從明年起，銀行機構將逐步停止新發(fā)磁條銀行卡，取而代之的是更具安全性的芯片卡。今年以來(lái)，一些銀行對磁條卡更換為芯片卡收費，引發(fā)了消費者和媒體的質(zhì)疑。盡管攤在每張卡上的收費只有10元錢(qián)左右，但全國磁條銀行卡沉淀量超過(guò)34億張，即使只有十分之一換芯收費，也將是30多億元的收費。這筆巨額成本到底該怎樣消化?
誰(shuí)在收費：大銀行收、中小銀行免現象較為普遍
央行要求“2015年起在經(jīng)濟發(fā)達地區及重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域新發(fā)行的、以人民幣為結算賬戶(hù)的銀行卡應為芯片卡”。近日《經(jīng)濟參考報》記者在沈陽(yáng)市走訪(fǎng)了10余家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現，像工行、建行這樣的大銀行“換芯”均要收費，一些中小銀行則免費換芯。
例如，工商銀行對于普通客戶(hù)的“換芯”業(yè)務(wù)收取10元的費用，服務(wù)星級達到四星級以上的客戶(hù)可有時(shí)間限制地免費更換芯片卡;建設銀行對于擁有兩張銀行卡客戶(hù)免收一張的“換芯”收費，單張銀行卡換芯收取10元費用;中國銀行則免費“換芯”。
與此相對應的是，中小銀行出于吸引客戶(hù)的需要，往往免費換芯�！督�(jīng)濟參考報》記者走訪(fǎng)了在沈陽(yáng)的大連銀行、營(yíng)口銀行、廣發(fā)銀行，并不收取換芯費，有的銀行即使新辦芯片銀行卡也不收費。但同屬股份制銀行的浦發(fā)銀行舊卡換卡也要收取10元的費用。
對此，一些消費者認為，越是大銀行越是不肯讓小利�！肮ば�、建行這樣的大銀行，擁有先天優(yōu)勢，許多企事業(yè)單位的工資卡都在這些銀行開(kāi)戶(hù)，所以我們連用腳投票的權利都沒(méi)有�！痹谝徽块T(mén)工作的李先生這樣說(shuō)。
“換芯”到底成本是多少?收費的依據是什么?《經(jīng)濟參考報》記者就此向收費的幾家銀行詢(xún)問(wèn)，浦發(fā)銀行沈陽(yáng)分行辦公室的工作人員表示，具體負責這項業(yè)務(wù)的人出差了，不方便回答這個(gè)問(wèn)題。人民銀行沈陽(yáng)分行科技處的工作人員告訴《經(jīng)濟參考報》記者，目前每張芯片卡的成本最低降到了7元錢(qián)左右。
該不該收：銀行自己就可以定?
數據顯示，全國銀聯(lián)磁條標準卡存量達34.42億張。其中，大銀行所占的比例最多，即使按照存量的十分之一收取換芯費用，那么收費也將多達30多億元。這筆成本該落在消費者身上嗎?
