總部位于北京的股份制銀行有關(guān)人士對《證券日報》記者表示，“未來(lái)這種區域分化還可能加深”�！皬恼�體來(lái)看，涉房貸款的規模和占比確實(shí)都在提升，不過(guò)增速確實(shí)有所放緩；而且，從銀行的個(gè)體來(lái)看，還是可以看出來(lái)差異化的選擇”，一位銀行業(yè)分析師對記者表示。

停貸傳言屢次來(lái)襲 涉房貸款增勢不減

2月24日，有關(guān)“多家銀行暫停地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸”的傳言在二級市場(chǎng)引發(fā)恐慌，當日地產(chǎn)股領(lǐng)跌大盤(pán)：板塊指數跌幅超過(guò)5%，格力地產(chǎn)、上實(shí)發(fā)展、華夏幸福等跌停，保利地產(chǎn)、招商地產(chǎn)大跌逾8%，金地集團重挫7%，萬(wàn)科A跌逾6%。

銀行方面也不得不紛紛對傳言進(jìn)行回應。2月24日晚，最先被爆出疑似停貸的興業(yè)銀行正式發(fā)布公告稱(chēng)，“為進(jìn)一步優(yōu)化授信投向，調整資產(chǎn)結構，以更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，本行于春節后要求各分支機構做好存量資產(chǎn)梳理及相關(guān)市場(chǎng)調研，并將在此基礎上于3月底前出臺新的房地產(chǎn)授信業(yè)務(wù)管理政策。在此之前，本行暫緩辦理部分房地產(chǎn)新增授信業(yè)務(wù)，停辦房地產(chǎn)夾層融資業(yè)務(wù)，所停辦夾層融資業(yè)務(wù)規模在本行業(yè)務(wù)中占比極小，對本行經(jīng)營(yíng)沒(méi)有實(shí)質(zhì)性影響”。

2月25日，招商銀行最先在其官網(wǎng)發(fā)布公告稱(chēng)，招商銀行一貫嚴格執行國家房地產(chǎn)政策，穩健開(kāi)展房地產(chǎn)相關(guān)融資業(yè)務(wù)，近期未調整房地產(chǎn)信貸政策。民生、交行、建行、中行、農行等網(wǎng)站隨之公告稱(chēng)，房貸業(yè)務(wù)一直正常開(kāi)展，從未停止相關(guān)業(yè)務(wù)。此外，中信銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、平安銀行均作出回應，表示并未出臺新的房地產(chǎn)貸款調整政策。

商業(yè)銀行的集體發(fā)聲雖然平息了開(kāi)發(fā)貸停貸傳言，但隨后住房按揭“房貸荒”的傳言再次襲來(lái)，雖為傳言但言之鑿鑿，以至于監管部門(mén)不得不窗口指導銀行要求銀行支持房貸個(gè)貸業(yè)務(wù)。

然而，從占據了我國整個(gè)商業(yè)銀行業(yè)規模和利潤逾八成的上市銀行的中報數據來(lái)看，所謂的停貸不過(guò)是單個(gè)銀行自行調整的舉動(dòng)，從全行業(yè)來(lái)看，涉房貸款的各項指標均呈現出上漲態(tài)勢。

據《證券日報》記者獨家統計，截至今年中期，16家上市銀行“涉房貸款”的合計金額（均采用集團或合并口徑相關(guān)數據）為12.88萬(wàn)億元，較上年同期的11.06萬(wàn)億元增長(cháng)了16.46%；較去年年底的11.79億元增長(cháng)了9.25%。

此外，上市銀行“涉房貸款”各自的占比（占各行貸款和墊款總額）分別在14%-30%之間。其中，建設銀行對公和對個(gè)人相關(guān)的房地產(chǎn)貸款合計占比最高，為29.07%；民生銀行的合計占比最低，僅為建設銀行的一半左右，為14.63%。

6家銀行開(kāi)發(fā)貸占比下降 興業(yè)降幅最大

據記者統計，截至今年中期，16家上市銀行合計的房地產(chǎn)對公貸款規模為3.82萬(wàn)億元，較去年年底的3.55萬(wàn)億元增加了7.6%。

16家上市銀行中，只有交通銀行和興業(yè)銀行的對公業(yè)務(wù)領(lǐng)域的房地產(chǎn)業(yè)出現了規模上的下降：交通銀行由去年年底的2013億元降至今年中期的1975億元，占比（占上市銀行貸款和墊款總額的比例）也由6.16%降至5.75%；興業(yè)銀行由去年年底的1851億元降至1549億元，占比由13.64%大幅度下降至10.82%。

此外，包括交行和興業(yè)在內，房地產(chǎn)業(yè)貸款占比出現下降的銀行共有6家，另4家分別是華夏銀行、寧波銀行、建設銀行、工商銀行。

其余10家上市銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款的規模和占比“雙升”，其中，中國銀行余額最高，達到7002億元，占其貸款和墊款總額的百分比為8.31%；工商銀行和建設銀行的余額同樣超過(guò)了5000億元，但是占比并不突出，分別僅為5.04%和6.22%，在上市銀行中位居倒數第一和倒數第三；而房地產(chǎn)業(yè)貸款額并不突出的北京銀行，在占比指標的排名中位列第一，占比接近12%，且與去年年底基本持平。

