小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的生力軍，在穩定增長(cháng)、擴大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng )新、繁榮市場(chǎng)和滿(mǎn)足人民群眾需求等方面，發(fā)揮著(zhù)極為重要的作用。銀行是小微金融服務(wù)重要提供方，為小微企業(yè)發(fā)展提供資金，注入活力。

　　小微企業(yè)的信貸需求“短、小、頻、急”，如果銀行沿用傳統為大企業(yè)、大項目服務(wù)的方法服務(wù)小微企業(yè)，則無(wú)法適應小微客戶(hù)的需求，難以真正做好金融服務(wù)。為解決這個(gè)矛盾，農業(yè)銀行解放思想，打破舊思路，開(kāi)辟新方法，加強服務(wù)模式創(chuàng )新，加強專(zhuān)營(yíng)機構設置，加快產(chǎn)品創(chuàng )新，著(zhù)力提升服務(wù)水平，持續加大支持力度，踐行了大行責任，促進(jìn)了小微企業(yè)蓬勃發(fā)展。截至9月末，農業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額9540億元，比年初增加1407億元，增幅17.3%，較好地實(shí)現了“兩個(gè)不低于”目標。

　　14家分支行小微企業(yè)信貸“工廠(chǎng)化運作”

　　小微企業(yè)對資金流動(dòng)性的要求很高，但抵押擔保有限，信用評級不高。如果按照商業(yè)銀行傳統的授信流程和風(fēng)控管理，雖然貸款最終批了，可企業(yè)也用不著(zhù)了。為此，農業(yè)銀行創(chuàng )新推出小微企業(yè)的“批發(fā)”信貸服務(wù)模式，2014年3月啟動(dòng)了小微企業(yè)信貸“工廠(chǎng)化”運作試點(diǎn)工作，優(yōu)化小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程，建立批量審批“流水線(xiàn)”，有效地提高了信貸運作效率。

　　江蘇常州西夏墅鎮是常州市新北區經(jīng)濟重鎮，近年來(lái)加大轉型升級力度，產(chǎn)業(yè)競爭力不斷增強。該鎮的刀具產(chǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)40多年的發(fā)展，已成為國內知名的產(chǎn)業(yè)集群，至2013年底全鎮與刀具產(chǎn)業(yè)相關(guān)的企業(yè)達1000多家，產(chǎn)銷(xiāo)達30億元。刀具行業(yè)從業(yè)人數近2萬(wàn)人左右，被中國機械工業(yè)聯(lián)合會(huì )授予“中國工具名鎮”。其中，年銷(xiāo)售收入200萬(wàn)元以上的企業(yè)就有300家左右，千萬(wàn)元以上企業(yè)有33家。

　　不久前，農行常州新北支行剛剛與西夏墅鎮政府簽署了西夏墅刀具產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)信貸工廠(chǎng)化合作協(xié)議，這是農業(yè)銀行江蘇省分行系統首個(gè)小微企業(yè)信貸工廠(chǎng)化運作項目。農行為該鎮刀具產(chǎn)業(yè)集群中優(yōu)選的50家中小微企業(yè)整體授信2億元，目前已為首批10家刀具企業(yè)發(fā)放近5000萬(wàn)元貸款。

　　“小微企業(yè)信貸工廠(chǎng)化運作的批發(fā)模式有別于農行傳統的服務(wù)于大中型客戶(hù)的信貸作業(yè)模式，集中作業(yè)模式能極大地減少我們各個(gè)環(huán)節的工作量，提高了我們的信貸審批工作效率，不僅能為我們最大限度地扶持小微企業(yè)發(fā)展，為小微企業(yè)提供最快捷、最優(yōu)質(zhì)的信貸支持提供可能，也為我們能夠準確把握小微企業(yè)的信貸風(fēng)險，提高信貸決策水平、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量創(chuàng )造了科學(xué)有效的系統化、標準化、集約化的審批環(huán)境�！鞭r行新北支行行長(cháng)陳曉英告訴《經(jīng)濟參考報》記者。

