摘要：監管部門(mén)對于“貼息”早已叫停。2014年9月11日，銀監會(huì )、財政部和央行在《關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》中，明確商業(yè)銀行不得“違反規定擅自提高存款利率或高套利率檔次；另設專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)支付存款戶(hù)高息”。

    沒(méi)有短信提醒、沒(méi)有電話(huà)告知，自己銀行賬戶(hù)里的存款卻不翼而飛！近段時(shí)間，浙江省多家銀行都有儲戶(hù)發(fā)現自己遇上了這種事兒。

    錢(qián)到底去了哪里？為什么錢(qián)被轉走沒(méi)有任何征兆？這背后又隱藏著(zhù)什么？記者調查發(fā)現，這些儲戶(hù)存款不翼而飛，多與“貼息存款”緊密相關(guān)。

    記者采訪(fǎng)知情人士獲悉，貼息存款分為兩種，一種是“陽(yáng)光貼息”，在銀行貸款額度不足的情況下，某些符合銀行貸款資質(zhì)要求的企業(yè)為獲得貸款，貼息為銀行拉存款，這種情況下，儲戶(hù)的錢(qián)還是在個(gè)人銀行賬戶(hù)上；另一種是“非陽(yáng)光”的貼息存款，即不符合銀行貸款資質(zhì)的企業(yè)進(jìn)行貼息拉存款，這時(shí)，貼息存款在存進(jìn)銀行后就會(huì )被轉到企業(yè)賬戶(hù)上，如果到期企業(yè)還不出錢(qián)來(lái)，儲戶(hù)才會(huì )發(fā)現自己賬戶(hù)上的錢(qián)沒(méi)了。

    記者對部分涉事銀行進(jìn)行了采訪(fǎng)，其中一家銀行相關(guān)負責人表示，涉案員工是該行一普通臨柜員工，銀行已經(jīng)作了開(kāi)除處理，并承認銀行管理在執行環(huán)節出現了問(wèn)題。當地公安分局則婉拒了記者的采訪(fǎng)要求。

    多家銀行出現存款失蹤

    浙江義烏的劉先生，2013年在某國有大行寧波奉化城東支行存了250萬(wàn)元。最近，他發(fā)現這筆錢(qián)沒(méi)了——存折賬戶(hù)上只剩4元錢(qián)。

    從劉先生的存折賬目看，2013年11月18日，有一筆250萬(wàn)元的存款進(jìn)賬，但其后沒(méi)有任何支出信息。據了解，劉先生經(jīng)人介紹，將錢(qián)存到了200多公里之外的奉化，并當場(chǎng)獲得了額外的一個(gè)紅包：250萬(wàn)元的10%，即25萬(wàn)元的貼息。

    對此，記者聯(lián)系了上述銀行，但對方拒絕接受采訪(fǎng)。

    無(wú)獨有偶，《錢(qián)江晚報》近日報道，網(wǎng)上逃犯何某最近被抓獲，其從杭州某銀行42位儲戶(hù)盜竊了總計9505萬(wàn)元。這些儲戶(hù)查詢(xún)自己的存單時(shí)，發(fā)現戶(hù)頭上一分錢(qián)都沒(méi)有了，于是向銀行方面投訴。銀行查詢(xún)后發(fā)現，這些儲戶(hù)存入的錢(qián)其實(shí)當即被轉入另外一個(gè)賬戶(hù)內。目前該案還在調查中，杭州市公安局西湖分局婉拒了記者的采訪(fǎng)要求。

    1月13日，上述杭州這家銀行法律合規部總經(jīng)理章先生在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，銀行在自查中發(fā)現了問(wèn)題并報案，涉案的這名員工是該行一普通臨柜員工，銀行已經(jīng)作了開(kāi)除處理。

    同時(shí)章先生亦承認，出這樣的事情銀行管理肯定有問(wèn)題，“銀行在技術(shù)上、制度上是沒(méi)有問(wèn)題的，但在執行環(huán)節出現了問(wèn)題�！�

    據介紹，該銀行擁有5道監管程序。章先生稱(chēng)，此次事件主要是涉案員工利用了同事之間的信任，在授權監督環(huán)節出現了問(wèn)題，只核對了操作界面與單據相符，沒(méi)有進(jìn)一步詢(xún)問(wèn)儲戶(hù)具體辦理的業(yè)務(wù)內容，同時(shí)這也超過(guò)了遠程監控監測的范圍。

    銀行擁有完善的制度和嚴格的風(fēng)控體系，但相比上述銀行的“主動(dòng)發(fā)現”，其他一些銀行很被動(dòng)，直到儲戶(hù)找上門(mén)才意識到問(wèn)題。

    貸款千萬(wàn)先拉500萬(wàn)存款

    記者注意到，一些儲戶(hù)存款不翼而飛，與“貼息存款”緊密相關(guān)。所謂“貼息”，是指除去原有的銀行利息外，另外根據存款金額給予儲戶(hù)額外的利息。

    某股份制銀行高層表示，銀行特別是小型銀行，經(jīng)常會(huì )為完成指標采用貼息存款。

    據介紹，貼息存款的具體流程通常如下：企業(yè)找銀行貸款，雙方談好后，銀行同意放款。但因為銀行貸款遭遇調控，沒(méi)有額度，便只能“開(kāi)口子”。銀行的信貸員聯(lián)系中介，中介找到儲戶(hù)，談好貼息的點(diǎn)位。貼息的那部分錢(qián)由企業(yè)出，企業(yè)把貼息打給銀行信貸員。儲戶(hù)把錢(qián)存進(jìn)銀行后，把存單復印一份給中介，中介把賬號報給信貸員，信貸員核實(shí)后便把貼息款打給中介，中介再給儲戶(hù)。一個(gè)流程下來(lái)一般當天就能完成。

