2014行至年末，盤(pán)點(diǎn)小微金融，農業(yè)銀行湖南省分行可圈可點(diǎn)。
截至11月末，農業(yè)銀行湖南省分行小微企業(yè)貸款余額239.5億元，較年初凈增60.8億元，同比多增14.5億元，小微企業(yè)貸款增速34.1%，比農行全行各項貸款增速高21.3個(gè)百分點(diǎn)。小微企業(yè)貸款增量和增速均達到了銀監會(huì )“兩個(gè)不低于”要求。自2010年以來(lái)，農業(yè)銀行湖南省分行已連續5年實(shí)現“兩個(gè)不低于”。
小微貸款風(fēng)險高、利潤薄，是公認的難題。國有大行如何開(kāi)辟小微之道？細剖農業(yè)銀行湖南省分行的做法，頗有借鑒意義——依托產(chǎn)業(yè)園或供應鏈等各方資源，把小微企業(yè)的信用整合起來(lái)，讓他們“抱團取暖”；重心下移，把機構、網(wǎng)點(diǎn)和人員沉下去，走進(jìn)服務(wù)小微的第一線(xiàn)；對小微企業(yè)量身定制創(chuàng )新產(chǎn)品，從而較好地把握貸款“性?xún)r(jià)比”，平衡風(fēng)險收益；此外，依托網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、技術(shù)創(chuàng )新，使金融服務(wù)能更加契合實(shí)體企業(yè)的需求，實(shí)現雙贏(yíng)。
批發(fā)模式
讓小微企業(yè)“抱團取暖”
“真快！500萬(wàn)元貸款，從調查到審批，7天到賬�！焙涞亩纠�，剛拿到貸款的湖南美星光電科技有限公司總經(jīng)理劉漢平既有點(diǎn)兒意外，又感受到陣陣暖意。
湖南美星光電科技有限公司落戶(hù)湖南永州祁陽(yáng)縣工業(yè)園區，作為一家高新技術(shù)企業(yè)，相對傳統小微企業(yè)而言，以專(zhuān)利和技術(shù)無(wú)形資產(chǎn)見(jiàn)長(cháng)，可用于抵押的固定資產(chǎn)相對較少，依托農行產(chǎn)業(yè)園區“批發(fā)貸款”模式，該企業(yè)輕松“破局”。
由于在小微企業(yè)的單個(gè)服務(wù)模式上，面臨市場(chǎng)難找、客戶(hù)難管、風(fēng)險難防、成本難降諸多問(wèn)題，為破解服務(wù)“小微”瓶頸，近年來(lái)，農業(yè)銀行湖南省分行依托專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)園區、核心客戶(hù)等平臺，探索對邵陽(yáng)打火機、瀏陽(yáng)花炮、安化黑茶、醴陵瓷器、祁陽(yáng)電子等多種小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)群貸款實(shí)行批發(fā)營(yíng)銷(xiāo)，取得較好成效。
農業(yè)銀行湖南省分行行長(cháng)張曉男介紹說(shuō)，湖南各地產(chǎn)業(yè)園區經(jīng)濟發(fā)展迅速，已成為小微企業(yè)集聚的新藍海。為在服務(wù)產(chǎn)業(yè)園區經(jīng)濟中占領(lǐng)金融新高地，湖南分行2013年啟動(dòng)了“135工程”。按照“突出重點(diǎn)、依托平臺、批發(fā)經(jīng)營(yíng)”的原則，該行對小微企業(yè)客戶(hù)市場(chǎng)進(jìn)行細分，從全省精選了10家專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、30家產(chǎn)業(yè)園區和50家核心客戶(hù)，作為小微企業(yè)貸款批發(fā)服務(wù)平臺，并以此為紐帶、橋梁，積極服務(wù)這些市場(chǎng)、園區和核心客戶(hù)產(chǎn)業(yè)鏈中的上下游小微企業(yè)。2014年，農業(yè)銀行湖南省分行又將原有“135工程”營(yíng)銷(xiāo)平臺擴容至21家專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、35家產(chǎn)業(yè)園區和190家核心客戶(hù)。在授權、費用、績(jì)效工資等方面對“135工程”進(jìn)行傾斜配置，全額轉授“135工程”所在行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權限，切塊費用、績(jì)效工資對“135工程”進(jìn)行傾斜配置。
