據經(jīng)濟之聲《天下財經(jīng)》報道， 昨天下午有媒體報道，人民銀行召開(kāi)系統內的全國存款保險制度工作電視電話(huà)會(huì )議，各省級分行領(lǐng)導到京參會(huì )，研究部署在明年1月份推出存款保險制度。

　　存款保險制度呼之欲出

　　存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機構集中起來(lái)，建立一個(gè)保險機構的制度;在這種制度之下，各存款機構作為投保人按一定存款比例向這個(gè)保險機構繳納保險費，建立存款保險準備金。當這些存款機構發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險機構向它們提供財務(wù)救助或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序。

　　截至2011年底，全球已有111個(gè)國家建立存款保險制度。近年來(lái)，中國政府越來(lái)越意識到存款保險制度的重要性，中共十八屆三中全會(huì )和2014年的中國政府工作報告都明確提出“建立存款保險制度”。

　　很多民眾關(guān)心這個(gè)制度對大家的具體影響。央行相關(guān)負責人曾在研討會(huì )上表示，未來(lái)存款保險機構可能實(shí)行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶(hù)提供全額保險。有專(zhuān)家據此分析，由于目前50萬(wàn)元以下存款戶(hù)占比為98%以上，這意味著(zhù)，未來(lái)限額保險的上限或將是50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，如果未來(lái)你存錢(qián)的銀行倒閉了，50萬(wàn)以下存款的全額賠付;50萬(wàn)以上的，可能最多也就50萬(wàn)了。

　　銀行存款不“保險”嗎?

　　那么問(wèn)題來(lái)了：為什么要加快建立存款保險制度?難道目前國內儲戶(hù)放在銀行的存款并不“保險”嗎?

　　第一，居民放在銀行的存款并不是“不保險”。在我國，政府一直作為金融機構的最后擔保人，實(shí)行的是隱性存款保險制度，老百姓由此對銀行產(chǎn)生天然的信任感，紛紛把錢(qián)存入銀行;另一方面，因為政府最終買(mǎi)單，銀行會(huì )肆意從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險，形成危機的可能性上升。

　　上海交大上海高級金融學(xué)院金融學(xué)教授錢(qián)軍說(shuō)：很多人覺(jué)得銀行或金融機構都是國家的，所以它不會(huì )垮，國家總會(huì )買(mǎi)單的，這個(gè)是不對，投資有風(fēng)險，包括存款都有風(fēng)險。

　　隱性存款保險制度弊端頗多。在過(guò)去幾年中，銀行對地方融資平臺、房地產(chǎn)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)過(guò)度授信，而隨著(zhù)經(jīng)濟進(jìn)入下行周期，不良風(fēng)險開(kāi)始爆發(fā)。存款保險制度的建立能夠讓銀行真正建立起風(fēng)險自擔的市場(chǎng)意識，并且能防止單個(gè)銀行危機風(fēng)波傳導至整個(gè)金融體系。

　　利率市場(chǎng)化進(jìn)入關(guān)鍵階段

　　第二，中國的利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)行進(jìn)至關(guān)鍵階段，下一步的深入推進(jìn)需要存款保險制度來(lái)“保駕護航”。

　　交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平說(shuō)存款保險制度的建立是利率市場(chǎng)化十分重要的一個(gè)基礎和保障制度，從國外的一些普遍經(jīng)驗來(lái)看，利率市場(chǎng)化之后，銀行業(yè)和金融業(yè)的競爭會(huì )加劇。在這種情況下，往往有的金融機構會(huì )倒閉，倒閉的時(shí)候，存款類(lèi)的金融機構的儲戶(hù)利益就會(huì )受到損失，從而就會(huì )帶來(lái)市場(chǎng)較大的動(dòng)蕩。那么存款保險制度的建立，主要就是確定一個(gè)最高的賠償額。

　　為民營(yíng)銀行保駕護航

　　第三，中國正在破除金融行業(yè)壟斷壁壘，允許民間資本進(jìn)入銀行等領(lǐng)域，然而民營(yíng)銀行一旦發(fā)生問(wèn)題，風(fēng)險如何承擔，客觀(guān)上需要建立存款保險制度。

　　財經(jīng)評論員葉檀說(shuō)：如果市場(chǎng)向各個(gè)民營(yíng)銀行開(kāi)放，在開(kāi)放的過(guò)程中，這些民營(yíng)銀行會(huì )出現經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，包括內倉縮小致使銀行萬(wàn)一倒閉等不可測的情況。如果是考慮到這一點(diǎn)的話(huà)，存款保險制度現在的出臺，也是為民營(yíng)銀行保駕護航。

　　由此我們不難得出結論：國內金融改革的深化、構建金融安全網(wǎng)都亟待存款保險制度的“瓜熟蒂落”。不過(guò)，也不是所有人都認同這一觀(guān)點(diǎn)，國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員吳慶說(shuō)：我反對的原因是，監管體制的革新比存款保險更加重要。存款保險不過(guò)像是一個(gè)人身上的一頂帽子，而監管體制相當于人身上的衣服，我們現在是衣服穿錯了。對我們來(lái)說(shuō)，應該討論的是我們要不要換一身衣服，不重要的問(wèn)題是我們要為這身衣服配一頂什么帽子。

　　吳慶認為，應該學(xué)習“巴塞爾協(xié)議3”當中的理念：這種理念說(shuō)起來(lái)很簡(jiǎn)單，就是當一家銀行有足夠多的資本金的時(shí)候，我們的監管機構要放松對它們的監管;當一家機構資本金不足的時(shí)候，監管機構有權在它的資本金還是正數的時(shí)候，就去關(guān)閉它。如果監管機構能做到這件事情，實(shí)際上在我們的銀行體制里根本不存在銀行倒閉時(shí)會(huì )留下一個(gè)窟窿，需要拿錢(qián)去填這樣一種情況。所以，存款保險就成了一個(gè)多余的東西，根本用不上。