今年11月22日，央行調整了存貸款基準利率，據銀行業(yè)內人士介紹，大部分客戶(hù)貸款選擇的是“利率固定日調整”方式，即每年1月1日調整貸款利率。因此，從2015年1月1日起，這些客戶(hù)貸款將啟用央行最新基準利率。

    1月1日起，月供大多可享受降息政策

    貸款利率下降，對于還貸一族來(lái)說(shuō)絕對是個(gè)“減負”的利好，那么，個(gè)貸用戶(hù)能否獲得新的利率優(yōu)惠，又能優(yōu)惠多少呢？揚子晚報記者了解到，商業(yè)住房貸款方式主要有兩種：一種為定息，即在合同條款中約定利息，不根據央行利率變化進(jìn)行調整。據銀行業(yè)內人士表示，這種方式幾乎沒(méi)有客戶(hù)選；另外一種則是合同約定利率，可隨央行利率變化進(jìn)行調整。業(yè)內人士稱(chēng)，央行利率進(jìn)行調整后，銀行會(huì )自動(dòng)執行新的利率政策，貸款人不必提出申請。

    記者了解到，2015年1月1日降利率之后，個(gè)貸客戶(hù)會(huì )獲得不少實(shí)惠，銀行業(yè)內人士以商業(yè)貸款為例說(shuō)明，假設客戶(hù)貸款余額100萬(wàn)元，原先利率為5年期以上基準利率6.55%，剩余期限為20年，使用等額還款方式，那么隨著(zhù)明日起貸款利率下降到基準利率6.15%后，在整個(gè)2015年，客戶(hù)會(huì )因此而少還大約4000元利息。

    同時(shí)，銀行人士表示，對于采用等額還款方式的客戶(hù)，隨著(zhù)2015年1月1日利率降低，貸款每個(gè)月歸還的本金金額都比2014年12月要多，而且會(huì )逐月增加。本金還得越多，客戶(hù)今后在貸款結清前要承擔的總的利息反而越少，對客戶(hù)而言更是一大利好。據招商銀行相關(guān)人士介紹，對于選擇“利率固定日調整”的客戶(hù)，在調整的情況下，部分客戶(hù)2015年1月份貸款月供可能會(huì )有所上升�！�1月份會(huì )多扣除一部分本金，總體而言，反而會(huì )比之前的貸款月供要多。但是從2月份或3月份開(kāi)始，貸款月供會(huì )比2014年降低，客戶(hù)最終需要歸還的利息也會(huì )因利率下降而減少�！睒I(yè)內人士建議，客戶(hù)不妨在自己的1月月供還款日之前，多存入一些資金，以備還款使用，避免貸款逾期。

    提前還款劃算嗎？未必

    雖然降息后，利息總額會(huì )減少，但是有部分還貸一族還希望能提前還清貸款，那么，提前還貸劃算嗎？據了解，對于提前還貸，部分銀行會(huì )約定交一定比例的違約金，有的銀行會(huì )以“還貸是否滿(mǎn)一年”為界，貸款不到一年會(huì )收取違約金，一年以后則不收取。因此，想提前還貸首先要看一下自己的貸款合同中是怎么約定的。

    銀行業(yè)內人士告訴揚子晚報記者，由于還貸利息的支出一般在還貸初期，因此尚處在還款初期的客戶(hù)，如果手頭有閑置資金且沒(méi)有較好投資方向的，提前還貸是不錯的選擇；而處于還款中后期的貸款人，由于已經(jīng)償還了大部分利息，再度進(jìn)行提前還貸時(shí)，還的是本金，并不能節省利息，因此不劃算。同時(shí)，南京某銀行個(gè)貸經(jīng)理表示，如果用戶(hù)正享受著(zhù)公積金貸款或7折利率，那么更不必急于提前還貸。他表示，因為目前7折的五年期貸款利率低于五年期存款利率，即便是把這些錢(qián)存入銀行，收益也要比提前還貸合適，如想還貸后再貸款購房，也絕不可能再借到比這更便宜的錢(qián)。