同時(shí)，針對小微企業(yè)“擔保難”的問(wèn)題，農業(yè)銀行湖南省分行豐富小微產(chǎn)品的擔保方式，與全省22家小微企業(yè)融資擔保公司以及農銀租賃公司合作，創(chuàng )新拓寬小微企業(yè)融資渠道，在符合條件的產(chǎn)業(yè)園區、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)，一方面大力推廣小企業(yè)多戶(hù)聯(lián)保信貸業(yè)務(wù)；另一方面量體裁衣，精選批發(fā)模式，靈活開(kāi)辦保兌倉、融資租賃等業(yè)務(wù)，助小微企業(yè)“抱團過(guò)冬”。
此外，在信貸等資源配備上，該行實(shí)行重點(diǎn)傾斜：全額轉授小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權限；單列小微企業(yè)信貸規模，優(yōu)先滿(mǎn)足其貸款需求；實(shí)行營(yíng)銷(xiāo)費用傾斜配置，單獨切塊基礎費用直接配置到小微服務(wù)團隊。
實(shí)施“批發(fā)貸款”也帶動(dòng)了小微企業(yè)批量發(fā)展：至11月末，農業(yè)銀行湖南省分行“135工程”營(yíng)銷(xiāo)平臺中的小型微型客戶(hù)凈增352戶(hù)，占全行小型微型企業(yè)客戶(hù)增量的121%；貸款余額凈增38億元，占全行小型微型企業(yè)貸款增量的93%。
重心下移
走進(jìn)服務(wù)小微的第一線(xiàn)
網(wǎng)點(diǎn)資源豐富，尤其是在小微企業(yè)密集的縣域經(jīng)濟，這成了農業(yè)銀行湖南省分行做好小微金融服務(wù)工作的一大優(yōu)勢。不僅如此，農業(yè)銀行湖南省分行還構建了一整套小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構體系。
早在2006年，農業(yè)銀行就在總行成立了小企業(yè)業(yè)務(wù)部，湖南分行參照總行模式也設立了小企業(yè)業(yè)務(wù)部，獨立開(kāi)展小企業(yè)業(yè)務(wù)的管理工作。
2009年，農業(yè)銀行根據銀監會(huì )《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構的指導意見(jiàn)》的有關(guān)精神，制定并印發(fā)了《中國農業(yè)銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構實(shí)施意見(jiàn)》。當年，湖南分行就確立了小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構的組織架構與經(jīng)營(yíng)管理模式。省行層面成立專(zhuān)門(mén)的小企業(yè)業(yè)務(wù)部，單設小企業(yè)業(yè)務(wù)管理團隊，同時(shí)在地市級二級分行全面掛牌成立小企業(yè)金融服務(wù)中心；并且在省行農村產(chǎn)業(yè)金融部設立縣域小企業(yè)業(yè)務(wù)科，專(zhuān)職負責縣域地區小企業(yè)業(yè)務(wù)管理。
條塊結合，城鄉統籌，農業(yè)銀行湖南省分行織起了一張密集的小微金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò )：轄內14個(gè)二級分行擁有876個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)遍布全省122個(gè)縣行政縣（市、區），布放金融惠農通等電子機具5萬(wàn)臺，覆蓋全省100%的鄉鎮和95%的行政村。由于金融惠農通具有小額取現、轉賬、查詢(xún)、繳費等多項功能，自去年以來(lái)，僅小額取現，就幫助小微企業(yè)業(yè)主、農民就近取現400多萬(wàn)筆、金額過(guò)10億元，被小微企業(yè)業(yè)主、農民親切稱(chēng)為“家門(mén)口的銀行”。
“看得見(jiàn)山，望得見(jiàn)水”的縣域網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，更能讓農行這個(gè)大銀行融入縣域的小生態(tài)。農業(yè)銀行湖南省分行把這種優(yōu)勢充分發(fā)揮出來(lái)，轄內各分、支行針對當地狀況，開(kāi)發(fā)了小微企業(yè)應收賬款質(zhì)押貸款、小水電貸款、林權抵押貸款等特色產(chǎn)品，嘗試采礦權抵押、水面養殖經(jīng)營(yíng)權質(zhì)押、“公司＋農戶(hù)”保證擔保、農民專(zhuān)業(yè)合作社保證擔保、集體流轉土地擔保等擔保方式。