　　據了解，這一模式是基于客戶(hù)上下游供應鏈、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)園區、產(chǎn)業(yè)集群等小微企業(yè)客戶(hù)群體共同的短、頻、快的銀行融資需求特點(diǎn)，共同的經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)規模、技術(shù)水平、產(chǎn)品特點(diǎn)、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境和風(fēng)險特征，而專(zhuān)門(mén)研究制定的標準化、流程化、批量化、集約化、專(zhuān)業(yè)化的信貸作業(yè)模式，被形象地比喻為“銀行信貸工廠(chǎng)”。年初以來(lái)，農行在全行范圍內優(yōu)選北京、上海、江蘇、浙江、廣東、福建、山東等一級分行轄內14家小微企業(yè)客戶(hù)資源豐富的分支行作為試點(diǎn)機構，集中拓展“一圈一鏈一集群”中的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，取得顯著(zhù)成效。截至11月末，14家試點(diǎn)行共鎖定目標客戶(hù)338戶(hù)，確定融資額度30.9億元。

　　在試點(diǎn)過(guò)程中，農業(yè)銀行嘗試將過(guò)去多點(diǎn)作戰、全面開(kāi)花的零散服務(wù)模式，向整體營(yíng)銷(xiāo)、重點(diǎn)推動(dòng)的批發(fā)服務(wù)模式轉變，力爭實(shí)現客戶(hù)批量營(yíng)銷(xiāo)、授信批量審批、業(yè)務(wù)批量辦理，更好地為小微企業(yè)客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)、快捷的信貸服務(wù)。同時(shí)，農業(yè)銀行以各類(lèi)小微企業(yè)集群為對象，制定整體信貸服務(wù)方案，明確統一的準入標準、客戶(hù)名單、融資額度、擔保方式、風(fēng)險管控方案，將整體推進(jìn)與個(gè)性化服務(wù)相結合，使信貸人員營(yíng)銷(xiāo)有目標、放貸有依據、管理有保障。

　　針對不同類(lèi)型客戶(hù)群體的特點(diǎn)，農業(yè)銀行發(fā)掘共性、關(guān)鍵風(fēng)險指標，制定了標準化、表格式授信調查、審查、審批模板，將信貸審批時(shí)常見(jiàn)的“一本書(shū)”(調查、審查報告)變成“三張表”(調查表、審查表、審批表)，使授信業(yè)務(wù)簡(jiǎn)潔、規范、標準統一，便于業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和把控。在信貸流程方面，農業(yè)銀行還進(jìn)一步優(yōu)化了授權管理，將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權限下放至二級分行，縮短審批鏈條，提高審批速度。

　　總分行聯(lián)動(dòng)構建小微金融專(zhuān)營(yíng)機構

　　在創(chuàng )新小微信貸業(yè)務(wù)模式的同時(shí)，農業(yè)銀行還積極地構建專(zhuān)業(yè)化的小微企業(yè)服務(wù)體系，在總行層面成立了小微金融部，在分行層面大力推進(jìn)小微企業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設。

　　今年年初，農行成立了小微企業(yè)金融部，加快推進(jìn)從總行至網(wǎng)點(diǎn)的專(zhuān)業(yè)化小微金融服務(wù)體系建設，全面提升網(wǎng)點(diǎn)功能，努力將全行2萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)打造成小微企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)和管理的基本單元。

　　在分行層面，農行成立了超過(guò)1000家小微企業(yè)金融中心、小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)支行和中小企業(yè)金融中心等小微企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構，為小微企業(yè)客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化的金融服務(wù)。以農行海南分行為例，該行專(zhuān)門(mén)設立了小微企業(yè)金融服務(wù)中心，采取降低中小微企業(yè)信貸門(mén)坎，縮減中小微企業(yè)信貸審批流程，給予小微企業(yè)信貸優(yōu)惠利率等一系列措施，從根本上緩解了海南中小微企業(yè)融資難、融資貴。

　　農業(yè)銀行海南省分行小微企業(yè)金融服務(wù)中心負責人黃國表示，小微企業(yè)金融服務(wù)中心以“專(zhuān)心、專(zhuān)注、專(zhuān)業(yè)”的服務(wù)理念，整合各種金融產(chǎn)品與服務(wù)，承擔全省農行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的集中審查審批職責以及營(yíng)銷(xiāo)策劃和貸后管理，并將以此為依托，打造品牌“小微企業(yè)金融服務(wù)商”。

