遼寧農信社貸款不良率逾四成，西部某些地區涉農貸款100%逾期
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經(jīng)濟下行周期，三農貸款壞賬問(wèn)題逐漸浮出水面�！督�(jīng)濟參考報》記者日前在多地采訪(fǎng)發(fā)現，不少基層商業(yè)銀行和農信社正深受其擾。以遼寧省為例，業(yè)內人士透露，今年前11個(gè)月，該省60多家農信社總規模約為600億元的農戶(hù)貸款中，250億元為不良貸款，不良率逾40%。另?yè)晃簧虡I(yè)銀行工作人員透露，在西部某些地區，涉農貸款接近100%逾期。
業(yè)內專(zhuān)家表示，涉農小額信用貸款由于鮮有抵押物和擔保方的引入，壞賬壓力高企現象普遍，這也是現代農業(yè)和金融體系出現沖突所致，目前二者還沒(méi)有形成任何一種可以相互依托和互補的體制。
“這幾年農信社的情況都不太樂(lè )觀(guān)，今年逾四成的不良率還是在當地政府加大清收力度背景下的數據�！币晃涣私馇闆r的業(yè)內人士對記者說(shuō)，農信社在各地都是獨立法人，貸款不需要“層層報批”，貸款風(fēng)控比不上銀行，因此壞賬率更高。
比起農信社，體制更為完善的商業(yè)銀行的涉農貸款資產(chǎn)質(zhì)量情況要好得多，不過(guò)在某些農業(yè)大省，三農貸款壞賬問(wèn)題也較為嚴重，有的地方涉農貸款不良率甚至達到6%或7%，遠高于商業(yè)銀行整體的不良率水平�！坝绕湓诮�(jīng)濟下行周期，銀行貸款‘良’也可變?yōu)椤涣肌�，今年的壓力非常大�！币晃簧虡I(yè)銀行支行人士坦言。
記者了解到，三農金融壞賬問(wèn)題久未根治。近年來(lái)，一些主打小微企業(yè)貸款的銀行更多地將觸角伸入農村地區，并且積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新，引入更多擔保方式或是增加可處置的抵押物品種。不過(guò)，“控制風(fēng)險”依然是其面臨的首要挑戰。
某國有銀行地方分行的三農金融業(yè)務(wù)負責人表示，目前大部分涉農擔保都引入了反擔保措施�！霸谏孓r貸款方面，現在我們主要和國有背景的擔保公司合作，我們也想和民營(yíng)擔保公司合作，但是很多民營(yíng)擔保公司對農村市場(chǎng)的信用環(huán)境不看好，對于涉農擔保都非常小心”。
在增加抵押物品種方面，一些銀行也在嘗試農房（小產(chǎn)權房）抵押、土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款等�！斑@方面的嘗試基本上都需要當地政府的支持和認可，否則，若貸款出現不良，金融機構很難將抵押物變現�！鄙鲜鲢y行三農金融業(yè)務(wù)負責人表示，即便如此，商業(yè)銀行也非常擔心，由于一些抵押中心或是流轉平臺尚不完善，銀行處置抵押物將是一個(gè)漫長(cháng)的過(guò)程，這也是很多銀行對這一嘗試態(tài)度謹慎的原因之一。
在業(yè)內專(zhuān)家看來(lái)，涉農貸款的風(fēng)險和壞賬問(wèn)題只是涉農金融長(cháng)期裹足不前的一個(gè)表象，其背后的深層原因在于現代農業(yè)和金融體系之間存在矛盾。中央農村工作領(lǐng)導小組副組長(cháng)、辦公室主任陳錫文在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，過(guò)去人們長(cháng)期把商業(yè)銀行看作是國家的財產(chǎn)，但是現在已經(jīng)是國家控股的股份制企業(yè)，資產(chǎn)除了國家以外還屬于各個(gè)股東，某種程度上他們追求利潤對股東負責是天經(jīng)地義的事情。商業(yè)銀行的存在和其基本追求，跟支農項目有內在的糾結和矛盾。
一位商業(yè)銀行基層人士對記者坦言，涉農貸款某種程度上是“吃力不討好”的業(yè)務(wù)�！昂徒o一個(gè)大企業(yè)貸款相比，你付出的各方面的成本一點(diǎn)不少，也需要派信貸員反復調研，但是一筆貸款的利潤其實(shí)非常有限�！彼硎�，受壞賬問(wèn)題困擾，很多本該主攻三農貸款的農信社近年來(lái)也已逐漸淡出農村市場(chǎng)。
盡管今年以來(lái)，國家出臺了不少支持三農金融的政策，包括“定向降準”“將享受稅收優(yōu)惠的農戶(hù)小額貸款限額從5萬(wàn)元提高到10萬(wàn)元，并把對縣域農村金融機構保險業(yè)收入減按3%征收營(yíng)業(yè)稅的稅收優(yōu)惠政策，延長(cháng)至2016年底”等，但是都不能根本解決這一矛盾。
“現代農業(yè)和金融的體系沖突就在于，有些根本性制度是不可能改變的，是讓農村去適應金融，還是讓金融體系去適應現代農業(yè)的現實(shí)需求，目前還沒(méi)有形成任何一種可以相互依托和互補的體制�！标愬a文說(shuō)，克服這一矛盾，僅僅靠行政命令不行，關(guān)鍵是如何使商業(yè)銀行的可持續性和農民的需求結合起來(lái)，這也是十多年來(lái)中國農業(yè)一直在爭論卻沒(méi)有解決好的問(wèn)題。
據了解，在全世界200多個(gè)國家和地區，有專(zhuān)門(mén)為農業(yè)農村金融服務(wù)設置金融機構的國家不足十分之一。專(zhuān)家認為，中國擁有如此巨大的農業(yè)農村市場(chǎng)，切實(shí)需要專(zhuān)門(mén)設置一個(gè)為農業(yè)服務(wù)的金融機構和體系。