“重心下移，才能走進(jìn)服務(wù)小微企業(yè)第一線(xiàn)�！鞭r行永州分行主要負責人蔡斌告訴記者，該行從市分行、縣（區）支行、一線(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)抽調綜合素質(zhì)高、服務(wù)能力強的100多名客戶(hù)經(jīng)理，組建一支小微企業(yè)專(zhuān)門(mén)服務(wù)團隊，主動(dòng)上門(mén)為小微企業(yè)提供信貸、融資、理財、咨詢(xún)等服務(wù)，讓小微企業(yè)享受到定制化的個(gè)性服務(wù)。
農業(yè)銀行湖南省分行行長(cháng)助理金平說(shuō)，服務(wù)好小微企業(yè)，不僅要機構下沉、網(wǎng)點(diǎn)下沉，還要人員下沉。在啟動(dòng)“135工程”后，省分行專(zhuān)門(mén)針對市場(chǎng)、園區和核心客戶(hù)的特點(diǎn)，組建了90個(gè)專(zhuān)業(yè)小微營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)團隊，服務(wù)團隊根據市場(chǎng)、園區特點(diǎn)和目標客戶(hù)情況，定制專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)方案，做到一類(lèi)客戶(hù)匹配一套產(chǎn)品。對目標客戶(hù)的信貸需求，由營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)團隊對照標準合并調查資料，統一申報貸款，統一審批流程，提高了辦貸效率。
產(chǎn)品量身定制
有效緩解小微“融資貴”
在重心下移的同時(shí)，農業(yè)銀行湖南省分行還積極創(chuàng )新產(chǎn)品，為小微企業(yè)量身定制了多元化的服務(wù)和產(chǎn)品，在破解“融資難”的同時(shí)解決“融資貴”的問(wèn)題。
據介紹，結合小微企業(yè)特點(diǎn)，湖南分行創(chuàng )新產(chǎn)品服務(wù)，用好用活農行現有產(chǎn)品，大力推廣簡(jiǎn)式貸產(chǎn)品，推出發(fā)票融資、票據置換等新產(chǎn)品，將產(chǎn)品推廣納入小微企業(yè)倍增工程考核，加大產(chǎn)品推廣力度。到9月末簡(jiǎn)式貸余額19.8億元，較年初凈增9.6億元，增長(cháng)了94.1%；小微企業(yè)發(fā)票融資和票據置換分別辦理10筆和3筆。積極嘗試依附產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈的應收賬款質(zhì)押、存貨質(zhì)押等融資產(chǎn)品，研究推出市場(chǎng)方擔保、廠(chǎng)房貸等新產(chǎn)品。根據市場(chǎng)需求，及時(shí)轉發(fā)總行連貸通產(chǎn)品，對符合新發(fā)放貸款條件的小微企業(yè)，可以通過(guò)發(fā)放新貸款結清原到期貸款。根據分行實(shí)際，加快研發(fā)適銷(xiāo)對路的產(chǎn)品，根據小微企業(yè)抵押物不足的狀況，與保險公司合作，研發(fā)銀保貸產(chǎn)品，通過(guò)“抵押擔保+保證保險”的組合擔保方式，擴大抵押物的利用，該產(chǎn)品創(chuàng )意獲湖南分行三等獎。
知識產(chǎn)權這種軟實(shí)力也成了小微企業(yè)貸款的資本。針對一些小微企業(yè)輕資產(chǎn)重科技的特征，湖南農行創(chuàng )新抵押擔保方式，以專(zhuān)利權作質(zhì)押，向衡陽(yáng)鐳目科技有限責任公司發(fā)放1000多萬(wàn)元貸款，使這家小企業(yè)在短時(shí)間內迅速渡過(guò)融資難關(guān)，幾年間已從寂寂無(wú)聞的小企業(yè)成長(cháng)為國內市場(chǎng)占有率最高的企業(yè)。
特別值得一提的是，農業(yè)銀行湖南省分行還聯(lián)合當地開(kāi)發(fā)區推出“小微企業(yè)扶持債券”，有效地降低了小微企業(yè)的融資成本。
