在經(jīng)歷了以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊后，臨近2014年底，銀監會(huì )正式批準深圳前海微眾銀行開(kāi)業(yè)。從一紙文件到獲批設立，這是民營(yíng)銀行試點(diǎn)的一小步，更是打破金融業(yè)“玻璃門(mén)”的一大步。
　　隨著(zhù)民營(yíng)銀行試點(diǎn)的擴大，是否會(huì )沖擊到傳統銀行格局？民營(yíng)銀行究竟是鯰魚(yú)還是鯊魚(yú)？
　　或許正如專(zhuān)家所言，民營(yíng)企業(yè)參與金融最大的價(jià)值不是帶來(lái)了多少資金，而是在商業(yè)化競爭下，重新激活了商業(yè)銀行和金融市場(chǎng)的活力，改變了已經(jīng)固化的行業(yè)規則，通過(guò)混合所有制改革重塑金融生態(tài)。

　　名副其實(shí)的攪局者

　　社科院金融所銀行研究室主任曾剛認為，除利率市場(chǎng)化之外，放開(kāi)民營(yíng)銀行市場(chǎng)準入是金融市場(chǎng)化的重要組成部分。這些民營(yíng)銀行沒(méi)有歷史包袱，一開(kāi)始就從現代化的商業(yè)銀行起步，它們的進(jìn)入將給整個(gè)銀行業(yè)的治理結構、經(jīng)營(yíng)管理模式帶來(lái)新的變化。
　　新中國的民營(yíng)銀行并非沒(méi)有先例。1996年，全國工商聯(lián)牽頭成立了以民營(yíng)資本為主的民生銀行。這家全國性的股份制銀行2000年A股上市，以目前3574.16億元的市值計算，在上市銀行中位列第7。但此后民營(yíng)銀行鮮有進(jìn)展，銀行業(yè)國有資本長(cháng)期處于主導地位。
　　直至2014年初，銀監會(huì )在《2014年全國銀行業(yè)監管工作電視電話(huà)會(huì )議》上表示，民營(yíng)銀行將在2014年試點(diǎn)先行，首批試點(diǎn)3至5家，實(shí)行有限牌照。隨后，在3月份全國兩會(huì )期間，銀監會(huì )主席尚福林表態(tài)，今年將啟動(dòng)民間資本依法設立民營(yíng)銀行改革，目前已選擇民營(yíng)資本參與首批5家銀行在天津、上海、浙江、廣東試點(diǎn)，將采取共同發(fā)起人制度，每家銀行不少于兩家民營(yíng)資本。民營(yíng)銀行重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)和社區。
　　今年三季度，銀監會(huì )同意批復首批5家民營(yíng)銀行籌建。其中，7月25日，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行獲準籌建；9月29日，浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行獲準籌建。按照銀監會(huì )的要求，拿到批文后有6個(gè)月的籌建期，如果沒(méi)有完成，可申請一次延期。
　　12月12日，銀監會(huì )發(fā)布公告稱(chēng)，已批準深圳前海微眾銀行（下稱(chēng)“微眾銀行”）開(kāi)業(yè)。這是首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行中首家獲準開(kāi)業(yè)的銀行。作為第一批獲批的民營(yíng)銀行，微眾銀行不到5個(gè)月就獲得開(kāi)業(yè)批準。盡管具體開(kāi)業(yè)日期尚不得而知，但可以肯定的是，民營(yíng)銀行將攪動(dòng)中國銀行業(yè)160多萬(wàn)億元的大盤(pán)子，銀行業(yè)競爭將現新格局。
　　“民營(yíng)銀行規模小，能夠和小微企業(yè)之間產(chǎn)生耦合機制，對解決其融資難題起到推動(dòng)作用。同時(shí)，民營(yíng)銀行的發(fā)起人很多本身就是民營(yíng)公司，更了解小微企業(yè)的需求。大客戶(hù)已經(jīng)被大銀行瓜分殆盡，民營(yíng)銀行若想發(fā)展就只能緊緊抓住小微企業(yè)作為經(jīng)營(yíng)核心�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。