　　農行海南分行相關(guān)負責人介紹，海南分行還著(zhù)力用好用足信貸規模，及時(shí)為小微企業(yè)“輸氧供血”。在信貸規模緊張的情況下，單獨匹配信貸規模，加大資源傾斜力度，確保小微企業(yè)“貸得到”。針對小微企業(yè)因財務(wù)指標弱、信用評級低而達不到信貸準入條件的情況，選用分池評級或新建企業(yè)敞口進(jìn)行評級，合理修正財務(wù)數據和定性指標打分，配套評級推翻政策，使大部分小微企業(yè)客戶(hù)能夠滿(mǎn)足信貸準入需要。

　　據海南監管部門(mén)提供的數據表明，目前，農行海南省分行小微企業(yè)金融服務(wù)中心的小微企業(yè)貸款余額近35億元，比年初增加4億多元，增速超14%。

　　買(mǎi)賣(mài)寶信息技術(shù)有限公司是一家國內領(lǐng)先的移動(dòng)電商，早在2011年初落戶(hù)無(wú)錫高區時(shí)單月銷(xiāo)售不到百萬(wàn)元，當時(shí)企業(yè)急需流動(dòng)資金但無(wú)抵押擔保，是農行無(wú)錫科技支行解了企業(yè)的燃眉之急，給企業(yè)發(fā)放信用貸款300萬(wàn)元，去年又通過(guò)軟件著(zhù)作權給企業(yè)發(fā)放貸款4000萬(wàn)元，這兩年企業(yè)飛速成長(cháng)，今年預計銷(xiāo)售可達15億元。

　　開(kāi)立科技型小微企業(yè)賬戶(hù)630多戶(hù)，累計向近300戶(hù)科技小微企業(yè)發(fā)放貸款29億元，其中貸款余額500萬(wàn)元以下的客戶(hù)占比81%，以無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押、信用保證方式、小企業(yè)互�；蚍亲泐~抵押的方式獲得貸款的客戶(hù)占比79%，整體定價(jià)相對于同業(yè)優(yōu)惠10%以上。這是農行無(wú)錫科技支行成立近四年來(lái)交出的“成績(jì)單”。

　　“做專(zhuān)業(yè)的小微金融服務(wù)平臺，做真正的科技銀行�！边@是農行無(wú)錫科技支行行長(cháng)陳志良反復強調的一句話(huà)，也從一開(kāi)始決定了該行的經(jīng)營(yíng)特征和“創(chuàng )新”本色。該行有“四輕四重”：輕傳統產(chǎn)業(yè)、重轉型升級，輕企業(yè)規模、重技術(shù)含量，輕資產(chǎn)擔保、重團隊實(shí)力，輕財務(wù)指標、重成長(cháng)前景。這是自2010年9月成立以來(lái)，該行在扶持科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展上的獨有膽略，也是有別于傳統信貸的獨特創(chuàng )新。

　　針對普遍存在的小微企業(yè)融資“因其利小而不為、因其量少而不為、因其物短而不為”現象，農行無(wú)錫科技支行堅持以扶持培育為導向，以培育和儲備潛在優(yōu)質(zhì)科技型企業(yè)為目標，真正實(shí)現了和科技型企業(yè)的共同成長(cháng)。這些也都得益于農行無(wú)錫分行在考核方面的支持。農行無(wú)錫分行有關(guān)負責人介紹，分行對科技支行實(shí)行專(zhuān)門(mén)考核，重點(diǎn)考核扶持培育科技中小微企業(yè)的數量和成效、對科技中小微企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng )新和服務(wù)創(chuàng )新，不考核利潤、中間業(yè)務(wù)收入等傳統銀行業(yè)務(wù)指標，同時(shí)將信貸風(fēng)險容忍度大幅提高到3%。對科技支行的信貸計劃也進(jìn)行了單列，貸款即批即放，不受貸款規模限制，充分滿(mǎn)足企業(yè)資金需求。

