小微企業(yè)貸款難，科技型小微企業(yè)更難。這是因為科技型小微企業(yè)具有高投入、高風(fēng)險、高回報的特性，大多是輕資產(chǎn)企業(yè)，缺乏有效的抵押擔保。
科技型小微企業(yè)是國民經(jīng)濟中的一支重要力量，它對于經(jīng)濟發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步起著(zhù)至關(guān)重要的作用。在科技型小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，資金是不可或缺的生產(chǎn)要素，但其當前面臨的最突出問(wèn)題，恰恰就是資金的匱乏、融資渠道的不暢。
創(chuàng )新產(chǎn)品、改善服務(wù)、深入這些小微企業(yè)，國有大行的社會(huì )責任有時(shí)恰恰體現在這些細微之處。記者在采訪(fǎng)中了解到，近年來(lái)，農業(yè)銀行積極貫徹黨中央、國務(wù)院實(shí)施創(chuàng )新驅動(dòng)發(fā)展的重大戰略決策，落實(shí)國務(wù)院辦公廳《關(guān)于強化企業(yè)技術(shù)創(chuàng )新主體地位全面提升企業(yè)創(chuàng )新能力的意見(jiàn)》精神，以金融支持科技型小微企業(yè)為己任，探索科技與金融結合的有效途徑，從完善政策制度體系、優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程、構建考核激勵機制、健全組織保障體系等方面提出支持科技型小微企業(yè)發(fā)展的政策措施，幫助企業(yè)提高自主創(chuàng )新能力，促進(jìn)科技成果向現實(shí)生產(chǎn)力轉化。
來(lái)自農業(yè)銀行的數據顯示，截至2014年6月末，農業(yè)銀行科技型中小企業(yè)信貸客戶(hù)數為2000多戶(hù)，比年初增加近300戶(hù)；授信余額1200多億元，比年初增加百億元；貸款余額達800多億元，比年初增加近90億元�？萍夹椭行∑髽I(yè)日益成為農業(yè)銀行重要的戰略客戶(hù)群體。
知識產(chǎn)權也能貸款
產(chǎn)品創(chuàng )新讓“智力”變“資本”
一直以來(lái)，在科技型小微企業(yè)金融工作領(lǐng)域，農業(yè)銀行加強總體布局，積極貫徹國家戰略。農業(yè)銀行一直與國家科技部等有關(guān)部門(mén)開(kāi)展合作，探索建立科技與金融相結合的服務(wù)模式。2009年，農業(yè)銀行與蘇州高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區共同推進(jìn)科技金融創(chuàng )新試點(diǎn)，涵蓋融資擔保、創(chuàng )業(yè)投資、金融支持模式、風(fēng)險共擔機制等多方面內容。2011年，農業(yè)銀行貫徹中央“科教興農”戰略，把農業(yè)科技園區作為信貸重點(diǎn)支持對象，目前已與前四批65個(gè)國家級農業(yè)科技園區均建立了合作關(guān)系。今年6月，農業(yè)銀行又出臺了《關(guān)于大力推進(jìn)改革創(chuàng )新，扎實(shí)做好科技金融服務(wù)的指導意見(jiàn)》（農銀發(fā)〔2014〕142號），明確了科技型中小企業(yè)是農業(yè)銀行重要的戰略客戶(hù)群體。
針對科技型小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，農業(yè)銀行積極創(chuàng )新信貸產(chǎn)品，提高服務(wù)能力。在大力推進(jìn)“簡(jiǎn)式貸”、“智動(dòng)貸”、“廠(chǎng)房貸”等小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拳頭產(chǎn)品的同時(shí)，還鼓勵各地分行根據區域特點(diǎn)積極研發(fā)具有區域特色的金融產(chǎn)品，如廣東分行的知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款、江蘇分行的“金科通”和蘇州分行的“科貸通”等系列產(chǎn)品，較好地緩解了當地科技型小微企業(yè)的“融資難”問(wèn)題。
佛山市源田床具機械有限公司是廣東省高新技術(shù)企業(yè)，注重產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng )新，擁有200多項專(zhuān)利，公司產(chǎn)品被認定為國家和省名牌產(chǎn)品，其中“自動(dòng)袋裝彈簧機”等4項產(chǎn)品被認定為國家行業(yè)標準。
