保監會(huì )12月10日公布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》）。業(yè)內人士認為，《暫行辦法》出臺后，險企嚴守屬地銷(xiāo)售的限制將被放開(kāi)，此外，險企通過(guò)社交軟件等開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)也會(huì )被納入監管，這有利于保險業(yè)借助更加豐富的互聯(lián)網(wǎng)工具進(jìn)行創(chuàng )新�！督�(jīng)濟參考報》記者發(fā)現，多家前段時(shí)間停業(yè)的險企淘寶店已重新開(kāi)張，理財型保險產(chǎn)品也陸續上架。
網(wǎng)銷(xiāo)保險突破區域限制
對于業(yè)界關(guān)注度最高的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品銷(xiāo)售區域限制問(wèn)題，《暫行辦法》規定，人身保險公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售意外險、定期壽險和普通型終身壽險（不含生存返還），具有相應內控管理能力，并且能夠滿(mǎn)足客戶(hù)服務(wù)需求的，可將經(jīng)營(yíng)區域擴展至未設立分支機構的法人機構經(jīng)營(yíng)范圍。這意味著(zhù)險企經(jīng)營(yíng)上述互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)可以不再?lài)朗貙俚劁N(xiāo)售的限制，對中小險企而言，將可以借互聯(lián)網(wǎng)擺脫營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)偏少的經(jīng)營(yíng)短板。
在放開(kāi)地域限制的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)險種中，除了上述險種外，還有“投保人或被保險人為個(gè)人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險，及能夠獨立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現銷(xiāo)售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)等”。
不過(guò)，《暫行辦法》明確，有兩類(lèi)保險產(chǎn)品不得將經(jīng)營(yíng)區域擴展至未設立分公司的省份，一是高現金價(jià)值的人身保險產(chǎn)品，二是機動(dòng)車(chē)保險產(chǎn)品。
目前保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售基本確立了三種網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售方式：一是官網(wǎng)直銷(xiāo)（B2C）、二是由第三方平臺分銷(xiāo)（B2B2C）、三是代理人上網(wǎng)（A2C），相對應的平臺就是各家險企的自營(yíng)平臺、以淘寶為代表的經(jīng)銷(xiāo)平臺和攜程、去哪兒等垂直平臺。
對此，《暫行辦法》規定，保險機構開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺，應具有支持互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)運營(yíng)的信息管理系統，實(shí)現與保險機構核心業(yè)務(wù)系統的無(wú)縫實(shí)時(shí)對接，并確保與保險機構內部其他應用系統的有效隔離，避免信息安全風(fēng)險在保險機構內外部傳遞與蔓延。
在通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò )平臺開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)方面，《暫行辦法》對網(wǎng)絡(luò )平臺資質(zhì)做出規定，建立保險機構及第三方平臺退出管理，要求其最近兩年未受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門(mén)、工商行政管理部門(mén)等政府部門(mén)的重大行政處罰。第三方平臺未經(jīng)保險公司同意擅自開(kāi)展宣傳，造成不良后果的，或者違反信息披露、業(yè)務(wù)操作、人員資質(zhì)、費用支付等規定的，中國保監會(huì )可能將其列入保險行業(yè)禁止合作清單。
社交平臺銷(xiāo)售進(jìn)入監管
天元律師事務(wù)所合伙人徐偉在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，與2011年發(fā)布實(shí)施的《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《監管辦法》）相比，《暫行辦法》在諸多方面進(jìn)一步放開(kāi)監管思路，對于部分問(wèn)題也進(jìn)一步予以明確，值得保險業(yè)內注意。
徐偉認為，與《監管辦法》僅規定了保險代理機構、保險經(jīng)紀機構開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)相比，《暫行辦法》中明確了可以從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主體包括保險機構與保險專(zhuān)業(yè)中介機構，對于規制主體的范圍進(jìn)一步明確。另外，在《監管辦法》中并未明確規定保險兼業(yè)代理機構不得從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，在此前中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》中也明確了保險兼業(yè)代理機構存在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的事實(shí)。徐偉表示，“如《暫行辦法》據此發(fā)布實(shí)施，保險兼業(yè)代理機構將不得從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，有利于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的規范化與專(zhuān)業(yè)化發(fā)展�！�
《暫行辦法》明確“對保險機構通過(guò)即時(shí)通訊工具、應用軟件、社交平臺等途徑銷(xiāo)售保險產(chǎn)品的管理”�！霸诮陙�(lái)微信、微博廣泛流行的背景下，部分保險公司通過(guò)社交軟件等開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，例如泰康人壽2014年初引起業(yè)內極大轟動(dòng)的‘求關(guān)愛(ài)’活動(dòng)�！毙靷ケ硎�，保監會(huì )對此進(jìn)一步明確，將有利于保險業(yè)借助更加豐富的互聯(lián)網(wǎng)工具進(jìn)行創(chuàng )新。
網(wǎng)銷(xiāo)理財險再次上架
監管態(tài)度定調顯然給了保險公司極大鼓舞。民安保險12月11日稱(chēng)，其天貓旗艦店將于12日開(kāi)業(yè)，并高調籌備了“進(jìn)店有禮”等一系列活動(dòng)。而《經(jīng)濟參考報》記者發(fā)現，前段時(shí)間暫停營(yíng)業(yè)的國華人壽、珠江人壽等保險公司的淘寶店都已重新開(kāi)張，并上線(xiàn)了多款理財類(lèi)保險產(chǎn)品。
在《暫行辦法》出臺之前三個(gè)月時(shí)間內，網(wǎng)銷(xiāo)保險曾一度進(jìn)入沉寂期，多家保險公司淘寶旗艦店采取了停業(yè)措施，國華人壽、弘康人壽、珠江人壽天貓旗艦店內所有產(chǎn)品不支持承保。泰康人壽、陽(yáng)光保險、太平洋保險在內的多家壽險公司官網(wǎng)以及天貓旗艦店中也難覓理財型產(chǎn)品的蹤影。
業(yè)內人士認為，近兩年互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品快速發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險值得關(guān)注�；ヂ�(lián)網(wǎng)宣傳和銷(xiāo)售保險產(chǎn)品的過(guò)程中存在過(guò)分宣傳預期投資收益率、萬(wàn)能險產(chǎn)品銷(xiāo)售時(shí)間誤導、未充分提示投資風(fēng)險等問(wèn)題。
因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險的披露責任方面，《暫行辦法》要求提高產(chǎn)品透明度，滿(mǎn)足消費者知情權。保險機構開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jì)、違規承諾收益或者承擔損失等誤導性描述。
