年化收益率18%!一看這理財產(chǎn)品，收益高得讓人動(dòng)心不已。如果你擔心風(fēng)險，還有種種花哨承諾，比如：門(mén)檻很低、保本保息、送“大禮包”，外加“現金返現”……
買(mǎi)還是不買(mǎi)?最近，這樣的抉擇擺到了本市不少中老年人面前。市民傅老伯反映，每天都能從信箱里收到一兩張理財產(chǎn)品宣傳單，宣稱(chēng)的收益沒(méi)有低過(guò)10%的，高的甚至能到24%。老伯感嘆：“真的太誘人了，養老錢(qián)放銀行不合算啊!”
目前，銀行的理財產(chǎn)品基本上6%封頂，信托產(chǎn)品也不過(guò)8%左右。這些“理財產(chǎn)品”，為何張口就是18%?低門(mén)檻高收益，靠譜嗎?
天上掉下理財“餡兒餅”
傅老伯展示了一份4頁(yè)16開(kāi)的海報。這是一種名為“路柯寶”的理財產(chǎn)品，頁(yè)面上方，“收益率最高可達18%”頗為奪目。下方，這款理財產(chǎn)品的規則卻寥寥幾條：2萬(wàn)元起買(mǎi)，買(mǎi)足12個(gè)月，保證收益16%;不足一年，年化收益率最少也有10.5%。購買(mǎi)金額滿(mǎn)21萬(wàn)元，再額外當場(chǎng)返現1%;滿(mǎn)51萬(wàn)元，當場(chǎng)返現2%。算下來(lái)，購買(mǎi)一年的話(huà)，年化收益率為16%—18%。
這究竟是一款怎樣的理財產(chǎn)品?順著(zhù)海報上的地址，記者找到了位于零陵路上飛洲國際商務(wù)樓內銷(xiāo)售該理財產(chǎn)品的“路柯財富”公司。公司租了6樓一個(gè)房間，房間內幾張辦公桌、一套沙發(fā)茶幾、一個(gè)前臺，員工也不過(guò)數人。墻上，貼滿(mǎn)“路柯寶”理財產(chǎn)品的各種優(yōu)勢。
一位投資顧問(wèn)接待了記者。她介紹說(shuō)：投資人購買(mǎi)“路柯寶”后，錢(qián)隨后會(huì )被貸給上海、寧波的一些民營(yíng)企業(yè)，投資者收益則來(lái)自于企業(yè)支付的貸款利息。和一般銀行的理財產(chǎn)品不同，“路柯寶”每月付息;還可提前3天辦理取本贖回。
安全性如何?投資顧問(wèn)笑著(zhù)讓記者大可放心。她稱(chēng)，他們放出去的貸款，不僅有“兩家獨立法人企業(yè)聯(lián)�！弊鳛閾�，還有“原材料和成品”或“企業(yè)股權”、“法人個(gè)人資產(chǎn)”等作為抵押，來(lái)保證貸款的資金安全。因此，幾年來(lái)，“路柯財富”從未發(fā)生過(guò)債權違約事件。即便貸款企業(yè)無(wú)法還款，“路柯財富”也會(huì )墊付本息。
巨大風(fēng)險竟“只字不提”
現場(chǎng)，投資顧問(wèn)向記者出具了一份《個(gè)人出借咨詢(xún)與服務(wù)協(xié)議》。協(xié)議中，乙方(即“路柯財富”)提供的是借款人推薦、風(fēng)險管理等服務(wù)，看起來(lái)完全不像一份理財產(chǎn)品購買(mǎi)協(xié)議。業(yè)內人士解釋?zhuān)@所謂的“理財產(chǎn)品”，實(shí)際上就是“P2P”信貸�！奥房仑敻弧碧峁┢脚_牽線(xiàn)搭橋，兩個(gè)彼此不認識的陌生人通過(guò)這個(gè)平臺出借和借款。
那么，18%收益可能嗎?記者咨詢(xún)了理財專(zhuān)家。據介紹，民間借貸的借款成本非常高，在目前的民間借貸市場(chǎng)上，行情一般是“三分”到“四分”利，即借款的年利息高達30%到40%。因此，P2P信貸平臺出讓其中的18%給出借人，并非高得不可想象。但能否拿到這18%的收益，完全取決于借錢(qián)企業(yè)是否及時(shí)還款付息;而其中的關(guān)鍵，就是P2P平臺對于風(fēng)險的管控，如對借款人的審核、對借款人款項使用項目的審核、借款是否有正規擔保企業(yè)擔保、是否有固定資產(chǎn)抵押等等。
理財專(zhuān)家認為，從字面描述看，“路柯財富”使用的“企業(yè)聯(lián)�！睋�、“股權抵押”等方式，“聽(tīng)起來(lái)有些玄”，產(chǎn)品體系不透明。
專(zhuān)家稱(chēng)，P2P信貸，收益聽(tīng)起來(lái)很美，但事實(shí)上因缺少監管，風(fēng)險巨大。環(huán)環(huán)相扣的鏈條中，任意一環(huán)發(fā)生崩塌，投資者利益申訴將會(huì )異常艱難，甚至血本無(wú)歸。而且，這個(gè)投資模式“前科不斷”。據粗略統計，目前“跑路”的P2P機構已有150余家，平均每個(gè)月六七家。8月18日，北京“隆尊資產(chǎn)”跑路，卷走投資者35億元以上。
為何P2P信貸盯著(zhù)中老年人賣(mài)?