　　微眾銀行的樣板效應

　　“微眾銀行將具有‘輕資產(chǎn)、重技術(shù)’的科技基因，把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入傳統的銀行，或許能夠顛覆現有的傳統業(yè)務(wù)模式�！币晃蝗�商的銀行業(yè)分析師說(shuō)。
　　對于微眾銀行，業(yè)界期望頗高，希望這家具有互聯(lián)網(wǎng)基因的銀行能夠改變傳統銀行業(yè)。
　　銀監會(huì )法規部主任劉福壽表示，發(fā)起設立民營(yíng)銀行目標是為實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展提供高效率和差異化的金融服務(wù)，如微眾銀行，將來(lái)要辦成以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州的民商銀行定位主要是為溫州區域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和小區居民、縣域三農提供普惠金融服務(wù)，天津金城銀行將重點(diǎn)發(fā)展天津地區的對公業(yè)務(wù)。
　　此次微眾銀行作為首家獲開(kāi)業(yè)批復的民營(yíng)銀行，其網(wǎng)絡(luò )銀行的定位也給了外界足夠的想象空間。不設物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺，所有的獲客、風(fēng)控、服務(wù)均在線(xiàn)上完成。同時(shí)，微眾銀行還將基于騰訊的用戶(hù)和數據優(yōu)勢，打造“大平臺”運營(yíng)模式。這將是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，而非徒有其表的“鼠標+水泥”。
　　微眾銀行副行長(cháng)、籌備組組長(cháng)黃黎明曾表示，“微眾銀行的網(wǎng)點(diǎn)不能說(shuō)沒(méi)有，但一定會(huì )比較少�？隙ú粫�(huì )像傳統銀行那樣走借貸業(yè)務(wù)路線(xiàn)，去做一張龐大的資產(chǎn)負債表�！�
　　有消息稱(chēng)，銀監會(huì )已收到微眾銀行上報的基本業(yè)務(wù)框架和產(chǎn)品方案。但由于該銀行重點(diǎn)突出的“互聯(lián)網(wǎng)基因”并無(wú)先例，監管部門(mén)需要時(shí)間慎重斟酌。對此，騰訊方面表示，微眾銀行擁有自主知識產(chǎn)權的核心系統已在開(kāi)發(fā)中，上線(xiàn)時(shí)將依照相關(guān)規定及時(shí)公布。
　　據悉，目前，微眾銀行已著(zhù)手籌建了五大事業(yè)部，即零售小微金融事業(yè)部、信用卡事業(yè)部、同業(yè)及公司業(yè)務(wù)事業(yè)部、科技事業(yè)部和微金融事業(yè)部。不過(guò)，“輕資產(chǎn)”經(jīng)營(yíng)的布局思路已在高管層形成共識。業(yè)內認為，微眾銀行這類(lèi)民營(yíng)銀行無(wú)論采取什么模式，其資本充足率、撥備覆蓋率、杠桿率、流動(dòng)性等傳統監管指標仍然適用。以微眾銀行30億元的注冊資本金來(lái)看，較難涉足大額信貸等“重資產(chǎn)”業(yè)務(wù)。
　　“無(wú)疑未來(lái)消費金融領(lǐng)域的競爭會(huì )非常激烈，傳統銀行目前業(yè)務(wù)轉型也會(huì )注意提升中間業(yè)務(wù)收入，并且很多股份制銀行都越來(lái)越重視資產(chǎn)管理領(lǐng)域，所以，微眾銀行算是踏上了銀行業(yè)務(wù)轉型的大節奏，前期可能會(huì )與傳統商業(yè)銀行展開(kāi)合作，但后期如何在市場(chǎng)上占據一席之地還有待觀(guān)察�！币晃还煞葜沏y行高層分析稱(chēng)。