據了解，第一期“小微企業(yè)扶持債券”發(fā)行規模10億元，主要用于支持湖南寧鄉經(jīng)濟開(kāi)發(fā)區內小微企業(yè)發(fā)展，具有政策支持力度大、利率低、風(fēng)險控制措施靈活、融資門(mén)檻低等特點(diǎn)。該債券的推出使湖南分行拓寬了服務(wù)小微企業(yè)的融資渠道，開(kāi)發(fā)區有效規避了資金風(fēng)險，小微企業(yè)降低了融資成本，實(shí)現了農行、開(kāi)發(fā)區和企業(yè)“三贏(yíng)”的局面。
與此同時(shí)，農業(yè)銀行湖南省分行不斷完善針對小微企業(yè)的評級方法，幫助小微企業(yè)爭取更優(yōu)惠的貸款利率。針對小微企業(yè)授信難題，湖南分行創(chuàng )新設計“訂單法”、“現金流法”等授信額度核定方式，評級方法更加契合小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，一大批第二還款來(lái)源充足、實(shí)際風(fēng)險較低的小微企業(yè)評級結果得到顯著(zhù)改善。該行從今年8月開(kāi)始，免收小微企業(yè)融資服務(wù)費，并對小微企業(yè)實(shí)施貸款利率優(yōu)惠，目前，該行小微企業(yè)存量貸款中，執行利率低于基準利率的貸款占比達25.8%。
優(yōu)化業(yè)務(wù)流程
完善小微組織體系
為了保證小微金融業(yè)務(wù)的推進(jìn)，農業(yè)銀行湖南省分行進(jìn)一步完善組織體系、加大資源配置、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、改進(jìn)考核方式，小微業(yè)務(wù)工作取得良好成效。
據介紹，農業(yè)銀行湖南省分行在資源配置、考核等方面實(shí)行“六單”管理，即：?jiǎn)为毰鋫湫∥⑵髽I(yè)營(yíng)銷(xiāo)人員，單獨配置小微企業(yè)信貸資源，單獨明確小微企業(yè)信貸審批流程，單獨打造適合小微企業(yè)的專(zhuān)業(yè)產(chǎn)品，單獨開(kāi)展小微企業(yè)風(fēng)險管理，單獨進(jìn)行績(jì)效考核。強化支行小微企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體地位，在各市州二級分行設立小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展團隊，客戶(hù)資源豐富的區域，視業(yè)務(wù)發(fā)展需要組建若干團隊。通過(guò)整合再造網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)系統，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)由業(yè)務(wù)處理型向營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)型轉變，使網(wǎng)點(diǎn)逐步成為小微企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)管理平臺。11月末，該行網(wǎng)點(diǎn)對公業(yè)務(wù)開(kāi)辦率達到94.76%，高出總行達標標準4.76個(gè)百分點(diǎn)。
同時(shí)，農業(yè)銀行湖南省分行進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)流程。根據二級分行風(fēng)險管理水平，將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權限轉授到二級分行，并根據風(fēng)險化解情況進(jìn)行適時(shí)調整。全額轉授小企業(yè)簡(jiǎn)式快速信貸業(yè)務(wù)及能落實(shí)合法、足值、有效、變現能力強的房地產(chǎn)抵押小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權，全額轉授“135”工程營(yíng)銷(xiāo)平臺小微企業(yè)審批權限。省分行營(yíng)業(yè)部向縣支行派駐獨立審批人，今年以來(lái)審批增量小微授信52筆，提高了小微信貸業(yè)務(wù)的辦理效率。
此外，農業(yè)銀行湖南省分行還積極完善考評體系，調動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)積極性，建立了從機構到部門(mén)、從省行到基層的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)考核評價(jià)體系。
