新華社發(fā) 徐駿/作

　　隨著(zhù)我國電子商務(wù)的加速發(fā)展，新一輪小微電商企業(yè)創(chuàng )業(yè)潮即將到來(lái)。為解決小微電商企業(yè)發(fā)展面臨的最大障礙即融資難問(wèn)題，四川在全國率先推出“財銀聯(lián)動(dòng)”模式，實(shí)現銀、政、企多方共贏(yíng)。據了解，目前聯(lián)動(dòng)資金額度規模達4億元左右。

　　小微電商企業(yè)受困融資難

　　中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )專(zhuān)職副會(huì )長(cháng)楊再平不久前在成都接受記者采訪(fǎng)時(shí)認為，低起點(diǎn)改革所帶來(lái)的改革紅利，加上中國的人口紅利，共同維持了過(guò)去幾十年的高速增長(cháng)，但這樣的高增長(cháng)已經(jīng)不可持續，要想經(jīng)濟持續增長(cháng)，“必須要有一次大的調整，大的創(chuàng )新�！彼�說(shuō)：“這里的創(chuàng )新更多指的是企業(yè)創(chuàng )新。過(guò)去的高速發(fā)展已經(jīng)使社會(huì )具備了進(jìn)行新一次實(shí)體經(jīng)濟創(chuàng )新的條件。此外，每年700多萬(wàn)的大學(xué)畢業(yè)生、大量回鄉創(chuàng )業(yè)的農民工以及大批的工薪階層，他們的創(chuàng )業(yè)沖動(dòng)和欲望在不斷提升，新一輪的創(chuàng )業(yè)浪潮正蓄勢待發(fā)�！�
　　但在現實(shí)操作中，小微電商企業(yè)要創(chuàng )新發(fā)展，卻遇到融資難融資貴這只“攔路虎”。
　　四川南充綠寶菌業(yè)科技有限公司董事長(cháng)鄧健曾表示：“我們是一家一線(xiàn)農業(yè)實(shí)體小企業(yè)，既想為農村發(fā)展和農民增收盡一份力，又想通過(guò)電子商務(wù)的形式將我們的特色農產(chǎn)品銷(xiāo)售到全國各地，但在現實(shí)操作中，深受融資難融資貴的困擾，在此我代表眾多小微企業(yè)向政府領(lǐng)導和銀行界人士呼吁，請多給予我們一些資金支持�！�
　　中國建設銀行首席經(jīng)濟學(xué)家黃志凌透露說(shuō)，從國有大型銀行小企業(yè)貸款的定價(jià)水平來(lái)看，貸款定價(jià)通常為基準利率上浮30％左右，貸款利率平均在8％上下，這是有充足抵質(zhì)押擔保的平均貸款定價(jià)水平。
　　“但是，如果企業(yè)無(wú)法提供合格的自有資產(chǎn)作為抵押物，被迫采用第三方保證或非自有資產(chǎn)擔保的方式，其融資成本將迅速升高�！秉S志凌說(shuō)，以目前較為普遍的擔保公司擔保融資為例，除銀行貸款利息外，企業(yè)通常還需向擔保公司繳納10％左右的保證金，支付3％至5％的擔保服務(wù)費，融資的成本將達到10％到13％，甚至會(huì )達到15％左右。
　　“即使如此，能夠獲得銀行貸款的小企業(yè)數量有限，大部分小企業(yè)只好通過(guò)民間借貸渠道融資，而民間借貸的利率遠高于15％�！秉S志凌透露說(shuō)，從統計數據來(lái)看，小微企業(yè)的平均利潤率水平在8％到10％之間，對于資金成本高于10％以上的貸款，小微企業(yè)是難以長(cháng)期承受的。
　　黃志凌表示，銀行與小微企業(yè)之間陷入了雙重矛盾，小微企業(yè)沒(méi)有抵押物，不易貸款；銀行缺乏評估手段，對小微企業(yè)想貸不能貸。
　　世界銀行發(fā)展研究組經(jīng)濟學(xué)家徐立新也認為，我國目前的貸款結構傾向于短期化，有形資產(chǎn)比重較大、現金流充裕、規模較大的企業(yè)更容易得到貸款，而中小企業(yè)尤其是小微電商企業(yè)卻得不到貸款。
　　中國（海南）改革發(fā)展研究院院長(cháng)高尚全等專(zhuān)家認為，大企業(yè)都是從小微企業(yè)發(fā)展起來(lái)的，在其起步階段最需要金融支持，可現實(shí)中的金融機構不是“雪中送炭”，而是“嫌貧愛(ài)富”式的“錦上添花”。
　　西南財經(jīng)大學(xué)電子商務(wù)系主任帥青紅、小狗電器CEO檀沖等專(zhuān)家和業(yè)內人士認為，一方面，要徹底解決小微企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題，最終還是需要通過(guò)金融體制改革來(lái)解決這一問(wèn)題，需要加快利率市場(chǎng)化、增強銀行業(yè)競爭并利用新興的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)倒逼銀行改革。另一方面，應多方合力形成有效的聯(lián)動(dòng)機制。

　　“財銀聯(lián)動(dòng)”實(shí)現銀政企多方共贏(yíng)