　　產(chǎn)品創(chuàng )新解決小微企業(yè)貸款貴

　　困擾小微企業(yè)的不僅有“貸款難”還有“貸款貴”，對此，農業(yè)銀行不斷創(chuàng )新產(chǎn)品積極降低小微企業(yè)融資成本。

　　據介紹，年初來(lái)，農行明確信貸產(chǎn)品創(chuàng )新重點(diǎn)，要求各級行穩妥推廣集體經(jīng)營(yíng)性建設用地、集體資產(chǎn)股份、土地承包經(jīng)營(yíng)權等抵押擔保方式創(chuàng )新;鼓勵圍繞供應鏈核心企業(yè)加大上下游小微企業(yè)融資政策創(chuàng )新力度;探索開(kāi)展知識產(chǎn)權質(zhì)押、股權質(zhì)押貸款等新型融資方式;加快互聯(lián)網(wǎng)金融試點(diǎn)，搶占網(wǎng)絡(luò )金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)制高點(diǎn)。同時(shí)，農總行賦予一級分行信貸產(chǎn)品創(chuàng )新權限，明確各分行可根據業(yè)務(wù)需要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新，逐步形成了總行和各分行相互聯(lián)動(dòng)的產(chǎn)品創(chuàng )新立體化平臺。

　　目前，除總行統一推廣的“簡(jiǎn)式貸”、“智動(dòng)貸”、“廠(chǎng)房貸”等信貸產(chǎn)品外，各分行也因地制宜推出了各具特色的信貸產(chǎn)品。寧波、天津分行推出了“集客貸”等專(zhuān)項產(chǎn)品，以?xún)?yōu)質(zhì)大中型核心企業(yè)為依托，帶動(dòng)供應鏈上下游小微企業(yè)發(fā)展;江蘇、上海分行推出了“科貸通”、“金科貸”系列產(chǎn)品，支持了一大批市場(chǎng)潛力大的科技型企業(yè)快速成長(cháng);廣東、深圳分行推出了“小企業(yè)工商物業(yè)按揭”、“小微企業(yè)保證保險(放心保)貸款”、“工貿速誠貸”等信貸產(chǎn)品，從準入、授權、額度等方面對小微企業(yè)給予政策傾斜。農業(yè)銀行還鼓勵小微企業(yè)誠信發(fā)展，分別在北京、江西分行推出了“瞪羚信用貸”、“財園信貸通”等信用貸款產(chǎn)品。

　　在總行層面，11月27日，農業(yè)銀行2014年小微金融新產(chǎn)品發(fā)布會(huì )在京舉行，這是農行首次專(zhuān)門(mén)召開(kāi)小微金融業(yè)務(wù)新產(chǎn)品發(fā)布會(huì )。在發(fā)布會(huì )上，農行推出了2014年創(chuàng )新研發(fā)的“連貸通”和工商物業(yè)貸系列等四項小微金融產(chǎn)品，這是農行完善和創(chuàng )新小微企業(yè)貸款服務(wù)，解決小微企業(yè)融資難特別是融資貴問(wèn)題的具體舉措。

　　據介紹，“連貸通”產(chǎn)品是通過(guò)發(fā)放新貸款結清原到期貸款的形式，允許在農行已有貸款的小微企業(yè)客戶(hù)繼續使用農行貸款資金的融資產(chǎn)品，有效解決了“倒貸”墊高小微企業(yè)融資成本的問(wèn)題。該產(chǎn)品還具有辦理方式多樣，客戶(hù)可根據實(shí)際經(jīng)營(yíng)需要靈活選擇融資種類(lèi)和辦理方式;擔保方式靈活，具有可接受抵(質(zhì))押擔保、保證擔保等多種擔保方式辦理業(yè)務(wù)等特點(diǎn)。

　　農行副行長(cháng)王緯在發(fā)布會(huì )上表示，今年以來(lái)，國務(wù)院多次召開(kāi)會(huì )議研究解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。一直以來(lái)，農行堅決貫徹落實(shí)國務(wù)院和有關(guān)部門(mén)關(guān)于金融支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的各項要求，堅決貫徹落實(shí)緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題的一系列文件精神，始終將小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為全行戰略性業(yè)務(wù)，連續5年完成“兩個(gè)不低于”的監管要求，2013年小微企業(yè)貸款增量與增速在行業(yè)中居首位。截至2014年9月末，農行服務(wù)的小微企業(yè)超過(guò)300萬(wàn)戶(hù)，其中信貸支持的小微企業(yè)近29萬(wàn)戶(hù)。