民營(yíng)銀行真的來(lái)了。日前，根據銀監會(huì )的批準，深圳銀監局正式批復了深圳前海微眾銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“微眾銀行”）開(kāi)業(yè)，這是首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行中首家獲準開(kāi)業(yè)的。據悉，微眾銀行正在進(jìn)行相關(guān)的工商登記以及與央行系統對接等工作，在今年底前有望掛牌營(yíng)業(yè)，未來(lái)1個(gè)月內的基礎存貸款業(yè)務(wù)將上線(xiàn)運營(yíng)。
　　銀監會(huì )相關(guān)負責人表示，“深圳前海微眾銀行是一家定位于服務(wù)個(gè)人消費者和小微企業(yè)客戶(hù)的民營(yíng)銀行，深圳前海微眾銀行應充分發(fā)揮股東優(yōu)勢，打造‘個(gè)存小貸’特色業(yè)務(wù)品牌，為個(gè)人消費者和小微企業(yè)客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)�！�

　　平安系人馬主導微眾管理層

　　一位參與微眾銀行前期籌建的知情人士透露，“前期開(kāi)展業(yè)務(wù)肯定要依托大股東騰訊的客戶(hù)資源優(yōu)勢，定位上是主打消費金融、信用卡等零售業(yè)務(wù)，以個(gè)人客戶(hù)為主，兼顧小微企業(yè)，后期再慢慢實(shí)現客戶(hù)細分�！�
　　從微眾銀行的高管構架來(lái)看，平安系班底成為主導。原平安集團副總經(jīng)理顧敏出任董事長(cháng)；以零售業(yè)務(wù)見(jiàn)長(cháng)的原中信銀行副行長(cháng)曹彤任行長(cháng)；原平安銀行董秘李南青將出任微眾銀行董秘；原平安集團陸金所副總經(jīng)理黃黎明、原平安銀行信用卡中心總經(jīng)理梁瑤蘭、原平安銀行風(fēng)險官王世俊、原平安科技總經(jīng)理馬智濤都有望出任副行長(cháng)；原平安銀行上海分行副行長(cháng)、零售消費信貸事業(yè)部副總經(jīng)理方震宇將出任消費信貸總監。
　　不僅是高管團隊，據了解，微眾銀行基層還高薪挖來(lái)了不少平安銀行零售事業(yè)部“新一貸”產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員，并且，還包括后臺技術(shù)人員�！敖梃b傳統銀行的產(chǎn)品設計理念，我們主要的優(yōu)勢可能還是客戶(hù)資源這一塊，消費金融領(lǐng)域還有很大的拓展空間。比如，微眾銀行可以根據微信支付等交易數據，針對個(gè)人客戶(hù)設計一些理財類(lèi)、消費信貸類(lèi)的產(chǎn)品，針對企業(yè)客戶(hù)則可以依托財付通第三方托管賬戶(hù)的信息，開(kāi)發(fā)一些供應鏈金融產(chǎn)品�！鄙鲜鲋�情人士說(shuō)。
　　在顧敏看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以火熱，原因之一就是普通消費者的金融需求沒(méi)有得到滿(mǎn)足�！拔⒈娿y行應該更像平臺，而不是像傳統銀行�！鳖櫭粽f(shuō)。

　　“輕資產(chǎn)”風(fēng)格布局　主打消費金融

　　據悉，目前，微眾銀行已著(zhù)手籌建了五大事業(yè)部，即零售小微金融事業(yè)部、信用卡事業(yè)部、同業(yè)及公司業(yè)務(wù)事業(yè)部、科技事業(yè)部和微金融事業(yè)部。不過(guò)，“輕資產(chǎn)”經(jīng)營(yíng)的布局思路已在微眾銀行高管層形成共識。業(yè)內認為，微眾銀行這類(lèi)民營(yíng)銀行無(wú)論采取什么模式，其資本充足率、撥備覆蓋率、杠桿率、流動(dòng)性等傳統監管指標仍然適用。以微眾銀行30億元的注冊資本金來(lái)看，必定很難涉足大額信貸等“重資產(chǎn)”業(yè)務(wù)。
　　曹彤認為，“互聯(lián)網(wǎng)銀行不能僅把自己定位為‘銀行’，而是要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道，打通‘多而小’的直接融資�！�
　　不過(guò)，在消費金融領(lǐng)域，微眾銀行面臨的競爭壓力也不小。目前，銀監會(huì )已明確允許合格的香港和澳門(mén)金融機構在深圳試點(diǎn)設立消費金融公司，深圳市金融辦正配合深圳銀監局抓緊推動(dòng)永隆銀行、中國聯(lián)通發(fā)起設立消費金融公司。
　　“無(wú)疑未來(lái)消費金融領(lǐng)域的競爭會(huì )非常激烈，傳統銀行目前業(yè)務(wù)轉型也會(huì )注意提升中間業(yè)務(wù)收入，并且很多股份制銀行都越來(lái)越重視資產(chǎn)管理領(lǐng)域，所以，微眾銀行算是踏上了銀行業(yè)務(wù)轉型的大節奏，前期可能會(huì )與傳統商業(yè)銀行展開(kāi)合作，但后期如何在市場(chǎng)上占據一席之地還有待觀(guān)察�！币晃还煞葜沏y行高層分析稱(chēng)。

　　支付創(chuàng )新恐有政策障礙

　　此外，微眾銀行的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式還面臨的最大挑戰是銀行卡發(fā)卡方式，以及支付領(lǐng)域如何創(chuàng )新。一位國有大行的電子銀行部人士認為，“如果完全不設實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，對于銀行卡發(fā)卡的面簽環(huán)節則比較麻煩，現在很多券商證券業(yè)務(wù)開(kāi)戶(hù)可以借助‘視頻’取代面談、面簽、面查等環(huán)節，網(wǎng)絡(luò )銀行可以嘗試借用此模式，但前提是監管準許，可現在還有政策障礙�！�
　　“之前設計的是完全網(wǎng)絡(luò )化銀行模式，但不排除會(huì )根據監管要求做一定調整，‘線(xiàn)上’與‘線(xiàn)下’結合，設一些實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，先在深圳當地設，以后再看是否鋪開(kāi)、如何鋪開(kāi)，但網(wǎng)點(diǎn)數量肯定不會(huì )多�！鄙鲜鑫⒈娿y行知情人士說(shuō)。
　　曹彤表示，以互聯(lián)網(wǎng)為中心的新的直接融資模式下，網(wǎng)點(diǎn)的功能在改變，所以這些也在呼喚著(zhù)一種新的監管上的互聯(lián)網(wǎng)化。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域同樣需要基礎設施的建設，包括增信、信用評級等。也亟需相關(guān)部門(mén)推動(dòng)建立和互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配的流動(dòng)性管理架構。