今年9月12日，央行、財政部、銀監會(huì )聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》，以約束銀行存款“沖時(shí)點(diǎn)”，其中明確提出不得“非法返利吸存。通過(guò)返還現金或有價(jià)證券、贈送實(shí)物等不正當手段吸收存款”。
　　但現實(shí)狀況是，商業(yè)銀行不堪存款脫媒壓力，在考核指標未放松的情況下，基層網(wǎng)點(diǎn)仍在動(dòng)用各種手段“拉存款”，為了防止出現較大的存款偏離度，“拉存款”任務(wù)也分散到每月頭、中、末期。接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)的銀行工作人員直言，“這也是無(wú)奈之舉”。

　　銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“拉存款”亂象頻出

　　《經(jīng)濟參考報》記者從多家銀行支行了解到，“拉存款”依然是一項艱巨任務(wù)，且存款送禮現象并未因為監管禁止而消失。一位股份制商業(yè)銀行支行行長(cháng)對記者透露，“現在銀行攬儲的手段多種多樣。社區銀行會(huì )搞一些存款送積分等活動(dòng)，積分后期可以?xún)稉Q大米、糧油之類(lèi)的東西；另外就是利用理財產(chǎn)品的發(fā)行來(lái)吸引存款，這都屬于‘明’的。暗地里的手段就更多，比如最原始也是最直接的就是存款返現，其實(shí)也就是所謂的‘高息攬儲’�！�
　　這位行長(cháng)舉例說(shuō)，“比如承諾1000元的存款存一年大概能返給儲戶(hù)100元，相當于1%的比例，這么算來(lái)，銀行攬存的成本就提高了1個(gè)百分點(diǎn)。一般都是銀行和儲戶(hù)的口頭協(xié)議，攬儲的1%的資金也是從客戶(hù)經(jīng)理的營(yíng)銷(xiāo)費用中走�！�
　　記者注意到，近來(lái)，存款送禮的“禮”也傍上了智能手機。據了解，在操作上，銀行多與聯(lián)通、電信運營(yíng)商合作，對客戶(hù)承諾存相應的額度，就能夠送不同價(jià)值的手機，而這種手機通常是合約機，還需滿(mǎn)足運營(yíng)商所提出的套餐活動(dòng)。
　　“銀行也不是白送，而是提前剔除存款利息，將利息部分幫客戶(hù)購買(mǎi)手機當作禮品，但這都得和客戶(hù)約定好�！蹦臣夜煞葜沏y行客戶(hù)經(jīng)理透露，“不少客戶(hù)愿意這么操作，他們認為存定期的利息換手機很劃算�！�
　　據悉，興業(yè)銀行有部分支行網(wǎng)點(diǎn)推出了1萬(wàn)元存款存定期半年送一瓶油等，存款送小禮品的活動(dòng)。而平安銀行更是和聯(lián)通合作，率先在多地區推出了存款送手機，最吸引人的當屬送iPhone6。一位網(wǎng)友爆料稱(chēng)，“在平安存58000元五年定期，可以送你港版iPhone　plus64G的，要么就給8000塊錢(qián)�！庇浾呦虮本┑貐^平安銀行部分支行核實(shí)，得知的確從10月份就開(kāi)始有相關(guān)活動(dòng)。
　　更有網(wǎng)友爆料，“廣發(fā)銀行某地方支行是要存各款iPhone6官方報價(jià)的10倍的錢(qián)，且存入廣發(fā)‘E+盈’中，定期兩年，到期還本無(wú)利息。不過(guò)，從10月17日辦理申請的人至今還沒(méi)拿到iPhone6�！�
　　《經(jīng)濟參考報》記者從光大銀行客服處了解到，“從今年4月開(kāi)始該行就在天津推出了存款送手機的活動(dòng)，預存1萬(wàn)元定期存款，期限與銀行協(xié)商，然后根據期限長(cháng)短送相應的手機，品種有iPhone5s、三星、小米等，活動(dòng)持續到今年12月31日�！辈贿^(guò)，記者就此致電天津地區光大銀行某支行咨詢(xún)送手機一事，一位客戶(hù)經(jīng)理謹慎告知，“送手機的活動(dòng)在8月底就結束了，現在沒(méi)有活動(dòng)�！�
　　《經(jīng)濟參考報》記者還從聯(lián)通方面了解到，在陜西省，農行、郵儲銀行等也推出了存款送手機的活動(dòng)，存款額度在1萬(wàn)元以下就可以，但要求存定期27個(gè)月，同時(shí)連續繳話(huà)費2年并接受話(huà)費套餐。
　　除存款送手機外，如果客戶(hù)有更高金額的存款可以做五年定存，銀行甚至可以以汽車(chē)支付利息。例如，90.3萬(wàn)元存五年，銀行會(huì )送梅賽德斯奔馳A180；145萬(wàn)元存五年，送梅賽德斯奔馳C200；157萬(wàn)元存五年，送梅賽德斯奔馳GLK200；216.2萬(wàn)元存五年，送梅賽德斯奔馳E320。如果不需要換購，銀行也會(huì )以高息的方式作為存款回饋，年化收益6%以上。
　　據悉，平安銀行還和萬(wàn)國旅游網(wǎng)合作在部分支行推出“旅游抵利息”，比如1萬(wàn)元存五年，或者2萬(wàn)元存三年，就能免費參加首爾濟州經(jīng)典5日游，五年期定存利率是4.75%，1萬(wàn)元存五年有2375元。首爾濟州5日游近期報價(jià)為2400元。銀行工作人員對客戶(hù)宣傳承諾，“當時(shí)存款當時(shí)參團，出發(fā)日期任客戶(hù)選擇”，這項產(chǎn)品從10月10日到12月10日推出第一期。

