企業(yè)公款通過(guò)保險“洗”為“小金庫”、養老保險“躉繳即領(lǐng)”、“黑錢(qián)”置換保險標的后獲得賠償……隨著(zhù)保險行業(yè)的高速發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng )新，保險業(yè)日益成為洗錢(qián)的秘密通道。
　　保監會(huì )近日發(fā)布《保險機構洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險評估及客戶(hù)分類(lèi)管理指引》，專(zhuān)家稱(chēng)，這一指引為保險公司確定了洗錢(qián)風(fēng)險的評估流程，構筑起了自查洗錢(qián)的第一道防線(xiàn)。

　　洗錢(qián)呈現手段多樣化、隱蔽性的趨勢

　　來(lái)自保監會(huì )的信息顯示，2013年保監會(huì )對6.7億元股本資金來(lái)源、4531家新設保險公司及其分支機構反洗錢(qián)制度進(jìn)行了反洗錢(qián)審查，對1萬(wàn)多名高管進(jìn)行了反洗錢(qián)培訓測試。
　　“保險洗錢(qián)的實(shí)質(zhì)，是不法分子通過(guò)購買(mǎi)保險產(chǎn)品及配套方式，將不合法收入‘洗’成合法�！北本┕ど檀髮W(xué)保險系教授王緒謹說(shuō)，由于保險具有社會(huì )滲透性以及投保退保自由、繳費靈活等特性，一進(jìn)一出就可以把錢(qián)洗白。從暴露出的案件看，目前洗錢(qián)呈現手段多樣化、隱蔽性的趨勢。
　　從洗錢(qián)手法上看，主要有長(cháng)險短做、團險個(gè)做、理賠洗錢(qián)等。
　　“‘長(cháng)險短做’是最常見(jiàn)的洗錢(qián)方式�！笨偛课挥诒本┑囊患冶ｋU公司負責人說(shuō)，由于壽險產(chǎn)品洗錢(qián)成本最低，投保人往往通過(guò)購買(mǎi)高額保費的長(cháng)期壽險產(chǎn)品，一次性繳納全部保費，待保險合同成立后再以各種理由要求退保，甚至同時(shí)購買(mǎi)多份保單以“漂白”黑錢(qián)。
　　團險個(gè)做也是保險洗錢(qián)高發(fā)地帶。廣東省東莞市法院曾于2008年審理一起通過(guò)購買(mǎi)商業(yè)保險發(fā)福利，私分國有資產(chǎn)的案件，六名涉案人員利用下屬公司改制的機會(huì )為員工“謀福利”，以購買(mǎi)商業(yè)保險的形式將賬外“小金庫”中3300萬(wàn)元公款發(fā)給全體員工，私分國有資產(chǎn)進(jìn)行洗錢(qián)。
　　“這種‘買(mǎi)保險發(fā)福利’的形式較隱蔽，很多人以為只是正常福利措施，其實(shí)已經(jīng)涉嫌洗錢(qián)，背后隱藏著(zhù)貪污和私分公款罪行�！蓖蹙w謹說(shuō)。
　　保險理賠“洗錢(qián)”更為常見(jiàn)。據保險公司工作人員介紹，保險理賠“洗錢(qián)”主要是社會(huì )上的不法分子有計劃地用黑錢(qián)置換保險標的，騙取保險公司資金。被稱(chēng)為“重慶第一貪”的巫山縣交通局原局長(cháng)晏大彬案的公開(kāi)法庭資料顯示，2007年，晏大彬收受巨額賄款后，為掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)，其妻付尚芳將部分受賄所得購買(mǎi)泰康人壽千里馬兩全保險（分紅型），保費49萬(wàn)元，從而達到洗錢(qián)目的。

　　保險業(yè)反洗錢(qián)有了“操作指南”