　　“改變銀行”剛剛開(kāi)始

　　“新銀行所將帶來(lái)的長(cháng)期影響可能將是十分深遠的，原因是新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式可能會(huì )令競爭形勢發(fā)展重大的改變。舉例來(lái)說(shuō)，實(shí)體銀行網(wǎng)絡(luò )的價(jià)值將會(huì )下降，這將提高銀行業(yè)的生產(chǎn)力，但同時(shí)也加快較為弱小的市場(chǎng)競爭者被淘汰出局的步伐�！比鹗啃刨J在其研報中稱(chēng)。
　　“銀行不改變，我們就來(lái)改變銀行”，這是兩年前馬云的豪言壯語(yǔ)。對內地銀行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融和民營(yíng)銀行的沖擊才剛剛開(kāi)始。
　　瑞士信貸的研報表示，雖然5張民營(yíng)銀行牌照對現有銀行中期內的利潤影響有限，但將給中國銀行業(yè)帶來(lái)巨大而深遠的長(cháng)期影響。
　　中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )12月16日發(fā)布了《中國銀行家調查報告（2014）》（下稱(chēng)《報告》），多數銀行家判斷，在民營(yíng)銀行設立所產(chǎn)生的鯰魚(yú)效應中，將對規模、定位近似的城商行和領(lǐng)域重合的小微貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊。
　　對于民營(yíng)銀行采取何種經(jīng)營(yíng)方式較為有利，絕大多數的受訪(fǎng)銀行家認為應該與現有銀行采取差異化的經(jīng)營(yíng)模式。72.1%的銀行家認為民營(yíng)銀行可采取在特定區域設立機構，67.3%的銀行家認為可采取以吸收小額存款、發(fā)放小額貸款為主要業(yè)務(wù)的“小存小貸”模式。
　　《報告》顯示，在與現有銀行業(yè)金融機構的比較中，“機制靈活”被82.7%的銀行家認為是民營(yíng)銀行的最大優(yōu)勢，超過(guò)半數銀行家認為較傳統銀行而言，民營(yíng)銀行的創(chuàng )新能力更強（55.3%）。同時(shí)，現有銀行經(jīng)過(guò)長(cháng)期的積累也具有自身獨特的優(yōu)勢，如信譽(yù)保證（57%）、資金實(shí)力（55.3%）、客戶(hù)基礎（51.7%）和風(fēng)險管控能力（50.6%）等。
　　值得關(guān)注的是，銀行家認為民營(yíng)銀行自身也面臨著(zhù)相應的風(fēng)險。從調查結果看，超過(guò)七成的銀行家認為民營(yíng)銀行最大的風(fēng)險是由其公司治理不健全引發(fā)的關(guān)聯(lián)交易和道德風(fēng)險（73.2%）。除此之外，由于銀行經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗不足引發(fā)的風(fēng)險（69.6%）和流動(dòng)性風(fēng)險（55.9%）也是民營(yíng)銀行面臨的主要挑戰。

　　2015年發(fā)展將提速

　　在日前的《2015年全國銀行業(yè)監督管理工作電視電話(huà)會(huì )議》上，尚福林表示，銀監會(huì )支持民間資本多渠道進(jìn)入各類(lèi)銀行機構。一是，擴大民營(yíng)銀行試點(diǎn)范圍，加快出臺民營(yíng)銀行發(fā)展指導意見(jiàn)，完善民營(yíng)銀行持續監管框架；二是，擴大消費金融公司試點(diǎn)范圍，廣泛吸收符合條件的民間資本參與；三是，擴大村鎮銀行民資股比范圍，支持民間資本參與發(fā)起設立村鎮銀行，提高民間資本占比；四是，擴大民間資本參與機構重組范圍。推進(jìn)銀行業(yè)金融機構混合所有制改革，拓寬民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道。
　　民營(yíng)銀行的“玻璃門(mén)”打開(kāi)后，2015年的發(fā)展將進(jìn)一步提速。
　　據悉，監管部門(mén)下一步還將適時(shí)擴大試點(diǎn)范圍，重點(diǎn)考慮東北、中西部等金融服務(wù)薄弱地區，在加強監管前提下，加快推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設立民營(yíng)銀行。
　　據記者了解，在民營(yíng)銀行快速落地的同時(shí)，近年來(lái)我國民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的步伐也不斷加快，不僅股份制商業(yè)銀行和城商行民間資本占比大幅提升，在農村合作金融機構中，民資占比也已近九成。
　　統計數據顯示，股份制商業(yè)銀行和城商行的民間資本占比分別由2002年的11%和19%提高到2013年末的45%和56%。截至2014年9月末，在農村合作金融機構股權結構中，民間資本占比達89.9%；在村鎮銀行股權結構中，民間資本占72.3%，民間資本基本實(shí)現了投資農村中小金融機構種類(lèi)全覆蓋和投資地域無(wú)限制。
　　劉福壽表示，下一步銀監會(huì )將指導微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行這三家試點(diǎn)銀行籌建小組做好各項籌建工作，包括要搭建合理的公司治理架構，起草銀行章程，選聘合格的董事、高級管理人員，擬定經(jīng)營(yíng)方針和計劃，建立銀行主要管理制度和風(fēng)險防范體系框架等。同時(shí)，銀監會(huì )還將繼續指導另外兩家首批試點(diǎn)銀行的籌建小組加快完善和確定籌建方案，及時(shí)總結試點(diǎn)的經(jīng)驗，適時(shí)擴大試點(diǎn)范圍，進(jìn)一步調動(dòng)民間資本進(jìn)入金融業(yè)的積極性。