　　近年來(lái)，為解決中小企業(yè)融資難題，四川多舉措、多形式舉辦“銀、政、企”對接會(huì )，通過(guò)政府搭臺、社會(huì )參與的方式促進(jìn)企業(yè)和金融業(yè)深度對接，幫助中小微企業(yè)解決融資難、融資貴的問(wèn)題。
　　早在2009年，為了引導和擴大中小企業(yè)融資，四川省經(jīng)濟與信息化委員會(huì )和四川省銀監局牽頭，由省中小企業(yè)信用與擔保協(xié)會(huì )、省銀行業(yè)協(xié)會(huì )主辦，成都市錦江區金融辦、經(jīng)貿局等多部門(mén)搭建了四川中小企業(yè)融資超市，其中集合了銀行業(yè)金融機構、中小企業(yè)信用擔保機構、創(chuàng )業(yè)投資機構、融資租賃機構、產(chǎn)權交易機構、信托機構、小額貸款公司等39家機構，為有融資需求的中小企業(yè)提供多樣化、高效率、常年性的融資服務(wù)。
　　超市與自由市場(chǎng)的區別就是規范。為此，四川省中小企業(yè)融資超市對申請入駐的投融資機構進(jìn)行了嚴格篩選，選擇了一批規模大、實(shí)力強、信用好的服務(wù)機構進(jìn)入。政府搭建起平臺之后，“超市”便依照“企業(yè)化管理、市場(chǎng)化運作”的原則運營(yíng)。管理上，“超市”專(zhuān)門(mén)成立了相關(guān)管理機構，先后制定了10多個(gè)規范性管理文件，統一入駐機構的服務(wù)流程和規范，督促融資服務(wù)機構規范動(dòng)作，誠信經(jīng)營(yíng)，防范風(fēng)險，保證融資超市的健康平穩運作；經(jīng)營(yíng)上，各市場(chǎng)主體可各自為政、自主經(jīng)營(yíng)，亦可相互合作、多方聯(lián)動(dòng)。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，投融資機構挑企業(yè)，企業(yè)同樣也可以挑融資機構。誰(shuí)給的利率低、條件優(yōu)越，中小企業(yè)就向誰(shuí)貸款，反過(guò)來(lái)又在投融資機構之間形成了有效競爭，促進(jìn)了“超市”的良性循環(huán)。
　　去年底，四川再次推出新舉措，在全國率先推出“財銀聯(lián)動(dòng)”模式，以解決電商企業(yè)融資難問(wèn)題。
　　記者從四川省商務(wù)廳電商辦了解到，截至2014年年底，川企自建電商平臺已超1.5萬(wàn)家，但大多都還處于“種子期”，融資難成為制約電商企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。為此，2014年，四川省級財政一改以往支持項目的方式，先期安排4000萬(wàn)元專(zhuān)項資金，開(kāi)設專(zhuān)用賬戶(hù)存放資金并由合作銀行托管。合作銀行承諾，按財政存入資金額度的8至10倍對電商企業(yè)進(jìn)行貸款，目前聯(lián)動(dòng)資金額度規模達4億元左右。
　　據了解，為降低銀行放貸風(fēng)險，四川政府部門(mén)承諾，若銀行對電商企業(yè)的貸款出現損失，財政對經(jīng)認定的實(shí)際損失部分給予10％的風(fēng)險補償。同時(shí)，合作銀行發(fā)放貸款的利率上浮不得超過(guò)基準利率的30％（含30％）。按當前基準利率計算，企業(yè)通過(guò)該模式貸款利率約為7.28％，低于正常貸款利率10％左右的水平。同時(shí)，4000萬(wàn)元專(zhuān)項財政資金還將對電商企業(yè)給予貸款貼息。
　　目前，華夏銀行成都分行、中信銀行成都分行也積極參與。華夏銀行成都分行已審批中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò )平臺11戶(hù)，總授信金額77000萬(wàn)元，各網(wǎng)絡(luò )平臺累計向其上下游218戶(hù)客戶(hù)發(fā)放貸款42048萬(wàn)元。
　　據介紹，四川省商務(wù)廳已在全省范圍內甄選并向銀行推薦一批具有成長(cháng)性和盈利能力較高、且有融資意愿的本地優(yōu)勢電商垂直平臺企業(yè)。這些平臺來(lái)自農產(chǎn)品、日用產(chǎn)品、建筑材料、大宗商品及服務(wù)類(lèi)行業(yè)。四川省商務(wù)廳電商辦負責人介紹，垂直平臺企業(yè)聚集一批上下游企業(yè)，帶動(dòng)面廣。若通過(guò)一家平臺企業(yè)為上下游多家小電商“擔�！�，銀行將貸款資金批發(fā)給上下游產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，可實(shí)現信用風(fēng)險把控。
　　目前，四川電商企業(yè)庫購在第一時(shí)間向四川省商務(wù)廳遞交商業(yè)計劃書(shū)，表達了貸款意愿。這家做社區電商的企業(yè)，整合了數百個(gè)合作社和廠(chǎng)家貨源，將田間地頭和車(chē)間的產(chǎn)品直供給居民和餐館，售價(jià)比超市便宜15％至30％。目前庫購在成都設立了8個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，合作餐飲企業(yè)有數百家。
　　帥青紅在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，四川“財銀聯(lián)動(dòng)”模式在全國尚屬首創(chuàng )，是一種銀、政、企多方共贏(yíng)的模式，對解決電商企業(yè)融資難具有借鑒意義。