存款保險制度的出臺為期不遠。建立和規范存款保險制度意味著(zhù)中央政府在銀行體系中數十年國家信用的退出，取而代之的是制度支撐的市場(chǎng)化的金融信用�？梢灶A期，建立存款保險制度，有助于維護市場(chǎng)和公眾對我國銀行體系的信心。
　　研讀征求意見(jiàn)稿可以看出，在存款保險制度設計中體現了這樣的理念，即存款保險制度既要事后保障，也要事前監察，也就是說(shuō)存款保險須與保險監察同行。
　　在保護存款人的合法權益的同時(shí)，通過(guò)市場(chǎng)機制強化對存款銀行經(jīng)營(yíng)行為的監督，存款保險制度有助于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險。雖然此次的方案已經(jīng)賦予存款保險機構部分監管職能，但是，如果賦予存款保險機構足夠的監察職能，對潛在的問(wèn)題銀行早期預警、中期監督糾正，這不僅有助于降低金融機構的道德風(fēng)險，有助于降低問(wèn)題金融機構的風(fēng)險處置成本，也有助于和現有的監管機構形成監管合力，進(jìn)一步提高監管的質(zhì)量和效率。同時(shí)，存款保險制度與央行的最終貸款責任相結合，也有利于形成防范和校正的新機制。
　　不少專(zhuān)家建議，中國的存保管理機構應該類(lèi)似美國的聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)和加拿大的存款保險機構(CDIC)，具有一定的監管權力，能夠進(jìn)行事前干預，降低投保機構風(fēng)險。此次征求意見(jiàn)的條例也規定了存款保險基金管理機構相應的核查權、處置權，存款保險機構也可以用市場(chǎng)化的費率手段“懲罰”問(wèn)題機構。同時(shí)，條例也要求存款保險機構和央行、銀監會(huì )建立信息共享機制。
　　實(shí)際上，對于金融風(fēng)險的應對，事前防范比事后處置更重要。存款保險制度不僅要完善對存款人的保護，為社會(huì )公眾的存款安全提供明確的法律保障，存款保險制度還應該主動(dòng)加強對問(wèn)題銀行及其風(fēng)險的識別和預警，及時(shí)采取糾正措施，使風(fēng)險早發(fā)現和少發(fā)生。
　　不少專(zhuān)家也表示，建立存款保險制度，一方面，將有效地提高公眾信心，維護金融穩定，有利于加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革；另一方面，也有利于防范和化解潛在風(fēng)險，有利于達成控制系統性風(fēng)險的目標。但是，考慮到目前的經(jīng)濟和金融形勢，防范和化解風(fēng)險的現實(shí)意義更重。如果還是國家兜底風(fēng)險，不僅銀行業(yè)很難真正市場(chǎng)化，中央政府潛在的財務(wù)風(fēng)險也很高。
　　回顧新中國的金融史，唯一一次“銀行關(guān)門(mén)”是1998年央行關(guān)閉的海南發(fā)展銀行。雖說(shuō)發(fā)生在10多年前，但該案例至今有很強的現實(shí)意義，反映出地方金融機構監管的困境。城商行和農商行這類(lèi)地方金融機構，雖然形式上是股份制，但日常運營(yíng)受地方政府頗多干預，可最終的救助責任卻在中央銀行，因而這類(lèi)機構自身的道德風(fēng)險頗高。如果通過(guò)存款保險的形式，把國家信用從銀行剝離，不僅能夠改善這類(lèi)機構的道德風(fēng)險水平，也有助于改善他們的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。如果對地方金融機構的最終責任落實(shí)到地方政府，那么地方對支持增長(cháng)和防范風(fēng)險的權衡可能會(huì )更全面。