年初，源田公司流動(dòng)資金偏緊。當企業(yè)一籌莫展時(shí)，廣東南海分行急企業(yè)所急，針對企業(yè)融資需求進(jìn)行詳細的調查研究，尋找突破口。根據企業(yè)經(jīng)營(yíng)特色和競爭優(yōu)勢，南海分行創(chuàng )新?lián)７绞�，設計了綜合金融服務(wù)方案：以企業(yè)的9項商標及15項專(zhuān)利發(fā)明打包質(zhì)押進(jìn)行融資，同時(shí)爭取財政貼現政策支持。日前，該公司成功獲得南海農行發(fā)放的2筆知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款，南海區按貸款利息的35%給予補貼，企業(yè)綜合融資成本比貸款基準利率還低�！叭绻麤](méi)有辦下這筆知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款，先不說(shuō)能不能解決抵押擔保的棘手問(wèn)題，單利息費用支出，就要高出一大截呢，農行真是幫了大忙了�！痹摴径麻L(cháng)李德鏘說(shuō)。
據廣東分行小微企業(yè)金融部相關(guān)負責人介紹，知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款是廣東農行為解決科技型中小企業(yè)客戶(hù)擔保難問(wèn)題專(zhuān)門(mén)設計的短期融資產(chǎn)品。借款人可以其自有、第三方所有或與第三方共有的符合相關(guān)要求的知識產(chǎn)權提供質(zhì)押擔保向銀行申請貸款，滿(mǎn)足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求。
在廣東農行，像知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款這樣的創(chuàng )新產(chǎn)品還有很多。近年來(lái)，廣東農行積極試行倉單質(zhì)押、多戶(hù)聯(lián)保、第三方回購擔保等擔保方式，研究推行采礦權抵押、水面養殖經(jīng)營(yíng)權質(zhì)押、漁船抵押、集體流轉土地擔保、農民專(zhuān)業(yè)合作社保證擔保等擔保方式，解決科技型小微企業(yè)融資難問(wèn)題。近期，廣東農行又研發(fā)推出“速誠貸”系列小微企業(yè)信用貸款產(chǎn)品，根據應收賬款、訂單或貨款結算等情況，可給予小微企業(yè)高達500萬(wàn)元的免抵押貸款，盡最大可能緩解客戶(hù)的“資金渴”。
“五專(zhuān)”模式管理科技支行
讓科技小微享受定制服務(wù)
雖然都是科技型小微企業(yè)，但每個(gè)企業(yè)各自的特征也千差萬(wàn)別。為此，農業(yè)銀行創(chuàng )新推出“五專(zhuān)”（專(zhuān)營(yíng)機構、專(zhuān)屬產(chǎn)品、專(zhuān)業(yè)流程、專(zhuān)項補償、專(zhuān)門(mén)考核）科技金融管理模式，以專(zhuān)營(yíng)機構——科技支行為載體，向客戶(hù)提供專(zhuān)屬金融服務(wù)�？萍贾械目蛻�(hù)中，現已包括數十家國家“千人計劃”和“863”項目落地企業(yè)、上市后備企業(yè)和科技領(lǐng)軍企業(yè)，實(shí)現了助推科技成果轉化的發(fā)展目標。
截至2014年6月末，農業(yè)銀行全行46家科技支行科技型中小企業(yè)貸款余額超過(guò)193億元。其中，無(wú)錫科技支行模式得到當地政府的高度認可和積極支持，在當地注冊的科技型中小企業(yè)都選農業(yè)銀行科技支行辦理業(yè)務(wù)。
開(kāi)立科技型小微企業(yè)賬戶(hù)630戶(hù)，截至11月末累計向科技小微企業(yè)發(fā)放貸款983筆、35.47億元，其中貸款余額500萬(wàn)元以下的客戶(hù)占比81%，以無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押、信用保證方式、小企業(yè)互�；蚍亲泐~抵押的方式獲得貸款的客戶(hù)占比79%，整體定價(jià)相對于同業(yè)優(yōu)惠10%以上。這是農行無(wú)錫科技支行成立四年來(lái)拿出的一份靚麗“成績(jì)單”。
具體分析該行的科技型小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，總體體現了“三高一低”的特征，即小微企業(yè)貸款占比高、產(chǎn)業(yè)化初期企業(yè)貸款占比高、創(chuàng )新?lián)７绞秸急雀�、貸款定價(jià)水平低，這有效地緩解了優(yōu)質(zhì)科技型小微企業(yè)的融資難、融資貴問(wèn)題。
農行無(wú)錫科技支行陳志良介紹，該行有“四輕四重”：輕傳統產(chǎn)業(yè)、重轉型升級，輕企業(yè)規模、重技術(shù)含量，輕資產(chǎn)擔保、重團隊實(shí)力，輕財務(wù)指標、重成長(cháng)前景。該行自2010年9月成立以來(lái)，在扶持科技小微企業(yè)發(fā)展上的獨有膽略，重點(diǎn)抓好了“創(chuàng )新無(wú)形資產(chǎn)融資產(chǎn)品、創(chuàng )新傳統金融產(chǎn)品、創(chuàng )新政銀合作金融產(chǎn)品、創(chuàng )新金融機構合作產(chǎn)品”四條主線(xiàn)。在無(wú)形資產(chǎn)融資產(chǎn)品創(chuàng )新上，主推信用貸款、知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款、中小企業(yè)股權質(zhì)押貸款三類(lèi)產(chǎn)品。圍繞傳統金融產(chǎn)品的創(chuàng )新，推出了訂單質(zhì)押貸款、合同能源管理貸款、非足額抵押貸款、科研地產(chǎn)按揭等新產(chǎn)品。
