在近日舉辦的“第二屆中國財經(jīng)領(lǐng)袖年會(huì )暨2014中國財經(jīng)年度人物頒獎盛典”上，夸客金融董事長(cháng)兼CEO郭震洲因為過(guò)去一年對互聯(lián)網(wǎng)金融做出的重大貢獻，獲得了2014中國經(jīng)濟領(lǐng)航者人物獎。
　　對于2014年風(fēng)生水起的P2P網(wǎng)貸平臺，郭震洲表示，整個(gè)行業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，風(fēng)險也在積累，洗牌期已漸行漸近，風(fēng)控更是決定其生死存亡的關(guān)鍵�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，而金融的核心是風(fēng)控。此外，對于定位在個(gè)人和小微企業(yè)的P2P網(wǎng)貸公司而言，下一個(gè)風(fēng)口是“P2P+O2O”。

　　“刀口上舔肉”的活兒

　　對于P2P的發(fā)展，郭震洲表示，整個(gè)行業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，風(fēng)險也在積累，洗牌期已漸行漸近。數據顯示，行業(yè)壞賬率有逐步走高的趨勢，比如，2013年壞賬率在3.5%至5%，個(gè)別網(wǎng)貸平臺的壞賬率超過(guò)6%，處于非常危險的境地。他預測，今后三五年時(shí)間大部分P2P公司將不復存在，而且都是因為風(fēng)險控制出現問(wèn)題。
　　郭震洲坦言，這確實(shí)是個(gè)“刀口上舔肉”的活兒，有誘惑，但是一不小心也會(huì )割到舌頭。銀行之所以不愿意貸款給一些小微客戶(hù)，就是因為他們的風(fēng)險系數高。所以，夸客金融需要不斷實(shí)踐，把多年的經(jīng)驗與體系化建設結合起來(lái)，大膽嘗試，小心求證。
　　郭震洲的優(yōu)勢正是在于個(gè)人金融、消費金融領(lǐng)域和風(fēng)險管理能力。他在美國康奈爾大學(xué)商學(xué)院取得了MBA學(xué)位，具備近20年風(fēng)險管理和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗。自1996年進(jìn)入美國銀行業(yè)，他相繼在美國銀行、美國國際集團、摩根大通銀行等金融集團擔任高管，一直在消費金融領(lǐng)域負責風(fēng)險管理業(yè)務(wù)。
　　就職期間，郭震洲見(jiàn)識了發(fā)達國家和發(fā)展中國家的消費金融發(fā)展及風(fēng)險運營(yíng)情況。在中國臺灣“雙卡風(fēng)暴”期間，作為主要負責人的他親自前往收拾殘局，為集團挽回了數千萬(wàn)美元的壞賬損失。走出北美純數據化的環(huán)境，他在風(fēng)險控制方面的經(jīng)驗越來(lái)越豐富�！拔业娘L(fēng)險管理經(jīng)驗是支付了數億美金學(xué)費才學(xué)到的�！惫�震洲說(shuō)。
　　“做風(fēng)險控制就像老中醫一樣，得見(jiàn)過(guò)體會(huì )過(guò)，有多年積累的經(jīng)驗。公司其他核心成員也多來(lái)自外資銀行的風(fēng)險控制與管理領(lǐng)域�！�
　　“我們經(jīng)歷過(guò)很多市場(chǎng)的完整經(jīng)濟發(fā)展周期，而中國經(jīng)濟目前還沒(méi)經(jīng)歷過(guò)完整周期的發(fā)展，正在往杠桿更高、負債率更高的方向走。我們能看到經(jīng)濟增長(cháng)過(guò)程中的不確定性，從而對風(fēng)險有更好地把控�！�

　　風(fēng)控定生死

　　郭震洲認為，未來(lái)會(huì )淘汰一批P2P企業(yè)�！耙驗楹芏嗳藢︼L(fēng)險沒(méi)有敬畏之心，大家存在僥幸心理，先猛放幾十個(gè)乃至幾百個(gè)億，希望大部分人都能償還”。
　　夸客金融的風(fēng)險管理目標是將業(yè)務(wù)量和風(fēng)險平衡到一個(gè)較好的水平。他解釋說(shuō)，“如果不批準放貸，肯定零風(fēng)險；批準10%的申請量，風(fēng)險也肯定低。所以一般批核率越大，風(fēng)險越高�！�
　　郭震洲強調，“對風(fēng)險要有敬畏之心，又不能懼怕風(fēng)險�！比绾巫龅皆诓粨p失業(yè)務(wù)量的情況下，把風(fēng)險做到最低？這是一項技術(shù)活。
　　夸客金融全力打造包括數據、流程、監控、系統等模塊在內的風(fēng)控體系，每天做控制和預測并不斷調整，以應對各種不確定性。郭震洲指出，他們主要看壞賬率的水平和壞賬率的穩定性?xún)蓚�(gè)重要指標，也會(huì )根據系統、數據以及外界環(huán)境變化，游刃有余地將壞賬率調整到一個(gè)適度的水平。
　　他同時(shí)強調，P2P公司本身絕對不能碰錢(qián)，而應將資金交由銀行或第三方機構規范托管。

　　下一個(gè)風(fēng)口“P2P+O2O”

　　同時(shí)，郭震洲還表示，夸客金融將不局限于互聯(lián)網(wǎng)模式，通過(guò)設立線(xiàn)下客戶(hù)服務(wù)中心，形成線(xiàn)下與線(xiàn)上聯(lián)動(dòng)。
　　線(xiàn)下，夸客金融在上海中環(huán)廣場(chǎng)、上海688廣場(chǎng)、廣州國金財富管理中心已經(jīng)入駐，并將于1月29日三地同時(shí)開(kāi)業(yè)。未來(lái)，還將在深圳、濟南、青島、杭州、南京、天津、蘇州等地為更多的客戶(hù)提供穩健、便捷的金融解決方案。
　　夸客金融的線(xiàn)上線(xiàn)下聯(lián)動(dòng)模式脫胎于LendingClub的市場(chǎng)借貸，采用的是“P2P+O2O”模式。
　　作為一種互聯(lián)網(wǎng)模式，P2P盛行于網(wǎng)貸、租車(chē)、旅游、房產(chǎn)等諸多領(lǐng)域。在國內，P2P更多地被運用于P2P網(wǎng)貸，而租車(chē)、房產(chǎn)以及旅游等領(lǐng)域則被冠之以“C2C”、“O2O”、“眾包”，甚至“共享經(jīng)濟”之類(lèi)的名詞。
　　如果說(shuō)O2O本質(zhì)上屬于一種線(xiàn)上線(xiàn)下一體化的商業(yè)思維的話(huà)，那么P2P就天生注定成為一種成熟的商業(yè)模式。P2P具有以下特性：強調對等關(guān)系，直接對接、共享資源以及協(xié)同工作�？梢哉f(shuō)，在去中心化時(shí)代，P2P模式完美地適應了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的分散（或碎片化）、保密、簡(jiǎn)單對等直接以及互聯(lián)互享等特點(diǎn)。
　　有分析指出，單純地模仿采用P2P或O2O模式可能都非明智之舉，而“P2P+O2O”混合模式可能才是適合國內互聯(lián)網(wǎng)界的最佳模式。
　　作為一種線(xiàn)上的虛擬經(jīng)濟，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上就是線(xiàn)上信用支付。由于國內征信體系的不健全，以及由此衍生出的信息披露、金融監管、平臺責任與風(fēng)險等問(wèn)題，導致線(xiàn)上網(wǎng)貸資質(zhì)審核的風(fēng)險不成熟性，包括視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。這也決定了純線(xiàn)上網(wǎng)貸模式不適用于國內，而線(xiàn)上線(xiàn)下相結合的“P2P+O2O”模式則更為實(shí)際，如借款人在線(xiàn)上提交借款申請后，平臺通過(guò)所在城市的代理商采取入戶(hù)調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。
　　“P2P+O2O”模式真正適合了國內網(wǎng)貸環(huán)境：一方面由具有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò )信貸公司（第三方公司、網(wǎng)站）作為中介平臺，有效借助移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的網(wǎng)絡(luò )技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )平臺，把借、貸雙方及其需求對接起來(lái)；另一方面通過(guò)線(xiàn)下實(shí)際調研審核，配合線(xiàn)上交易和支付，做到了線(xiàn)下線(xiàn)上一體化；同時(shí)，它又將小額度的社會(huì )閑散資金聚集起來(lái)，借貸給有資金需求人群，在滿(mǎn)足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì )閑散資金利用率三個(gè)方面作用巨大。