    記者聯(lián)系了一家資金中介，對方表示，貼息存款需要存到他指定的銀行，算銀行客戶(hù)經(jīng)理的業(yè)績(jì)。貼息率根據銀行的不同和資金的大小略有不同。以50萬(wàn)元為例，年化貼息率為2.1%~2.3%。

    一位知情人士告訴記者，貼息存款分為兩種，一種是所謂“陽(yáng)光貼息”，貸款企業(yè)符合銀行貸款資質(zhì)，企業(yè)為獲得貸款貼息拉存款，這種情況下，儲戶(hù)的錢(qián)還是在個(gè)人銀行賬戶(hù)上的；另一種則是非陽(yáng)光的貼息存款，暗地里操作的，這時(shí)的貸款企業(yè)是不符合銀行貸款資質(zhì)的，貼息存款在存進(jìn)銀行后，馬上就被轉到了企業(yè)的賬戶(hù)上，一般情況下，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，時(shí)間到期，儲戶(hù)的錢(qián)會(huì )被返回，現在出問(wèn)題的是企業(yè)還不出錢(qián)，儲戶(hù)就發(fā)現自己賬戶(hù)上的錢(qián)沒(méi)了。

    該知情人士表示，這種暗地里的操作，儲戶(hù)往往在存錢(qián)進(jìn)指定銀行的同時(shí)，不知不覺(jué)“被簽署”了轉賬給陌生企業(yè)的單據。

    上述知情人士所說(shuō)的情況，是銀行員工個(gè)人行為還是銀行管理層默許行為？

    上述股份制銀行高層表示，“非陽(yáng)光貼息”存款多為銀行員工個(gè)人行為或小集體行為，不大會(huì )是銀行整體行為。

    此外，記者采訪(fǎng)了某銀行一位大客戶(hù)主管，他表示，假設企業(yè)要貸款1000萬(wàn)元，銀行會(huì )要求企業(yè)拉500萬(wàn)元的存款，目前給大客戶(hù)的貸款年利率一般為7%左右，拉的存款年化貼息率為2.5%~3%。

    按此計算，通過(guò)“陽(yáng)光貼息”，大型企業(yè)的實(shí)際貸款利率約為9.5%~10%，小微企業(yè)則更高一些。而“非陽(yáng)光貼息”的實(shí)際貸款利率在10%～15%之間。此次杭州聯(lián)合銀行出問(wèn)題的存款多數貼息為13%，即儲戶(hù)將錢(qián)存入后，一次性獲得13%的利息。

    律師：陽(yáng)光貼息也“不陽(yáng)光”

    事實(shí)上，無(wú)論陽(yáng)光貼息還是非陽(yáng)光貼息，都是“不陽(yáng)光”的。監管部門(mén)對于“貼息”早已叫停。2014年9月11日，銀監會(huì )、財政部和央行在《關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》中，明確商業(yè)銀行不得“違反規定擅自提高存款利率或高套利率檔次；另設專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)支付存款戶(hù)高息”。

    盈科律師事務(wù)所合伙人傅明明表示，即便是“陽(yáng)光貼息”也是銀監會(huì )禁止的，要求貸款企業(yè)必須要拉來(lái)一定的存款，實(shí)際上這是一種變相的拉存款。銀行讓企業(yè)去拉存，表面上與銀行無(wú)關(guān)，但事實(shí)上銀行工作人員也是參與的，整條利益鏈是一樣的。但因為沒(méi)有法律合作文本，多為口頭協(xié)議，所以無(wú)法抓住直接證據。

    他同時(shí)表示，“非陽(yáng)光貼息”，直接將錢(qián)打到企業(yè)賬戶(hù)，銀行這么操作是必須要經(jīng)儲戶(hù)同意，且必須事先告知。作為正常的存款人，肯定是基于銀行的行為或者銀行的合同范本才會(huì )簽，其初衷是來(lái)存款的，是要和銀行發(fā)生法律關(guān)系的。不管是不是銀行員工個(gè)人行為，銀行都是要承擔責任的，因為對儲戶(hù)來(lái)講，有理由相信這是銀行的代理行為、銀行的合同行為。

    也有專(zhuān)業(yè)人士提出質(zhì)疑，即便多道監管程序都沒(méi)有發(fā)現問(wèn)題，銀行系統還應有最后一道關(guān)卡，即“大額和可疑支付交易”規范。根據央行下發(fā)的 《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》規定，10個(gè)工作日內轉入轉出20萬(wàn)以上的大額資金時(shí)，應記錄、分析該可疑支付交易，填制《可疑支付交易報告表》后進(jìn)行報告。雖然其主要作用是反洗錢(qián)，但還是可以發(fā)現資金流動(dòng)異常的。

    針對多家銀行出現存款失蹤的問(wèn)題，浙江金融職業(yè)學(xué)院教授應宜遜告訴記者，從外部原因看，目前銀行吸收存款越來(lái)越難，一些客戶(hù)經(jīng)理為了獲取業(yè)績(jì)提成，采用了一些不規范的方法拉存款；而從內部來(lái)看，銀行管理不夠嚴密，對客戶(hù)經(jīng)理疏于管理。