股份制銀行中，招商銀行的房地產(chǎn)業(yè)對公貸款突然發(fā)力，不僅規模從去年年底的1311億元迅速增至今年中期的1609億元，占比更是從5.97%猛增至7%。不過(guò)，就規模而言，民生銀行的房地產(chǎn)業(yè)貸款額仍然在股份制銀行中排名第一位，為1885億元，占比由去年年底的10.52%增至11.11%；排在其后的是浦發(fā)銀行，貸款額為1740億元，占比為9.16%。

相對而言，部分主打“一線(xiàn)城市”的商業(yè)銀行確實(shí)并未急于調整信貸政策。

“我們銀行過(guò)去對于涉房貸款的審核一直就比較嚴格，因此目前并沒(méi)有明顯變化”，某上市銀行的相關(guān)人士在回答記者關(guān)于近期該行涉房貸款的門(mén)檻是否加高的問(wèn)題時(shí)做出上述表述，該行的對公房地產(chǎn)業(yè)貸款在其貸款結構中的占比不算低，不過(guò)，該行的不良貸款率在同業(yè)中并不算高。上述人士也承認，該行的主要業(yè)務(wù)集中在一線(xiàn)城市，因此面臨的不良貸款壓力較小。

“多數銀行早已經(jīng)實(shí)施了名單制管理，”另一位股份制上市銀行的區域支行行長(cháng)對本報記者表示，“因此房地產(chǎn)行業(yè)貸款的不良貸款率通常是遠低于各行業(yè)平均數的”。

8家銀行按揭貸占比上升 建行占比最高

數據顯示，16家上市銀行截至今年中期個(gè)貸業(yè)務(wù)中的房貸余額合計為9.06萬(wàn)億元，較2013年年底的8.24萬(wàn)億元增長(cháng)了9.95%。從增速上來(lái)看，按揭貸不僅增速快于開(kāi)發(fā)貸等對公涉房貸款，而且從絕對值來(lái)看，涉房貸款中個(gè)貸的余額遠遠高于對公開(kāi)發(fā)貸等貸款的余額，甚至達到了對公貸款余額的2.37倍。

此外，16家銀行中有半數銀行的個(gè)貸類(lèi)涉房貸款的占比繼續提升，僅民生銀行和平安銀行的涉房貸款規模出現下降。從上述種種數據可以看出，有關(guān)銀行“大面積停貸、緩貸”的消息并不屬實(shí)。

此外，興業(yè)銀行的數據也十分有趣，該行今年中期對公和個(gè)貸合計的涉房貸款占比為23.66%，與去年年底的23.31%基本持平，不過(guò)其“內容”已經(jīng)大相徑庭——有約為2.8%左右的貸款由開(kāi)發(fā)貸轉向按揭貸，涉及的規模約為300億元-400億元。

不過(guò)，16家上市銀行中，住房按揭類(lèi)貸款的占比可謂是差距懸殊：建設銀行的貸款額超過(guò)了2萬(wàn)億元，占比更是高達22.85%；而民生銀行的占比僅為3.51%。

“這與國有大行和股份制銀行的資金成本不一致有關(guān)”，某國有大行支行有關(guān)人士對本報記者表示，“國有大行以及招商銀行的付息率和信貸成本較低，其余股份制銀行雖然不盡相同，但整體而言要高于大行，因此對于利潤率和不良貸款率都較低的個(gè)人住房按揭貸款的態(tài)度自然不一致”。

對于絕大多數商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，房貸業(yè)務(wù)中住房個(gè)人按揭的不良貸款率一直以來(lái)遠低于信用卡貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款等其他種類(lèi)的個(gè)貸業(yè)務(wù)。再加上不高于70%的抵押率的保證，即使按揭貸款出現違約并進(jìn)入不良貸款，商業(yè)銀行發(fā)生實(shí)際損失的概率還是比較低的。

但是，面對2014年以來(lái)二、三線(xiàn)城市樓市的波動(dòng)以及收益率的下降，銀行還是傾向于對房地產(chǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行微調。

一季度，多數銀行選擇了“價(jià)格調控”的手段，不僅過(guò)去的八五折、九折利率難覓蹤影，“原價(jià)”都已經(jīng)成為了奢望。不過(guò)，隨著(zhù)“央行喊話(huà)”支持房貸，銀行的利率多數回歸了基準利率，甚至還有一定程度的優(yōu)惠。

此外，也有銀行在“價(jià)格調控”之外，啟動(dòng)了隱性的名單制管理，個(gè)人申請住房按揭時(shí)購買(mǎi)的樓盤(pán)甚至也成為了銀行放貸與否的關(guān)鍵。一家城商行有關(guān)人士對記者表示，該行與上述股份制銀行一樣，盡量與大型開(kāi)發(fā)商的品牌地產(chǎn)項目進(jìn)行合作發(fā)放個(gè)人貸款，對于一些風(fēng)險較高的項目則會(huì )要求提高首付比例甚至拒貸。