　　　考核指標未松難緩吸存壓力

　　上述股份制商業(yè)銀行支行行長(cháng)對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)，目前，銀行的存款壓力非常大，這一方面是源于眾所周知的所謂互聯(lián)網(wǎng)金融導致“存款搬家”，另一方面則是商業(yè)銀行之間的競爭也越來(lái)越激烈。
　　“就我們這個(gè)城市，當地就有20多家銀行，銀行數量多，但是存款資源就那么點(diǎn)，肯定就得拉存款�！毖睾３鞘心吵巧绦腥耸繜o(wú)奈地表示，“有的銀行用一些不太光明的手段攬儲，實(shí)際上攪亂了整個(gè)市場(chǎng)的競爭秩序，但是也沒(méi)有辦法�！�
　　銀行業(yè)內人士認為，監管層最新出臺的存款偏離度指標，則使得銀行攬儲出現了新的現象。不少銀行基層網(wǎng)點(diǎn)人士表示，以前是月末攬儲，現在是月中就開(kāi)始要攬儲了，為的就是在月中把日均存款額做上去。以前總行考核的是月末的規模，現在在新政策之下，考核的指揮棒也有變化的趨向，就是將日均作為考核指標。
　　一位北京地區的銀行客戶(hù)經(jīng)理對記者透露，此前在每月底前5天和每個(gè)季度底前10天，銀行都要對存款數量一天一監測，而攬儲量也會(huì )和個(gè)人的考核業(yè)績(jì)乃至工資掛鉤。
　　交行金融研究中心認為，根據計算公式，若銀行將拉存款的時(shí)點(diǎn)適當提前、比如從中下旬開(kāi)始，基本可以保證月末的存款偏離度不超過(guò)3%。因此，存款波動(dòng)很可能從之前的“時(shí)點(diǎn)波動(dòng)”變?yōu)椤安ǘ尾▌?dòng)”。只要存貸比約束仍在，信貸投放就需要相應的存款增長(cháng)，銀行對存款的追求就不會(huì )根本改變,之前的“沖時(shí)點(diǎn)”改為“拼日均”，存款市場(chǎng)競爭仍很激烈。

　　定期存款貼現“換禮”存風(fēng)險

　　針對這類(lèi)長(cháng)期存款短期貼現“換禮”的現象，不少業(yè)內人士認為“這不合規”，甚至有人直呼其實(shí)質(zhì)是“花錢(qián)買(mǎi)存款”，且面臨很大的后期風(fēng)險。
　　銀率網(wǎng)分析師毛亞斌指出，從投資獲益來(lái)看，通過(guò)定期存款利息換手機等消費品，可能不如通過(guò)購買(mǎi)理財產(chǎn)品獲得的高收益來(lái)實(shí)現資產(chǎn)配置，且理財流動(dòng)性較好。
　　也有業(yè)內分析人士指出，“按照常理，銀行的利息應該是五年后支出，那么現在送手機的費用銀行走的是什么科目？而在五年之后，銀行實(shí)際上扣下了一部分利息沒(méi)有支付給儲戶(hù)，這部分扣除的又是什么費用呢？這個(gè)值得監管層注意�！�
　　一位長(cháng)期關(guān)注銀行業(yè)內案件的律師表示，“通過(guò)利息換禮，通常是口頭承諾，并非列入正式合同，一旦出現糾紛，對消費者不利。比如送旅游活動(dòng)，旅游團價(jià)格經(jīng)常會(huì )變動(dòng)，那么消費者定期存款利息可能會(huì )和旅游團價(jià)格不符，如果虧了銀行不可能把多余利息資金重新計算，因此還是存在糾紛的風(fēng)險�！�
　　“儲戶(hù)存五年，儲戶(hù)和銀行之間肯定有協(xié)議，但是這個(gè)協(xié)議的合法性值得商榷。如果儲戶(hù)在不到五年時(shí)要取款，而銀行阻止，那么銀行可能就涉嫌妨礙存取款自由，客戶(hù)有權去監管層投訴�！边@位律師強調。