《經(jīng)濟參考報》記者向人民銀行沈陽(yáng)分行咨詢(xún)，對方表示，根據銀監會(huì )、國家發(fā)改委今年2月14日公布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，對于客戶(hù)普遍使用、與國民經(jīng)濟發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的銀行基礎服務(wù)，實(shí)行政府指導價(jià)或政府定價(jià)。除實(shí)行政府指導價(jià)外、政府定價(jià)的服務(wù)價(jià)格以外，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)。
人民銀行沈陽(yáng)分行相關(guān)部門(mén)進(jìn)而解釋?zhuān)y行卡換芯費用并不在政府指導價(jià)或是政府定價(jià)之列，這意味著(zhù)各銀行機構有權自行制定�！督�(jīng)濟參考報》記者查詢(xún)了銀監會(huì )和國家發(fā)改委制定的《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導價(jià)政府定價(jià)目錄》，這項事關(guān)幾十億張銀行卡的收費項目的確沒(méi)有列入。
對此，遼寧省銀監局也表示，目前尚未接到消費者關(guān)于換芯收費的投訴，但已經(jīng)注意到媒體和網(wǎng)絡(luò )對此問(wèn)題的關(guān)注。但國家發(fā)改委尚未對銀行機構換發(fā)芯片卡是否收費問(wèn)題提出明確意見(jiàn)，一旦相關(guān)部門(mén)出臺具體政策措施后，將嚴格督促轄內銀行機構認真貫徹落實(shí)。
雖然關(guān)于換芯收費的爭論持續了幾個(gè)月，但無(wú)論是主導換芯業(yè)務(wù)的央行還是制定價(jià)格標準的銀監會(huì )、發(fā)改委均沒(méi)有表態(tài)。
有學(xué)者認為，央行作為芯片卡的政策制定者，多次發(fā)文予以推動(dòng)，應倡導銀行機構“讓利”于民，加快芯片卡的推廣應用;作為銀行收費的主管方，銀監會(huì )和發(fā)改委也有責任回應社會(huì )質(zhì)疑，而不是無(wú)動(dòng)于衷裝聾作啞。
誰(shuí)來(lái)監管：換芯收費真是“法無(wú)禁止即可為”嗎?
采訪(fǎng)中，一些銀行內部人士以“法無(wú)禁止即可為”作為換芯收費的合理性�！皳Q芯需要成本，政府部門(mén)和銀行機構都沒(méi)有強制換芯，因此消費者擁有自主選擇權�！睎|北財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟發(fā)展研究院院長(cháng)齊鷹飛支持這一觀(guān)點(diǎn)。他認為，銀行機構的自主經(jīng)營(yíng)權利應該得到保護，政府部門(mén)對此也不應該干涉。
一些法律人士對此并不認可。北京盈科律師事務(wù)所高級合伙人馮德斌律師認為，商業(yè)銀行是特許經(jīng)營(yíng)，不能簡(jiǎn)單地用自主經(jīng)營(yíng)概括其商業(yè)性質(zhì)。根據我國商業(yè)銀行法規定，商業(yè)銀行收費項目和標準由國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構、中國人民銀行根據職責分工，分別會(huì )同國務(wù)院價(jià)格主管部門(mén)制定。這意味著(zhù)銀行收費定價(jià)不能隨心所欲，而是明確由政府管理。
“由此可見(jiàn)，換芯收費的爭論不是‘法無(wú)禁止即可為’的問(wèn)題，而是‘法有規定必須為’的問(wèn)題�！� 馮德斌說(shuō)。
遼寧省消費者協(xié)會(huì )消費專(zhuān)員何民認為，消費者名義上擁有自主選擇權，但實(shí)際上是“危險邊緣的選擇”。屢見(jiàn)不鮮的磁條銀行卡復制、盜刷案件不斷發(fā)出風(fēng)險提示，銀行有責任向消費者明示風(fēng)險，鼓勵換芯。讓消費者單獨承擔安全漏洞“打補丁”的成本，并不合理。
“就像入住酒店，一間房有安全隱患，換一間房，還要另加錢(qián)嗎?”何民說(shuō)，換芯收費的問(wèn)題法律關(guān)系比較明確，不能用《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》沒(méi)有覆蓋這項收費，而無(wú)視消法、合同法對維護消費者合法權益的明確規定。
根據消費者權益保護法第18條規定：經(jīng)營(yíng)者應保證提供商品符合財產(chǎn)安全的要求。何民認為，銀行作為金融企業(yè)，本來(lái)就有保障消費者資金安全的義務(wù)。同時(shí)，銀行卡的實(shí)質(zhì)是銀行的經(jīng)營(yíng)工具，銀行出于自身技術(shù)安全考慮，更新經(jīng)營(yíng)工具，其成本不能讓消費者承擔。
換芯收費事關(guān)數以?xún)|計持卡人利益。一些法律人士建議，消費者可以提起訴訟，讓法律來(lái)裁決這場(chǎng)爭論。