“農行的支持真是及時(shí)雨！這下，新研發(fā)的產(chǎn)品至少可以提前3個(gè)月上市�！辈痪们�，江蘇鎮江開(kāi)發(fā)區某智能電氣公司負責人如此贊譽(yù)農行鎮江科技支行。
作為國內生產(chǎn)從低壓到高壓全系列電能質(zhì)量?jì)?yōu)化產(chǎn)品的企業(yè)，今年以來(lái)，該公司進(jìn)一步加大研發(fā)工作，但新產(chǎn)品上馬，需要配套的資金支持。由于公司創(chuàng )辦時(shí)間短，其廠(chǎng)房等固定資產(chǎn)為租賃性質(zhì)，無(wú)法提供有效抵押，不具備一般貸款基本條件。正當企業(yè)負責人為籌措資金著(zhù)急上火的時(shí)候，鎮江農行科技支行得悉情況主動(dòng)找上門(mén)來(lái)，在一番調查了解后，通過(guò)“金科通”融資方式，僅用了半個(gè)月，100萬(wàn)元的貸款就打到了企業(yè)帳上，解了企業(yè)的燃眉之急。
農業(yè)銀行江蘇省分行信用管理部徐明富向《經(jīng)濟參考報》記者介紹說(shuō)，“金科通”是省分行特別為科技支行創(chuàng )新設計的專(zhuān)屬產(chǎn)品，包括知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款、股權質(zhì)押貸款、合同能源管理貸款、股東擔保貸款、訂單貸、應收賬款質(zhì)押融資、擔保通、基金寶等特色產(chǎn)品，是針對不同階段、不同類(lèi)型科技企業(yè)融資特點(diǎn)而研發(fā)的差別化系列金融產(chǎn)品，重點(diǎn)服務(wù)于初創(chuàng )期及成長(cháng)前中期的科技型小微企業(yè)。這筆金科通業(yè)務(wù)正是突出了擔保創(chuàng )新，以企業(yè)法人股權為質(zhì)押辦理的。
跨界整合資源
助力拓寬科技小微的融資渠道
除了提供信貸支持外，在拓寬科技型小微企業(yè)直接融資渠道方面，農業(yè)銀行也頗有成效，在同業(yè)中處于前列。
2011年7月，農業(yè)銀行與無(wú)錫市政府共同發(fā)起設立了農銀（無(wú)錫）股權投資基金，對各類(lèi)技術(shù)領(lǐng)先、高成長(cháng)潛力的企業(yè)進(jìn)行投資，創(chuàng )新了科技型企業(yè)的直接融資模式，有力地推動(dòng)了一批科技型企業(yè)的發(fā)展。
2012年6月，農業(yè)銀行主承銷(xiāo)了國內首單由國家科技部支持的中小企業(yè)直接融資項目——蘇高新“科技型”中小企業(yè)集合票據，發(fā)行金額1.8億元，5家企業(yè)受益，再次創(chuàng )新了中小企業(yè)融資途徑，并促進(jìn)企業(yè)提升公司治理水平和資本運作能力。同月，農業(yè)銀行成功發(fā)行江蘇省常州市2012年度第一期中小企業(yè)“區域集優(yōu)”集合票據，主要通過(guò)設計特色增信方案，由中債信用增進(jìn)投資股份有限公司進(jìn)行信用增級，同時(shí)落實(shí)常州中小企業(yè)直接債務(wù)融資發(fā)展基金支持，為該地區三家優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供了發(fā)展資金支持。
陳志良介紹，農行無(wú)錫科技支行也在積極嘗試投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)、貸投合作業(yè)務(wù)、債權基金服務(wù)、銀保貸產(chǎn)品，既為科技型企業(yè)提供擴大融資提供多元化的渠道選擇，又幫助其有效地降低融資成本。上半年該行通過(guò)與農銀無(wú)錫股權投資基金等投資機構合作，又先后為5家科技型企業(yè)引進(jìn)股權投資資金，以及為8家小微企業(yè)發(fā)放貸款5000萬(wàn)元，幫助企業(yè)緩解了融資難題。
同時(shí)，農行無(wú)錫科技支行嘗試政銀合作創(chuàng )新。借助政府部門(mén)的支持，先后推出了央行票據通、政府補貼貸款、市科技成果產(chǎn)業(yè)化風(fēng)險補償貸款、省科技成果轉化合作貸款等新產(chǎn)品。2011年在票據貼現利率高企的情況下，又依托無(wú)錫人行再貼現的政策支持推出了央行票據通業(yè)務(wù)，專(zhuān)門(mén)針對科技小微企業(yè)提供基準利率的票據貼現業(yè)務(wù)，將小微企業(yè)資金周轉成本由10%以上大幅降低到6%以下。