采訪(fǎng)中，一位投資顧問(wèn)毫不掩飾地告訴記者，他們的目標受眾群體，是50歲以上的人。在記者收集的多份廣告中，更不乏對中老年人明目張膽的引誘。
“路柯寶”的產(chǎn)品廣告上，“憑此廣告可免費領(lǐng)取老人專(zhuān)用放大鏡指甲剪1個(gè)”被放在了僅次于收益介紹的位置;
在另一張名為某某金的理財產(chǎn)品上，大段介紹強調：該產(chǎn)品由于每月結息，尤其適合老人“養老”。此外，贈送“食用油”、“大禮包”，“來(lái)就送豐厚禮品”、“報銷(xiāo)來(lái)回車(chē)費”這些保健品推銷(xiāo)者們早已用爛了的做法，無(wú)一不是迎合了老人們的口味。
P2P信貸產(chǎn)品適合老年人嗎?理財專(zhuān)家稱(chēng)：對于絕大多數生活依賴(lài)退休工資、手里僅有有限養老積蓄的老年人來(lái)說(shuō)，P2P信貸產(chǎn)品風(fēng)險太高了�！袄先溯p信美好的收益，往往結局就是不可承受之痛”。P2P信貸平臺實(shí)際上是看中了老年人的“盲目性”——缺少對產(chǎn)品的認知，看不到潛在的風(fēng)險，但卻熱衷于高收益。此外，老人們普遍耳根子軟，容易掏錢(qián)�！皩夏耆吮芏徽勶L(fēng)險，等于就是欺騙”。
記者觀(guān)察
監管措施應覆蓋P2P信貸
據業(yè)內人士透露，P2P信貸的監管措施即將出臺。規范行業(yè)亂象固然重要，但更值得有關(guān)部門(mén)關(guān)注的是，如何保護老年人免受高風(fēng)險金融產(chǎn)品的傷害?
前些年，經(jīng)常有老年人投訴，銀行違規銷(xiāo)售理財產(chǎn)品，老年人遭遇“存單變保單”或者“存款買(mǎi)了基金”等等。隨后，相關(guān)的監管措施出臺。如今，銀行在代售理財產(chǎn)品時(shí)，往往程序繁瑣，需要反復簽字甚至錄音錄像，目的就是為了嚴格審查老年人是否為“合格投資人”，讓老年人知曉必要的風(fēng)險。但遺憾的是，這一監管措施僅限于此，并未成為金融行業(yè)的一條準則。
在國外，針對老年人的金融服務(wù)，有著(zhù)諸多好做法：
比如在美國，消費者保護局下設老年人金融保護辦公室，以保護老年人免受不公正對待和欺騙。在日本，法律規定，風(fēng)險高的金融產(chǎn)品，老年人僅為可以“謹慎招攬”的客戶(hù);在產(chǎn)品銷(xiāo)售前、銷(xiāo)售過(guò)程中，有著(zhù)嚴格的審查程序，判斷老年人是否有投資能力。在我國香港地區，金融機構在向老年人銷(xiāo)售金融產(chǎn)品時(shí)，必須建議老人請親屬和子女陪同。
重陽(yáng)節剛過(guò)，關(guān)愛(ài)老年人的口號余音猶在。希望終有一天，老人們可以安心“理財”。
