“手上有閑錢(qián)，不知投什么?”2015年伊始，不少童鞋私信小編。這個(gè)說(shuō)：“余額寶還值得投資伐?”那個(gè)問(wèn)：“孫悟空基金怎樣，給點(diǎn)專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)?”話(huà)說(shuō)小編既不是磚家，也不是叫獸，腫么辦?對了，找大數據君幫忙。

　　小編：新年好!大數據君，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品比牛毛還多，給點(diǎn)投資建議唄?

　　大數據君：產(chǎn)品雖多，主要就三大類(lèi)：寶寶類(lèi)、P2P、銀行理財產(chǎn)品。古人云“觀(guān)今宜鑒古，無(wú)古不成今”。欲知2015年如何投資，先看2014年行情。

　　小編：快告訴我，過(guò)去一年，寶寶類(lèi)、P2P、銀行理財產(chǎn)品，誰(shuí)最賺錢(qián)?誰(shuí)最安全?

　　大數據君：?jiǎn)?wèn)得好。投資一看收益，二看風(fēng)險。心急吃不了熱豆腐，聽(tīng)我慢慢道來(lái)�？v觀(guān)目前三類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，P2P收益率雖然呈下挫趨勢，但相比之下仍?xún)?yōu)勢明顯。當然高收益也伴隨著(zhù)更高的風(fēng)險，這是投資者不可忽視的問(wèn)題。銀行理財產(chǎn)品及寶寶類(lèi)產(chǎn)品的收益率難分伯仲，銀行理財產(chǎn)品收益率略高于寶寶類(lèi)產(chǎn)品，但流動(dòng)性上卻并不占優(yōu)勢。

　　小編：說(shuō)人話(huà)!

　　大數據君：P2P產(chǎn)品最賺錢(qián)，銀行理財產(chǎn)品次之，寶寶類(lèi)產(chǎn)品第三。看圖：

　　小編(作抓狂狀)：啊!偶每個(gè)月都轉一部分工資到余額寶呢?

　　大數據君：不要說(shuō)我沒(méi)提醒你。寶寶類(lèi)產(chǎn)品的高收益神話(huà)正在破滅。請看大數據：2014年，寶寶類(lèi)產(chǎn)品收益率不斷下降，7日年化收益率由2014年1月的6.5%-7.5%的收益區間跌至11月份4%-5%的區間范圍。

　　小編：那我還猶豫啥，今年改投P2P?

　　大數據君：僅從收益率角度看，絕對可以考慮。請看大數據：重點(diǎn)監測的P2P平臺在監測周期內，平均年化收益率為17.65%，遠遠高于其他兩類(lèi)產(chǎn)品。不過(guò)請注意，行業(yè)總體的平均收益率卻呈緩慢下降趨勢。

　　小編：好，就這么定了。

　　大數據君(咳嗽聲)：但是……也有人投P2P，結果連褲子都虧掉了。

　　小編：( ⊙ o ⊙ )啊!

　　大數據君：真的!盡管平均收益率優(yōu)勢明顯，但P2P理財產(chǎn)品卻有著(zhù)普通老百姓難以承受的高風(fēng)險，在風(fēng)險PK這一環(huán)節，可以說(shuō)是完敗。請看大數據：在監測期的12個(gè)月中，共有184家P2P平臺出現各類(lèi)問(wèn)題，平均每個(gè)月出有15家平臺出現問(wèn)題。而出現問(wèn)題的主要原因集中在提現困難、運營(yíng)不善、老板失聯(lián)，更有甚者為惡意詐騙。據業(yè)內人士預測，未來(lái)幾年中，P2P行業(yè)中的問(wèn)題平臺仍會(huì )不斷出現，因此想要投資P2P，最好還是選擇信譽(yù)好的大平臺。

　　小編：難怪銀行理財產(chǎn)品也有市場(chǎng)?

　　大數據君：嗯，銀行類(lèi)理財產(chǎn)品收益率雖不比P2P，但風(fēng)險也小啊。請看大數據：銀行類(lèi)理財產(chǎn)品中，人民幣理財產(chǎn)品的平均預期收益率在監測周期內呈現出先揚后抑的走勢，在2014年1月達到最高的5.76%，隨后逐漸下滑，到2014年10月平均預期收益率僅為5.06%。外幣理財產(chǎn)品平均收益率小幅上升，主要貨幣中，美元的平均預期收益率較高，為2.79%。

　　小編(追問(wèn))：那銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險在什么地方?

　　大數據君：銀行理財產(chǎn)品在當前運行模式下，仍存在期限錯配、信息不透明、結構性理財產(chǎn)品掛鉤標的風(fēng)險高等問(wèn)題。因此，投資者在選擇具體的產(chǎn)品時(shí)，仍需注意產(chǎn)品風(fēng)險。

　　小編：余額寶可隨時(shí)存取，是不是沒(méi)有風(fēng)險?

　　大數據君：答案是否定的。寶寶類(lèi)產(chǎn)品本質(zhì)是貨幣基金，目前銀行業(yè)協(xié)會(huì )已經(jīng)建議將其納入一般性存款，計繳存款準備金，提前支付罰息。也就是說(shuō)，寶寶類(lèi)產(chǎn)品是有階段性的，隨著(zhù)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，寶寶類(lèi)產(chǎn)品將面臨巨大的生存挑戰�？偠�言之，寶寶類(lèi)產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品安全性較高，但未來(lái)同樣存在風(fēng)險。

　　小編：我懂了。不管從賺錢(qián)效應看，還是從風(fēng)險大小看，都是P2P>銀行理財產(chǎn)品>寶寶類(lèi)產(chǎn)品。

　　大數據君：對，高收益伴隨高風(fēng)險。作為投資者，要根據自身的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力選擇適合自己的產(chǎn)品。最后不要忘了，“投資有風(fēng)險，入市需謹慎”。

　　文：王玉、侯云龍，數據來(lái)源：融360