　　隨著(zhù)指引出臺，保險業(yè)反洗錢(qián)有了明確的“操作指南”。事實(shí)上，早在2007年1月，央行就下發(fā)了《關(guān)于證券期貨業(yè)和保險業(yè)金融機構嚴格執行反洗錢(qián)規定防范洗錢(qián)風(fēng)險的通知》，保險開(kāi)始被納入反洗錢(qián)領(lǐng)域；2010年，保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于加強保險業(yè)反洗錢(qián)工作的通知》，規定違反反洗錢(qián)法的保險高管將被行業(yè)禁入等；此次出臺的指引，則側重保險公司對洗錢(qián)風(fēng)險的日常管控，反洗錢(qián)成為保險業(yè)日常業(yè)務(wù)“常規動(dòng)作”。
　　根據洗錢(qián)風(fēng)險來(lái)源，指引將保險機構的洗錢(qián)風(fēng)險分為內部風(fēng)險和外部風(fēng)險，并分別制定了一套指標評估體系。
　　內部風(fēng)險重點(diǎn)考察了“產(chǎn)品風(fēng)險”。指引提出，以下幾類(lèi)保險產(chǎn)品被用于洗錢(qián)的可能性較大，為重點(diǎn)防范對象，如投資型保險產(chǎn)品、具有儲蓄功能的保險產(chǎn)品、高現金價(jià)值產(chǎn)品、退保損失小的產(chǎn)品等。
　　互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢(qián)則成為重點(diǎn)規范的外部風(fēng)險。國內一家壽險公司負責人告訴記者，投保人通過(guò)網(wǎng)絡(luò )在線(xiàn)投保和支付保費后，有的保單還需在線(xiàn)下補辦相關(guān)手續，但電子簽名保單已生效，投保人很容易就退保變現。
　　針對這一新趨勢，指引重點(diǎn)規范了電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)等“非面對面交易”，規定保險機構在設計該類(lèi)保險產(chǎn)品時(shí)可對保險金額進(jìn)行累積限制，銷(xiāo)售時(shí)重點(diǎn)關(guān)注投保人投保頻率、退保頻率和多個(gè)電銷(xiāo)客戶(hù)使用同一聯(lián)系方式等情況。

　　倒逼企業(yè)反洗錢(qián)自律

　　記者調查發(fā)現，由于反洗錢(qián)工作既增加運營(yíng)成本又易造成業(yè)務(wù)流失，部分保險公司反洗錢(qián)內生動(dòng)力不足。因此，專(zhuān)家指出，未來(lái)在進(jìn)一步提高企業(yè)規范意識的同時(shí)，政府部門(mén)也需加強監管力度。
　　“高額保費有著(zhù)巨大的誘惑，保險公司可以收取管理費、手續費等，年終業(yè)績(jì)數字也不錯，企業(yè)未必有反洗錢(qián)的自覺(jué)性，只能通過(guò)監管來(lái)倒逼企業(yè)自律�！笔锥冀�(jīng)濟貿易大學(xué)保險系教授庹國柱坦言。
　　業(yè)內人士告訴記者，反洗錢(qián)法明確要求金融機構應建立客戶(hù)身份識別制度，對其職業(yè)、家庭狀況、經(jīng)濟收入等進(jìn)行確認。但通過(guò)保險洗錢(qián)的客戶(hù)往往存在無(wú)法說(shuō)清資金來(lái)源、無(wú)正當理由使用特別復雜的公司結構或隱名股東等行為。保險公司業(yè)務(wù)人員也往往為了追求業(yè)績(jì)，對此不做深究。
　　王緒謹認為，部分保險公司對洗錢(qián)“睜一只眼、閉一只眼”的行為，可能對國家金融秩序及社會(huì )秩序產(chǎn)生多重負面影響，監管部門(mén)可對保險公司在見(jiàn)費出單、賠款同名轉賬等方面進(jìn)行不定期抽查。
　　保監會(huì )有關(guān)負責人曾表示，將創(chuàng )新思路，通過(guò)開(kāi)展量化案件管理考核、內審檢查，主動(dòng)加強與公安等部門(mén)執法合作，著(zhù)力完善監管方式。
　　廣東省保監局已與人民銀行、公安部門(mén)等建起保險洗錢(qián)的對接聯(lián)動(dòng)機制，并要求轄區公司指定專(zhuān)人專(zhuān)崗開(kāi)展反洗錢(qián)數據報送、日常監測和風(fēng)險防范工作，此次指引出臺有助于進(jìn)一步提升反洗錢(qián)的有效性。